Жеке тұлғаларды кредиттеу технологиясы

Әлемдік тәжірибеде экономиканы дамыту тығыз байланысты кредитке, ол әр түрлі нысандарда енеді барлық салаларына шаруашылық өмірін. Бұл туралы куәландырады шеңберін кеңейту операцияларды банктердің, оның ішінде кредит беру саласында.
Соңғы жылдары мұндай қызмет, несиелеу атаққа ие болып барады. Несиелеу берік орын алды негізгі түрін белсенді банк қызметі, өйткені: біріншіден, табысты жүзеге асыру, кредиттік операцияларды жүргізеді алуға негізгі кіріс банктер арттыруға мүмкіндік береді, олардың сенімділігі мен тұрақтылығын, ал неудачам несиелеу сопутствует олардың разорение және банкроттық; екіншіден, банктер-жігерді шоғырландыруға меншікті және тартылған ресурстар үшін несие инвестициялар ел экономикасының дамуына; үшіншіден, бұл қызмет оның табысты жүзеге асыру пайда оның барлық қатысушыларына: несие ұйымдарына, қарыз алушыларға және жалпы қоғамға қатысты.
Несиелік операциялар негізгі көзі болып табылады табыс банктер. Бұл ретте бейімділік жеке тұлғаларды кредиттеу асады бейімділік сбережениям банк жүйесінде, яғни халық болып таза қарыз алушы. Инфляция мен нереальности құру сенімді жинақтары, несие жалғыз қайнар көзі болып табылады қолма-қол ақша. Екінші жағынан, банктер үшін үлкен маңызға ие және мән-жай қарай разбухания кредиттік портфельдерінің көлемін ұлғайту несие берешегінің өсуде тәуекелдер мен шығындарды несиелеу.
Кредиттік тәуекел дәрежесі байланысты, негізінен, ұйымның кредиттік процесінің банк. Болуы, нұсқаулық және әдістемелік құжаттарды реттейтін банктің операциялары әзірлеу, нақты қарау рәсімдері мен рұқсат несие, қойылатын талаптарды анықтау кредиттік құжаттаманы, тиімді бақылау жүйесін құру үшін негізділігін беру несие және шындыққа көздерін, оның өтеу, жақсы қойылым талдау банк жұмысы жоғары деңгейі және ақпарат клиенттер туралы — барлық бұл айтарлықтай азайтады тәуекел кредиттік мәміле. Күшейту жағдайында банктер арасындағы бәсекенің тетігі кредит беру болуда оңай: пайыздық ставкалар мен тарифтер төмендейді, өсіп мерзімдері, несие алуға болады және сомасы, банктер белгілейді кейінге қалдыруға бірінші төлем төмендетіледі талаптар тізім бойынша клиент ұсынатын құжаттар. Бұл, өз кезегінде, өсуіне әкеледі мерзімі өткен берешек. Міне сондықтан, неғұрлым маңызды рөл ойнай бастайды факторлар, байланысты қалыптастыру тиімділігін арттыру және несиелік процесс.
Өзектілігі осы жұмыс негізделеді дамуымен тұтынушылық несие беру нарығындағы, тұрақты ырықтандырумен, несие беру, қажеттілігіне байланысты кредиттік тәуекелдерді төмендету болмауымен, халықтың нақты түсіну кредит беру тетігін және арнайы реттейтін нормативтік-құқықтық база.
Практикалық маңыздылығы табылатындығында қамтамасыз ету саласындағы зерттеулер мүмкіндік береді несиелендіру көлемін ұлғайту және ынталандыру қарыз қайтаруға алынған.
Мақсаты бітіру біліктілік жұмысының технологиясын талдау кредиттеу-жеке тұлғаларға-ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» еншілес банкі ақ және несиелеу процесін жетілдіру қазіргі заманғы жағдайында.
Негізге ала отырып, алға қойылған мақсатқа тұжырымдалған міндеттері:
1. Зерттеу үдерісінің теориялық аспектілерін жеке тұлғаларды кредиттеу коммерциялық банк.
2. Талдау жүргізу жөніндегі жұмысты ұйымдастыру жеке тұлғаларға несие беру үлгісінде нақты банк – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
3. Әзірлеу және жетілдіру бойынша іс-шаралар кредиттік процесінің ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Зерттеу пәні — нысандары мен түрлері кредиттеу жеке тұлғалар.
Зерттеу нысаны — ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Зерттеу әдіснамасы пайдалануға негізделді диалектической логики және жүйелі тәсіл. Жұмыс барысында қолданылған жалпығылыми әдіс-тәсілдері: талдау және синтез әдістері, жіктеу, топтастыру және салыстыру, статистикалық талдау және т. б.
Теориялық осы жұмыстың негізіне айналды еңбектері отандық және шетелдік жетекші мамандардың ашатын даму заңдылықтары нарықтық экономика, ақша-несиелік аспектілері, мемлекеттің экономикалық саясатының негіздері жұмыс істеуі коммерциялық банктер, олардың орны мен рөлі нарықтық экономика. Зерттеу барысында қолданылған еңбектері экономист-ғалымдар Е. Ф. Жуков, Л. А. Дробозиной, в. В. Ковалева, Г. Т. Корчугановой, Н.Н.Селезневой, Е. Б. Ширинского және т. б.
Ақпараттық базасы орындау кезінде бітіру жұмысы болып табылады нормативтік және заңнамалық актілер РФ әзірлеу жетекші ұйымдардың, банктік іс, монографиялар мен мақалалар ғылыми журналдарда, сондай-ақ бухгалтерлік және қаржылық есеп-ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Жұмыста ұсынылған динамикасын талдау қызметінің нәтижелерін кредиттік банктің басқару тұрғысынан кірістілігін бағалау кредиттерді құрылымын банктің кредиттік портфелі, оның үлес салмағының жалпы сомасы, активтердің құрылымын қамтамасыз ету кредиттер бойынша жазылған бірқатар ұсыныстар қызметін жақсарту бойынша кредиттік басқару және пайдалану әр түрлі нысандарын қамтамасыз ету.
Бітіру біліктілік жұмысы кіріспеден, үш тараудан, қорытындыдан, материал жұмыс иллюстрирован суреттермен және кестелермен жұмыс. Онда сондай-ақ бар бірқатар қосымшалар мүмкіндік беретін көрнекі түрде ұсыну процесін кредит беру және пайдалану қамтамасыз ету. Жұмыстың соңында пайдаланылған әдебиеттердің тізімі келтіріліп, мыналарды қамтитын Заңдар, нормативтік актілер РФ, монографиялар және мерзімді басылымдар беттеріндегі жарық көрген.
1. Теориялық негіздері жеке тұлғаларға несие беру қазіргі заманғы жағдайында
1.1 жеке тұлғаларды Кредиттеу: түсінігі, мәні, түрлері кредит беру
Банк – бұл қаржы-несие институты, мекеме жүргізетін әр түрлі түрлері операциялар ақшамен және бағалы қағаздармен және көрсететін қаржылық қызметтер үкіметке, кәсіпорындарға, ұйымдарға, азаматтарға және басқа да банктер. Банктер шығарады, шоғырландырады, сақтайды ұсынады несие алып, орналастырып, сатып алады және сатады, айырбастайды ақша мен бағалы қағаздар, бақылайды ақша қаражатының қозғалысы, айналысқа ақша және бағалы қағаздар, қызмет көрсетеді төлемдер мен ақшалай есеп айырысулар; жүзеге асырады, делдалдық және трасталық операциялар. Банктер өз қызметін жүзеге асыра отырып айналысы саласындағы қатысады, бейөндірістік үрдістегі жағдай жасау арқылы жеткізу үшін жасалған материалдық өндірісте игіліктер дейін түпкілікті тұтыну және бола тұра институты алмасу, бастан кешеді әсері барлық фазалардың молайту, тығыз бір-бірімен өзара, және өз кезегінде, белсенді түрде әсер етеді өндіру және бөлу ЖІӨ-нің. Бұл шешуді көздейді көптеген әртүрлі есептерді, онсыз толыққанды жұмыс істеуі экономиканың қиын болуы мүмкін.
Теориялық мәні банктердің әдебиетте, әдетте, жүргізіледі ашу арқылы, олардың функцияларын. Арасында функцияларды процесінде эволюция бөлінді:
— несие функциясы;
— жинақтау функциясы;
— функцияларды төлемдер және есеп айырысу;
— басқару функциясы ағындары қолма-қол ақша (инкассация төлемдерді төлеу бойынша операциялар фирмалар, инвестициялау артық қолма-қол ақша, қысқа мерзімді бағалы қағаздар, несиелер);
— функция банктік инвестор;
— функция инвестициялық жоспарлау;
— трасттық функциясы;
— функция сақтандыру;
— делдалдық функция;
— лизинг және факторинг [18, с. 39].
Айырмашылығы басқа да қаржылық-несиелік мекемелерді банктердің қызметін әрқашан бар екі түрі операциялардың шоттарын ашу және жүргізу талап етілгенге дейінгі және қаражат орналастыру өз атынан және өз есебінен. Осылайша, құру банк әрқашан жүреді ұйым осы екі бағыттары. Тарату бірі осы бағыттардың білдіреді жоюға. Осы жұмыста қаралады бір бағыт банктік қызмет – ақша қаражаттарын орналастыру арқылы кредит беру жеке тұлғалар.

Бірі-классикалық теориясы біз білеміз, дамуымен байланысты экономикалық қатынастар дамыды деген ұғым кредит. Кейбір мамандар деген сөз кредит түсінеді қозғалысы несие қорының, басқа да — несие ақшалай немесе тауарлы нысанда, үшінші — нысанын қозғалыс ақшалай капитал. Бүгінгі күні жоқ бірыңғай анықтау үшін сөздер кредит. Айтарлықтай дәрежеде бұл шығармаларында байқалады араластыру ұғымдар «несие» және «несие», «түрі» немесе «түрі» несие «несие түрі», «нысаны» несие және т. б. [30, с. 54].
Көрейік анықтау, қандай термин үшін пайдалануға болады.
Кредит — (латын — creditum — несие, борыш; credere — сену) ссуда ақшалай немесе тауар нысанында шарттарымен және әдетте төлеумен пайызы. Деген сөз «несие» пікірінше, М. Фасмера, шамасындағы ақша қарызға алынады орыс тілін бірі неміс басында 18. в. мәндегі «беделі» [30, с. 59]. Әдебиетте банк қызметі туралы пікірлер туралы әртүрлі мағыналық жүктеме терминдер. Сонымен қатар, анықтамалық құралында «Банк ісі» аталып өткендей, несие — бұл кең түсінік, көздейтін болуы әр түрлі нысандарын ұйымдастыру кредиттік қарым-қатынастар банктің тарту ресурстар, сондай-ақ оларды салу. Ссуда — бірі нысандарын ұйымдастыру кредиттік қарым-қатынастар, олардың туындауы ашумен бірге жүреді ссудалық шот. Кітабында «Банк ісі» несие ретінде анықталады және ссудалық капиталдың қозғалысы [5, с. 112].
Жаңа Азаматтық кодексінде Ресей Федерациясының «термині қарыз» (807 — 818) қолданылады жалпы түсінік үшін мәмілелер бойынша ақшаны беру немесе басқа да заттарды меншікке мерзімі пайызбен, терминдер «несие», «несие» және «коммерциялық несие» сияқты түрлері қарыз. Несие туралы айтылатын ғана қатысты өтеусіз пайдалану шарттары затты (689-құжат — 701). Несие беру тек қана ақшалай және тек қана кредиттік ұйымдар (819-құжат). Тауарлық несие беріледі заттармен (құжат 822), ал коммерциялық несие — затпен немесе ақшалай аванс түрінде, алдын-ала төлем, кейінге қалдыру немесе бөліп-бөліп төлеу, тауарларды, жұмыстарды немесе көрсетілетін қызметтерді (823) [1, с. 33].
Тарауда 42 «Қарыз» және «несие» РФ АК бөлінген келесі түрлері келісім-шарттық міндеттемелерді қалыптастыратын қарыз қатынастары:
а) қарыз шарты,
б) кредиттік шарт,
в) тауарлық және ақшалай несие,
г) қарыз қарым-қатынас туындайтын сатып алған кезде вексельдерді, облигацияларды және басқа да бағалы қағаздар.
Көріп отырғандай, осы жіктеу тізбесінде әр түрлі қарыз қатысты жоқ келісім-шарт несие. Бұл, өйткені, 689-құжат несие шарты ретінде айқындалған өтеусіз пайдалану шарты қойылған. Осылайша, несие және несиелік қатынастар сипатталады маңызды белгілері — безвозмездностью бере отырып, заттарды [1, с. 39].
Қарастыра отырып, бірыңғай мағыналық мазмұны қарыз, кредит, несие, керек барлық атап көрсетудің, бұл банктік кредиттеу бірқатар ерекшеліктері бар. Банктік қарыз айырмашылығы несие беруге байланысты, қарыз қаражаты емес банктер шаруашылық жүргізуші субъектілер мен мемлекет, сондай-ақ, бұл банк кредитор.
Несиелендіру жүйесі негізделген үш «китах»:
1) субъектілері несие;
2) қамтамасыз ету несие;
3) кредит беру объектілері.
Болады неше угодно маневр ұйымдастырушылық негіздерін, технологиямен кредиттік операциялар, бірақ кез келген жүйесінде осы үш базалық элемент сақтайды өзінің негізгі қалаушы мәні, іс жүзінде анықтайды «тұлға» кредиттік операциялар, оның тиімділігі. Негізгі несиелеу жүйесінің элементтері бір-бірінен ажырамайды. Табысты қызмет бойынша банктің несиелеу келеді жағдайда ғана, егер олардың әрқайсысы бір-бірін толықтырады, күшейтеді сенімділігі кредиттік мәміле. Екінші жағынан, әрекет сынған олардың бірлігі сөзсіз бүкіл жүйесін бұзады, бұзады, оның бұзылуына әкелуі мүмкін банктік қарыздардың қайтарымдылығын.
Сондай-ақ бөлу мынадай үш маңызды ерекшеліктері банктік несиелеу. Біріншіден, бұл қарым-қатынастар сипатталады, бұл кредит беру жүзеге асырылады банктер тұрақты, кәсіби негізде арнайы лицензия берілген Банк Ресей айналысады осы маңызды түрі. Екіншіден, банктік кредит тек ақшалай нысанда айырмашылығы-кәдімгі несие шартының немесе шарт-қарыз объектісі, оның болуы мүмкін ақша мен өзге де құндылықтар мен заттарды. Үшіншіден, несиелік қатынастарға қатысатын банктер, әдетте, ол возмездный, т. е. ақылы сипаты, кредиттер банктік емес жиі қарағанда, банктік, берілуі мүмкін тегін.
Негізге ала отырып, барлық жоғарыда айтылғандарды мақсаттары үшін осы жұмысты пайдалану ұсынылады термин «несие». Назар аудару қажет, кім көрсетті кредит: банк пе, тікелей мемлекет, кәсіпорын, ұйым, т. е. шаруашылық жүргізуші субъектілер — принциптері аталды жоғары болуы тиіс міндетті түрде сақталуы керек, әсіресе қайтарымдылық принципі. Қайтарымдылығы — бұл принцип, қайтарымдылық — бұл ажырамас атрибут және кредит, несие, қарыз [4, с. 98]. Дәстүрлі түсінуде несиелеу принциптеріне мыналар жатады: жеделдік, дифференцированность, қамтамасыз етілуі, ақылы, мақсатты сипатқа ие [5, б. 124].
Қайтарымдылық принципі айтарлықтай ерекшеленеді несие ретінде экономикалық санат және басқа да экономикалық санат тауар-ақша қатынастары. Жоқ қайтару несие өмір сүре алмайды. Қайтарымдылық болып табылады ажырамас белгісіне кредит. Мерзімділік қағидаты екенін білдіреді несие беріледі белгілі бір мерзімге. Кредит беру мерзімі — уақыт кезеңі болған қарыз қаражатының айналымы — қарыз алушының алған мезеттен бастап қаражаттың қарыз алушы, сәтіне дейін оларды банкке қайтару. Егер бұзылады мерзімі несиені пайдалану, онда искажается оның мәні жоғалтады, өзінің шынайы мақсаты.
Сақтау мерзімдерін қайтаруды қамтамасыз ету үшін қажет өтімділік өздерінің коммерциялық банктер. Жұмысын ұйымдастыру принциптері банктер мүмкіндік бермейді, оларға инвестиция тартылған ресурстар қайтарымсыз салымдары. Үшін әрбір жеке қарыз алушының қағидатын сақтауды шұғыл несиені қайтару мүмкіндігін алу банкте жаңа кредиттер, сондай-ақ мүмкіндік береді емес пе жоғары пайыздар үшін мерзімі өткен несие және, осылайша, ұлғайту өзіндік құны. Салыстырмалы сипаттамасы, түрлері, кредиттерге байланысты олардың мерзімі әр түрлі елдерде 1-кестеде көрсетілген [6, б. 8].
Принципіне шұғыл несиені қайтару өте тығыз байланысты басқа екі принциптерін, несиелеу сияқты дифференцированность және қамтамасыз етілуі. Дифференцированность несие беру дегенді білдіреді коммерциялық банктер болмауы тиіс мағыналы жақындауға мәселесі кредит беру туралы клиенттерге, үміткер оны алуға. Несие ұсынылуы тиіс тек сол күйінде оның уақтылы қайтару.

Принципі дифференцированности мынада: банк кредитті беру кезіндегі ескереді қарыз алушының беделі, қандай мақсаттарға сұралған несие, несие тәуекелі, мерзімдері, уақтылы қайтару және кейбір басқа да мән-жайлар. Өйткені несиенің мақсаты маңызды болып табылады, қазіргі уақытта мақсатты сипаты бөлінеді дербес принципі кредиттеу. Кез келген жағдайда, кредит әрқашан да мақсаты бар. Біліп, қандай мақсатқа ол талап етіледі кредит, банктің мүмкіндігі пайда болады обдумать қандай қолайлы жағдайларда ұсыну. Сондықтан, мақсатты сипатқа ие болады және кредит беру қағидаты.
Саралау несиелендіру қажеттілігіне негізделген қайтару берілген кредиттер мен селекцией ең сенімді қарыз алушылар. Әдетте, банктер несие береді ненадежным қарыз алушыларға, өйткені бұл тәуекелі жоғары. Ең жоғары тәуекел деңгейі тән үшін мерзімі өткен несиелерді тудыруы мүмкін шығындар. Сондықтан банктер бермейді, жаңа несие бар болған жағдайда созылмалы мерзімі өткен берешек клиенттердің. Мүмкіндігі несиені қайтару анықталады, ең алдымен, болуы қарыз алушыда бастапқы көздерін өтеу несие, т. е. ақшалай түсімдердің жұмыс істеу кезінде кәсіпорын: өнімді өткізуден, жұмыстарды және көрсетілетін қызметтерді түсетін салымдар және инвестициялар мен басқа да кірістердің [18, с. 125].
Бірақ тіпті қалыпты жұмысы кезінде кәсіпорынның жеткілікті тұрақты экономикалық жағдайында ықтималдық, қарыз алушы қандай да бір себептермен күйде берешек өтелсін. Сондықтан банктер үшін белгілі бір дәрежеде өзіңізді тәуекел несие беру кезінде болуын талап етеді қайталама көзі оның өтеу — қорытынды, әр түрлі қамтамасыз ету міндеттемелер. C қабылдаумен 1990 ж. Заң «банктер және банк қызметі Туралы» коммерциялық банктер Ресей Федерациясының мүмкіндік алды беруге, өз клиенттеріне несие түрлі нысандары кредитті қамтамасыз ету, қабылданған халықаралық банк тәжірибесінде, ал кейіннен бекітілген РФ АК.
Принципі ақылылық несиені білдіреді әрбір қарыз алушы енгізуі банкке белгілі бір ақы үшін уақытша қарыз алуды оған өз қажеттіліктері үшін қолма-қол ақша. Іске асыру бұл қағидатты іс жүзінде жүзеге асырылады тетігі арқылы банктік пайыз. Пайыз — бұл өзінше баға несие. Белгілеу кезінде төлем кредит банк ескереді пайыз ставкасын берілетін кредиттер бойынша коммерциялық банктерге Орталық Банкпен (қайта қаржыландыру ставкасы), құрылымын кредиттік ресурстардың депозит тәуекел деңгейі банк үшін жағдайды кредит ресурстары нарығында және басқа да факторлар [13, б. 4].
Қарастырылған бізбен мәні банк кредиттерін, оның критерийлері сөзсіз бір-бірімен өзара байланысты принциптері кредиттеу. Сөзсіз талап қазіргі несиелеу жүйесінің талабы болып табылады мақсатты сипаты кредит, толықтығын және мерзімдік несиелерді қайтару, оларды қамтамасыз ету. — Жалпы экономикалық принциптері кредиттеу не дифференцированности, ол білдіреді неодинаковый тәсіл банктің кредит беру субъектісі ретінде, объектісі, сондай-ақ несиелерді қамтамасыз ету.
Қазіргі жағдайларда ерекше маңызға ие болады рационалды принциптері кредиттеу талап ететін сенімді бағалау ғана емес, объектіні, субъектіні және қамтамасыз ету сапасын және деңгейін маржа, несиелік операциялардың табыстылығын, тәуекелін төмендету. Маңызды болуда және сақтау технологиясы кредит беру ережесін және өтеу несие, ағымдағы бақылау және талдау кредиттік операциялар.
Банктер бола отырып, мәні бойынша коммерциялық кәсіпорындар, жүктейтін коммерциялық сипатқа ие және бүкіл жүйесін, олардың қызметі бойынша несиелеу. Ең алдымен, принципіне сүйене отырып пайдалылық банктік шаруашылығы, банктік несие ақылы болып табылады. Бірақ бұл емес. Банктер сауда кәсіпорынның сауда жасайтындар ең алдымен, өз ресурстарын орналастыра отырып, олардың кредиттік операциялар. Сондықтан, қалыпты (бескризисном, безинфляционном) ауыл шаруашылығында банктер үшін, сөйлеушілердің ең бірінші ірі несиелік институттар, табыс кредиттік қызметінің негізін құраушы болып табылады. Пайданың американдық банктерден алынған несиелік операциялардың тиесілі басым бөлігі — 60% астам [18, с. 56].
Мөлшері несие өнімінің банктің ғана байланысты емес көлемін, оның өз қаражаты мен тартылған ресурстар. Қазіргі заманғы нарықтық жүйесінде сауда-саттық көлемі үлкен болады кезде ғана банк қосымша тартты құралдары пайдаланылуда. Өйткені, банк тартады ресурстары емес, ал басқа да қызмет көлемі кредиттік өнімнің айналады болса, соғұрлым жоғары массасы шоғырланған оларға қайтарымдылық негізде қаражат.
Ерекшелігі қазіргі несиелеу жүйесінің тұрады және оның байланысты емес меншікті және тартылған ресурстар, бірақ және белгілі бір нормалар белгілейді, Орталық банк коммерциялық банктердің кредит беруді жүзеге асыратын клиенттер. РФ орталық банкі, мысалы, реттейді нормасын міндетті аударымдарды орталықтандырылған резервтер. Бар және басқа да нормативтер, оның ішінде ең төменгі ақшалай резервтер құрылатын коммерциялық банкте нысанында регламенттеу көлемін ірі несиелерді параметрлерін баланс өтімділігін, банктің қашан банктің міндеттемелері соизмеряются өлшемі өтімді қаражат.
Елеулі белгісі қазіргі заманғы жүйесін несиелендіру болып табылады оның шарттық негізі. Салыстырғанда бұрынғы жүйесі туралы декларация, бұл емес, меніңше, соншалықты примитивным және қарапайым сәті. Бір белгілі ораммен тарих тарату ақшалай шаруашылығы шарттар банктердің клиенттермен шынында да пайда болды. Өкінішке орай, алайда, олар киген формальды сипаты, олардың экономикалық маңыздылығы проявлялась нашар. Кезде ғана пайда болған коммерциялық ынталандыру, қашан және банк және оның клиенттері сезініп бұзудың салдары келісім, олардың арасындағы кредиттік шарт күшке айналып келе жатыр, ол нығайтады жауапкершілік ретінде кредитор және қарыз алушы.
Барлық өзінің табыстылығын несиелік операция экономикалық дағдарыс жағдайында, өндірістің құлдырауына, кәсіпорындардың банкроттық болып табылады ең қауіпті. Қазіргі жағдайда задержка қайтару несиелер банктің клиенттері болып өте жиі құбылыс, ал несиелеу мерзімі айтарлықтай қысқарды [18, с. 32].
Жалпы алғанда, соңғы жылдары қазіргі заманғы және тиімді жүйесі кредиттеу дегенмен атқарды айтарлықтай даму жолы. Мәні бойынша, өзгерді ғана емес, философия, банктік іс, бірақ технологиясы және кредиттік операциялар.
Ерекшелігі қазіргі заманғы несиелендіру тәжірибесін тұрады, алайда, бұл ресейлік банктер бірқатар жағдайларда ие емес, бірыңғай әдістемелік және нормативтік базамен несие беру процесін ұйымдастыру. Ескі банктік регламенттейтін нұсқаулықтарды несиелік операциялар мен сориентированные арналған тарату жүйесі болып шықты қолайсыз жағдайлары үшін нарық.
Жағдай осындай, бұл әрбір коммерциялық банк сондықтан, сүйене отырып, өз тәжірибесі, тұжырымдайды, өз көзқарасын, өз жүйесіне кредит беру, бірақ анық, бұл бар непреложные жалпы ұйымдастырушылық негіздерін көрсететін халықаралық және отандық тәжірибесі мүмкіндік беретін банктерге айтарлықтай реттеуге өздерінің кредиттік қарым-қатынастар клиент жақсартуға, қайтарымды несие.
Көрсетілгендей жоғарыда аталғандардың мәселелері, кредиттерді қайтару, несие төлеу қабілеттілігін бағалау банк клиенттерінің жаңа түрлері кредит жасайды өзекті мәселені кредиттері бойынша қамтамасыз ету ретінде банктер үшін де клиенттер үшін.
1.2 Нормативтік-құқықтық реттеу процесі несие Ресей Федерациясының
Қазіргі заманғы банк жүйесі Ресей құрылды реформалау нәтижесінде мемлекеттік кредиттік жүйе кезеңінде қалыптасқан орталықтандырылған жоспарлы экономика. Банктер РФ құрылады және негізінде жұмыс істейді Федералдық заңының 2 желтоқсан 1990 № 395-1 «банктер және банк қызметі Туралы» (ред. от 21.03.02), онда анықтама берілген кредиттік ұйымдардың және банктердің аударылатын банктік операциялар мен мәмілелерді, тәртібі құру, жою және реттеу несие ұйымдары және т. б. Қолданыстағы заңнамада бекітілген негізгі ұйымдастыру принциптері, ресейлік банк жүйесінің, олардың қатарына келесі жатады: екі деңгейлі құрылымы, жүзеге асыру банктік реттеу және қадағалау орталық банк, жан-жақтылығы, іскерлік банктер мен коммерциялық бағыттылығы олардың қызметі [5. с. 103-111].
Қазіргі заманғы құқықтық өмір сүруінің негізі банк жүйесінің қызмет етеді Азаматтық кодексі РФ Конституциясы, РФ. Конституциялық нормаларды айқындайды, уәкілетті органдарға орындау басқару функциялары несие-банк жүйесі, оларды құру тәртібі және оны жүзеге асыру қағидаттары олардың алдына қойылған. Конституция РФ-көрсетілген мәртебесі, міндеттері, негізгі функциялары мен ұйымдастыру қағидаттары мен қызметін, РФ Орталық банкі ретінде жария-құқықтық ұйымдастыру, оның ұйымдық құрылымы, сондай-ақ негізгі құқықтары мен міндеттері. Атап айтқанда,. Конституцияда РФ регламенттелген тәуелсіздігін Ресей Банкінің (75-құжат). Кодексінің 75-бабының 1-айрықша ақша бірлігі Ресей Федерациясының болып табылады рубль, бұл ретте ақша эмиссиясын монополиялы жүзеге асырылады Орталық банкі, ал кіріспе эмиссиясы және басқа да банктер мен басқа да ақша жол берілмейді. 2-тармағына сәйкес 75-құжат РФ Конституциясының негізгі функциялары Ресей Банкі болып табылады қорғау және рубльдің тұрақтылығын қамтамасыз ету, құжат 74, 75 белгілейді маңызды принциптері операцияларды жүзеге асыру, қаржы құралдарын, атап айтқанда, жол бермеу принципі оның қандай да болмасын кедергілерді еркін ауыстыру үшін қаржы-қаражат.

Жекелеген сәттер банк қызметі регламенттеледі және Қылмыстық кодексіне сәйкес РФ қорғауды қамтамасыз ететін неғұрлым маңызды және қоғамдық-қауіпті қол сұғушылықтардан құқықтары мен мемлекет мүдделерін, өзге де субъектілері өз қызметін жүзеге асыратын несие-банк саласында, сондай-ақ жеке және жеке тұлғалардың қызметтерін пайдаланатын банктер мен басқа да несиелік мекемелер. Мысалы, құжат 185-186 РФ ҚК көзделіп отыр қылмыстық қудалау үшін дайындау немесе өткізу жалған ақша мен бағалы қағаздарды, сондай-ақ шығару кез-келген ақша белгілерінің ерекшеленетін ресми ақша бірлігі. 158 бабы, ҚК-нің 187-РЕСЕЙ үшін жауапкершілікті көздейді жалған пластикалық карталарды және төлем құжаттары. 22-тарау құрады жасағаны үшін жауаптылық заңсыз мәмілелерді валюталық құндылықтармен, сондай-ақ жасыру шетел валютасындағы қаражаттың міндетті түрде аударуға арналған шоттар уәкілетті банктер және қайтармау шетел валютасындағы қаражаттың шетелге. Қылмыстық кодекс РФ жазаны көздейді банктік құпияны жариялағаны үшін (183-бап), сондай-ақ заңсыз банктік қызмет пен банк қызметін жүзеге асыру без регистрации (172-құжат).
Басқа осы заңдарды, құқықтық негіздері банк қызметі көрініс тапты шығарылған Орталық банк РФ нұсқаулықтарда реттейтін барлық саласын несиелік ұйымдардың қызметі, сондай-ақ ережелер, нұсқаулар, хаттар. Олардың арасында ең көп мәні бар мынадай нұсқаулар: №75 — қолданудың тәртібі Туралы «федералды заңдарын реттейтін рәсімін кредиттік ұйымдарды тіркеу және лицензиялау банк қызметі», ол орына Нұсқаулыққа №49, содержавшую негізгі талаптар мен ережелер құру және қайта ұйымдастыру кредиттік ұйым; №59 — шаралар Туралы «- ны пруденциалдық қадағалау»; №8 — «ережесі Туралы шығарылымын тіркеу және бағалы қағаздар кредиттік ұйымдар РФ аумағында» [29, с. 24].
Тұтастай алғанда, барлық негізгі банктік заңнамалық және заңға тәуелді актілер қамтамасыз етуге басқармасы банк жүйесін тұтастай алғанда. Әйтсе де, қолданыстағы Ресей құқықтық қамтамасыз ету банк қызметі, қарамастан прогрессивті сипатта және жалпы нарықтық бағыттылығы, бірақ толық емес шамада сәйкес келеді, қазіргі экономикалық жағдайды және халықаралық деңгейге қоғамдық қатынастарды құқықтық реттеу.
Қарастырайық егжей-тегжейлі нормативтік-құқықтық реттеу процесінің кредит беру. Аса өзекті, мұнда болып табылады қамтамасыз ету проблемалары және несиені қайтару.
Кредиттерді қамтамасыз ету түрлері құрайды екі топ.
Бір топ — дәстүрлі банк тәжірибесінде қабылданған қамтамасыз ету түрлері. Оларды шартты түрде атауға болады мүліктік түрлерімен қамтамасыз ету, өйткені оларға әрқашан тұр нақты мүлікті материалдық не ақшалай түрде. Практикалық іске асыру үшін деректер түрлері бар жақсы құқықтық негізі. Олардың құқықтық реттеу ұсталады нормалары РФ Азаматтық кодексінің. Сонымен қатар, міндеттемелердің орындалуын қамтамасыз етуге арналған арнайы тарау 23 қамтитын және 53-бабының, жеткілікті егжей-тегжейлі баяндалған императивтік нормалар сақталуы тиіс тараптар. Сәйкес 329 РФ АК, міндеттемелерді орындау қамтамасыз етілуі мүмкін айып төлеу, кепіл, борышқордың мүлкін алып қалу, аманат, банк кепілдік, кепілпұл және басқа да заңда көзделген тәсілдермен немесе шартта [24, с. 98].
Басқа тобы түрлерін қамтамасыз ету) ретінде бағалануы мүмкін нақты ақшалай сома кредитор алады қайтармаған жағдайда, несие немесе алмау үшін төлем несие. Сонымен қатар, кейбір түрлері қамтамасыз ету мүлдем мүмкін емес бөліп кәсіпорын инвестициялық жобаны іске асырушы және сатуға немесе беруге заттай. Бірақ алу объективті жай-күйі туралы ақпараттың осы түрлерін қамтамасыз ету береді банк мамандарына мүмкіндігі жеткілікті сенімді айтуға ықтималдығын табысты инвестициялық жобаны іске асыру. Сондықтан осындай топқа түрлерін қамтамасыз ету атауға болады ақпараттық.
Қайтаруды қамтамасыз ету үшін кредиттерді коммерциялық банктер пайдалана алады барлық міндеттемелердің орындалуын қамтамасыз ету тәсілдері қолданылып жүрген заңдарда көзделген. Осылайша, Азаматтық кодексіне сәйкес, РФ (329-құжат) міндеттемелерді орындау төмендегідей тәсілдермен қамтамасыз етілуі мүмкін: айып төлеу; кепіл; борышқордың мүлкін алып қалу; кепілгерлікпен; банк кепілдігімен; кепілпұл және басқа да заңда көзделген тәсілдермен және қайшы келмейтін принциптері азаматтық заңнама. Кең таралған тәсіл кредитті қайтаруды қамтамасыз ету кепілі болып табылады (қк 334-АК 358 РФ) — міндеттемені қамтамасыз ету тәсілі, ол кезде кредитор құқығы бар борышкер орындамаған жағдайда, міндеттемелерді қанағаттандыруға есебінен кепілге салынған мүлікті басқа кредит берушілер алдында басым.
Кепіл беруші болуы мүмкін борышкер немесе үшінші тұлға, меншік иесі немесе заттың тұлға оған шаруашылық жүргізу құқығы бар. Кепіл жоқ, негізгі міндеттеменің өмір сүре алмайды, ал туындайды шартқа немесе заңға басталған кезде онда көрсетілген мән-жайлар, егер заңда көзделген, қандай мүлік және қандай міндеттеменің орындалуын қамтамасыз ету күнмен. Кепіл мәні (336-РФ АК) болуы мүмкін кез келген мүлік, соның ішінде заттар мен мүліктік құқықтар (талаптар) қоспағанда, мүлікті айналымнан, талаптар тығыз байланысты тұлға кредитор және өзге де құқықтарды беру онда басқа адамға беруге тыйым салынады заңында [1, с. 54]. Жіктелуін кепіл, біздің ойымызша, келесі түрде елестетуге болады (1-сурет).

Айта кету керек, кепілді кредитор ие преимущественными құқықтары жөніндегі талаптарды қанағаттандыруға есебінен кепілге салынған мүлікті қарағанда, басқа да кредиторлар. Белгілі болғандай, кепілге тән ең тән қасиеті бар заттық құқық — құқық жүру. Бұл құқық қалай жүреді затты және қайда және кімнің еді меншік жүрсе де, кепіл, ол оларға болады, тоқтатылған сәтке дейін негізгі міндеттемелері. Бұл мағынада кепілге салынған мүлікке ауыртпалық түскен кепілмен дейін негізгі міндеттемені орындау. Қарамастан барлық артықшылықтары бар, кепілі бар елеулі кемшіліктері:
1. Ол береді кредитор көп жағдайда сенімділік тез және толық қанағаттандыру өз талаптарын, себебі кепіл затын өндіріп алу жүзеге асырылады көбінесе сот шешімі бойынша. Содан кейін процедура іске асыру, бұл едәуір қаражатын талап етеді және уақыт.
2. Өйткені төлемеушілермен кредиттер, әдетте, ретінде тіркелген ұйымдар ретінде недоимщиков төлемдер бойынша бюджетке және бюджеттен тыс қорларға, ақша жеткіліксіз болған кезде, олардың ағымдағы және есеп айырысу шоттарындағы қанағаттандыру ұсынылған борышкерге талаптардың жүзеге асырылады айқындалатын кезектілікпен 855-құжат АК РФ [1].
3. Жиі бір және сол мүлікті кепілге бірнеше рет және әрбір келесі кредитор-кепіл ұстаушы туралы біледі, оның міндеттеме қамтамасыз етіледі мүлік кепілімен, бұрын кепілге салынған кепіл туралы шартта, бұл әсер етеді, борышты өтеу банктің (кейінгі кепіл ұстаушы).
4. Көбінесе кепіл мәні болып табылады өтімді емес айналымдағы тауарлар, өзгерту конъюнктура нарық әрдайым сатылады не сатылады залал ұйымдар-борышкерлермен әкеледі несвоевременному кредитті қайтару немесе тіпті оның непогашению [25, с. 24].
Қарамастан даусыз оң артықшылықтары Азаматтық кодексінің реттеуге байланысты мәселелерді кепілмен, кепіл институты құқықтарын алмаған егжей-тегжейлі жарықтандыру, нәтижесінде негізгі құқықтық көзі-бұл мағынада болып қалады V бөлім Заң кепіл туралы. Кепіл туралы шартта құқықтарын көзделген шарттармен қатар, Заңның бабына сәйкес кепіл туралы көрсетілуге тиіс тұлға болып табылады, борышкер қатысты кепіл берушіге. Кепіл беруші хабардар етуге міндетті өз борышкер туралы өткен құқықтарды кепілге. Бұзылған кезде, негізгі міндеттеменің кепіл ұстаушыда пайда іске асыру құқығын кепілге салынған құқықтарын, алынған құнын сату, өтеу жүргізіледі, барлық шығындарды негізгі міндеттеме бойынша. Кезде кепіл құқығының туындауы мүмкін проблемалар құнын бағалау кепілге салынған құқық, сондай-ақ кейіннен оның практикалық іске асыру. Сөзсіз, бірі сенімді тәсілдерінің сақталуын кепілге берілетін мүлік болып табылады қатты кепілі дегенді білдіреді, ол тараптардың келісімі бойынша тұрғысында қалады кепіл ұстаушының, бірақ сақталады құлпы салынып, мөрі басылып, кепіл ұстаушының, т. е. кепіл ұстаушы құқығы жоқ болса да, пайдалана да, жұмсау.
Кепіл болушылық дәстүр ретінде бір негізгі, аталған заңда тәсілдерін қамтамасыз ету азаматтық-құқықтық міндеттемелер. Өз тамырын осы институт нәрлендіреді бірі рим жеке құқық. Мәні кепілгерлік 361-бабына сәйкес РФ АК ерекшелігі кепілгер міндеттенеді кредитор алдында басқа тұлғаның қалғанда соңғы міндеттемесін толығымен немесе бір бөлігінде. Айырмашылығы кепіл мұнда мүліктік жауапкершілікке тартылады тағы бір адам, әдетте, принципі бойынша оның жай-күйі. Тартымдылық осы түрін қамтамасыз ету, соның ішінде мүлкіне, оның кредитор қанағаттандыруға қосылады тиесілі мүлік кепілгерге [12, б. 8].
Осылайша, қорытынды жасауға болады, бұл кредитор танытуы тиіс максимум заботливости және » деген сөздер алып тасталсын үшін оның өз іс-әрекеттері немесе әрекетсіздігі әкеп соқпаса тоқтату кепілгерлік. Барлық өзгерістер қатысты негізгі міндеттемелер арттыруға әкеп соғатын жауапкершілік немесе өзге де қолайсыз салдарға кепіл берушімен келісілуі тиіс соңғы жазбаша нысанда және ажырамас бөлігі болып табылады кепілгерлік шарты. Ретінде қосымша кепілдіктерді орындау кепілгер міндеттемелерді қоспағанда, борышкердің, кепілгерлік шартқа өзгерістер енгізілуі мүмкін шарттар ұсынатын, кредитор құқығы безакцептного банк шотынан кепілдік ақшалай қаражат мөлшерінде сомасын кепілдемемен қамтамасыз етілген міндеттемелер. Мұндай мүмкіндік орнатылды-бабының 2-тармағына 847 РФ АК және сот практикасына.
Банктік кепілдік білдіреді жазбаша міндеттеме, банктің басқа да кредиттік мекеме немесе сақтандыру компаниясы, берілетін несие берушіге принципиал (бенефициар) келісім-шарт бойынша төленуге жататын, белгілі бір ақша сомасын сәйкес және оның талаптарымен және жазбаша талабы бойынша соңғы (368-РФ АК). Елеулі ерекшелігі-банк кепілдігі барлық басқа әдістері міндеттемелерін қамтамасыз ету болып табылады тәуелсіздік кепілдік міндеттеме, ол қамтамасыз етеді (370-РФ АК), т. е. жоқ акцессорного принципі. Бұл білдіреді, егер негізгі міндеттеме тоқтатылады, жарамсыз деп танылуы немесе ол бойынша ауысуға құқығым талап қою мерзімі, кепілдік сақтайды.
Несие қойма куәлігі білдіретін бағалы қағаз фактісін растайтын тауарды сақтау қоймасында. Әзірге ол жерде орналасқан, карточка ұстаушы, бағалы қағаздарды алады, оларға өз қалауы бойынша билік етуге құқығы жоқ. Мәні қоймалық куәліктер үшін ресей нарығы бағалы қағаздар болуы мүмкін өте зор, себебі оларды қолдану мүмкіндік береді жедел шешуге әр түрлі қаржылық міндеттері. Шеңберінде қолданыстағы құқықтық мазмұнын қойма және кепіл куәліктерін табуға болады әр түрлі нүктелері қосымшалар осы аспаптар.
Кредиттік шартпен ресімделеді, сондай-ақ банкаралық несие қарым-қатынас, кезде Ресей Банкі ұсынады кредит үшін банктерге кейіннен оларды қызметі бойынша кредиттеу клиенттер. Банкаралық кредиттік шарт ресімделеді көзделген ерекше тәртіппен банк нұсқаулықтармен. Банкаралық несие шарттары көзделеді құқығы бар Ресей Банкінің біржақты тәртіппен өзгертуге мөлшері есептік ставка үшін төлем орталықтандырылған кредиттер. Беру, орталықтандырылған кредиттерді негізінде жүзеге асырылуы мүмкін кредиттік аукциондар өткізеді, Ресей Банкі. — Банкаралық несиелер жатады, сондай-ақ кредит беру кредиттік мекемелер бір-бірін. Бұл мәміле ресімделеді және банкаралық кредиттік шартқа және реттеледі Азаматтық кодексі, РФ.
Сақтандыру кредиттік тәуекелдер. Бұл жүйе қамтуы мүмкін ретінде қолданылатын шаралар өзі кредитор ықтималдығын азайту үшін несие өтелмеген (бағалау қарыз алушының несие қабілеттілігін, табыстылығын операция, которую беріледі несие алу, өтімді кепіл), сондай-ақ сыртқы тәсілдері азайту жүргізумен байланысты кредиттік операциялар (келісім-шарттар жасасу сақтандыру) [26, с. 10]. Осылайша жинақталады біріктіру дайындығы сақтандырушылардың сақтандыруға қабылдау іс жүзінде кез келген тәуекелдер, қорғау бар қажеттілік сақтанушылардың және сұраныс банктердің несиелік тәуекелдерді сақтандыру.
Қазіргі уақытта негізгі тәсілдерінің бірі міндеттемелерін қамтамасыз ету болып табылады пайдалану кепіл. Соңғы жылдары ресейлік коммерциялық банктер белсенді түрде пайдалана бастадық кредит клиенттер.
Негізі, осы саланы дамытудың банктік қызмет көрсету жеке тұлғаларды қабылдау болды ФЗ «кепіл ТУРАЛЫ». Алайда бірқатар нормативтік құқықтық себептерін, мүмкіндік беретін тиімді пайдалануды қамтамасыз ету ретінде кепілге қаржы нарығында: ауыртпалықты және қиын орындау үшін ереже құру, сақтау және орындау; мүмкін ақша қаражатын пайдалану кепіл ретінде; пайдалануға шектеу кепіл ұстаушының кепілге салынған затты (егер ол кепіл ұстаушыға беріледі); шектеу тиімді өкіміне кепілмен, оның ішінде оны іске асыру бойынша міндеттемелерді орындамаған кезде, борышкер; мүмкін кепілге болашақ талап ету құқықтарын немесе мүлікті сатып алынады болашақта. Көзқарас проблемасын ішінара Стратегиясында аталған банк секторын дамыту.
Бұл құжат елеулі заңнаманы жаңғыртуға кепіл туралы. Атап айтқанда, ұсынылады нығайту кредиторлардың құқықтары, ең алдымен, кепілдік және қалыптасуы үшін жағдайлар жасау тиімді жүйесін кепілдерді тіркеу, оның ішінде жылжымалы мүлік. Ұсынылады оңайлатуға және біріздендіруге рәсімнің, кепіл тұрғысында өндіріп және қанағаттандыру кепілмен қамтамасыз етілген кредиторлардың талаптары. Осы мақсатта жоспарланған өзгерістер енгізу АК РФ, заңдар Туралы»,» кепіл Туралы», «дәрменсіздік (банкроттық) Туралы», «дәрменсіздігі (банкроттығы) кредиттік ұйымдар» [10, Б. 69].
Тағы бір құралы бақылау кредиттік тәуекелдерді қалыптастыру болып табылады бюро кредиттік тарихтардың. С 1.06.2005 ж. Федералды Заң күшіне ендер от 30.12.2004 № 217-ФЗ «кредит тарихтары ТУРАЛЫ», оның мақсаты құру болып табылады және анықтау қалыптастыру үшін жағдай жасау, өңдеу, сақтау және ақпаратты ашу сипаттайтын уақытында орындау қарыз шарттары бойынша өз міндеттемелерін қарыз (кредит), қорғауды арттыру, кредиторлар мен қарыз алушылардың есебінен жалпы кредиттік тәуекелдерді төмендету, жұмыс тиімділігін арттыру, банктер. Заңға сәйкес несие тарихы — бұл сипаттайтын ақпарат орындау қарыз алушы өзіне қабылдаған міндеттемелердің шарттары бойынша қарыз (кредит) және сақталады бюро кредиттік тарихтардың.
Өзі бюроның кредиттік тарихтың болуы тиіс коммерциялық ұйым көрсететін қызметтер бойынша қалыптастыру, өңдеу және сақтау кредиттік тарихты, несиелік есептерді ұсыну. Заңның қабылдануы мүмкіндік берді шарттар негізінде кредиттік бюро қалыптастыруды бастау ауқымды деректер базасы кредиттік тарих [21, С. 33].

Өте көп тараған түрі жұмыс алдын ала сатысы болып табылады және кредит беру туралы шешімдер қабылдау клиенттердің шегінде белгілі бір құзыреті банк қызметкерлері. Бұл жағдайда несиелік жобасын тиісті сомаға қарайды, сондай-ақ туралы мәселені шешеді, оның ішінде кредит беру ғана қызметкер берілген мұндай құқық тиісті өкімдермен банк басшылығы. Бұл жұмыс тәжірибесі пайдалана бастайды және ресейлік коммерциялық банктер. Ірі несиелер, әдетте, қаралады несиелік комитет. Оның отырысына пысықталуда барлық экономикалық және заңды мәселелер түпкілікті шешім қабылданады қаралып отырған мәселе бойынша айқындалады нақты кредит беру шарттары [18, с. 115].
Осындай рәсім осы дайындық кезеңі. Соңынан басталады кезең кредиттік құжаттаманы ресімдеу. Банк қызметкерлері ресімдейді кредиттік шарт шамасынан өкімді банкке кредит беру туралы жүргізеді, арнайы бұйрық клиент-қарыз алушы (кредиттік іс). Үшінші кезеңде — кезеңде кредитті пайдалану — бақылау жүзеге асырылады кредиттік операцияларымен: сақталуына кредиттеу лимиті (несие желісі), кредиттің мақсатты пайдаланылуын, төленуін несиелік пайыз, толық және уақтылы қайтару несие. Осы кезеңде тоқтатылады бойынша жедел және дәстүрлі несие қабілеттілігін талдау және қаржылық нәтижелердің жұмыс, клиент қажет болған кезде, кездесулер, келіссөздер клиент шарттары нақтыланады және несиелеу мерзімі. Барлық алуан түрлі объектілері мен субъектілерін несиелеуді, әр түрлі несиелер ұсынатын заңды және жеке тұлғаларға несиелендіру жүйесі білдіреді жеңіл алғандығы бірыңғай схемасын қамтитын:
1. Әдістері несиелендіру формалары мен несиелік шоттарын.
2. Кредиттік құжаттаманы табыс етілетін банкке.
3. Рәсімін бойынша несие беру.
4. Өтеу тәртібі несие.
5. Бақылау процесінде несиелендіру.
Егер несиелеу кезеңдері көрсетеді орындалу тізбегі белгіленген міндетті рәсімдерді, онда ұсынылған элементтері ұйымдастырушылық-экономикалық схемасы мәні бойынша білдіреді технологиясын несие процессін қарастырайық, оны егжей-тегжейлі. Әдісі несиелендіру деп айтуға болады, әдістерінің жиынтығы, солардың көмегімен банктер жүзеге асырады беруге және несиені өтеу. Осындай әдістердің үш:
1) әдісі бойынша несиелік айналымы;
2) әдісі бойынша несие қалдығы;
3) сырт-сальдовый метод.
Несие беру кезінде айналымы бойынша несие жөн қозғалысын, айналымын объектіні несиелеу. Кредит авансирует шығындар қарыз алушының сәтке дейін күтпей-ақ оның ресурстарын. Мөлшері несие артады артуына байланысты объективті қажеттілігі несие өтеледі төмендеуіне қарай осы қажеттіліктерін. Аталған әдіс үздіксіз қамтамасыз етеді, қажеттілігіне қарай азайту немесе ұлғайту қажеттілігін синхронды қозғалысы несие болып табылады үздіксіз возобновляющимся процесс.
Несие беру кезінде қалдығы бойынша несие өзара бір-бірімен қалдықпен тауарлық-материалдық құндылықтар мен шығындар туғызған қажеттілік несие. Мысалы, кәсіпорын мүмкін сатып, өзіне қажетті құндылықтарды өзінің қаржылай көздері және содан кейін ғана қажет банк үшін ссудой, оларды қамтамасыз ету, сол арқылы компенсируя өндірілген шығындар. Несие бұл жағдайда беріледі астында қалдық тауарлық-материалдық құндылықтарды өтеу тәртібімен, аванс шығындар (жүргізілген жағдайда) сатып алуға арналған қажетті материалдар.
Көбінесе, кредит қалдығы бойынша, әдетте, қамтиды, аз шеңбер кредиттеу объектілерінің, опосредует нысандарының бірі, ал кредит бойынша айналымы байланысты қозғалысын емес, жеке, жеке, жиынтық объектіні несиелеу. Практикада кредит бойынша айналымы мен қалдығы бойынша мүмкін үйлесуі құрылады сырт-сальдовый метод, несие бірінші сатысында беріледі пайда болуына қарай оған қажеттілік, ал екінші сатысында өтеледі қатаң белгіленген мерзімдерде сәйкес келмеуі мүмкін көлемі босаған ресурстар. Бірінші кезеңде несие беріледі бастапқы сатысында айналымы тауарлық-материалдық құндылықтар мен шығындар; екінші сатысында өтеледі базасында қалдықтарын мерзімді міндеттемелердің клиенттің банк алдында.
Ұйымдық қозғалысы кредит (оның беру және өтеу) көрсетіледі несиелік шоттар клиент ашады, оған банк. Несие шоты — бұл шот, онда ол қарыз (берешек) клиенттің банкке бойынша алынған несиелер беру және өтеу қарыздар. Барлық несиелік шот тән, олардың жалпы құрылымы: кредит беру бойынша өтеді, олардың кредиті бойынша өтеу — кредит, кредит бойынша берешек, клиент банкке әрдайым сол жақ, дебеттік жағында несие шотынан [18, с. 158].
Жалпы бірлікте схемасын көрсету берешекті, кредит берудің және өтеудің шоттарын ашады ерекшеленуі мүмкін бір-бірімен:
1) мақсаты бойынша ашу;
2) өзара айналымы.
Мақсаты бойынша ашылған шоттарын ашады мүмкін депозиттік-ссудиымщ кезде клиент құқығы аяқталған кезде өз қаражаты, тиісті банкте депозит, несие алуға, белгілі бір мөлшерде. Ең жиі осындай ссудными шоттарын пайдалана алады халық, накапливающее жинақ шоттарында және алатын мүмкіндігі қажет болған жағдайда, пайдалана аласыз. Бірі-депозиттік бұл несие шоты, ол айналады егер сальдо ол айналады дебетовым. Несие шот ашылуы мүмкін мақсаттары үшін ғана жұмсау несие валютасы. Бұл өз кезегінде шоттың кредитовым айналымына, снижающимся дебетовым сальдосы, бір жолғы тәртіппен алынған несиені мақсатқа және оны кейіннен пайдалану және біртіндеп өтелетін ссудалар.
Бұл сыныпта бөлінеді жинақтаушы-шығыс шоттарын ашады үйлестіретін қозғалысы ретінде қаражат кредиті бойынша да, дебеті бойынша. Мысалы, клиенттің депозиті мүмкін жүйелі түрде толықтырылып, жаңа жинақталған, бірақ олардың жұмсалуы әрқашан арта түскен, осыған байланысты сальдо шотта болуы жалғастыруда дебетовым.
Өзара іс-әрекет айналымына несие шоттары болуы мүмкін үш түрі бар:
1) айналым-төлемдік;
2) сальдово-өтемақылық;
3) сырт-сальдовыми.
Үш типті деректер несиелік шоттардың мәні бойынша сәйкес келетін үш әдіс кредит бойынша айналымы; қалдығы; сырт-сальдовому әдісі.
Ашу кезінде айналым-төлемдік ссудалық шоттың клиент төлеуге мүмкіндік төлем құжаттары бойынша сан алуан қажеттіліктеріне шот тауарлар мен қызмет көрсетулер үшін чектер еңбек ақы, төлем тапсырмалары кредиторлық берешекті өтеуге аудару, салықтар мен басқа да төлемдер. Барлық осы төлемдер жеткілікті бір айналмалы-төлем немесе айналым-сальдовый есебінен түсетін белгілі бір төлемдерді өтеу түзілетін несие берешегінің.
Өндіру үшін барлық төлемдерді клиент пайдалана алады және сальдово-компепсациопным есебімен, бірақ содан кейін оған ашу керек, олардың көп болса, оған осындай қажеттіліктерін. Клиенттің мүмкін сонша сальдово-өтем шоттарын, қанша ол жеке объектілерін несиелендіру. Бұл несие шоты басқа салыстырғанда кем гибок талап етеді үлкен техникалық ресімдеу, бірақ ол неғұрлым анық байқалады кредиттің нысаналы мақсаты.
Ерекше бір түрі, сырт-төлем несиелік шот құрайды, контокоррент, онда барлық төлемдер; кәсіпорындардың, ондағы өтіп, шығындар бойынша негізгі өндірістік қызмет, сондай-ақ кеңейту және жетілдіру бойынша негізгі қорлар [18, с. 169]. Бұл нысан ссудалық шот болып табылады неғұрлым орнықты, ол ашылады және жоғары санатты бар қарыз алушылар первоклассную несие қабілеттілігі.
Тәжірибеде айналым-төлемдік және оборотно-сальдовые шоттары қолданылады қарқынды болған кезде төлем айналымы, маусымдық өнеркәсіп салаларында, саудада, ауыл шаруашылығында, үздіксіз, іс жүзінде нүктелерімен жеткізу, тауар-материалдық құндылықтар мен шығындар. Қолдану аясы сальдово-өтем шоттарын бірнеше, олар кезінде қолданылады бір жолғы, эпизодтық қажеттіліктері клиенттеріне қосымша қаржылық ресурстар. Ерекшелігі қазіргі заманғы несиелендіру тәжірибесін ұйымдастыруға қатысты мынада: ол салынуда бойынша бірыңғай шаблон, ал многовариантной. Клиент банктің өзі таңдайды, қандай нысандарын несиелеу оған көбірек жақындайды, қандай несие шоты, оған целесообразнее ашу, қандай режим беру және өтеу қарыздар, бұл пайдалы болып белгіленсін.
Кез келген экономикалық, соның ішінде несиелік мәміле талап етеді белгілі бір құжаттық ресімдеу. Ауызша келіссөздер, олар жүргізеді клиент банкпен бастапқы, алдын ала кезеңде, осылай немесе басқаша аяқталады ұсына отырып, несиелік мекемесі және оның жазбаша өтініші (негіздеу қажеттілігі несиенің белгілі бір мақсатқа). Банкте болуы тиіс сондай-ақ, материалдар, мүмкіндік анықтау қаржылық жағдайы, клиенттің, оның несие қабілеттілігі. Банкке қажет сондықтан болуы керек, ал клиентке ұсынуға балансы жылдың басында. Баланспен бірге кәсіпорын ұсынады, банк есеп бойынша прибылям және шығындар.
Тұтастай алғанда, құжаттар жиынтығы, ұсынылатын клиенттер банк реттеледі тәртібі Туралы «Ережеге беру (орналастыру) кредиттік ұйымдар ақша қаражаттарын және оларды қайтару (өтеу)» ЦБ РФ 31.08.1998 ж. № 54-П. осы ережеге Сәйкес барлық құжаттар бөлінеді үш топ.
1-топ растайтын Құжаттама заңдық құқықтылығы қарыз алушы: құрылтай шарты, жарғы, тіркеу туралы куәлік, басшылар туралы мәлімет, кәсіпорынның келісім-шарттар мен лицензиялар өнімді жеткізуге;
2-топ – Құжаттама сипаттайтын экономикалық жағдайын, клиенттің және материалдық кепілдігін несиені қайтару: бухгалтерлік баланс, пайда мен зияндар туралы есеп, қосымша бухгалтерлік баланс – нысаны 3-5, ақша ағынын болжау үзінділер, жеке шоттар (сом және валюта), бизнес-жоспар, техникалық-экономикалық негіздеме, кепіл, кепілгерлік, сақтандыру полистері, кредиттік шарттың басқа банктер.

Добавить комментарий

Your email address will not be published.