Несие — қаржы ресурстарының негізгі көзі

Несие алу — кешеге дейін мемлекеттік меншік нысаны қатысулары көзделді негізінен орталықтандырылған бюджеттік қаржыландыру кәсіпорындар. Болған бұрын жүйесі, бюджеттік қаражат шеңберінде мемлекеттік жоспарлау экономиканы дамыту, ескерді қажеттілігі айқын заңнамалық реттеу, қаржы-несие мәселелерді.
Дамуымен біздің елімізде нарықтық қарым-қатынастардың пайда кәсіпорындар түрлі нысандары меншік (жеке, мемлекеттік, ұжымдық) ерекше мәнге ие мәселе айқын құқықтық реттеудің қаржы-несиелік қатысты субъектілердің кәсіпкерлік қызметі.
Болуы тауар өндірісінің және ақша негіздейді болуы және жұмыс істеуі керек. Дамуымен тауар өндірісінің несие болып міндетті атрибуты-шаруашылық. Кредит бекітуге көмектеседі қаржы-шаруашылық қызметін, өйткені ол қажетті шарты болып табылады өндірістік қорларды және қорлардың айналысы жағдайында кеңейтілген өсімін молайту мүмкіндік береді үздіксіз процесін жасауға оборачивания және соның салдары ретінде әсер етеді өндіру және өнімді сату.
Осылайша, несие болып табылады объективті санаты, ажырамас бөлігі тауар-ақша қатынастары, оның қажеттілігі туындады болғанымен дәл тауар-ақша қатынастары.
Несиенің рөлі әр түрлі фазаларында экономикалық цикл емес, бірдей. Жағдайында экономикалық өсу жеткілікті экономикалық тұрақтылықты кредит факторы болып табылады өсу. Перераспределяя үлкен ақша және тауар массасын, несие нәрлендіреді кәсіпорынның қосымша ресурстарын. Оның теріс әсер етуі мүмкін, алайда, көрініс табуы жағдайында тауарларды артық өндіру. Әсіресе айтарлықтай осындай әсер ету жағдайында инфляция. Жаңа төлем құралдары кіретін арқылы кредит айналымын ұлғайтады және избыточную массаға қажетті ақша айналымы.
Кредит қарамастан өзінің әлеуметтік жағынан белгілі бір функцияларды орындайды, мысалы көлемін реттеу жиынтық ақша айналымы, ақша қаражатын қайта бөлу жағдайында оларды кейіннен қайтару, аккумуляция уақытша бос ақшалай қаражат.
Кәсіпорындардың барлық меншік жиі қажеттілігі қаржы ресурстарын тарту үшін өз қызметін жүзеге асыру және пайда алу. Сондықтан, бұл тақырып «Несие негізгі көзі қаржы ресурстарын тарту» өзекті болып табылады біздің уақытта.

 

 

 

 

 

1-бөлім. Мәні және функциялары несие
1.1 Мәні, принциптері және кредит беру
Несие — ақша немесе тауар борыш, әдетте, пайыздарды төлеумен; құндық экономикалық санат, ажырамас элементі ретінде тауар-ақша қатынастары. Пайда несие байланысты тікелей саласымен алмасу, онда иелері тауарлар қарсы тұрады, бір-біріне қалай иелері, дайын кіруге экономикалық қарым-қатынастар.
Пайда болу мүмкіндігін және даму кредит байланысты кругооборотом және айналым капиталын. Қозғалыс барысында негізгі және айналым капиталын жүреді босату ресурстар. Еңбек құралдары пайдаланылады өндіріс процесінде ұзақ уақыт бойы, олардың құны ауыстырылады дайын өнімнің құны бөліктерінде. Біртіндеп қалпына келтіру құны негізгі капиталды ақшалай нысанда әкеледі босайтын ақша құралдарын тұнады шоттарындағы кәсіпорындар. Сонымен қатар, басқа полюсте қажеттілігі ауыстыру тозған еңбек құралдарын және жеткілікті ірі бір жолғы шығындар. Ұқсас өзінің сипаты бойынша процестер орын және қозғалысы айналмалы капитал. Сонымен қатар, мұнда тербелістер кругообороте және айналымда өздерін анағұрлым алуан түрлі. Осылайша, күші өндірісінің маусымдығы, неравномерных жеткізу және басқа да жүреді сәйкес келмеуі уақыт құру және айналымы өнімдер. Менің бір субъектілердің пайда уақытша артық қаражат, ал басқа — олардың кемшілігі. Бұл жасайды мүмкіндік туындаған кредиттік қарым-қатынастар, яғни несие шешеді салыстырмалы қарама-қайшылық уақытша оседанием қаражат қажеттілігі, оларды шаруашылықта пайдалану.
Несиелік қарым-қатынастар экономика негізделеді белгілі бір әдістемелік негізде, оның элементтерінің бірі ретінде принциптері, қатаң соблюдаемые кезінде практикалық кез-келген операциялар нарығында ссудалық капиталдар.
1. Несие қайтарымдылығы.
Осы принципі білдіреді қажеттілігін уақтылы қайтару алынған кредитор қаржы ресурстарын аяқталғаннан кейін оларды пайдалану қарыз алушы. Ол табады практикалық өрнек өтеу нақты несие аудару арқылы тиісті ақша қаражатының сомасы шотына оны берген кредиттік ұйым (немесе басқа кредитор) қамтамасыз етеді жаңартылу банкінің кредиттік ресурстарының қажетті шарты ретінде оның жарғылық қызметін жалғастыру. Отандық тәжірибеде несиелеу жағдайында орталықтандырылған жоспарлы экономика бастапқыда бейресми ұғымы «қайтарымсыз несие». Бұл нысаны кредиттеу болды жеткілікті кең таралуы, әсіресе аграрлық секторда, және выражалась беру » мемлекеттік кредиттік мекемелер несиелерінің қайтарылуына бастапқыда көзделген-дағдарыс қарыз алушының қаржылық жағдайын. Өзінің экономикалық мәні жағынан қайтарымсыз несие болып табылады тезірек қосымша нысаны бюджеттік субсидиялар арқылы жүзеге асырылатын делдалдық мемлекеттік банктің дәстүрлі түрде қиындатты кредиттік жоспарлау және вело тұрақты бұрмалау бюджеттің шығыс бөлігінің. Нарықтық экономика жағдайында ұғымы қайтарымсыз несие соншалықты болмайды, мысалы «түсінігі жоспарлы-убыточное жеке кәсіпорын».
2. Жеделдік кредит
Ол қажеттілігін көрсетеді оның қайтару емес кез-келген қолайлы қарыз алушы үшін, ал нақты мерзімде тіркелген кредиттік шартта немесе оны ауыстыратын құжатта көрсетілген. Көрсетілген талапты бұзу болып табылады кредитор үшін жеткілікті негіз болып табылады қолдану қарыз алушы экономикалық санкциялар түрінде ұлғаюы алынатын пайыз, ал одан әрі кейінге қалдыру — талап қаржылық талаптардың сот тәртібімен. Ішінара бұл ереже болып табылады деп аталатын онкольные несие өтеу мерзімі кредиттік шартта бастапқыда анықталады. Бұл несие, жеткілікті таралған ХІХ— ХХ ғғ. (мысалы, аграрлық кешенде АҚШ), қазіргі жағдайларда іс жүзінде қолданылмайды, ең алдымен,-олар құрған қиындықтар процесінде кредиттік жоспарлау. Сонымен қатар, келісім-шарт туралы онкольном несие, анықтай отырып, тіркелген мерзімі оның өтеу, нақты уақытын белгілейді, қолда бар қарыз алушының алған кезден бастап банктің хабарламасын қайтару туралы бұрын алынған қаражат, ол қандай да бір дәрежеде сақталуын қамтамасыз етеді, қаралатын принципін.
3. Ақылы кредит. Несие пайызы.
Осы принципі білдіреді қажеттілігін ғана емес, тікелей қайтару қарыз алушы алынған банктің несиелік ресурстары, бірақ ақы төлеу және пайдалану құқығы. Экономикалық мәні үшін төлем несие көрсетіледі нақты бөлу қосымша алынған есебінен оны пайдалану пайда арасындағы қарыз алушы мен кредитор. Практикалық өрнек қаралатын принципі табады барысында оның шамасын банктік пайыз орындайтын үш негізгі функциялары:
· қайта пайданың бір бөлігін заңды және жеке табыс;
· реттеу, өндіріс және айналыс бөлу жолымен ссудалық капиталдар салалық, салааралық және халықаралық деңгейде;
· дағдарыс даму кезеңдері-экономика — антиинфляционную қорғауды ақшалай жинақтарын банк клиенттері.
Ставкасы (нормасы) ссудалық пайыз сомасының қатынасы ретінде айқындалатын жылдық табыстың, алынған қарыз капиталы сомасына берілген кредит ретінде баға кредиттік ресурстар.
Растай отырып, рөлі несие ретінде ұсынатын мамандандырылған нарықта тауарларды, ақылы несие ынталандырады қарыз алушының оны барынша нәтижелі пайдалану. Бұл ынталандыру функциясы толық пайдаланылған жоспарлы экономика жағдайында, қашан басым бөлігі кредиттік ресурстар берілді, мемлекеттік банк мекемелері үшін минималды төлем (1,5 — 5%) немесе процентсіз негізде.
Түбегейлі отличаясь дәстүрлі баға белгілеу тетігін басқа түрлері, тауарларды, анықтаушы элементі ретінде қоғамдық қажетті еңбек шығындары оларды өндіру, баға, кредит көрсетеді жалпы сұраныс пен ұсыныстың арақатынасы нарығында ссудалық капиталдар және бірқатар факторларға тәуелді, соның ішінде таза конъюнктуралық сипаттағы:
· кезеңділігі нарықтық экономиканың даму кезеңінде құлдырау несие пайызы, әдетте, ұлғаяды сатысында тез көтеру — төмендейді);
· қарқынын және құнсыздану үдерістерін (олар іс жүзінде тіпті бірнеше қарқынынан артта қалуда арттыру ссудалық пайыз);
· тиімділігі мемлекеттік кредиттік реттеу арқылы жүзеге асырылатын есеп саясатын орталық банк несие беру процесіне және оларға коммерциялық банктер;
· жағдайды халықаралық несие нарығында (мысалы, жүргізілген АҚШ-тың 80-ші жж. саясаты қымбаттауы кредит тудырады тарту шетелдік капитал американдық банктер, жағдайына әсер етті тиісті ұлттық нарық);
· динамикасы ақша жинақтарын жеке және заңды тұлғалардың (үрдістері, оларды қысқарту, несие пайызы, әдетте, ұлғаяды);
· динамикасы, өндіріс және айналыс айқындайтын кредит ресурстарына қажеттілікті әлеуетті заемшылардың тиісті санаттағы;
· өндірістің маусымдылығы (мысалы, Ресейде ссудалық пайыз ставкасы дәстүрлі жоғарылайды, тамыз—қыркүйекте, беру қажеттігіне байланысты аграрлық несие және несие әкелінуі тауарларды Крайний Север);
· ара-арасында көлемі кредиттердің, мемлекет ұсынатын және оның берешегі (несие пайызы тұрақты өсуде арттыру кезінде ішкі мемлекеттік борыш).

4. Несиенің қамтамасыз етілуі
Осы принципі білдіреді қажеттілігі мүліктік мүдделерін қорғауды қамтамасыз ету кредитор мүмкін бұзу қарыз алушы өзіне қабылдаған міндеттемелердің және табады практикалық көрінісі осындай нысандары, несиелеу, тұрғын үй кепілдігімен несие немесе қаржылық кепілдіктер. Әсіресе кезеңінде жалпы экономикалық тұрақсыздық, мысалы, отандық шарттары.
5. Мақсатты сипаты кредит
Қолданылады көптеген түрлерінің несиелік операциялардың білдіре отырып, қажеттілігі мақсатты пайдалану алынған қаражат кредитор. Табады практикалық білдіру тиісті бөлімінде несие шартының белгілейтін нақты мақсат берілетін несие, сондай-ақ процесінде банктік бақылауды осы қарыз алушы. Аталған міндеттемені бұзу болуы мүмкін үшін негіз мерзімінен бұрын қайтарып алу немесе несие енгізу айып (жоғары) несие пайыз.
6. Сараланған сипаты кредит
Бұл қағида анықтайды сараланған тәсіл тарапынан кредиттік ұйымның түрлі санаттарға әлеуетті қарыз алушылар. Практикалық іске асыру, оның байланысты болуы мүмкін сияқты жеке мүдделерін нақты банктің, сондай-ақ жүргізіліп жатқан мемлекеттің орталықтандырылған саясат қолдау жекелеген салалары немесе қызмет салалары (мысалы, шағын бизнесті және т. б.)

Орны мен рөлі несие экономикалық жүйедегі қоғамның анықталады, ең алдымен, атқарылатын атындағы функциялары.
1. Перераспределительная функциясы
Нарықтық экономика жағдайында ссудалық капиталдар нарығы ретінде өзіндік сорғы, откачивающего уақытша бос қаржы ресурстарын бір шаруашылық қызмет салаларының бағыттаушы, олардың басқа қамтамасыз ету, соның ішінде, жоғары пайда. Сүйене отырып сараланған оның деңгейі әр түрлі салаларда немесе аймақтарда несие рөлін табиғи макрорегулятора экономика, қамтамасыз ету. қажеттіліктерін қанағаттандыру қарқынды дамып келе жатқан және қосымшалар объектілерін капиталды қосымша қаржы ресурстары. Алайда, кейбір жағдайларда практикалық іске асыру функцияны ықпал етуі мүмкін тереңдету сәйкессіздіктерді нарық құрылымы, неғұрлым айқын көрінді Ресейдің нарықтық экономикаға өту кезеңіндегі, басқан капитал саласынан өндіріс саласына айналысы қабылдады қатерлі сипат алды, оның көмегімен несиелік ұйымдар. Сондықтан, ең маңызды міндеттердің бірі мемлекеттік реттеу несие жүйесін — тиімді экономикалық басымдықтарды анықтау және ынталандыру несиелік ресурстарды тартудың салалар немесе аймақтар, жедел дамыту, олардың объективті түрде қажет, ұлттық мүдделер тұрғысынан емес, тек ағымдық пайданы жеке шаруашылық субъектілерінің.
2. Айналым шығындарын үнемдеу
Практикалық іске асыру-бұл функцияларды тікелей туындайтын экономикалық мәнін кредит, оның көзі ретінде, оның ішінде қаржы ресурстары, уақытша босайтын ауыспалы айналымы барысында өнеркәсіптік және саудалық капиталдардың. Уақытша арасындағы алшақтық түсуін және жұмсалуын, ақшалай қаражаттар шаруашылық жүргізуші субъектілердің анықтай алады ғана емес, артық және тапшылығы қаржылық ресурстары. Сондықтан да осыншама кең таралды несие орнын толтыру, уақытша жетіспеген меншікті айналым қаражатының пайдаланылатын барлық санаттағы қарыз алушылар қамтамасыз ететін және елеулі капитал айналымының жеделдету, демек, және жалпы шығындарды үнемдеуді жүгінген.
3. Жеделдету концентрациясы капитал
Шоғырландыру процесі капиталдың қажетті шарты болып табылады тұрақтылық экономиканы дамытудың басым мақсаты кез-келген шаруашылық жүргізуші субъектінің. Нақты көмек бұл міндетті шешуде көрсетеді қарыз қаражаты, мүмкіндік беретін айтарлықтай ауқымын кеңейту (немесе басқа шаруашылық операция) және, осылайша, қамтамасыз ету қосымша массасын пайда. Тіпті ескере бөлу қажеттілігі оның бір бөлігінің есептеу үшін кредитормен кредиттік ресурстар тарту астам ақталған қарағанда, бағдарлау тек қана меншікті қаражат. Алайда, атап, бұл экономикалық құлдырау кезеңінде (әсіресе, нарықтық экономикаға өту жағдайында) қымбаттығы осы ресурстарды мүмкіндік бермейді белсенді пайдалану үшін оларды шешу жеделдету концентрациясы капитал көптеген салаларының шаруашылық қызметі. Дегенмен, қарастырылып отырған функция тіпті отандық жағдайларда қамтамасыз белгілі бір оң әсері, мүмкіндік беріп, айтарлықтай жеделдетуге қамтамасыз ету, қаржы ресурстары жоқ немесе өте неразвитых жоспарлы экономика кезеңінде қызмет салалары.
4. Қызмет көрсету тауар айналымының
Іске асыру процесінде осы функцияларды кредит белсенді әсер етеді жеделдету ғана емес, тауар және ақша айналысы, вытесняя, оған, атап айтқанда, қолма-қол ақша. Енгізе отырып саласына ақша айналысы сияқты құралдар вексельдер, чектер, несие карточкалары және т. б., ол қамтамасыз етеді, ауыстыру қолма-қол есеп айырысу безналичными операциялармен, бұл жеңілдетеді және жылдамдатады тетігі экономикалық қатынастар, ішкі және халықаралық нарықтарда. Неғұрлым белсенді рөлі, бұл мәселені шешуге ойнайды коммерциялық кредит қажетті элементі ретінде қазіргі заманғы қарым-қатынастар тауар алмасу.
5. Жеделдету ғылыми-техникалық прогресс
Соғыстан кейінгі жылдары ғылыми-техникалық прогресс болды айқындаушы фактор экономикалық даму кез келген мемлекеттің және жеке шаруашылық жүргізуші субъектінің. Неғұрлым көрнекі несиенің рөлі оның жеделдету мүмкін отслежена мысалында процесін қаржыландыру қызметі ғылыми-техникалық ұйымдардың ерекшеліктеріне, олардың әрқашан үлкен қарағанда, басқа салаларда, уақытша арасындағы алшақтық бастапқы капитал салуға және іске асыруға дайын өнім. Сондықтан, қалыпты жұмыс істеуі көптеген ғылыми орталықтарды (қоспағанда тұрған бюджеттік қаржыландыру) етеді пайдаланбай кредиттік ресурстар. Осындай несие қажет және жүзеге асыру үшін инновациялық процестерді нысан тікелей өндіріске ғылыми әзірлемелер мен технологиялар, шығындар бастапқыда қаржыландырылады кәсіпорындар, оның ішінде нысаналы орта және ұзақ мерзімді несиелер банкі.
Нарықтық экономика жағдайларында несие келесі функцияларды орындайды:
· аккумуляция уақытша бос ақшалай қаражат;
· қайта бөлу, ақша қаражаттарының жағдайында, оларды кейіннен қайтару;
· құру кредиттік құралдарының айналыс (банкноттар мен қазынашылық билеттер) және несие операциялар;
· көлемін реттеу жиынтық ақша айналымы.

2-бөлім. Шарттары мен нысандарын несиелеу Украина
2.1 Банктік несие ең көп таралған
нысандарын несиелеу
Несие, анықтау бойынша, бұл ақша немесе өзге де заттар, біріккен рулар белгілері берілген қарызға бір тарап екінші тарапқа. Демек, кредиттік құқық қатынастары дегеніміз-барлық туындайтын құқықтық қатынастарға салдарынан ұсыну (беру), қолдану және қайтарылу шартымен ақшалай қаражатты немесе өзге де заттарды. Тәжірибеде несие сияқты өмір сүре алады таза түрінде (қарыздар, банктік несиелер), сонымен қатар қызмет ететін құрамдас бөлігі әр түрлі азаматтық-құқықтық міндеттемелер.
Банктік несие ең көп тараған түрлерінің кредиттік қарым-қатынастар экономикадағы объектісі болып табылатын процесс беру несиеге ақша қаражаттары. Банктік несие ұсынылады, тек қана, несие-қаржы ұйымдары жүзеге асыруға лицензиясы бар, мұндай операцияларды Ұлттық Банк. Рөлін қарыз алушы ретінде заңды тұлғалар, құралы кредиттік қарым-қатынастар болып табылады кредиттік келісім. Табыс осы нысан бойынша кредит банк алады түріндегі ссудалық процент немесе банктік процент.
Банктік несие, талаптар қойылатын оны ресімдеуге болады белгілі бір ерекшеліктерімен ерекшелінетін өзге де түрлерін кредит. Ең алдымен, бұл несиелік қатынастар, банктің клиентпен принциптері негізінде құрылады жеделділік, қайтарымдылық, ақылылық және қамтамасыз ету несие және шартпен ресімделеді.
Банктік кредиттеу мынадай ерекшеліктермен ерекшеленеді:
· бұл құқықтық қатынастар сипатталады арнайы талап қоюмен іс жүргізу істері: кредитор беруші ретінде банк немесе өзге кредиттік ұйым, ол үнемі негізінде арнайы берілген Украина Ұлттық банкі рұқсат (лицензия) жүзеге асырады, осындай операция үшін пайда табу өз қызметінің негізгі мақсаты ретінде.
· егер қарыз шарты бойынша немесе беру нәтижесінде тауарлық немесе коммерциялық несие шарттың нысанасы бола алады ғана емес, ақша, бірақ және өзге де заттар, белгілі бір рулар белгілері бар болса, онда шарттың мәні банктік несие болуы мүмкін тек ақша қаражаттары.
· ерекшелігі банктік несие болып табылады, оның возмездный сипаты, т. е. төлеу, клиенттің пайдаланғаны үшін пайыз ақша қаражатымен кредиттік ұйымның белгілі бір мерзім ішінде — айырмашылығы обычною қарыз шартының болжайтын ретінде возмездный және өтеусіз сипатта болатын құқықтық қатынастарды тараптар.
· қамтамасыз етілуі несиені қамтамасыз ету ретінде, уақтылы қайтару несие банктер қабылдайды, кепіл, кепіл болушылық, кепілдік, басқа банк, сондай-ақ міндеттемелер өзге де нысандарда, рұқсат етілген банк тәжірибесінде.
· айырмашылығы-қарыз шартының несиелік келісімшарт талабы қарыз қаражатының мақсатты пайдаланылуын көрсете отырып, нақты мақсаттар.
· кредиттік шарт міндетті түрде жазбаша нысанда жасалады.
· қолданыстағы заңнамаға сәйкес ақшалай қаражатты кредит шарты бойынша (келісім-шарт банктік несие) берілуі мүмкін кәсіпорын-қарыз алушыға тек қолма-қол ақшасыз нысанда.
Ұсыну коммерциялық банктер несиені кәсіпорындарға негізінде жүзеге асырылады кредиттік шарт, әйтпесе деп атайды шартта банк несие. Ұсыну ережесі несие, тәртібі, этаны мен шарттары кредиттік шарттар жасасу коммерциялық банктер өздері әзірлейді ескере отырып, ұсыныстар мен нұсқаулар ҰБ Украина.
Туралы мәселені шешу үшін несиені берудің орындылығы туралы сол немесе өзге бір соңғы қарыз алушыға ұсынуға коммерциялық банк белгілі бір құжаттар жиынтығы:
· кредит алуға өтінім;

· қарыз алушының құрылтай құжаттарының көшірмелері, нотариалды куәландырылған (тіркеу туралы куәлігі, кәсіпорынның жарғысы, құрылтай шарты);
· соңғы есепті күнге баланс куәландырылған салық инспекциясы;
· техникалық-экономикалық негіздемесі жобаның өзін-өзі ақтау;
· шарттардың (келісімшарттардың) көшірмелері растау мәміле;
· нотариуспен банк карточкасына қол қою үлгілері бар кәсіпорын басшысының, бас бухгалтердің және мөр бедерімен расталады;
· бар болуын растайтын құжаттар несиені қамтамасыз ету (кепілзат шарты, кепілгерлік шарты, банк кепілдігі және т. б.).
Байланысты қарыз алушының қаржы жағдайының және өзге де мән-жайлар көрсетілген тізімі болуы мүмкін, айтарлықтай кеңейтілді.
Нәтижесінде берілген құжаттарды талдау, сондай-ақ, мүмкін, зерттеулер жүргізу және нәтижелерін бағалау қаржы-шаруашылық қызметіне қарыз алушының, оның іскерлік беделі мен төлем қабілеттілігі, (әсіресе қаралады беру туралы мәселе жеткілікті ірі сома айтарлықтай мерзімі) туралы шешім қабылдайды несие беру. Ресімдеу, кредиттік мәміле жасасу жолымен жүргізіледі шарт
Өтеу мерзімі банктік несиені:
· онкольные несиені қайтаруға жататын белгіленген мерзімі өткеннен кейін келіп түскен ресми хабарлама кредитордан. Қазіргі уақытта олар іс жүзінде қолданылмайды ғана емес, Украинада, бірақ және басқа да көптеген елдер, сондықтан талап етеді, салыстырмалы түрде тұрақты жағдай нарығында ссудалық капиталдар және экономика жалпы алғанда.
· қысқа мерзімді несие ұсынатын, әдетте, орнын толтыруды уақытша жетіспеушілігі меншікті айналым қаражатының қарыз алушы. Жиынтығы осындай операцияларды құрады автономды нарық сегменті ссудалық капиталдар — ақша нарығы. Орташа өтеу мерзімі осы түрі бойынша кредит әдетте алты айдан аспаса. Ең белсенді қолданылады қысқа мерзімді несиелер қор нарықта, саудада және қызмет көрсету саласында жұмыс режимінде банкаралық кредит беру.
Қазіргі отандық жағдайларда қысқа мерзімді несие алған, әрине, басым болып табылады сипаты нарығында ссудалық капиталдар, сипатталады мынадай айрықша белгілері бар:
а) неғұрлым қысқа мерзімдерімен, әдетте мәндерден аспайтын бір ай;
б) пайыз ставкасы кері пропорционал мерзімде қайтару несие;
в) қызмет көрсету, негізінен, айналысы саласы, себебі қол жетімді емес-баға үшін құрылымдардың өндірістік сипаттағы.
· орта мерзімді несие берілетін бір жылға дейінгі мерзімге беріледі (отандық жағдайларда — үш-алты ай ішінде), мақсаты өндірістік, сондай-ақ таза коммерциялық сипатта. Ең көп таралды аграрлық секторында, сондай-ақ несие беру кезінде инновациялық процестердің орташа көлемі талап етілетін инвестициялар.
· ұзақ мерзімді несие, пайдаланылатын, әдетте, инвестициялық. Және орта мерзімді қарыздар, олар қызмет көрсетеді негізгі құралдардың қозғалысы, отличаясь үлкен көлемімен берілетін кредиттік ресурстар. Қолданылады несие беру кезінде қайта құру, техникалық қайта жарақтандыру, жаңа құрылыс кәсіпорындары қызметінің барлық салалары. Ерекше дамуын алды күрделі құрылыс, отын-энергетикалық кешені, шикізат салаларында экономика. Орташа мерзімі оларды өтеу, әдетте, үш жылдан бес жылға дейін, бірақ жетуі мүмкін 25 және одан көп жыл, әсіресе алған кезде тиісті қаржылық кепілдіктер мемлекет тарапынан.
Украинада нарықтық экономикаға өту сатысындағы іс жүзінде ретінде пайдаланылады-жалпы экономикалық тұрақсыздық, сондай-ақ аз кірістілік салыстырғанда қысқа мерзімді кредиттік операциялар.
Өтеу тәсілі:
· несие, шоттардан өтелетін біржолғы жарна (төлеммен) қарыз алушы тарапынан. Дәстүрлі нысаны қайтару қысқа мерзімді несиелерді, өте функционалдық тұрғысынан заңды ресімдеу, өйткені талап етпейді тетігін пайдалану есептеу сараланған пайыз.
· несие, шоттардан өтелетін бөліп бүкіл қолданылу мерзімі ішінде кредиттік шарт. Нақты шарттары (тәртібі) қайтару шартымен анықталады, оның ішінде — инфляцияға қарсы қорғау мүдделері кредитор. Әрқашан кезінде пайдаланылады ұзақ мерзімді ссудах және, әдетте, орта мерзімді.
Өндіріп алу тәсілі ссудалық пайыз:
· несие, пайыз бойынша төленетін сәтте оның жалпы өтеу. Дәстүрлі нарықтық экономика үшін ақы төлеу нысаны қысқа мерзімді несиелердің бар ең функционалдық тұрғысынан қарапайымдылығы есептеу сипаты;
· несие, пайыз бойынша төленетін бірдей жарналармен қарыз алушының барлық қолданылу мерзімі ішінде кредиттік шарт. Дәстүрлі төлем нысаны — орта және ұзақ мерзімді несиелердің бар жеткілікті сараланған сипаты байланысты тараптардың уағдаластығы (мысалы, ұзақ мерзімді қарыз ақшалар бойынша пайыз төлеу мүмкін басталуы да аяқталуы бойынша қолданысқа жылдың кредитті пайдаланудың, сондай-ақ кейін неғұрлым ұзақ мерзімі);
· несие пайызы бойынша ұсталады банк сәтінде тікелей беру, оларды қарыз алушыға. Үшін дамыған нарықтық экономика бұл формасы мүлдем нехарактерна және пайдаланылады тек ростовщическим капиталы.
Қамтамасыз етудің болуы:
Сенімді несие, жалғыз нысаны қайтаруды қамтамасыз ету болып табылатын тікелей несиелік шарт. Шектеулі көлемде қолданылады кейбір шетелдік банктердің несие беру процесіне тұрақты пайдаланатын клиенттерге және олардың толық сеніміне ие (подкрепленным мүмкіндігімен тікелей бақылауға ағымдағы жай-күйі есептік шотынан қарыз алушының). Кезінде орта және ұзақ мерзімді несиелеу пайдаланылуы мүмкін тек ерекшелік ретінде міндетті сақтандыруға берілген несие, әдетте қарыз алушының есебінен. Отандық тәжірибеде қолданылады коммерциялық банктер ғана несие беру кезінде жеке мекемелер.
Қамтамасыз етілген несие негізгі әр түрлілігі, қазіргі заманғы банктік несие білдіретін оның негізгі принциптерін. Рөлін қамтамасыз ету арнауы мүмкін кез келген мүлік, қарыз алушыға тиесілі меншік, көбіне — жылжымайтын мүлік немесе бағалы қағаздар. Бұзған жағдайда қарыз алушы өз міндеттемелерін осы мүлік меншігіне өтеді, ол оны жүзеге асыру барысында өтейді шеккен залалдар. Мөлшері берілетін несие, әдетте, аз среднерыночной құнын ұсынылған қамтамасыз ету және тараптардың келісімімен айқындалады. Отандық жағдайларда негізгі проблемасы ресімдеу кезінде қамтамасыз етілген кредиттер — рәсім-жылжымайтын мүлік құнын бағалау — -незавершенности қалыптастыру процесін ипотекалық және қорлық нарықтардың.
Кепілдігімен несие қаржылық кепілдіктер, үшінші тұлғалар, нақты білдіру, олардың қызметін атқарады заңдық рәсімделген міндеттемесі тарапынан кепіл өтеуге нақтылы келтірілген банкке залал бұзған жағдайда, тікелей қарыз алушы кредиттік шарттың талаптарын. Рөлін қаржылық кепілгер бола алады заңды тұлғалар пайдаланатын жеткілікті сенімге ие со ілмектер кредитордың, сондай-ақ мемлекеттік билік органдары, кез келген деңгейдегі жағдайында дамыған нарықтық экономика кеңінен ең алдымен саласындағы ұзақ мерзімді кредит беру, отандық практикада осы уақытқа дейін құқығы шектеулі түрде қолдану жеткіліксіз сенім тарапынан кредиттік ұйымдардың ғана емес, заңды тұлғаларға және мемлекеттік органдарға, әсіресе муниципалдық — өңірлік деңгейдегі.
Мақсаты:
Несие жалпы сипаттағы пайдаланылатын қарыз алушы өз қалауы бойынша қанағаттандыру үшін кез-келген қаржы ресурстарына қажеттіліктерін. Қазіргі жағдайларда бар шектеулі қолдану саласындағы қысқа мерзімді несиелендіру, орта және ұзақ мерзімді несиелеу іс жүзінде пайдаланылмайды.
Нысаналы несие, болжайтын қажеттілігі қарыз алушы үшін пайдалануға бөлінген банк ресурстары тек қана міндеттерді шешу үшін, белгілі бір кредиттік шарт талаптарына. (мысалы, есептеу үшін алынатын тауарлар, жалақы төлеу, персоналға, күрделі дамуы және т. б.) Бұзу, аталған міндеттемелерді, жоғарыда айтылғандай осы тарауда әкеп соғатын орындарымен бірге корей м қолдану қарыз алушыға шартпен белгіленген санкциялар түрінде мерзімінен бұрын кері шақырып алуға кредит немесе проценттік ставканы арттыру.
Санат әлеуетті қарыз алушыларды:
Аграрлық несие — бірі ең көп тараған түрлері несиелік операциялар определивших пайда болуы мамандандырылған несие ұйымдары — агробанков. Тән олардың ерекшелігі болып табылады нақты көрінетін маусымдық сипат, ерекшелігіне негізделген ауыл шаруашылығы өндірісінің. Қазіргі уақытта Украинада бұл несиелік операциялар жүзеге асырылады негізінен желісі бойынша мемлекеттік кредит-өте ауыр қаржылық жағдайына қарыз алушылардың көпшілігі.
Коммерциялық несие берілетін шаруашылық субъектілеріне, жұмыс істейтін сауда мен қызмет көрсету саласында. Негізінен олар шұғыл сипаты қажеттіліктерді қанағаттандыра отырып, қарыз ресурстары жоқ бөлігінде покрываемой коммерциялық кредитті. Құрайды негізгі көлемі кредиттік операциялар украина банктер.
Несие делдалдарға қор биржасына ұсынатын банктер брокерлік, маклерским және дилерлік фирмаларға жөніндегі операцияларды жүзеге асыратын сатып алу-сату бағалы қағаздар.
Ипотекалық несие жылжымайтын мүлік иелеріне берілетін ретінде қарапайым, сондай-ақ мамандандырылған ипотекалық банктер. Қазіргі шетелдік практикада алды осыншама кең таралуы, кейбір көздері ретінде бөлінеді дербес несие түрлері. Отандық жағдайларда бастадық алуға шектеулі таралуы тек 1994 ж., ол незавершенностью жекешелендіру процесін болмауына байланысты заңнамалық актілердің нақты анықтайтын меншік құқығының негізгі түрлері жылжымайтын мүлік (бәрінен бұрын — жерге).

Осылайша, банктік кредиттеу – бірі ең көп тараған түрлерінің кредиттік қарым-қатынастар экономикадағы объектісі болып табылатын процесс беру несиеге тікелей ақша қаражатының. Беріледі тек қана мамандандырылған несие-қаржы ұйымдары жүзеге асыруға лицензиясы бар, осындай операцияларды орталық банк. Рөлін қарыз алушы бола алады тек заңды тұлғалар құралы кредиттік қарым-қатынастар болып несиелік шарт немесе несиелік келісім. Табыс осы нысан бойынша кредит түседі түрінде ссудалық процент немесе банктік процент ставкасы оның тараптардың келісімі бойынша айқындалады ескере отырып, оны орта нормалары осы кезеңде және нақты жағдайларын, кредит беру.
2.2 Коммерциялық кредит беру
Бірі нысандарын кредиттік қарым-қатынастар, экономика, породившая вексельдік жүгіну және, осылайша, белсенді көмектесетін дамыту қолма-қол ақшасыз айналымды мемлекет меншігіндегі практикалық көрінісін қаржы-шаруашылық қарым-нысанындағы заңды тұлғалар өнімді немесе қызметтерді төлемді кейінге қалдыру. Негізгі мақсаты-осы несие түрлері — процесін жеделдету тауарларды сату. демек, табу қойылған, олардың пайда.
Коммерциялық несие ретінде сипаттауға болады несие берілетін тауар нысанында сатушылар сатып алушыларға түрінде төлемді кейінге қалдыру сатылған тауарлар үшін. Ол беріледі міндеттемелерін борышкердің (сатып алушы) өтеуге белгілі бір мерзімде ретінде негізгі борыш сомасын, сондай-ақ есептелетін пайыздар.
Қолдану коммерциялық несиенің болуын талап етеді сатушының жеткілікті резервтік капиталдың жағдайы баяулауы түсетін түсімдерді борышкерлер.
Бөледі бес негізгі тәсілдерін коммерциялық кредит беру:
· вексельдік тәсілі;
· ашық шот;
· жеңілдік шартымен белгілі бір мерзімге;
· маусымдық несие;
· консигнация.
Кезінде вексельном тәсілі кейін тауарларды жеткізу сатушы қояды тратту сатып алушыға, ол алғаннан кейін коммерциялық құжаттар талаптармен келіседі, оның, яғни төлеуге келісім береді көрсетілген онда. Басқа тәсіл — жеңілдік шартымен белгілі бір мерзімге. Бұл тәсіл көздейді шарт, егер төлем жүзеге асырылатын болады сатып алушы келісілген кезең ішінде келісім-шартта кезеңнен кейін шот, онда бағасының сомасынан шегеріледі жеңілдікпен. Олай болмаған жағдайда, барлық сомасы болуы тиіс белгіленген мерзімде.
Туралы шартқа сәйкес ашық шот бір рет қабылданған екі тарап сатып алушы жасай алады мерзімді жалға кредит алуға өтініш берген әрбір жеке жағдайда. Қарапайым мәмілені жүзеге асыру тәртібі мынадай: сатып алушы тауар тапсырыс береді, ол дереу жөнелтіледі, ал төлем оған белгіленген мерзімде жүргізіледі шотты алғаннан кейін.
Маусымдық несие, әдетте өндірісінде қолданылады ойыншықтар, кәдесыйлар және басқа да бұйымдарды жаппай тұтыну. Бұл тәсіл рұқсат береді бөлшек сауда сатушыларына сатып алу тауарлар, бір жылдың ішінде ұйымдастыру мақсатында қажетті қорлардың алдында пиком маусымдық сату және кейінге қалдыруға мүмкіндік береді төлем өндірушіге соңына дейін сатуды. Мысалы, өндірушілер ойыншықтардың шешеді сатушыларына сатып алуға ойыншықтар бірнеше ай Рождество дейін, ал егер ақша тауар — қаңтар-ақпан айларында. Басты артықшылығы бұл әдіс кезінде — өнім шығару жұмсалатын қосымша шығынсыз жинауға, сақтауға және т. б.
Консигнация — тәсілі, онда бөлшек саудагер болуы мүмкін ғана тауарлық-материалдық құндылықтар жоқ міндеттемелер. Егер тауарлар сатылады, онда жүзеге асырылатын болады және төлем өндірушіге, ал егер жоқ болса, онда бөлшек саудагер болуы мүмкін қайтару тауар өндірушіге арналған әлеуметтік тұрақсыздық. Консигнация әдетте қолданылады іске асыру кезінде жаңа, нетипичных тауарларды, сұраныс қиын болжауға. Мысал практика өндіру және сату, жаңа оқулықтар институттары үшін. Кітап шығарушылармен бірлесіп жіберуге өз кітаптар институтские дүкендер қайтару шартымен, егер олар алынған.
Әлбетте, ол кез келген осы жолдардың болуы мүмкін неғұрлым тиімді нақты нарықтық жағдайларда. Таңдау ең тиімді тәсілі — басты міндет несиелік саясаттың әрбір корпорация.
Жоғарыда атап өткеніміздей, құрал-коммерциялық несиенің дәстүрлі болып табылады вексель білдіретін қаржылық міндеттемелер бойынша қарыз алушының қатысты кредитор. Ең көп таралды екі нысаны вексель — қарапайым вексель қамтитын тікелей міндеттемесі қарыз алушы төлеуге белгіленген соманы тікелей несиегерге және переводный (тратта) білдіретін жазбаша бұйрық қарыз алушы тарапынан төлеу туралы кредитордың белгіленген сомасын үшінші бір адамға немесе ұсынушыға вексель. Қазіргі жағдайларда функциялары вексельдер жиі өзіне қабылдайды стандартты келісім-шарт жеткізуші мен тұтынушы арасындағы ақы төлеу тәртібін реттейтін өткізілетін өнімнің коммерциялық кредит шарттарымен.
Вексель — бұл түрі қарыздық міндеттемелер жасалған қатаң белгіленген нысанда беретін даусыз талап етуге құқығы төлеудің белгіленген вексельде сомасы бойынша мерзімі өткен соң, ол жазылған. Вексель — бұл қатаң формалды құжат, және болмауы кез келген міндетті деректемелері ж / е оның жарамсыз деп танылуы; бұл сөзсіз ақшалай міндеттеме, бұйрық, оны төлеу және міндеттемелерді қабылдауға төлеу туралы шектелуі мүмкін емес ешқандай жағдайлары; бұл абстрактілі міндеттеме, оның мәтінінде ешқандай сілтеменің оны беру. Мәні вексельдік міндеттемелер болуы мүмкін тек ақша.
Вексельдер болады:
· қарапайым;
· аударым.
Жай вексель (соло-вексель)жазылып, қол қояды және борышкер және құрамында оның сөзсіз міндеттеме кредиторға белгілі бір соманы келісілген мерзімде және белгілі бір орында.
Аудармалы вексель (тратта) жазып береді және оған қол қояды кредитор (трассант). Ол құрамында бұйрық борышкерге (трассату) төлеуге белгіленген мерзімде вексельде белгіленген соманы үшінші тұлғаға (ремитенту). Аудармалы вексель сияқты күші болмайды заңды төлем құралы ғана болып табылады өкілі жарамды ақша, сондықтан практикада қабылданған, бұл борышкер-трассат жазбаша түрде өзінің келісімін растауы бойынша төлемді вексель белгіленген мерзімге, яғни жасауға тратта акцепті.
Кепілдік бойынша төлемдерді траттам және жай вексельдер болып табылады олардың авалирование (растау) банктер. Аваль білдіреді кепілдікті вексель бойынша төлем банк тарапынан, егер борышкер орындамаған мерзімде міндеттемелер бойынша вексель. Аваль берілген вексельдің бет жағына.
Сонымен бөлу вексельдердің қарапайым және аударма, олар сондай-ақ болуы мүмкін тауарлық, қаржылық, банктік, бланктік, достық, қола, обеспечительские.
Тауар (коммерциялық) вексельдер пайдаланылады өзара қарым-қатынастарда сатып алушының және сатушының нақты мәмілелер жеткізуге байланысты өнім немесе қызмет көрсету.
Қаржылық вексельдер бар өз негізінде несие беретін кәсіпорын есебінен қолда бар бос қаражатты басқа кәсіпорын; қаржылық жатқызылған, сондай-ақ вексельдер, оформляющие мерзімі өткен кредиторлық берешек.
Банктік вексель соңғы уақытта кеңінен тарады. Олар куәландырады, — деп кәсіпорын енгізді банк депозит сомасында көрсетілген вексельде көрсеткен кезде, оны төлеуге белгіленген мерзімде, бұл ретте вексель есептеледі белгілі бір пайыздық табыс. Бұл жағдайда вексель нақты рөлін атқарады депозиттік сертификат.
«Бланковом вексельде сатып алушы талаптармен келіседі бос формуляр вексель кейіннен толтырылған сатушы. Мұндай жағдай мүмкін болған келіссөздер барысында анықталмаған тауардың түпкілікті бағасы (немесе ол өзгеруі мүмкін нәтижелері жеткізу) мерзімі және жеткізу. Әрине, мұндай вексель мүмкін қаласа ғана тараптар доверяющими бір-біріне, өйткені енгізу кезінде одан ерекшеленетін, келісілген төлеуші, соңғы бәрібір мәжбүр болады, оны төлеуге.
Достық вексель беріледі адамдармен, әрине доверяющими бір-біріне. Бұл ретте бір адам көмек көрсету мақсатында кәсіпорынға испытывающему қаржылық қиындықтар, акцептуем оны вексель үшін соңғы не расплатилось өз борышкерлермен не учло оның банктегі. Болжам бойынша, бұл выписавший вексель одан әрі изыщет құралдары үшін өзіне оны өтеу.
Қола вексель – бұл вексель жоқ нақты қамтамасыз ету, ойдан шығарылған тұлғаға жазылған. Табыс осындай вексель бойынша алаяқтар арқылы есепке алынады. Қола вексельді алады жазуға және нақты фирманың, бұл ретте екі фирманың алмасады вексельдермен және ескереді, олардың әр түрлі банктер. Алдындағы өтеу мерзімі алғашқы вексельдерді олар қайтадан мдм-вексельдер бір-біріне және олардың көмегімен есеп тырысады өтей ескі қарыз.
Украинадағы достық және қола вексельді тыйым салынады.
Обеспечительский вексель жазып береді қамтамасыз ету үшін несие ненадежного қарыз алушының. Ол сақталады депонированном шотындағы қарыз алушының және арналады одан әрі айналымы. Егер төлем жасалса, онда вексель өтеледі, ал егер жоқ – онда борышкерге талап қойылады.
Коммерциялық несие түбегейлі ерекшеленеді банк:
· рөлінде кредитор ретінде емес мамандандырылған несие-қаржылық ұйым, кез келген заңды тұлғалар, байланысты өндіріспен не тауарларды сатумен немесе қызметтер; тек тауар нысанында; қарыз капиталы интеграцияланған өнеркәсіптік немесе сауда, бұл қазіргі заманғы жағдайында таппады практикалық өрнек құру, қаржылық компаниялар, холдингтер және басқа да осыған ұқсас құрылымдарды қамтитын, әр түрлі мамандануын және қызметінің бағыттары;
· коммерциялық несиенің орташа құны әрқашан төмен орташа ставкасы банктік пайыз-бұл уақыт кезеңі;
· заң ресімдеу арасында мәміле кредитор және қарыз алушы үшін төлем бұл несие бағасына тауарды емес, анықталады арнайы, мысалы, арқылы тіркелген пайызы базалық сомасы.
Қазіргі жағдайда іс-тәжірибеде қолданылады, негізінен, үш түрлері коммерциялық несие:
1. несиені белгіленген өтеу мерзімі;

Шетел тәжірибесінде коммерциялық несие алды ғана кеңінен тарату. Мысалы, Италия 85% — ға дейін сомасының мәмілелер көтерме саудада сату талаптарымен коммерциялық кредит, бұл ретте орташа мерзімі, ол бойынша шамамен 60 күн айтарлықтай асатын мерзімі нақты тауарларды тікелей тұтынушыларға. Украинада бұл нысаны кредиттеу соңғы уақытқа дейін шектелген саласы жүгінген. Басқа салаларында, оның таралуына объективті түрде кедергі сияқты факторлар жоғары инфляция қарқыны, төлем жасамау дағдарысы, сенімсіздігін әріптестік байланыстарды, кемшіліктері нақты құқықтары.
2.3 Тұтыну несиесін нысандарының бірі несиелендіру Украина
Шын мәнінде, тұтынушылық несие – бұл сату сауда кәсіпорындарының тұтыну тауарларын кейінге қалдырылған төлем немесе банктердің несиелер тұтыну тауарларын сатып алуға, сондай-ақ төлеуге, әр түрлі шығыстардың жеке сипаттағы (оқу ақысы, медициналық қызмет көрсету және т. б.)
Айырмашылығы басқа кредиттер объектісі тұтыну несиесі болуы мүмкін тауарлар мен ақша. Тауарлармен, продаваемыми несие және ақылы есебінен банктік несие болып табылады заттарды тұтыну ұзақ уақыт пайдаланылатын. Субъектілерінің кредит, бір жағынан, болып табылады кредиторлар, бұл жағдайда – бұл коммерциялық банктер, арнайы мекемелеріне, тұтынушылық несие, дүкендер, жинақтау кассасы мен басқа да кәсіпорындар, ал екінші жағынан — қарыз алушылар – адамдар.
Францияда шамамен 1/4 барлық тұтынушылық несие беріледі банктер мен 3/4 – мамандандырылған несие мекемелері. Бірақ соңғы алады қажетті құралдар көбінесе есебінен, банктік несиелер, онда нақты 9/10 барлық сомасы тұтынушылық несие беріледі банктер.
Өтеледі тұтынушылық несие бір жолғы тәртіппен немесе есептік төлем.
1. Кредит бір жолғы өтеуге. Бұған ағымдағы шоттары ашылатын сатып алушы мерзімі-1-1,5 ай универмагах және басқа да кәсіпорындар бөлшек сауда; шегінде берілген кредиттерді олар сатып тауарлар мен белгіленген мерзімі өткеннен кейін, бір рет погашают өз берешек. Тұтынушылық несие бір жолғы өтеуге қамтиды, сондай-ақ несие түрінде төлемді кейінге қалдыру (көрсетілетін коммуналдық кәсіпорындар, дәрігерлер мен медициналық мекемелер).
2. Несие ақысы мәулетпен төленетін негізгі бөлігі тұтыну несиесі (АҚШ – та- 3/4, оның барлық сомасын) құрайды кредиттер төлемді бөліп-бөліп төлеу.
Тұтыну несие өте жақсы ынталандырады тиімділігі. Ала отырып, жалақыны, жеткіліксіз сатып алу үшін қолма-бірқатар тауарлар, атап айтқанда, ұзақ тұтынылатын заттар, адамдар бар мүмкіндігін сатып алады және бұл тауарлар кредит немесе несие олардың сатып алу үшін. Кейіннен, ақша осы тауарлар үшін төленуге тиіс, сондықтан әрбір алған несиеге тырысады шыдай өз жұмыс орнында ұзағырақ, т. е., неғұрлым ұзақ уақыт аралығы. Тек осылай ғана ол мүмкін өз күшіңе толықтай төлеуге несие қызметінде өзімізді таныту үшін кредиторлар алдында, адал және адал адам үшін одан әрі байланыстар.
Негізгі нысандары тұтынушылық несие болып табылады:
1. Сатып алу кезінде қолданылады.
2. Кредиттік және шығыс карточкалары.
3. Автоматты түрде жаңартылатын несие.
4. Дербес несие.
Себептерді талдау кезінде адамдардың тілегі сатып алу тауарларға төлемді бөліп-бөліп атап өтілді мынадай:
§ бұл өте ыңғайлы тәжірибеде нысаны тауарлар мен қызметтер үшін төлем;
§ мұндай ақы төлеу нысаны жүзеге асыруға мүмкіндік береді, шығыстар, кірістер қорына;
§ бұл мүмкіндік береді сатып алу тауарлар мен қызметтер астам уақыт ішінде ұзақ уақыт, ол қалыпты арасындағы интервал ақша түсімдері;
§ бұл адамға сатып алуға материалдық қаржылық активтер құны асатын соманы ол төлей отырып, тек оның жеке жинақ.
Қазір тіпті жаңа нысаны сатып алу, бөліп – бұл келісімді банктердің сауда фирмалары, олар бойынша соңғы сатады тауарлар несиені клиенттерге банктердің, әрі банктер бірден төлейді фирмаларға қолма-қол ақша сомасына сатылған тауарлардың, ал сатып алушылар біртіндеп погашают несие банктер.
Кредиттік карточка алды танымалдылығы көптеген себептер бойынша:
1. Төлем несие карточкасын сізді тәуелсіз қолма-қол ақша, өйткені барлық жерде, қайда болмасаңыз, көріп символы, өз карточкасын аласыз құнын төлеуге міндетті тауардың немесе қызмет көрсетудің жоқ бола тұра, қалтада тиын.
2. Сіз сезінеді ыңғайлы, т. к. рассчитываясь кредиттік карточканы, Сіз сақтандырылған қаржылық мағынада тіпті жасаған кезде ахуалдан тосын сатып алу.
3. Сізге қажет шықсаңыз, іскерлік сапарға немесе демалысқа запасаться үлкен мөлшерде қолма-қол ақшамен, т. к. кредиттік карточка, мысалы, Visa және Mastercard акцептируются шамамен 220 мемлекеттерде 11 млн мекендерде.
4. Карточканы жоғалту емес дегенді білдіреді жоғалту қолма-қол ақша, өйткені карточка жоғалған немесе ұрланған және уақтылы хабарланған кезде бұл туралы, сіз боласыз, не жауапкершілік.
5. Қатысты жасалған карточкасымен сауда, сіз айына бір рет егжей-тегжейлі шолу.
6. Қажет болған кезде қолма-қол ақша, оларды кез келген уақытта алып тастай алады. Дегенмен, несие карточкалары болып табылады, ең алдымен, төлем карточкаларымен, сіз, дегенмен, тілек қосуға әмиян қолма-қол ақшамен атап көрсетеді тиісті белгі қойылып, банк кеңселер немесе тәулік бойы банкоматтар, оның ішінде демалыс күндері және мемлекеттік мерекелер. Жалғыз, өйткені, бұл аванстар қолма-қол ақшамен салық енгізілген. Сондықтан бұл өте тиімді алу тәсілі.
Төлеу бойынша несие карточкасы – бұл басқа ыңғайлы нұсқасын жағдайда, кредит лимиті клиенттің жеткілікті үшін тауарларды сатып алу. Толтыру қандай да бір нысандарын (т. е. үшін өтініш кредитті) қажетті болып табылады, және адам выплатить деньги ішінде неғұрлым ұзақ кезең, ол анықталған болатын.
Термині шығыс карточкалары қолданылады American Express карточкалары және Diner’s Club. Ретінде төлем құралы, олар өте ұқсас кредиттік карточканы айналымға шығарылатын, банктер. Алайда, олардың арасындағы айырмашылықтар бар (кесте 2.1)
Табл.2.1 – Ерекшелік кредиттік және шығыс карточкалары
Сипаттамасы
Несие карточкасы

Добавить комментарий

Your email address will not be published.