Несие қайтарымдылығын қамтамасыз ету

Ұйымдастыру, қаржы-кредиттік қызмет көрсету кәсіпорындар, ұйымдар және халықтың жұмыс істеуі кредит жүйесінің аса маңызды роль атқарады дамуы, шаруашылық құрылымдар. Тиімділігі мен үздіксіз жұмыс істеуі кредиттік-қаржылық механизмі байланысты ғана емес, уақтылы алуға қаражат жеке шаруашылық бірлік, бірақ экономикалық даму қарқыны жалпы еліміздің.
Банк – кредиттік ұйымдастыру, жүзеге асыруға айрықша құқығы бар, жиынтығында мынадай банк операциялары: тарту салымдарға ақша қаражаттарын жеке және заңды тұлғалардың, көрсетілген қаражатты орналастыру өз атынан және өз есебінен жағдайында қайтарымдылық, ақылылық, мерзімділік, ашу және жүргізу, банктік шоттарын жеке және заңды тұлғалар.
Қазіргі уақытта ерекше мәнге ие институты қайтарылуын қамтамасыз ету несие.
Қайтару банктік несиелерді білдіреді уақтылы және толық өтеу қарыз берген қарыздар мен тиісті соманы пайдаланғаны үшін пайыз қарыз құралдары.
Қамтамасыз ету, несиені қайтару – бұл күрделі мақсатты қызметі, банк жүйесін қамтитын ұйымдасқан экономикалық және құқықтық шаралар құрайтын ерекше механизм, айқындайтын тәсілдері берілген несиелердің көздері, мерзімі және оларды өтеу, құжаттаманы қамтамасыз ететін, қайтару несие.
Мысалы, несие беру және ресімдеу, кредиттік шарт міндеттемесі, қарыз алушының несие беруші банк алдында берешекті өтеу бойынша. Тәжірибе көрсеткендей, болуы міндеттемелерін білдірмейді кепілдік уақтылы қайтару. Іс жүзінде барлық кредиттер тәуекелмен байланысты. Дегенмен қаупін барынша азайтуға болады арқылы мұқият және терең талдау қарыз алушының несие төлеу қабілетіне, барлығы толық алынып тасталсын мүмкін емес. Сондықтан банк бірлесіп, қарыз алушы айқындайды нақты көзі кредитті өтеу тәсілі толықтығын және уақтылығын қамтамасыз етуді, оның қайтару. Үшін қаржылық-тұрақты ұйымдар көзі ретінде кредитті өтеу банк айқындай алады түсімді өнімді, тауарларды, кем тұрақты – қосымша кепілдігі бойынша қайтару. Ескере отырып, қамтамасыз ету несие, банк алады кейбір құқық тыс негізгі құқықтары белгіленген кредиттік шарт бойынша өзіне қатысты іс қозғалған қарсы талапты қарыз алушының және жауапқа тарту орындамаған жағдайда, шарт бойынша өтеу несие.
Қайтаруды қамтамасыз ету үшін кредиттерді коммерциялық банктер пайдалана алады барлық міндеттемелердің орындалуын қамтамасыз ету тәсілдері қолданылып жүрген заңдарда көзделген. Осылайша, Азаматтық кодексіне сәйкес, РФ (329-құжат) міндеттемелерді орындау төмендегідей тәсілдермен қамтамасыз етілуі мүмкін: айып төлеу; кепіл; борышқордың мүлкін алып қалу; кепілгерлікпен; банк кепілдігімен; кепілпұл және басқа да әдістер арқылы, заңда көзделген, бірақ оны қайшы принциптері азаматтық заңнама.
Ұсынылған курстық жұмыста қаралатын болады ең танымал және кеңінен қолданылатын тәжірибе жүзінде нысанын қайтарылуын қамтамасыз ету несие.
1. Түсінігі қайтарылуын қамтамасыз ету несие

Аса маңызды мәселелерінің бірі, бетпе-коммерциялық банктер болып табылады тәуекелін өтемеген кредит. Банктер, әрине, ұмтылады бұл тәуекел азайтуға көмегімен әр түрлі тәсілдерін қайтаруды қамтамасыз ету банк несие.
Қамтамасыз ету – түрлері мен нысандары мемлекет кепілдік берген міндеттемелерді қарыз алушының алдындағы несие беруші (банк) бойынша кредитті қайтару жағдайда оның ықтимал қайтармаған қарыз алушы [25].
Пікірі бойынша, банкирлердің, англо-американ мектебінің болуы қажет, ал ең жақсысы үш «қауіпсіздік белдеуін», қорғайтын кредитордың орындамаған қарыз алушы кредиттік шарт. «Бірінші белбеу» – бұл қолма-қол ақша ағыны, табыс – көзі кредитті өтеу қарыз алушы. «Екінші белбеу» – бұл активтер, ұсынылған қарыз алушы қамтамасыз ету ретінде кредитті өтеу. «Үшінші белдеу» байланысты кепілдіктерді беретін заңды (ал көптеген елдерде жеке) тұлғаның несиені қамтамасыз ету ретінде [22].
Тиімді пайдалану қажеттігін кредиттік қамтамасыз ету негіздемесі қолданыстағы заңнаманы жетілдіру. Қамтамасыз етудің түрлі аспектілерін қарайды Азаматтық кодексі РФ, Негіздері азаматтық заңнама. Федералдық заңында Туралы «Орталық банкі (Банк Ресей)», Федералдық заңда «банктер және банк қызметі Туралы», Арбитражно іс жүргізу кодексінде, Жоғарғы соты Пленумының қаулылары мен РФ пленумының Жоғары төрелік сотының, РФ, сондай-ақ басқа да бірқатар заңдар мен заңға тәуелді актілер.
Азаматтық кодексіне сәйкес РФ көзделген, бұл негізгі міндеттемені орындау мүмкін подкрепляться құралдармен қамтамасыз ету ретінде: кепіл, тұрақсыздық айыбы, банктік кепілдік, кепіл болушылық, кепілпұл, сондай-ақ көзделген басқа да әдістермен, заңмен немесе шартпен.
Әрбір аталған әдістердің мақсаты-заставить қарыз алушының орындауға өздерінің кредиттік міндеттемелер. Алайда, мүмкін және комбинациясы әр түрлі тәсілдерін қамтамасыз ету (кепілдік және банктік кепілдік, кепілзат және сақтандыру, несиені қайтару және т. б.), бұл заңға қайшы емес.
Барлық қамтамасыз ететін міндеттеменің қосымша болып табылады негізгі міндеттеме жағдайда – кредит міндеттеме. Басқаша айтқанда, негізгі міндеттеме белгілейді тағдырын қосымша міндеттемелерді, сондықтан:
Ø қолданылуы тоқтатылған кезде, негізгі міндеттемені (несие шарты) қолданылуы тоқтатылады қосымша міндеттемелерді (кепіл, кепілзат, кепілгерлік және т. б.) басқа, банк кепілдігі, ол тәуелді емес, негізгі міндеттеменің;
Ø кезінде несиенің бір бөлігін өтеу және кредитордың келісімімен мүмкін пропорционалды азаяды сомасы (көлемі) қамтамасыз ететін міндеттеме.
Сол уақытта, егер келісім қамтамасыз ету туралы міндеттеме қандай да бір себептермен күшін жояды, бұл әкеп соқпайды недейственность негізгі міндеттемелерді (кредиттік шарт бойынша).
Мөлшері кредитті қайтаруды қамтамасыз ету болуы тиіс кем дегенде негізгі борыш сомасын және тиесілі несиені пайдаланғаны үшін пайыз, ал қолданылу мерзімінің аяқталуы кепілдік 6 айдан кейін шартта белгіленген өтеу мерзімі несие. Беру қарыз алушы-мүлікті және мүліктік құқықтарды кепілге банкке кепілдік туралы жеке шартпен ресімделеді. Қосымша келісім-шарт қоса берілген кепілдік міндеттеме.
Банк қабылдайды ретінде қайтарылуын қамтамасыз ету несие жылжымайтын мүлікті кепілге қарыз алушының, тиесілі меншік.
Негізгі қорлары қабылданады кепілге жағдайда ғана қарыз алушы қолданыстағы заңнамаға сәйкес және өз жарғылық құжаттарында өз міндеттемелері бойынша өзіне тиесілі барлық мүлікпен.
Жағдайда қысқа мерзімді кредит беру кепілге бағалы қағаздар бірқатар елеулі ерекшеліктері бар. Мысалы, Сбербанк России ұсынады кепілге кредиттер және осындай бағалы қағаздар, қазынашылық міндеттемелер, сертификаттар Сбербанктің. Кепіл сомасы сомасына сәйкес келуі тиіс ескере отырып, кредит несие бойынша процент. Отличаем техниканы кепілге қойып, несие ресімдеу келісім-шарт болып табылады бағалы қағаздар кепілін. Шартта аударылады бағалы қағаздар, берілген кепілге. Иесі бағалы қағаздар міндеттеме төлемеген жағдайда 6 ай ішінде сомаларын мерзімдік төлемдерді өндіріп бағалы қағаздар кредитті өтеу, сондай-ақ ол бойынша проценттерді [19].
Тек аяқталғаннан кейін, несиелік шарт және кепіл шартын бағалы қағаздар клиент несие алады. Бұл ретте клиент несие алады тек 75% — бағалы қағаздардың құны.
Банкпен ұсынылған несиелер қамтамасыз етілуі мүмкін кепілімен бағалы қағаздар жоғары өтімді акциялар мен облигациялар, депозитарлық сертификаттар, коммерциялық банктердің облигацияларымен және вексельдермен мемлекеттік билік органдары мен муниципалитеттер асыра кепіл кемінде 1,5 есеге артты.
Сонымен қатар, несие қамтамасыз етілуі мүмкін құралдарымен депозиттік шотты (оның ішінде шетел валютасындағы), банкте ашылған.
Шоттағы сома жеткілікті болуы тиіс қанағаттандыру үшін банк талаптары бойынша берілген кредит.
Ретінде кредиттік қамтамасыз ету қарыз алушы пайдалана алады бір немесе бірнеше түрлерімен, бекітіледі кредиттік шартта. Обеспечительные міндеттемелер бойынша және жасына байланысты берілетін кредит ресімделеді бірге кредиттік шартқа міндетті қосымша болып табылады оған.
Өзі кепілге мүлікті (жылжымалы және жылжымайтын) білдіреді кредитор – кепіл ұстаушы сатуға құқылы бұл мүлік, егер кепілмен қамтамасыз етілген міндеттеме орындалмаған. Кепілдік кредитор құқығы бар борышкер орындамаған жағдайда – кепіл беруші кепілмен қамтамасыз етілген міндеттемелер алу қанағат құны кепілге салынған мүлік басқа кредит берушілер алдында басым.
Кепіл қамтамасыз етуі тиіс ғана емес, несиені қайтару, бірақ төлеуге тиісті проценттер және тұрақсыздық айыбын шарт бойынша көзделген жағдайда, оны орындамау.
Кепіл болушылық жасайды кредитор үшін үлкен ықтималдығы нақты қанағаттандыру оның бойынша борышкерге қойылатын талаптар кепілгерлігімен қамтамасыз етілген міндеттеме оны орындамаған, себебі кепілдемелер бойынша міндеттемелердің орындалмағаны үшін жауапкершілік қатар борышкер жауапты болады және кепілгер. Қарыз алушы мен кепілгер алдында жауап кредитор ретінде ортақ борышкерлер.
Несиелер кепілдігімен беріледі ссудозаемщикам жағдайда ғана, егер кепілі болып табылады қабілетті тұлға.
Келесі бөлімдерде қарастырылады негізгі формалары қайтарылуын қамтамасыз ету несие: кепіл, кепілдік және кепілгерлік, цессия және оларға меншік құқығын беру
2. Кепіл – негізгі қайтарымдылығын қамтамасыз ету нысаны кредит

Кепілі болып табылады әсерлі әдістерінің бірі, побуждающих қарыз алушының өз міндеттемелерін орындау бойынша кредиттік шарт – кредиторға қарызды қайтаруға.
Астында кепілмен азаматтық құқықтағы түсініледі құқық кредитордың (кепіл ұстаушының) алуға өтеу кепілге салынған мүлік құнынан басымдықпен басқа кредиторлар алдында [15].

Кепіл мәні болуы мүмкін жылжымалы және жылжымайтын (ипотека) мүлік, бағалы қағаздар, валюталық құндылықтар, айналымдағы тауарлар.
Бастапқыда коммерциялық банктер қуана қатысты кепіл ретінде жылжымалы автокөлік құралдары мен ауыл шаруашылығы техникасына, бірақ күрделілігі оларды сақтаумен қызығушылық бұл кепіл түрі айтарлықтай өзгерді.
Заңмен қарастырылған кейбір ерекшеліктері үшін кепілдік бағалы қағаздар. Бағалы қағаз ретінде анықталады куәландыратын, белгіленген нысандағы құжат сақтай отырып, міндетті деректемелері, мүліктік құқықтар, жүзеге асырылуы мүмкін кезде бұл құжатты немесе жекелеген жағдайларда, бекіту кезінде бағалы қағаздар арнайы тізілімде. Кепіл бағасы қағаздар арқылы жүзеге асырылады, оны беру кепіл ұстаушының немесе депозитке нотариат, егер шартта өзгеше көзделмесе.
Кезінде ақшалай бағалау, кепіл нысанасын жүзеге асырылатын тараптардың келісімі бойынша нарықтық бағамен, кейде көзделеді тиісті индекстеу кепілге салынған мүлік құны немесе кепіл ұстаушының оның қайта бағалау кезінде өндіріп алу.
Кепілмен қамтамасыз етіледі барлық талаптар кредитор-кепіл ұстаушы пайда болған кезде, оларды ұсыну, егер шартта өзгеше көзделмесе. Арасында осы талаптарды бөлінеді:
а) негізгі борыш сомасы бойынша және пайыздар;
б) шығыстар кредитордың орындауға байланысты міндеттемелерді қоса алғанда, байланысты шығындар жария мүлікті сатуға, өткізуге конкурстар, аукциондар, комиссиялық сыйақы және т. б.;
в) шығындар кредитор, пайыздарды төлеумен байланысты, тұрақсыздық;

Барлық осы сомалар шотына жатқызылады, кепіл ұстаушының есебінен өтелуге тиіс кепілге салынған мүлікті.
Азаматтық заңнама кепіл туралы келісім-шарт жасалуға тиіс жазбаша нысанда.
Ипотекасы туралы шарт, сондай-ақ жылжымалы мүлік кепілі туралы шарт немесе мүлік құқығын қамтамасыз ету шарты бойынша міндеттемелері болуы тиіс нотариалды куәландырылуы тиіс, нотариаттық куәландыруға жатады. Ипотекасы туралы шарт тіркелген болуы тиіс белгіленген тәртіппен.
Қолданыстағы заңнамаға қарастырмайды беру мәні болып табылатын мүліктің кепіл, кепіл ұстаушының меншігіне беру. Барлық көздейтін келісімнің осындай беруді, болып табылады, қабілеттерін ортаға салды қоспағанда, мүмкін ретінде жіктелсе бас тарту тӛлемі немесе жаңғыртылу, кепілмен қамтамасыз етілген міндеттемелер.
Кепіл құқығы сәттен бастап пайда болады, кепіл туралы шарт жасасқан, ал мүлікке қатысты кепіл ұстаушыға берілуге тиіс, – берілген кезден бастап осы мүлікті, егер шартта өзгеше көзделмесе, кепіл туралы.
Тәжірибеде бөлінеді екі түрі кепіл болуына байланысты, кімнен болады кепіл затына:
Ø кепілге салынған мүлікке қалады кепіл ұстаушының;
Ø кепілге салынған мүлікке және мүліктік құқығы кепіл ұстаушыға беріледі.
Кепілге беру кепіл мүлкін. Кепілге беру кепіл мүлікті кепіл ұстаушыға алды тарағаны, отандық және шетелдік практикада салыстырғанда екінші түрі-кепіл, өйткені ол қарыз алушыға (кепілзат берушіге) жалғастыру жүргізуге, кәсіпкерлік қызметін пайдалана отырып, және кепілге салынған мүлікке.
, Бұл заңға сәйкес кепілге салынған мүлік кепіл берушіде қалады, егер шартта өзгеше көзделмесе. Емес, кепіл ұстаушыға беріледі мүлік ипотека белгіленген, сондай-ақ салынған айналымдағы тауарлар.
Азаматтық кодексіне сәйкес РФ астында ипотека дегеніміз-жер учаскесін кепілге беру, кәсіпорындарды, ғимараттарды, құрылыстарды, тұрғын емес үй-жайлар, пәтерлер және өзге де жылжымайтын мүлік.
Ипотека туралы шарт бойынша болуы мүмкін қаланған тек жылжымайтын мүлік, атап айтқанда: жер учаскелері, жер қойнауының учаскелері, оқшауланған су объектілері және барлық сол тығыз байланысты жер. Бар түрі объектілері бойынша шамалас залал олардың тағайындау мүмкін емес, оның ішінде ормандар, көпжылдық екпелер, ғимараттар, құрылыстар.
Жер учаскесінің ипотекасы кезінде кепіл қолданылмайды жүрген немесе тұрғызылатын, ондағы ғимараттар мен құрылыстар, кепіл, егер шартта өзгеше көзделмесе шарт. Болмаған жағдайда келісім-шартта мұндай жағдай кепіл беруші өндіріп алу қолданылған жағдайда, кепілге салынған жер учаскесінен сақтайды шектеулі пайдалану құқығы (сервитут) оның сол бөлігі, ол қажет пайдалану үшін ғимарат немесе оның мақсатына сәйкес. Пайдалану шарттары осы учаскесінің бір бөлігін келісімге сәйкес анықталады кепіл берушінің кепіл ұстаушы жағдайда, дау сот.
Кепіл берушінің құқығын, ал өндіріп алу кезінде ғимарат немесе ғимарат және сатып алушының құқықтары жер учаскесіне сүйене отырып айқындалуы тиіс Жер кодексінің Ресей Федерациясының. Сәйкес осы кодексте меншік құқығы ауысқан жағдайда, құрылыс, ғимарат немесе беру кезінде олардың басқа да заңды тұлғаларына немесе азаматтарына бірге осы объектілермен ауысады және жер учаскелерін пайдалану құқығы.
Алайда, барлық мүмкін мүлік ипотеканың нысанасы болып табылған. Жол берілмейді ипотека жер қойнауы учаскелерінің, ерекше қорғалатын табиғи аумақтардың өзге де мүлікті айналымнан, мүліктің федералдық заңына сәйкес өндіріп алу мүмкін емес, мұнда көп пәтерлі және жеке тұрғын үйлер мен пәтерлер орналасқан мемлекеттік немесе муниципалдық меншіктегі мүлік, сондай-ақ оған қатысты белгіленген тәртіппен федералдық заңмен жекешелендіру тыйым салынады.
Кезінде ипотекаға пәтер көп қабатты тұрғын үйдің бір бөлігі, ортақ үлестік меншігінде кепіл берушінің және басқа да адамдардың, жарылғыш зат қойылған деп есептеледі қатар тұрғын үй-жайды тиісті үлесі ортақ меншік құқығындағы тұрғын үйі.
Егер ипотека мәні болып табылады жылжымайтын мүлікті иеліктен алуға келісімі талап немесе рұқсат басқа тұлғаның немесе органның, онда осындай келісім немесе рұқсат үшін қажет болса, осы мүліктің ипотекасын.
Мүлікті жалпы бірлескен меншік (үлесін анықтау әрбір меншік иесінің құқығы меншік), оның ішінде пәтер және тұрғын емес үй-жайлар тұрғын үйлерде, ипотека белгіленуі мүмкін болған жағдайда нотариалды түрде куәландырылған жазбаша келісім-бұл барлық меншік иелері.
Өтініш жасаған жағдайда талап етуі бойынша кепіл ұстаушының жаза бұл үлесті оның сату ережелері қолданылады (АК-нің РФ артықшылықты сатып алу құқығымен тиесілі қалған меншік иелеріне және өндіріп алу туралы мүлкіндегі үлеске жағдайларды қоспағанда, өндіріп алу үлеске меншік құқығында ортақ мүлікке байланысты тұрғын үй өндіріп алуды айналдыруға пәтер.
Ипотека затына шартта белгіленеді, оның атауы, орналасқан жері мен сипаттамасы, бірдейлендіру үшін жеткілікті осы пән.
Ипотека туралы шартта көрсетілуі тиіс құқық, оның нысанасы болып табылатын мүлік ипотека, кепіл берушіге тиесілі, және орган мемлекеттік тіркеу жылжымайтын мүлікке құқықтарды тіркеген құқығы кепіл.
Бағалау құны ипотека затының келісімі бойынша анықталады кепіл берушінің кепіл ұстаушы және шартта көрсетіледі ақшалай, бұл ретте жер учаскесін бағалау құны емес, төмен белгіленуі мүмкін, оның нормативтік бағасы.
Ипотекасы туралы шартқа жер учаскесінің көшірмесі қоса берілуі тиіс сызба шекараларын осы учаскені берген тиісті комитеті жер ресурстары және жерге орналастыру.
Міндеттемесі ипотекамен қамтамасыз етілген, аталуы тиіс ипотека туралы шартта көрсете отырып, оның шамасы ақшалай негіздері оның пайда болуы мен орындау мерзімі. Егер шамасы ипотекамен қамтамасыз етілген міндеттеменің анықталуға тиіс болашақта көрсетілуге тиіс тәртібі және басқа да қажетті жағдайларды оны анықтау.
Егер ипотекамен қамтамасыз етілген міндеттеме орындалуға тиісті бөліктері бойынша, ипотека туралы шартта көрсетілуі тиіс мерзімдері (кезеңділігі) тиісті төлемдерді және олардың мөлшері немесе шарттарын айқындауға мүмкіндік беретін осы өлшемдері.
Егер шартта өзгеше көзделмесе, ипотека қамтамасыз етеді, сонымен борыштың негізгі сомасын өтеу және ол бойынша пайыз, сондай-ақ төлеуге кепіл ұстаушыға оған тиесілі соманы:
Ø шығындарды өтеу және/немесе ретінде тұрақсыздық айыбын (айыппұл, өсімпұл) орындалмауы салдарынан, орындау мерзімін өткізіп алған немесе тиісінше орындамаған кезде, негізгі міндеттемені;
Ø пайыз түрінде заңсыз пайдаланғаны үшін бөтен ақшалай қаражаттарды, көзделген негізгі міндеттеме немесе федералдық заңына;
Ø сот шығындарын және өзге де шығындар туындаған өндіріп алуды айналдыруға кепілге салынған мүлік;
Ø шығыстарын өтеу кепілге салынған мүлікті сату бойынша.
Шартта көзделген болуы мүмкін, ипотека кепіл ұстаушының талаптарын қамтамасыз етеді көлемде кезіне қарай оларда бар оларды қанағаттандыру есебінен кепілге салынған мүлікті не тіркелген сомада.
Шарт жасасу кезінде ипотекасы туралы кепіл беруші кепіл ұстаушының жазбаша ескертуге барлық сәтінде өзіне белгілі ипотекасын мемлекеттік тіркеу құқықтары ипотека затына үшінші тұлғалардың құқықтары мен міндеттері, кепіл, пайдалану, жалдау, сервитутах, яғни құқықтары шектеулі пайдалану) және басқа да құқықтар. Орындамау бұл міндеттің береді несие берушіге негізгі міндеттеме бойынша талап ету құқығына мерзімінен бұрын орындау ипотекамен қамтамасыз етілген міндеттемелерді немесе шарт талаптарын өзгерту ипотека туралы.
Мүлікті кепілге салынған ипотека туралы шарт бойынша иеліктен шығарылуы мүмкін кепіл беруші арқылы басқа тұлғаға сату, сыйға тарту, айырбастау, оны салым ретінде шаруашылық серіктестігі немесе қоғам немесе өндірістік кооперативке пай жарнасы, сондай-ақ өзге де тәсілмен ғана кредитордың келісімімен ипотекамен қамтамасыз етілген міндеттеме бойынша, егер шартта өзгеше көзделмесе, ипотека туралы.

Егер ипотекасы туралы шартта өзгеше көзделмесе, кепіл беруші міндетті:
Ø мүлікті, кепілге салынған ипотека туралы шарт бойынша жарамды күйде ұстау бойынша шығыстарды көтеруге, осы мүлікті сәтке дейін ипотекасын тоқтатуды;
Ø жүргізуге ағымдағы және күрделі жөндеу мүлікті кепілге берілген ипотека туралы шарт бойынша белгіленген мерзімде федералдық заңға немесе өзге де нормативтік құқықтық актілерге, РФ.
Несие беруші ипотекамен қамтамасыз етілген міндеттеме бойынша тексеруге құқылы құжаттар бойынша және іс жүзінде болуын, жай-күйі және күтіп-ұстау шарттары, мүлікті кепілге салынған ипотекасы туралы шарт бойынша. Бұл құқық тиесілі кредиторға ипотекамен қамтамасыз етілген міндеттеме бойынша және жағдайда, егер кепілге берілген кепіл берушіге иеленуге құқылы.
Кепілге бере отырып, кепілге салынған мүлікті кепіл (кепілсалым). Ретінде кепілзат қалдырылған кепіл ұстаушының иелігінде болуы мүмкін әр түрлі мүлік түрлері (автокөлік, алтын және басқа да қымбат бағалы металдар, валюта, қор құндылықтары). Астында қор құндылықтары деп түсініледі еркін айналыста болатын биржалық нарығындағы бағалы қағаздар (акциялар мен облигациялар кәсіпорындардың, мемлекеттік бағалы қағаздар), тиісті түрде тіркелген уәкілді депозитарийде немесе мемлекеттік тіркеу тізілімінде. Беру туралы, бағалы қағаздарды кепілге тиісті жазу жазылуға тиіс депозитарийде немесе мемлекеттік тіркеу тізілімінде. Күшін жойғанға дейін осы жазбаны тексеру жүзеге асыра алады, бұл бағалы қағаздар.
Кепілге беру кезінде мүліктік құқықтар, бағалы қағазбен куәландырылған, ол берілуі мүмкін кепіл ұстаушыға қарағанда, банктер-кредиторлар дерлік әрқашан және пайдаланады.
Ретінде кепілзат пайдаланылуы мүмкін кепілге валюталық құндылықтар (шетелдік валюта, бағалы қағаздар шетелдік валютада), алтын және басқа да қымбат бағалы металдар мен бұйымдар. Мұнда әсіресе маңызды, мұндай операциялар рұқсат етілген тек уәкілетті банктерге тиісті лицензия.
Бір қызығы, Орталық банк несие беру кезінде қабылдайды ретінде кепілзат алтын және бағалы металдар бұйымдарда және мемлекеттік бағалы қағаздар.
Қамтамасыз ету бойынша несиелер табысты қызмет етуде кепілдік шотынан қарыз алушының банк-кредитор байланысты айтылған төмендемейтін қалдық мөлшері жабады 1-2 жылдық төлем бойынша борыштың негізгі сомасы плюс пайыздар.
Сонымен қатар, артықшылық беріледі, сондай-ақ депозиттер қарыз алушының, олардың мөлшері ауытқиды жетіп, кейде 100% кредит сомасының плюс пайыздар, олар бойынша (ставкасын осы кепілдік-депозит банк дұрыс төлейді). Мұндай қамтамасыз ету тәсілдері осындай Внешторгбанк, Альфа-банк, басқа да қомақты банктер [26].
Ресейлік заңнамада көзделеді екі режимін кепілге салынған мүлікті өндіріп алу: сот немесе соттан тыс тәртібі. Сот тәртібі көзделді тағы Заңда РФ «кепіл ТУРАЛЫ» [7]. Соттан тыс тәртібі белгіленген алғаш рет пайда болды күшіне енуіне байланысты РФ АК.
Қанағаттандыру талаптары кепіл ұстаушының кепілге берілген жылжымайтын мүліктің есебінен без сотқа жүгіну негізінде ғана жол беріледі нотариатта куәландырылған келісімнің кепіл бастап кепіл беруші жасалған соң, пайда болу себептерін үшін, кепіл тұрғысында өндіріп. Шарт құқығы туралы кепіл ұстаушының өндіріп алуды кепілге қойылған мүлікке деген талап қойылмайды сотқа талап-арыз қамтылған етуге тікелей қатысатын бірақ кепіл туралы шартта, жарамсыз деп танылуы тиіс.
Бірқатар жағдайларда өндіріп алуды кепілге салынған мүлікке ғана жүргізілуі мүмкін сот шешімі бойынша, егер:– кепіл туралы шарт жасасқан келісімі талап етіледі немесе рұқсат басқа тұлғаның немесе органның;
Ø кепіл заты мүлік болып табылады, бар тарихи, көркемдік немесе өзге де мәдени құндылығы бар, қоғам үшін;
Ø кепіл беруші жоқ және орнату оның орналасқан жері мүмкін емес.
Заңда міндетті түрде тіркеу, жылжымалы мүлікті (көлік құралдарын) мемлекеттік автоинспекциясы оның көлік құралы есепте тұр. Кепіл ұстаушы (иесі автомобиль көлігі) ұсынады автоинспекцию тиісті өтінішті ұсынады кепіл туралы келісім-шарт. Автоинспекция береді кепіл берушіге және кепіл ұстаушыға тіркеу туралы куәлік керек. Осы қызметтер үшін автоинспекция заңдарына көлемінде бес есе заңда белгіленген сомасын ең төменгі айлық еңбекақы.
Кезде кепіл мәні болып табылады талап ету құқығы (мысалы, банкте депозит), жалдау құқығын және басқа да мүліктік құқық, жаза, оларға қолданылуы мүмкін (егер орындалмаса несиелік міндеттемесі), әдетте, сот тәртібімен.
Егер кепіл нысанасы болып мүліктік құқық, шектеулі жарамдылық мерзімі, онда олар ауысады-банкке кепіл ұстаушыға тек осы мерзім аяқталғанға дейін.
Заңымен [7] қарастырылған тоқтатылуы кепіл мынадай нақты жағдайларда:
Ø отырып, кепілмен қамтамасыз етілген; – егер заң шығарушы хабарласа кепіл ұстаушының қатерінің туындауы туралы жоғалған немесе бүлінген кепілге салынған мүлікті;
Ø жағдайда зат құрыған немесе тоқтату кепілге салынған құқық, егер құқықты пайдаланбаса, кепіл беруші ақылға қонымды мерзімде қалпына келтіруге кепіл затына немесе ауыстыруға, оны басқа тең мүлікті, егер шартта өзгеше көзделмесе,;
Ø жағдайда ашық сауда-саттықта сату кепілге қойылған мүлікті, сондай-ақ жағдайды оны сату мүмкін болмай шыққан (яғни, кепіл беруші құқықты пайдаланбаса, өзіңіз кепіл күннен бастап бір ай ішінде хабарландырулар қайталама сауда-саттықты өтпеді).
Бұрын қазірдің өзінде аталған мемлекеттер құқығы туралы кредитордың өндіріп республикасы кепіл затына, егер қарыз алушы (кепіл беруші) орындаған жоқ несиені өтеу шарттары. Алайда, іс жүзінде барлық әлдеқайда қиын.
Біріншіден, үшін жүзеге асыру үшін көлік құралдары немесе жылжымайтын мүлік (ғимараттар, құрылыстар және т. б.) болып табылатын кепіл беруші-қатынаста болатын заңды күшіне енген сот, егер борышкер келіспесе, өз еркімен қош айтысуға кепіл мәні. Сотта істі қарау созылуы мүмкін өте ұзақ, көп жағдайда екі айдан кем емес. Нашар жағдайда сот ісін жүргізу созылуы мүмкін жарты жыл, жыл. Кемінде бір ай кетеді арналған кассациялық талқылауы, егер тараптардың біреуі бермесе, тиісті шағым. Сонымен, сотта қарау қатысты кепілге берілген затты өндіріп алу ұзаққа созылмайды көп жағдайда үш айға. Егер іс подведомственно төрелік сотқа, онда кредитор алады тиісті шешім кем дегенде үш айдан кейін (екі айдан қарау плюс айына дейін шешім заңды күшіне енген). Тағы кем дегенде бір ай қажет болуы мүмкін қарауына апелляциялық шағымды.
Екіншіден, өтініш берген кезде сотқа немесе төрелік сотқа талапкер мемлекеттік бажды төлеуге міндетті: 15% — арыздың сомасы мен сот және 5% (көлеміне байланысты талаптар) – төрелік сотта.
Үшіншіден, егер кепіл ұстаушы келісемін өз еркімен қош айтысуға кепіл заты, яғни несие беруші борышкермен қатысуымен нотариустың келісім жасайды. Бұл ретте талап етіледі төлеуге мемлекеттік баж үш пайыз мөлшерінде баға кепілге салынған мүлікті.
Осылайша, қолында сот шешімі заңды күшіне енген, не туралы нотариат куәландырған келісім кепілге салынған мүлікті өндіріп алу, кредитор көрсетіледі алдында проблема кепілге салынған мүлікті сату.
Кепілге салынған мүлікті сату жолымен жүргізіледі жария сауда-саттық тәртібімен Азаматтық іс жүргізу кодексінде белгіленген РФ мен РФ АК.
Қатысуға тілек білдірген сауда-саттыққа келеді соты сот орындаушысына береді тиісті өтініш енгізеді депозитке соттың 10% мөлшеріндегі соманы бастапқы сату бағасы кепілге салынған мүлікті.
Сауда-саттыққа емес, қатысуға құқығы бар мемлекеттік кәсіпорындар, мекемелер мен ұйымдар, кооперативтік ұйымдар, олардың бірлестіктері, басқа да қоғамдық ұйымдар, сондай-ақ лауазымды тұлғалар, жергілікті билік органдарының, ішкі істер және олардың отбасы мүшелері.
Сауда-саттық басталады хабарландыру сот орындаушысы бастапқы бағасынан кепілге салынған мүлікті. Мүлік сатылған болып есептеледі сатып алушыға ұсынған ең жоғарғы бағаға ие. Енгізілген сома депозиттік шотына тұлға сатып алған қатысушы сауда-мүлкі шотына есепке алынады сатып алу бағасы. Қалған қатысушыларға сауда-саттық енгізілген, олар ақшаны сот атына депозит жағдайларында кейін қайтарылады сауда-саттық.
Осылайша, практика, қорытынды жоғарыда келтірілген ережелер көрсетеді невыгодность жағдайларға көрсетіледі кредитор. Бұл ереже қалыптасады процесінде өндіріп алу және кепілге салынған мүлікті сату.
Осы жағдайларда ұсынымдар ұсынуға болады кредиторларға (әлеуетті залогодержателям), жинақталады келесі:
1. Кредиттің ең жоғары сомасы аспауы тиіс 10-15% құны кепіл, дегенмен барлық оқулықтарда банктік іс ұсынылатын кредит мөлшері аспау керек 75-90% кепілге салынған мүлік құны. Бұл процедурадан кейін іске асыру кепілге қойылған мүлікті сатудан түскен сома жеткіліксіз барлық талаптарды қанағаттандыру кепіл ұстаушының (пайыз, тұрақсыздық айыбы, залалды өтеу, сот және өзге шығындарын өндіріп алу).

Көрсеткендей, шетелдік тәжірибе, мемлекет жасайды, өзінің қуатты ипотекалық агенттігі сатып алатын салынатын бағалы қағаздар у банктердің кейбір маржей және шығарады, оларды қамтамасыз ету облигациялар. Үкіметтік кепілдіктерді арттырады өтімділік нарығы. Банктер қаражаты есебінен сатудан төсем береді жаңа ипотекалық несиелер, қайтадан сатуға мамандандырылған эмитенттерге өтпелі облигациялар, сол эмитируют, оларды қамтамасыз ету, облигациялар, сатуға, оларды жеке инвесторларға, ал аккумулируемые алып ресурстары құрылады және жетілдірілуде.
3. Кепілдік және кепілгерлік

Құралы қайтарылуын қамтамасыз ету несие болуы мүмкін кепілдік және кепіл болушылық.
Банктік кепілдік білдіреді жаңа, бұрын белгісіз отандық банк заңнамасына орындалуын қамтамасыз ету әдісі азаматтық-құқықтық міндеттемелер. Тәсілі бұл мынада: банк, басқа да несиелік мекеме немесе сақтандыру компаниясы (кепілгер) береді өтініші бойынша басқа тұлғаның (принципиал) жазбаша міндеттеме кредиторға принципиал (бенефициарға) талаптарына сәйкес даваемого кепілгер міндеттеменің ақша сомасын ұсынуы бойынша бенефициар жазбаша талаптар туралы, оның төлеу (368-АК) [15].
Қандай негізгі белгілері өзгешелік кепілдік және басқа да міндеттемелердің орындалуын қамтамасыз ету тәсілдері?
Біріншіден, ерекше субъективтік құрамы байланысты қатынастар банк кепілдігі. Кепіл ретінде бола алады, тек қана банктер және басқа да кредиттік мекеме немесе сақтандыру ұйымдары. Адам жүгінетін кепілгерге беру туралы өтінішпен банктік кепілдік (принципал), оның мәні борышқор міндеттеме, оның ішінде: банк кепілдігімен қамтамасыз етіледі. Және, ақыр соңында, тұлға өзіне берілген құқықты құқығын қоюға қойылатын талаптар кепілгерге (бенефициар) болып табылады кредитор міндеттеме.
Бенефициар алған банктік кепілдікті кредиттік ұйымдар, көз жеткізуі тиіс болған кезде, оған лицензия Ресей Федерациясының Орталық банкі банк операцияларын жүзеге асыруға. Лицензия берілетін Банк Ресей ескеріледі тізілімінде берілген банк операцияларын жүзеге асыруға лицензиялар жарияланатын айына кемінде бір рет Хабаршысында «Банк России». Тізіліміне өзгерістер мен толықтырулар » жарияланады күннен бастап бір ай ішінде оларды тізілімге енгізу, сондай-қатынас лицензияны кері қайтарып алу туралы – бір апта мерзімде қабылдаған күннен бастап Банк Ресей, тиісті шешімдер қабылданады. Хабарлар тарату немесе қайта ұйымдастыру туралы кредиттік ұйым туралы хабарламаны жою туралы жазбаны тіркелген кредиттік ұйымның) жарияланады, бұл ресми басылымында кейін бір ай мерзімде енгізілген өзгерістер Кітабына » мемлекеттік кредиттік ұйымдарды тіркеу.
Лицензия банк операцияларын жүзеге асыру мерзімі шектелмей беріледі, сондықтан бенефициарға жеткілікті көзқараспен түпнұсқа немесе нотариалды куәландырылған лицензия көшірмесі және тексеру бойынша «Вестнику Банк» Ресей тарихын осы лицензия және кредиттік ұйымдар [20].
Екіншіден, іс жүзінде толық болмауы қандай да бір байланыс арасындағы міндеттемелеріне кепілгердің төлеуге тиісті сомасын бенефициарға және негізгі міндеттеме қамтамасыз етілген банктік кепілдік. Сонымен қатар, Кодексте арнайы атап өтілген көзделген банктік кепілдік кепілгердің бенефициар алдындағы міндеттемесі байланысты қатынастары олардың арасындағы басқа кезде, негізгі міндеттемені қамтамасыз ету оны орындау, ол берілген, тіпті егер кепілдік болады ұсталуы сілтеме бұл міндеттеме (370-РФ АК).
Үшіншіден, бұл шартсыз міндет кепілгердің төлеуге жазбаша талап етуі бойынша бенефициар ту соманы қарастырылған жөн. Мұндай бенефициардың талабы көрсетілуге тиіс рұқсат етілген принципал негізгі міндеттемені бұзушылық ұсынылуы тиіс кепілгерге дейін жазбаша нысанда белгіленген мерзім аяқталғанға. Іс кепілгердің ғана анықтауға сәйкес келеді ма бенефициардың және оған қоса берілген құжаттар кепілдіктің шарттарына. Бас тарту кепілгер бенефициардың талабын қанағаттандырудан ғана жол беріледі жағдайды осындай талап шарттарына сай кепілдік (мысалы, сомасы бойынша) немесе кепілгерге берілген шегінен тыс белгіленген кепілдік мерзімі. Тіпті жағдайларда кепілгерге болғандай, кепілдікпен қамтамасыз етілген міндеттеме қазірдің өзінде борышкер немесе тоқтатылған, ол өзіне бас тартуға құқығы бар бенефициарға қанағаттандырудан оның талаптарын (п. 2 376-құжат РФ АК).
Төртіншіден, шектеулі тоқтатылу негіздерінің тізбесі банктік кепілдік, олар не тікелей тиісінше орындалуын кепілі өзінің міндеттемелерін не біржақты ерік білдіруін ең бенефициардың. Қарастырылған төрт тоқтату негіздері банктік кепілдік: төлеу бенефициарға сома кепілдік берілген; аяқталуы белгіленген мерзім, ол берілді; бас тарту бенефициар өз құқықтарын кепілдік және қайтару, оны кепілгерге; бас тарту бенефициар өз құқықтарын кепілдік бойынша жазбаша өтініш арқылы босату туралы кепілгерді оның міндеттемелерінен (п. 1 378-құжат).
Ерекшелігі банктік кепілдік толықтырылады ережесіне туралы безотзывности банктік кепілдік (371-құжат) және оның өтемді сипаты арасындағы қарым-кепілгер және принципал (п. 2 369-құжат).
Белгіленген тән сипаттар банктік кепілдік жасайды оның ең сенімді міндеттемелерін орындауды қамтамасыз ету. Бұл оның тартымдылығын кредиторлар үшін, бұл мүмкін кеңінен қолдану банктік кепілдік міндеттемелерді орындауды қамтамасыз ету мақсатында.
Пайда болуы мүмкін үлкен саны коммерциялық ұйым мәртебесі бар кредиттік мекемелер, олар кәсіптік қызметпен айналысуға банктік кепілдік беру. Өйткені, мұндай қызметі, ескере отырып, оның тәуекелі, жүзеге асырылуы мүмкін үшін өте жоғары сыйақы.
Және осы тұрғыдан назар аудару қажет кепілгерге беру, уплатившему тиісті соманы бенефициарға, құқық қоюға принципалу регрессные талаптар. Құқығы кепіл талап етуі принципиал өтеу сомасын, төленген бенефициарға банк кепілдігі бойынша анықталады кепіл с принципал орындау үшін, оның кепілдік берілген (п. 1 379-құжат) [16].
Банк қабылдайды кепілдікті тек сенімді, қаржылық жағдайы тұрақты заңды және жеке тұлғалар. Сондықтан ол алдын-ала тәртіппен көз жеткізуі тиіс, олардың жай-күйін де қаржы жоспары, сондай-ақ сточки көру дайындық міндеттемелерін орындауға кепілдік жағдайы басталған кезде. Бұл ретте сараланған көзқарас қажет.
Қаралып отырған аспектіде кепілдік екі түрлі болады: қамтамасыз етілмеген және қамтамасыз етілген. Бірінші түрі екендігін білдіреді және кепілдік (кепіл болушылық) осы тұлға негізінде қабылданады, сенім, өйткені онымен байланысты қолдау бұрыннан, ал беделі одан мінсіз. Барлық қалған контрагенттердің талап ететін, дәлелдемелер сенімділігі мен қамтамасыз етуді ұсыну. Олар, өз кезегінде, жеке тәсілді талап етеді: жеке тұлғаларға қатысты пайдалануға болады туралы деректермен, олардың мүліктері мен табыстары. Әдістемесі анықтау төлем қабілеттілігі кәсіпорындар банктерге белгілі, бар белгілі әдістемесін анықтау қаржылық жай-күйі банктер, сақтандыру компаниялары, қорлар.
Егер кепілгердің қаржылық жағдайы күмән, банк қамтамасыз етуге, оның кепілдік мүлік кепілімен. Бұл анықтау дайындығын кепілгердің орындауы қажет болған жағдайда өз міндеттемесін, онда бұл тұрғыда тәжірибеге пайдалану екі: біріншіден, жинау, мүмкіндігінше, кең және объективті ақпарат арналған грант туралы, екіншіден, алдын-ала кездесу және әңгімелесу, олар керек анықтау шарттары мен нақты ниеті.
Қажетті талабы кепілдіктер құралы ретінде кредиттерді қайтаруды қамтамасыз ету болып табылады дұрыс ресімдеу, тиісті құжатты (қолы, мөрі және т. б.). Бұрын, кредит беру Қағидаларына сәйкес өндірістік қорларды және материалдық шығындар №1 бекітілген Госбанком КСРО 30.10.87 ж., кепілдік міндеттеме оформлялось деп аталатын кепілдік хатымен. Мәтінде осы хаттың көзделсе, кепілгер міндеттемесін қабылдайды, банк алдында – заимодавцем үшін жауап беруі тиіс уақтылы қайтару несие алынған нақты қарыз алушы. Жалғыз ғана шектеу көлемін кепілгер жауапкершілігінің болды ғана шекті сомасы, кепілдік, ол арнайы нұсқаған болатын өз міндеттеме. Бұрын банк-кредитор алған мұндай хат мүмкіндігі списать со счета кепіл сомасын оларға берілген кредит акцептсіз тәртіппен кешіктірген жағдайда, қарыз алушы. Өйткені рәсімдеу кезінде кепілдік хат еркін выражала бір ғана тарап – кепілі, деп қорытынды жасауға болады қарым-қатынас кепілдік орнатылған біржақты ерік білдіруін кепілі.
Функция кепілгерлік ерекшелігі, ол жасайды кредитор үшін үлкен ықтималдығы нақты қанағаттандыру оның бойынша борышкерге қойылатын талаптар кепілгерлігімен қамтамасыз етілген міндеттеме орындалмаған жағдайда, осы міндеттеме. Үлкен ықтималдығы арқасында қол жеткізіледі сол кезде кепілгерлігі жауапты кредитор алдындағы айналады қатар борышкер мен басқа тұлға – кепілгер. Сонымен қатар, орын алуы мүмкін мән-жайлар арттыратын осындай ықтималдығы (мысалы, үлкен төлем қабілеттілігін кепілдік салыстырғанда борышкер) [17].
Ретінде арнайы жағдайды кепілгерлік қарастырылуы мүмкін вексельдік кепілдігі (аваль).

Добавить комментарий

Your email address will not be published.