Нарықтық жағдайда банк менеджменті

Ұйымдастыру басқару банк факторы ретінде тиімді нарықтық экономиканы дамыту.
1.1 процестің Мәні және басқару банк және негізгі ұйым оның құру.
Банктік менеджмент – ғылыми басқару жүйесі және банк ісіне және персоналды айналысатын банк саласында. Ол негізделген ғылыми әдістері басқару, конкретизированных тәжірибе жүргізу банк ісі.
Банк қызметі ұсынады ерекше бизнес саласын айқындайтын ерекшеліктері, ойлау және мінез-құлық еңбек.
Ең алдымен банк білдіреді қоғамдық институт, онда шоғырланған ақшалай салымдар көптеген кредиторлар, сондықтан банктік бизнес бағдарланады тек қана пайда алу емес, сақталуын қамтамасыз ету, қарызға алынған ақша қаражаты.
Банк менеджменті сипатталады тиімді ұйымдастыру мен басқару, банк үнемі өзгеріп отыратын жағдайында. Менеджмент маңызды құралы болып табылады банктің тұрақтылығы, оның неуязвимости кез келген сыртқы сілкіністер.
Мазмұны банктік менеджмент құрайды; жоспарлау, талдау, реттеу, бақылау.
Жоспарлау мүмкіндік береді болашақты банктің көздеу мақсатына, саласына, ауқымы мен нәтижелері соизмерении көздері мен шығындар. Жоспарлау процесі мыналарды жасау перспективалы және ағымдағы жоспарлар мен болжамдар. Құжаттардың , оның ішінде қамтамасыз ету үшін ұжымға банктің түсіну жалпы міндеттерін, стратегиясы мен тактикасы, оларды орындау, сондай-ақ ресурстарды иелігінде бар.
Жоспарлау анықтайды шеңберін, шекарасын онда жұмыс істеуге тура келеді? Жоспарлау мүмкіндік береді өзара іс-байланыстыру барлық тараптар банктің қызметі арқылы жиынтық көрсеткіштер, байланыстыру, оларды орындау мүдделерімен ұжымның жүйесі арқылы материалдық және басқа да ынталандыру.
Жоспарларын айқындауға мүмкіндік бағыт іздеу жаңа салалары мен әдістерін, қызметін бәсекелестік жағдайында ақша нарығындағы.Жоспарлау білдіреді және көп деңгейлі процесс қамтитын барлық бөлімшелер және банктің айқындайтын жергілікті және жалпы даму перспективалары. Жоспарлау нәтижесі болып табылады бизнес – жоспарды әзірлеу, сондай-ақ жедел жоспарларын жекелеген бағыттар бойынша.
Талдау бағытталған бағалауды банк қызметін жалпы және жекелеген бағыттар бойынша негізінде салыстырғанда нақты қол жеткізілген нәтижелердің болжамды нәтижелерімен өткен кезеңдердің нәтижелері үздік банктер.
Материалдар талдау анықтауға мүмкіндік береді оң және теріс үрдістер дамыту банкі, шығындар, пайдаланылмаған резервтер, жоспарлаудағы кемшіліктері мен сәтсіздіктері шешімдер қабылдау.
Негізін жиынтық талдау жұмыстары банктің құрайды деректерді талдау баланс жүргізетін белгілі бір қырынан. Басты бағыттарына талдау болып табылады;
‑ Динамикасын бағалау көлемдік көрсеткіштердің қызметті; банк активтерін, депозиттерін, меншікті капиталын, несиелерін пайда. Көрсетілген бағалау салыстыру ұқсас көрсеткіштермен басқа банктердің, рейтингін анықтауға мүмкіндік береді және дамыту стратегиясын әзірлеу.
‑ Бағалау ресурстық базасын; көлемін, құрылымын және негізгі даму тенденцияларын оның құрамдас бөліктері. Талдау негізінде жүзеге асырылады жіктеу жекелеген баптарының ресурстар банктің есептеу құрылымдық соғады. Бұл талдау үшін пайдаланылады әзірлеу депозиттік саясаты банк.
‑ Жағдайын бағалау банк активтері. Талдау негізінде жүзеге асырылады жіктеу банк активтерінің құрылымдық көрсеткіштерін есептеу; салыстыру, оларды динамикада және басқа банктердің. Талдау нәтижелері әзірлеу үшін негіз болып табылады несие және инвестициялық саясаттың банк.
‑ Бағалау банктің өтімділік негізінде жүргізіледі есеп айырысу қаржылық коэфицентов, салыстыру критериальными деңгейлері, динамикасын анықтау факторлардың ықпал еткен деңгейін өзгерту соғады.
‑ Бағалау табыстылық банктің талдау негізінде жүзеге асырылады деректер баланс және пайда мен шығындар туралы есеп. Талдау барысында есептеледі жүйесі сандық және сапалық көрсеткіштері, сипаттайтын табыстылық және пайдалылық, банктің пайдалану тиімділігі активтер құрылымын банк кірістері мен шығыстарының. Аталған талдау әзірлеу үшін негіз болып табылады басқару тетігін прибыльностью.
Сонымен қатар, банк жүзеге асырады, талдамалық әзірлеу жекелеген бағыттар бойынша талдау; банктің кредиттік портфелінің талдау, бағалы қағаздар портфелін талдау, клиенттердің несие қабілеттілігін талдау, меншікті капиталдың жеткіліктілігін талдау, пайыздық маржа.
Бұл материалдар үшін пайдаланылады өндіру саласындағы саясатты басқару банктік тәуекелдерді қолданылатын салалары.
Реттеу жүйесінде банк менеджментінің бар белгілі бір ерекшеліктері, негізделген болуымен қызметін мемлекеттік қадағалауды коммерциялық банктер. Ескере отырып, банк қызметі неғұрлым тәуекелдері, вовлекающая айналымға ірі сомасын чужых ақша мемлекеттік реттеу көздейді бірқатар принципті талаптарды лицензиялау банктердің, шектеу қызмет салалары, капитал жеткіліктілігі, өтімділік қалыптастыру міндетті резервтер.
Осыған байланысты жүйе ішіндегі банктік реттеу бағытталған, ең алдымен, талаптарын және сыртқы мотивтердің белгіленген мемлекеттік қадағалау органдары.
‑ ұйымдастыру құрылымын жетілдіру
‑ жаңа және жетілдіру қолданыстағы нұсқаулық және әдістемелік материалдарды, шешімдер қабылдау рәсімдерінің мүмкіндік беретін сапасын басқару банктік қызметпен.
‑ түзету мақсаттары, басымдықтары мен әдістерін жүзеге асыру банктік саясатты негізге ала отырып, нақты қалыптасқан жағдайды.
‑ нақты шаралар қабылдау бойынша шектеу көлемін, тәуекелдерді қызметінің жекелеген бағыттары бойынша банктің немесе құру бойынша қосымша кепілдіктер жүйесін қорғау үшін тәуекелдер.
Бақылау банк қызметі болып бөлінеді сыртқы және ішкі. Ішкі бақылау ұйымдастырылады банк. Дәл ішіндегі банктік бақылау бөлігі болып табылады банк менеджментінің. Бас ішіне банктік бақылау жасаудың жедел жүйесін құру болып анықталған жағымсыз үрдістер мен кемшіліктерді банк қызметінің бұзушылықтарды жою жөніндегі шараларды қабылдау.
Саласы банктік менеджмент бөлінеді екі блоктан тұрады: қаржылық менеджмент және персоналды басқару.
Қаржылық менеджмент қамтиды қозғалысын басқару ақшалай өнім, оны қалыптастыруға және орналастыруға, мақсаттары мен міндеттеріне сәйкес. Негізгі бағыттары әзірлеу болып табылады банк саясаты, коректизацией жекелеген қызмет салалары бойынша банктің, банктік маркетинг, басқару, активтер мен пассивтерді басқару өтімділікті және кірістілігі басқармасы, меншікті капитал басқармасы кредиттік портфелін, банктік тәуекелдерді басқару.
Ерекшелігі қаржы менеджментінің жоқтығы болып табылады біркелкі басқару технологиясының экономикалық процестерді басқару және ұйымдастыру банктік рәсімдер шеңберінде бірыңғай банк жүйесі. Бәсекелестік жағдайында ақша нарығындағы әрбір банк әзірлейді өзіндік мінез-құлық ережелері: үнемі өзгермелі экономикалық жағдай талап етеді түзету және жетілдіру қалыптасқан тәсілдерін жүргізу банк ісі.
Екінші саласы банктік менеджмент болып табылады персоналды басқару, ол бағытталған ұтымды пайдалану, білім және тәжірибе банк қызметкерлері, қажетті шарты ретінде тиімді қаржылық менеджмент.
Ол мыналарды қамтиды: ынталандыру еңбек, еңбекті ұйымдастыру, банк қызметкерлері орналастыруды; кадрлар даярлау және қайта даярлау жүйесін, банктік, кадрлар механизмі, еңбекке ақы төлеу, көтермелеу және ынталандыру; бақылау ұйымдастыру жүйесі, қызметі бойынша жоғарылатылуға; принциптері қарым-қатынас коллективе.
Астында принциптерімен басқаруды ұйымдастыру деп түсініледі мұндай бастапқы ережелері жұмысын ұйымдастыру, олар үшін алғышарттар жасайды орындау оған тән функциялар және операциялар.
Маңызды принципі ұйымның банк болып табылады функционалдық принципі. Бұл банктің құрылымы бағыттауға тиіс оның нақты қызметі, ол оны орындайды. Өйткені банк айналысады, ұйым қолма-қол ақшасыз есеп айырысу, құрамы, басқарушылық құрылымдардың ерекше бөлінуі тиіс операциялық бөлімдері немесе басқармасы. Функциялары және операциялары банктің және олардың ауқымын негіздейді, осылайша, жүйесін құру басқармасы.
Принциптеріне ұйымның банк жатуы және иерархиясы билік өкілеттіктерін оның жекелеген бөлімшелері. Мұнда бөлуге болады екі эшелон билік. Бірінші эшелонға жатады жоғарыда аталған құрылымы, кеңесі және банк басқармасы. Бұл — жоғарғы эшелонға басқару банк жатады ревизиялық комиссия және несие комитеті.

Тексеру комиссиясы жұмысына бақылауды жүзеге асырады.
Кредит комитеті болып табылады банктің дербес бөлімшесі болып табылады, оның құрамына лауазымды тұлғалар, басқа да бөлімдерінің, сондай-ақ банктің басқа да адамдар кандидатурасын мақұлдаған банк кеңесі. Комитет құрылды деңгейін арттыру мен сапасын жақсарту, басқару шешімдерін. Комитет өз қызметінде стратегиялық және тактикалық міндеттері несиелік операциялар туралы шешім қабылдайды, қаржылық көмек көрсету банк филиалдары, беру туралы, ірі несиелерді белгілейді деңгейі бойынша пайыздық мөлшерлемені несиелік операциялар.
Бірқатар банктердің президенті жанындағы эксперттік кеңес жұмыс істейді өкілдерін қамтитын, әр түрлі білім салалары. Міндеті кеңесінің кіреді кеңес беру бойынша ең ірі дамыту мәселелері экономика, саясат, еліміздің және банктің әзірлеуге жәрдемдесу оның тұжырымдамасын дайындау, ғылыми іс-шараларды ұйымдастыру, қызметкерлердің біліктілігін арттыру.
Екінші эшелон жүйесінде соподчинения банк бөлімшелерінің бір-біріне жатқызады барлық басқа басқару байланысты клиенттерге қызмет көрсетуді, сондай-ақ басқа да қызмет. Жұмысын ұйымдастыру, банктің сәйкес келуі тиіс және басқа принципі — қағидаты сәйкестігін қойылған мақсаттар. Мақсатында банктің белгілі, алу болып табылады пайда. Жұмыс банктің ұйымдастырылуы тиіс сондықтан осылайша, үшін оның кірістері аспауы қажет шығындар. Бұл қол жеткізіледі жұмысымен осындай топтардың басқармасы аппаратының қызметкерлері, көші-жаңа клиенттер тартуға, банктің банк операцияларын жүзеге асыруға және т. б.
Маңызды мен үшін банкте құрылған ұйымдық құрылымы, қамтамасыз ету оның қалыпты қызмет ретінде банк тұтастай алғанда. Болмайды, мысалы, жүзеге асыруға, несиелік операциялар және болуы арнайы бөлімшесінің есепке алу, беру және өтеу қарыздар. Егер қайсыбір кәсіпорын банк болып табылады, онда ол сөзсіз болуы тиіс өз құрылымында осындай бөлімше жүзеге асырады, оның қолдау ретінде банктің жалпы шарттарына сай қоршаған ортаны қорғау.
Кем емес маңызды банкінің қызметін қамтамасыз етуге бірлескен және үйлестірілген іс-қимылдарды. Осы мақсатта басқа кредиттік комитеттер банкі құрылуы мүмкін басқа да комитеттер біріктіретін ең үздік мамандарды орындау үшін белгілі бір үйлестірілетін міндеттер.
Қағидаттарына, сондай-ақ жатқызады ұтымды басқару. Керек салынды, осылайша, қамтамасыз ету үшін жаңа қызметтерді дамыту, шығындарды қысқарту, өнімділігін арттыру, нарықты зерттеу.
Өте маңызды ұйымдастыру жүйесі банк келуі принципі бақылауды қамтамасыз ету. Міндетті элементі мындасыз ретінде ішкі және сыртқы аудит.
Внутриняя упорядочность, келісімділігі және ішкі банк бөлімшелері арқылы қол жеткізіледі бағыныстағы дәл ережеге қызметін регламенттеу. Бұл үшін банктер белгілі нұсқаманы (жарғы, ереже). Әрбір банк қызметкері білуі тиіс өз міндеттерін ие белгілі бір білімі мен қабілетіне, ережелерін орындауға, көрсетілген сол немесе өзге де құжаттар.
Соңында, маңызды, үшін, банк қамтамасыз етілді жедел және анық ақпаратпен, жаңа әдістермен өңдеу үшін дер кезінде қажетті ұйымдық және экономикалық шаралар бойынша қамтамасыз ету тұрақтылығы мен сенімділігін кредиттік мекемелер.
Және соңында тағы да аударуға ұйымдастыру принциптері: функционалдық құру, иерархиясы билік өкілеттіктерін, рационализированные шешу, біртұтастығы және сәйкестігі, қоршаған ортаның жағдайына бақылауды қамтамасыз ету, қызметін регламенттеу қызметкерлерді қамтамасыз ету және жедел және жеткілікті ақпаратпен бола тұра, жақсы көрсеткіштері бойынша осы қағидаттарға банк жай ғана болуға міндетті табысты және сенімді қазіргі заманғы нарықтық экономикаға Қырғызстан.
Ғылыми негізі персоналды басқару болып табылады психология және іскерлік этика мүмкіндік беретін табу сараланған ұстанымдарды әрбір қызметкерге, жоспарлауға қызметтік мансабын ұйымдастыруға және материалдық ынталандыру.
Басқару сапасы банк шетелде бағалауға жатады, өйткені ол едәуір дәрежеде байланысты сенімділігі нақты банктің және банк жүйесінің тұтастай алғанда.
Ерекше назар аударылады анықтау факторлардың дұрыс менеджмент. Оларға техникалық қателер басқару процесінде-әлсіз құзыреттілігін басшысының банктің және оның қызметкерлерінің; попытка завуалировать создавшиеся ауыр қаржылық жағдайы, тарту арқылы уақытша көздерін, талпыныстары бұрмалауға есеп жасырып арқылы шынайы емес активтерді және шығындарды, тікелей алдау мен алаяқтық. Дер кезінде анықтау фактілері бұрыс менеджменттің міндеті болып табылады мемлекеттік қадағалау органдары, құқықтары әсерін мұндай банктер дейін алып тастау басшылығының, жою және қайта құру банкі.
1.2 Тиімділігі банк қызметі.
Тиімділігі банк қызметінің рентабельділігі анықталады жүргізген операцияларының және қабілеті барынша пайда болған сақтау қолайлы тәуекел деңгейін көрсететін оң жиынтық нәтижесі барлық салаларында оның хозяйствено-қаржылық және коммерциялық қызмет.
Қажеттілік пайданы көбейтуді өз қызметін құрудың бірқатар маңызды аспектілерінің банктің жұмыс:
‑ жабу қажеттілігімен байланысты барлық шығындардың емес қайтарылуына банк активтері;
‑ қалыптастыру үшін дивидендтер акционерлерге төлеу;
‑ қалыптастыру внутрибанковского көзден өсу капиталдың банкі.
Сонымен қатар, жемісті қызметі — банктің сәтті көрсеткіші оның жұмыс және қызмет ететін маңызды факторлардың бірі тарту жаңа акционерлер мен клиенттердің сенімін нығайтуға.
Қазақстанда қалыптасқан отандық тәжірибеде тиімділігін талдау банк қызметін талдаудан тұрады:
кірістер
шығыстар
тиімділігін жүргізілген операциялардың
пайдалылық банктік қызмет
және жүргізу арқылы жүзеге асырылады талдау:
құрылымдық
факторлық
динамикалық
коэффициентного
салыстырмалы
Талдау анықтауға мүмкіндік береді көрсеткіштері жалпы тиімділігін ,банк үшін тиімділігін бағалауға және басқару тұтастай алғанда, көзін анықтауға кірістілігін арттыру жекелеген операцияларды жолдары, шығындарды азайту және шығындарды банктің, сондай-ақ анықтау тұрақтылық алынатын банктің пайда және жоғары тәуекелді операция соққан немесе ықтимал қабілетті әкелуі мүмкін қосымша шығыстар. Алынған шешімдердің негізінде банк басшылығы түзетеді жүргізіп отырған саясатын тарту, орналастыру құралдарын, өтімділікті басқару, дағдарысқа қарсы басқару, дамыту банктік бизнес.
Талдау банктің кірістерін анықтау үшін жүргізіледі, олардың тұрақтылық. Бұл үшін кірістер структурируются бойынша олардың түрі мен түріне жүргізілетін операциялардың қарастырылады және динамикасы.

Банктің кірісі болып бөлінеді:
‑ операциялық кірістер
‑ пайыздық табыс
‑ комиссия банктік қызмет
‑ өзге де тұрақты табыс;
операциялық емес кірістер:
‑ алыпсатарлық сипаты
‑ қайта бағалаудан болған
‑ өзге де тұрақсыз;
Барысында жүргізілген талдау анықталады үлес салмағы әр түрінің кірістердің жиынтық табысы банктің тиіс алдын-ала түзетілген арасындағы айырма шамасына кірістері мен шығыстары бойынша бір операциялар показываемым құрылымындағы кірістер мен шығыстардың бөлімінде: оң және теріс қайта бағалау құралдары, бағытталған резервіне және есептен шығарылған одан құнсыздануға бағалы қағаздар және берілген несие.
Егер банк жеткілікті кең ауқымды операциялар, онда нақтылау үшін себептері мен сипатын өзгерту құрылымдық элементтерінің өткізу керек факторлық талдау жоғарыда берілген баптардың табысын бағалау жолымен олардың құрамдас бөліктерін – кірістердің, алынған нақты операциялар төменде келтірілген.
Тұрақтылығы бойынша банктің кірістерін талдау нәтижесінің айтуға болады, егер үлесі операциялық табыстардың тұрақты мөлшері мен өсу қарқыны жалпы банк табысының, ал оны құрайтын сынайды осындай өсу қарқыны, және жиынтық үлесі операциялық кірістер.
Талдау банктің шығыстарын айқындау үшін жүргізіледі факторлар мен сипатына өзгерістер. Бұл үшін де кірістер, шығыстар структурируются бойынша олардың түрі мен түріне жүргізілетін операциялардың қаралады динамикасы.
Шығыстар банктер болып бөлінеді:
Операциялық шығыстар:
‑ төленген пайыздар
‑ төленген комиссиялар банктік қызмет
‑ өзге операциялық шығыстар
операциялық емес шығыстар:
‑ операциялар нарығында
‑ қайта бағалаудан болған
‑ өзге де операциялық емес

шығыстар өзіндік қызметі:
‑ басқару аппаратын ұстауға
‑әкімшілік-шаруашылық
‑өзге де.
( кірістер)

Операциялардан түскен кірістер ақша қаражатымен бойынша:
-кассалық операциялар
-басқа да ақшалай.

Түсетін кірістер банкаралық шоттар бойынша операциялар:
-шот НБКР
-корреспонденских банктердегі шоттарда
-басқа да есеп айырысу операциялары
-кредиттер беру
-өтеу мерзімі өткен операциялар

Операциялардан түскен кірістер бойынша клиенттермен:
-форфейтинг және факторинг
орналастыру құралдары
-өтеу мерзімі өткен берешектер.

Түскен кірістер бағалы қағаздармен операциялар бойынша:
-борыштық міндеттемелер бойынша
-акциялар
-оның ішінде банктердің
-басқа да бағалы қағаздар.

Түсетін қаражат және мүлік бойынша:
-участиям
-оның ішінде еншілес құрылымдарында
-мүлкіне банктің лизинг.

Басқа да кірістер:
-қымбат бағалы металдармен операциялар
-кредиторлық берешекті есептен шығарудан
-валюталық операциялар бойынша
-айыппұлдар, өсімпұлдар, тұрақсыздық айыбы алынған:
-баланс бойынша
-операциялар бойынша көрсетілген балансқа
Кірістер жиынтығы.
(шығыстардың баптары бойынша)

Байланысты шығыстар межбанковскими операциялар бойынша:
-есеп айырысу
-корсчетам банктердің
-басқа
банкаралық кредиттер:
-Ұлттық банк КР
-коммерциялық банктерге
-төлемдер бойынша мерзімін кейінге қалдыру.
Байланысты шығыстар операциялар клиенттермен бойынша:
-қаражат шоттарында:
-заңды тұлғалардың
-жеке тұлғалардың
басқа да тартылған қаражат:
-заңды тұлғалардың
-жеке тұлғалардың
-депозиттер
-мерзімі өткен несие
Байланысты шығыстар операцияларымен бағалы қағаздармен бойынша:
-облигациялары
-депозиттік сертификат
-жинақ сертификаттар
-вексельдер
-өзге де.
Шығыстар өзіндік қызметі:
-аппаратты ұстауға
-басқа да мұқтаждарына
-зейнетақы қорлары және резервтері.
Басқа да операциялар бойынша шығыстар:
-дебиторлық берешекті есептен шығару
-шетел валютасымен операциялар жүргізу
-төленген айыппұлдар, өсімпұлдар, тұрақсыздық
-басқа да шығыстар балансы бойынша
-операция көрсетілген балансқа.
Шығыстардың жиыны

Барысында жүргізілген талдау анықталады үлес салмағы әрбір түрі шығыстардың жиынтық шығындар, табыстар секілді алдын-ала түзетілген арасындағы айырма шамасына кірістері мен шығыстары бойынша бір операциялар показываемым құрылымындағы кірістер мен шығыстардың қанат жаятын болады.
Егер банк жеткілікті кең ауқымды операциялар, онда нақтылау үшін себептері мен сипатын өзгерту құрылымдық элементтерінің өткізу керек факторлық талдау жоғарыда берілген баптардың шығынын бағалау жолымен олардың құрамдас бөліктерін – жүргізілген шығыстардың нақты операциялар, жоғарыда келтірілген.
Талдау барысында динамикасын, құрылымын өзгерту банктің назар аудару керек қандай үлесін шығыстарының құрылымында алады шығыстар өзіндік қызметі қандай қатысы бойынша жиынтық шығыстар өзгереді, олардың өсу қарқыны. Бұл ескеру керек, бұл Қырғыз банктік тәжірибеде орын алады ,,қара, схемалары, жалақы, бірқатар олардың жалақы түрінде төленген пайыз, депозиттер бойынша жеке тұлғалар. Сондықтан, дұрыс есептеу бойынша шығыстар банктің өз қызметін қажет талдау кезінде анықтау болуы осы схемаларын және түзету тиісті бабының шығыстарының құрылымында банк.
Тиімділігін талдау банк операцияларын анықтауға мүмкіндік береді шығындар деңгейі немесе дәрежесі ресурстарды пайдалану. Осыны негізге ала отырып, тиімділігін талдау банк операцияларын тиіс негізінде құрылады және бағалау қарым-қатынас, алынған табыстарды немесе жүргізілген шығыстардың көлемі тиісті жүргізілген операциялар. Бұл үшін құрылымы, кірістер және шығындар туралы есептің сәйкес келуі тиіс баланс құрылымындағы банк агрегируемого жүргізілетін операциялардың түрлері бойынша, ал коэффецент тиімділігін барлық берілген құрылымындағы кірістер мен шығыстардың болады түрі:
Кіріс түрі бойынша операциялар

Талдай отырып, кестені біз бұл АзияУниверсалБанк 2002 жылы осы екі көрсеткіштер ешқандай пайда да, капиталға да активтер.
Талдауда пайдалылық банк қызметі туралы ұмытпаған жөн , деп Қырғызстан қаржы нарығы – дамып келе жатқан, өзіне тән инфляция ол 2002 жылы 5% құрады. Сондықтан, қосымша есептелген көрсеткіштер банктің табыстылығын ескеру қажет және инфляцияға, т .е. салыстырмалы талдау жүргізу өсу қарқынының инфляцияның пайда.
Бұл арасындағы айырма алынатын банктің активті операцияларын жүргізу, тәуекелді емес қайтару бөлігін немесе барлық орналастырылған қаражаттың бірге жоспарланған кірісі бар тікелей пропорционалды тәуелділігі : жоғары тәуекел жүргізілетін операциялар, соғұрлым жоспарланған банк табыс; алып қарағанда,аз тәуекел болып саналады нақты банк операциясын жүргізу, яғни аз табыс банкке ол әкелуі мүмкін. Ескере отырып, нақты шекарасы арасындағы рұқсат етілген және тәуекелі жоғары өткізу өте қиын , сондай-ақ, бұл жағдай қызметінің шарттары Қырғыз банктердің ерекшеленеді жоғары рискованностью. Банктің басшылығы елбасының қатысуымен жастар үшін жоғары кірістілігі жүргізе алады высокорискованные операциялар, олардың бір бөлігі міндетті түрде аяқталады невозвратном құралдары орналастырылған банк, және, тиісінше өсуімен шығыстар сомасына невозрата.
Егер назарға бірнеше мән-жайлар: үлесі пайданың жиынтық банк активтерінің 1998 жылдан кейін көптеген банктердің құрайды (1 — 10%, ал шамасы бір ірі кредитті дейін жетеді 1-12% және одан артық болса, онда мультикультурализмнің невозрат бір немесе бірнеше, тіпті, ең ірі несиелер бір жыл ішінде жасауға қабілетті банк шығынды.
Бағалау үшін әсері тәуекел невозрата активтердің әлі ескерілген шығыстар банктің қарастыру керек бірнеше көрсеткіштерге негізделген, алынған деректерді талдау барысында банк активтерінің сапасы, көлемі жоқ досозданного резерв мерзімі өткен несие; шамасы жасырын клиенттердің мерзімі өткен берешегі; шамасы анықталған талдау барысында кредиттік шарттар ықтимал невозрата кредит.
Алынған мәліметтер салыстырылады алынған шама бар пайда. Сондай-ақ, талдау барысында анықталады барлық жоғарыда қаралған сипаттамалары табыстылығы мен тиімділігін ескере отырып, банктің түзетілген көрсеткіштерін банктің кірісі мен алынған пайда. Сонымен қатар, жүргізілген талдау негізінде тәуекел невозрата берілетін кредиттер мен шамасын алынатын операциялардан кірістер мен көрсеткіштердің табыстылығын банктің шекаралары анықталады қатыстылығы тәуекел несиелендіру тұрғысынан әсер ету, жалпы банк жұмысының тиімділігі. Және осы процесті басқару тиімділігі банк жиынтығын қамтиды іс-қимыл әдістері мен активтерді және пассивтерді басқару. Бұл ретте, алуға тиісті кіріс, ал басқа жағынан ұлғайтуға тәуекелі банктің жоғалту.
1.4 Құқықтық негіздері банк қызметі.
Одан әрі жалғастыру, қарастыру керек несиелік мекемелер заң бойынша, тараптар. Банк заңнамасы болуын көздейді үш кредиттік мекемелер: несие ұйымы, банк, банктік емес несиелік мекеме.
Кредиттік ұйым – заңды тұлға үшін пайда табу, өз қызметінің негізгі мақсаты ретінде арнайы рұқсаттар негізінде және жүзеге асыруға құқығы бар банктік операциялар заңнамасында көзделген. Несие ұйымы құрылады негізінде кез-келген меншік ретінде шаруашылық қоғам.
Банк – кредиттік ұйымдастыру, жүзеге асыруға айрықша құқығы бар, жиынтығында мынадай банк операциялары тарту салымдарға ақша қаражаттарын жеке және заңды тұлғалардың, көрсетілген қаражатты орналастыру өз атынан және өз есебінен жағдайында қайтарымдылық, ақылылық, мерзімділік ашу, жүргізу, банктік шоттарды, заңды және жеке тұлғалар.
Жоқ банк кредиттік ұйым – кредиттік ұйымдастыру, құқығы бар жүзеге асыруға жекелеген банктік операциялар заңнамасында көзделген.
Енді біз көреміз, не жатады банк операциялары:
1) ақша қаражаттарын тарту жеке және заңды тұлғалардың салымдарына.
2) Орналастыруға тартылған қаражаттарды өз атынан және өз есебінен.
3) банк шоттарын Ашу және жүргізу жеке және заңды тұлғалар.
4) есеп айырысуды Жүзеге асыру тапсырмасы бойынша жеке және заңды тұлғалардың, соның ішінде банк — корреспонденттердің олардың банктік шоттары.
5) Инкассация ақшалай қаражат, төлем және есеп айырысу құжаттары мен кассалық қызмет көрсету жеке және заңды тұлғалар.
6) сатып Алу – шетел валютасын сату қолма-қол және қолма-қол ақшасыз нысандары.
7) салымға Тарту және орналастыру, бағалы металдар.

Кредиттік ұйым басқа құралдарын орналастыру өз атынан және өз есебінен, құқығындағы жүзеге асыруға мынадай мәмілелер.
1) беруді кепілгерліктерін үшінші тұлғалар үшін міндеттемелерді орындауды қарастыратын ақшалай нысанда.
2) Сатып алуды талап ету құқығын үшінші тұлғаларға міндеттемелерді орындау ақшалай нысанда.
3) Сенімгерлік басқаруға, ақша қаражатымен және өзге мүлікпен келісім-шарт бойынша жеке және заңды тұлғалар.
4) операцияларды Жүзеге асыру қымбат металдармен және асыл тастармен заңнамасына сәйкес.
5) жалға Беру жеке және заңды тұлғалар арнайы үй-жайлар немесе ондағы сейфтерді сақтау үшін оларға құжаттар және құндылықтар.
6) Лизингтік операциялар.
7) консультациялық және ақпараттық қызметтер.
Қанша белгілі кредиттік ұйымның айналысуға тыйым салынған өндірістік, сауда және сақтандыру қызметі.
Осыған байланысты, бұл банктер өте маңызды үшін де, тұтастай алғанда, экономика үшін де, жергілікті қоғамдастықтар, қажеттілігі анықтау, бұл банк?
Әрине, банктер болады сәйкестендіруге байланысты функциялары, олар орындайды. Қиындық табылатындығында функциялары ғана емес, банктердің, бірақ оларды бәсекелестердің үнемі өзгереді. Шын мәнінде, қаржы институттары, көрсетілетін қызметтерге қатысты барынша жақындап келеді, банктерге. Өз кезегінде банктер күрес емес, банк бәсекелестер ұсынады қызмет көрсету қатысты немесе тағайындайды анықтау кредиттік ұйым.
Және бұл жағдайда шекараны құқықтық негіздері өнімділігі «размытыми».
Арасындағы айырмашылық осы ұйымдар ішінде түседі әртүрлі мемлекеттік реттеу.
Мысалы: банктер-уы Н.Б.К.Р., ал несиелік мекемелер орналасқан веденье қаржы министрлігі.

Екінші жағынан банктер де бар саты жоғары иерархия. Бірақ Қырғызстан нарығында олар жұмыс істейді, олар бір сатысы.
Сондай-ақ, бар айырмашылықтар жауапкершілік клиенттер алдындағы осы мекемелер. Бұл проблема болып табылады өткір және неразработанной-ден аяғына дейін. Өйткені нарығында қаржы бар емес төлемдер, олар бойынша мүмкін емес табу жауапкердің немесе тартуға тыйым есептеу бойынша борыштар.
Сондықтан, қолында ерекшелігін қырғыз, нарықтық экономика және заң базасына Қырғызстан қарастырайық қызметінің заңнамалық негізі қазіргі заманғы банк.
Банктің қызметі құралады орындалатын операциялар мен көрсетілетін қызметтерді, олар белгілі бір қасиеттері.
Біріншіден бола отырып, ақша-кредит институты, банк операцияларды орындайды және қызметтер көрсетеді, көбінесе ақшалай нысан.
Екіншіден, бұл операциялар мен қызметтер әдеттегі коммерциялық сипаты. Көбіне орындау үшін өз банк белгілі бір сыйақы алады.
Үшіншіден, операциялар мен қызметтер банктің пайда болып, ерікті негізде. Банк және клиент өздері таңдайды бір-біріне сүйене отырып, өз мүдделерін. Клиент құқылы ашуға болады, бұл, алайда, дегенді білдірмейді банк беруге және оған басқа да қызметтер.
Төртіншіден, операциялар мен қызметтер деп бөлуге болады банктік, қосымша және банктік.
Негізінде членения операцияларды банктік және банктік жатыр мәнін түсіну банктің, оның ерекшеліктері арнайы қаржы институттары.
Мамандардың бағалауы бойынша, атауы,банктік емес кредиттік ұйымдар болып табылады табысты, себебі банктер болып табылады кредиттік ұйымдар. Сонымен қатар, банк – бұл ең алдымен несиелік мекемесі және, демек, ажыратады, оларды несие ұйымдарының мәртебесі жоқ. Екіншіден, арнайы қаржы институттары міндетті емес болуы мүмкін кредиттік учрежденьями, олар мүмкін емес кредиттер беруге, ал айналысу, мысалы, тек қана салымдарды қабылдау.
Ерекшелігі-банктің, жоғарыда айтылғандай, мынада: ол заңдар тұрғысынан, болады осындай жағдайда ғана орындайды үш туындайтын оның мәні операциялар, ол алды атауы таза банктік операциялар. Оларға жатады: депозиттік операциялар, несиелік операциялар, есеп айырысу операциясы.
Бұл дегенді білдірмейді заңды тұлғаға орындау жеткілікті бірін осы операцияларды мәртебесін алу үшін банк. Заңға сәйкес банк болып саналады мұндай мекеме, ол орындайды, бұл барлық үш операцияларды бір уақытша. Маңызды тағы бір жағдай. Ол алумен байланысты заңды құқықтары орындауға сол немесе басқа банктік операция.
– заң тыйым салмайды айналысуға, кредиттік қызметін кез-келген заңды тұлғаға.
– заң міндеттейді заңды тұлға айналысқысы келетін банктік операциялар, тиісті мемлекеттік лицензия: лицензия беріледі тек сол, кім тиісті материалдық жағдайлары мен кәсіби дағдылар.
Заңнама міндеттейді ұйымға келетін айналысуға бірі банктік операциялардың тиісті лицензияны алуға.
Орындайтын банктер операциялар мен көрсетілетін қызмет деп атайды банк өнімі. Бұл өнім позициясынан өз қасиеттерін сипатта өндірістік сипаты.
Біріншіден, депозиттік операциялар, т. е. үй-жай, ақша қаражатын банкте. Бұл үлесі:
– бұл белгілі бір ақша қаражаттарының сомасы банкке берілетін басқа противоположными субъектілері болып табылатын, оның толық құқылы әріптес:
– құрылуы мүмкін жеке тұлғалар ғана.
–білдіреді уақытша қарыз алу және қорытынды ерекше шарт пен банк арасындағы субъектісі.
Осы байқамау қиын емес, бұл үй-жай құндылықтарды банк – бұл депозиттік операциясы. Бұл разряд депозит жатпайды ақшалай қаражат, құмда ұсталынатын шоттарында клиенттің. Деректермен жұмыс істеу операциялары ресурстарын кіреді разряд мөлшерінде айыппұл салуға әкеп операциялар, арнайы келісімнің орнын ауыстыру әрбір жеке сомасын талап етілмейді. Емес депозиттік операция сақтау бойынша банкте бағалы қағаздар.
Банктер көбінесе қабылдайды салымға соманы ғана белгілі бір минимум.
Заң бойынша жекелеген шет елдерде салымдар қабылданады белгілі бір ақша белгілері. Тұрғысынан заңды ресімдеу, ең төменгі сомасы белгіленуі мүмкін сол немесе өзге банктік заңда немесе ішкі өкімімен коммерциялық банк.
Заңнамасы бойынша кейбір еуропалық елдердің разряд салымшылардың мүмкін түспеу нақты жеке және заңды тұлғалар. Әрине, тікелей тыйым қабылданған салымдарды адамдардың белгілі бір санаты бар. Барлық азаматтар толған тиісті жасына, мүмкін салымшылардың банк. Теориялық, согласно букве закона, салымшылардың саны мүмкін түспеу сол адамдар бола тұра, іс жүзінде тәуелсіз бар ерекше қарым-банктер болып табылады қарама-қарсы тарап.
Ерекшелік жасалуы мүмкін және қатысты белгілі бір түрін салымдардан, оларға банк-депозитор емес пайдалануға құқығы бар.
Жоқтығына қарамастан әріптер тыйым салатын заңды құру салым, шынайы өмірде банктер ең демократиялық ел бас тартуға мүмкіндігі бар сол немесе басқа субъектісіне қабылдағаны туралы ақшаны депозитке. Және бұл, біріншіден деп қарауға болмайды кемсітушілікке, бұзу ретінде демократиялық негіздерін. Естеріңізге сала кетейік, бір қасиеттерін банктік операциялар және қызметтер — олар пайда ерікті негізде, егер банктің ниеті жоқ кеңінен айналысуға депозиттік операция, ол керек. Егер сол қорытынды келісімнің тиісті клиент нұқсан келтіріп, өз беделі мен коммерциялық қызығушылық болса, берсеңіз, қабылдаған салым-ол немесе өзге де субъект болуы мүмкін емес және сөйлеу.
Депозиттік операция, оны орындайды банктер, үлкен экономикалық маңызы бар. Жинап ақшаны салымдарға, банк жарқыл импульс қозғалыс. Ақша, жұмыс істемейтін, халықтың қолында болып табылады жұмыс істейтін банк. Банк ұстап емес, бұл ақша, ол оларды қайта бөлуге, оларды ақылы негізде басқа субъектілерге мұқтаж қосымша төлем құралдары есептегенде олардың осылайша қосымша ,,энергетикалық ресурс,. Аккумуляция өткізіліп жатқан қаражат, сайып келгенде, мүмкіндік береді шоғырландыру ұсақ сомалар үлкен капиталдар, олардың көмегімен құрылады қосымша табыс.
Өндірістік сипатқа ие болады және есеп айырысу операциялары. Тұрғысынан заңының есеп айырысу операциялары – бұл,қаражатын аударуға клиенттің қаражатты оның қаражаты есебінен,.
Заң жоқ кімге емес жасауға тиым салады есеп айырысу операциялары банктер арқылы. Егер клиенттің шоты жоқ блокирован, клиент және банк құқығындағы жасауға одан төлемдер. Кез келген банкте шот ашу. Бірақ, сол жағдайда, депозитті, әрбір бұл іс жүзінде берілді, өйткені банктің әрқашан табылады ондаған себептері клиент емес, мүдделі есеп айырысу операцияларын жүргізу арқылы осы банк. Банк әрқашан бағалайды, сол немесе басқа клиент: ол қандай, қандай, оның беделі, оған табуға болады немесе онымен бір машақат, қосымша мелочная техникалық жұмыс. Кездейсоқ емес, сайып келгенде, бұл әкелді белгілі мамандандыру: біреулер тек ірі клиенттермен, кім жұмыс істейді, ұсақ клиенттермен ала отырып, бұл аз пайда. Заңдар міндеттейді банктер жүргізуге есеп айырысу операциялары келесі операциялық күннен кешіктірмей алғаннан кейін тиісті төлем тапсырмасы. Егер дер кезінде немесе дұрыс емес жасалған төлемдер банктер төлейтін пайыздар сомасына осы қаражат бойынша қайта қаржыландыру ставкасы.
Банк бола отырып, делдал, төлемдер орындай отырып, төлемдер тапсырмалар бойынша өз клиенттерінің жылдамдатады аяқтау, шаруашылық мәмілелерді және процесс өндіріс және айналыс. Келтіріп аудару шоттары бойынша көбінесе қолма-қол ақшасыз жолмен, банктер жәрдемдеседі үнемдеу, қолма-қол ақша қысқартады шығындар оларды өндіру, тасымалдау және сақтау.
Сонымен қатар, бөлу қажет ұғымдар қарыз және несиелендіру. Қарыз және несие беру – бұл әр түрлі операциялар, өйткені банк ретінде түрлі сапасы: қарыз-ол бойынша қарыз алушы, несие беру кезінде кредитор. Әрбір осы екі жағдай банк болып табылады қарама-қарсы тарап, әртүрлі мақсаттары мен міндеттерін пайдаланады және басқа да құралдар, оларды қол жеткізу және шешім.

Добавить комментарий

Your email address will not be published.