Кредиттік мекемелердің банкроттығы туралы

Дипломдық жұмыс тақырыбы: «банкроттық рәсімдерінің Ерекшеліктері кредиттік ұйымдарда» таңдалды ескере отырып, көшу Ресей нарықтық әдістері , экономиканың ең маңызды бірі болып табылады қазіргі заманғы және тиімді банк жүйесін. Құру үлкен санының, коммерциялық банктердің, ел дамуының осы кезеңінде сөзсіз влекло болып табылады және белгілі бір теріс салдары туындайтын болмаған капиталдар, қажетті тәжірибені банктік операцияларды жүзеге асыру, тұрақсыздық экономика, сенімсіздік, — жеке тұлғаларға-банк жүйесіне, тұтастай алғанда. Бұл салдары усугублялись бұл елде болмаған заңнама егжей-тегжейлі реттейтін банкроттық несие ұйымдары.
16 жыл ішінде өзінің жұмыс істеуі банк жүйесі РФ рет қызметінде дағдарыстық құбылыстармен: «қара сейсенбі, 1994 ж., жүйелі банктік дағдарыс тамызда 1998 г.
Бұл мән-жайлар қажеттілігін туғызды заңнамалық реттеу байланысты мәселелерді дағдарысқа қарсы басқарумен, яғни мүмкіндігімен алдын алу банкроттық, сондай-ақ банкроттық рәсімдерінің жүргізілуіне бағытталған кредиторлардың талаптарын қанағаттандыру. Заң «Туралы дәрменсіздігі (банкроттығы) кредиттік ұйымдар» қабылданды 25.02.1999 ж., ол негізін секілді ұғымдарды белгілері банкроттық несие ұйымдарының алдын алу шаралары, банкроттық және басқа да.
Өзектілігі тетігін жетілдіру банкроттық несие ұйымдарының әкелді қазіргі уақытта қабылдауға Заңының 20 тамыз 2004 жылғы №121-ФЗ күшіне енген 26 қараша 2004 ж. Бұл заң әкелді елеулі реформа отандық заңнама. Бұл реформаны сипаттауға болады двояко. Бір жағынан шешілмеген кейбір мәселелер өткір туындаған практика. Екінші жағынан, өзі шешім емес, әрқашан мінсіз болғандықтан, заңда және тәжірибеде оны қолдану сақталады жүйелік қайшылықтар.
Қарамастан, бұл соңғы уақытта пайда болды, — шаралар аталған проблемаға, атап айтқанда: Ақ Л. П., Беляков А. Т., Львова В. С., Тазихиной Т. В., Таля Г. К. және басқа да)
деп санауға болмайды, өйткені бұл тақырып әзірленді жеткілікті түрде толық.
Мақсаты осы жұмыс болып табылады ерекшеліктерін анықтау банкроттық коммерциялық банктердің РФ. Қойылған мақсатқа қол жеткізу үшін автор шешілді мынадай міндеттер:
· қаралды себептер мен факторлар және қазіргі заманғы банктік дағдарыстар
· талданды шетелдік тәжірибе банкроттық кредиттік ұйымдар
· зерттелген ерекшеліктері банкроттық кредиттік ұйымдардың РФ
· анықталған функциялары мен міндеттері конкурстық басқарушының кредиттік ұйымдардың конкурстық өндірісі
· талданып, бағалау технологиясы банкроттығы кезінде несие ұйымдары.
Құрылымдық жағынан дипломдық жұмыс Кіріспеден, 2 тараудан, сынған бірнеше параграфтан, жалпы идеяға біріккен зерттеу, Қорытындылар және библиография.
Бірінші тарауда қажеттілігі қарастырылады дағдарысқа қарсы басқару кредиттік ұйымдар. Бірінші тараудың параграфы арналған себептер мен факторлар және қазіргі заманғы банктік дағдарыстар. Онда қарастырылады сыртқы экономикалық факторлар нарықтық реформалар, олардың әсері дағдарыс процестері банк жүйесі. Осы параграфта талданады түрлері банктік дағдарыстар, сондай-ақ олардың факторлар.
Шетелдік тәжірибе банкроттық қаралды авторы 2-параграфында. Онда зерттелді және талданды тәжірибесі Австрия. Бұл байланысты бірқатар мән-жайларға: біріншіден, заңнама Австрия соңғы 10 жыл ішінде келтірілді нормаларына толық жалпыеуропалық құқық және, демек, болып табылады репрезентативным. Және, екіншіден, ол беделге ие заңнамасының туғызатын базасын тиімді өзара іс-қимыл мемлекеттік бақылау органдарының және жоғары менеджмент банктің процесінің шеңберінде дағдарысқа қарсы басқару. Нәтижесінде, осы зерттеудің авторы жайлы қорытынды жасайды, оның жоғары деңгейі дағдарысқа қарсы басқару банктер Австрия, көбінесе түсіндіріледі қатаң заң талаптарына сәйкес банктік менеджмент » — бұл елде жоғары деңгейімен олардың орындалуын бақылау тарапынан қаржы Министрлігі мен Ұлттық банк, ол, әрине, пайдаланылуы мүмкін тәжірибесі дағдарысқа қарсы басқару.
Талдау теориялық және нақты материал деректер параграфтарының көрсеткендей, типтік себептері банктік дағдарыстар болған іс жүзінде барлық дамыған елдерде тән болып келеді, осыған байланысты ресей банк жүйесі етуі және дамуы әлемдік тәжірибені ескере отырып,.
Үшінші параграф осы тараудың арналған теориялық және практикалық аспектілері банкроттық несие ұйымдары. Онда автор тоқтайды рөлі РФ дамытуға және банк жүйесін нығайтуға, сондай-ақ қадағалау функциялары ЦБ, атап айтқанда, мысалда көрсеткіштер жүйесін-нормативтер. Қаралады алдын алу бойынша шаралар банкроттық, олардың маңыздылығы үшін кредиттік ұйымдар. Автор қорытынды жасайды, бұл шаралар білдіреді жеткілікті көлемді және мұқият урегулированную жүйесіне бағытталған іс-шаралар алдын алу және банкроттық несие ұйымдары.
2-ші тарауда қарастырылады теориялық және практикалық мәселелері, конкурстық іс жүргізу мәселелері мен оларды шешу жолдары. Бірінші параграф сипаттама береді конкурстық өндіріс ретінде соңғы кезеңінде банкроттық рәсімінде кредит ұйымының байқалады жүйелік сипаты бар іс-шаралар көрсетілген. Осы параграфта талданады ұғымы конкурстық массасын (алып тасталды — №121-ФЗ); проблемалар кезінде туындайтын мүлікті бағалау борышкер, мәселелерді белгілей отырып, Заңда кредиторлардың талаптарын қанағаттандырудың кезектілігі және басқа да.
2-Параграф 2-тарауы арналған, функциялар мен міндеттер конкурстық басқарушының. Онда қаралады құқықтары, міндеттері, жауапкершілігі конкурстық басқарушының көрсетіледі новацию заң n 121-ФЗ туралы айтылған 2-х түрлерінде конкурстық басқарушыларды: конкурстық басқарушылардың банкроттық несие ұйымдарының болған лицензияны ЦБ РФ ақша қаражатын тарту, жеке тұлғалардың салымдары — олар заң күші болып табылады Агенттік сақтандыру бойынша салымдар, сондай-ақ конкурстық басқарушылардың банкроттық несие ұйымдары, лицензия болған ЦБ РФ ақша қаражатын тарту, жеке тұлғалардың салымдарға, — бұл ретінде бекітіледі төрелік басқарушылар аккредиттелген кезінде РФ ОБ.
Үшінші параграф 2-ші басшысының талдауға арналған мүмкіншіліктері мен пайдалану бағалау технологиялар банкроттығы кезінде несие ұйымдастыру.
Тарау I. Банкроттық тәсілі ретінде дағдарысты еңсеру кредиттік ұйымның

 

§1.1. Себептері мен факторлары және қазіргі заманғы банктік дағдарыстар

Ресей біз емес бірінші ел, столкнувшейся отырып, ауқымды экономикалық дағдарыс және дағдарыс банк жүйесін, атап айтқанда,. Әлемдік тәжірибе банк дағдарыстар кең. XX ғасыр бойы іс жүзінде қалған жоқ, ел испытавшей оның белгілі бір шамада. Әлемдік тәжірибені зерттеу, қателерді талдау басқа елдердің көмектескен болар еді оларды болдырмау қайталау.
Соңғы 20 жылда әлемдік экономикада айтарлықтай кең ауқымды өзгерту. Қысқарту мемлекеттік араласу экономиканы ырықтандыру, қаржы нарықтарының белсенді мемлекеттік меншікті жекешелендіру совпали дамуымен, жаңа ақпараттық технологиялар. Барлық бұл өзгерістер қалыптастыруға мүмкіндік берді, жаңа қаржы нарықтары және байланыстыру ұлттық жүйесінің бірыңғай нарығы.
Түрлі елдердің тәжірибесін дәлелдейді банктік дағдарыстар көрсетеді күрделі процесс құралдар банктік жүйесін жаңа макроэкономикалық жағдайларға. Ырықтандыру сыртқы экономикалық қарым-қатынастар және аса реттеу банк секторы дамыған және дамушы елдерде жаһандану қаржылық қызметтер нарығын, нарықтық реформалар өтпелі экономикасы бар елдерде, бұл процестер дамыды жеткілікті қолайсыз арттыра отырып, бірінші кезеңде макроэкономикалық тұрақсыздық және теңгерімсіздігі экономика және теріс сказываясь жай-банктік баланстар. Фонында өсіп келе жатқан тұрақсыздық банк жүйесінің қалсаңыз, өте бейім келеді, яғни дәстүрлі факторларға банктік дағдарыстар, экономикалық құлдырау, күйзелістер, экономиканың нақты секторындағы.
Өндірістің құлдырауы нашарлауы, төлем қабілеттілігі кәсіпорын-қарыз алушы банктер болып табылады, себебі дәстүрлі банктік дағдарыстар. Дәрежесі дағдарыстың әсері экономикадағы банк жүйесі көптеген факторларға байланысты. Алайда, маңызды бөлу әділдігінің базистік себебін жай — күйі ең банк жүйесінің басында экономикалық дағдарыс. Әңгіме, ең алдымен, өтімді позицияларында банктердің, оның қаншалықты қамтамасыз етілген міндеттемелер меншікті капитал, қандай сапасы олардың кредиттік портфель.
Шамадан тыс несиелік экспансия ұзақ уақыт экономикалық өсу, әдетте, ретінде қызмет етеді фактор, провоцирующим банктік дағдарыстар. Сырт жағы кредиттік экспансиясы болып табылады кредиттік портфель сапасының нашарлауы, асырып айтылған қамтамасыз етуді бағалау несиелерді ұлғайту, кредиттік тәуекел. Бір мезгілде жедел өсуі, кредит қиындатады мониторингі реттеуші органдар банктердің несиелік қоржынының сапасын нәтижесінде оның жылдам өзгерістерге..
Несиелік экспансия пайда болуы банктік дағдарысқа көптеген елдерде соңғы 20 жыл қоса алғанда, Жапония, Латын Америка елдері 80-ші жылдары, Оңтүстік-Шығыс Азия елдері 90-шы жылдары. Аталған елдердің тəжірибесі көрсеткендей , өсуі несиені екі есе асатын ЖІӨ-нің өсуі мүмкін деп саналатын сигналы ықтимал қауіп-қатерлер банктік дағдарыс.

Ресей банктер кезеңінде инфляция сосредоточили өзінің негізгі күш-жігерін операциялар шетел валютасымен және қысқа мерзімді мәмілелер нарығы МБК ретінде пайдаланып, ресурстар мен қаражат клиенттерге есеп айырысу және ағымдағы шоттардағы ақша, обесценивались, бірақ, дегенмен, билеушілер сенімді көзі ресурстар болғандықтан асып түскен сұраныс, есеп айырысу-кассалық қызмет көрсету тарапынан көптеген кәсіпорындардың үстінен ұсыныс банктер тарапынан.
Кенет тауар бағасының, баға қаржылық активтер пайыздық ставкаларды айтарлықтай арттырады жалпы белгісіздік экономика және тәуекел қарым-қатынас жүйесіндегі банктердің олардың басты контрагенттердің — салымшылар, қарыз алушылар және реттеуші органдар. Айтарлықтай қиындық туғызады бағалау банктердің кредиттік және нарықтық тәуекелді, ал салымшылар мен реттеуші органдар — жағдайына банктердің.
Кішігірім еуропалық елдер бетпе-бет келген қиындықтарды өткізген кезде қатаң ақша-кредит саясаты. Атап айтқанда, кредиттік нарықтардың ырықтандыру Швеция әкелді буму 80-ші жылдары, қашан спекулятивное кредит беру м вздутые цены қаржы нарықтарында әкеп соқты елеулі банктік дағдарыс.
Үшін экономикалық өсудің жоғары қарқынымен Оңтүстік-Шығыс Азиядағы көп жылдар бойы жасырынып осалдық банк жүйесі. Сұраныс кредиттер төзімді, әзірге экономикасы өсе жалғастырды. Соңғы дағдарыс анықтады сапасының төмендігі банктердің кредиттік портфельдерінің. Көбінесе бұл кінәлі үкімет пен орталық банктер, препятствовавшие бағасының өзгеруіне өз валюталарының алдымен, алдында ірі шетелдік капиталды тартудың және кейінірек, күрт кетуі. Үкімет сондай-ақ, сонымен қатар, акцияда шамадан тыс кредиттеу, атап айтқанда, Таиланд, жылжымайтын мүлік секторында. Малайзияда тікелей несиелеу жалғастырылды кейбір секторларда, әсіресе шағын кәсіпорындар. Сол уақытта орталық банктер алдындағы үгіт әрекеттерін енгізуді бақылауды кредиттермен, ал сияқты шаралар белгілеу капиталының ең төменгі мөлшерін, болып табылады айтарлықтай кем қатаң әдеттегі салыстырғанда шаралары қабылданатын дамыған елдер Еуропа және Солтүстік Америка.
Сыртқы экономикалық факторлар. Басында 80-ші жылдар банктік дағдарыстар көптеген дамушы елдерде шақырылды, мұнай бағасының төмендеуіне және басқа да негізгі экспорт тауарлары. Елеулі рөл атқарды қымбаттауы сыртқы қарызына қызмет көрсету нәтижесінде күрт арттыру ставкаларын батыс елдерінде қатаң инфляцияға қарсы саясатты әкімшілігінің Р. Рейган. Дағдарысқа алдында күрт өсуі, сыртқы қарызды дамушы елдердің өсуі есебінен қарыз алу халықаралық капитал нарығында. Құнының қымбаттауы нарықтық қайта қаржыландыру және ұлттық валюталардың девальвациясы туғызды төлем қабілетсіздігі банктердің, явившуюся дағдарысының бір бөлігіне сыртқы берешек. Дағдарыстар болған айтарлықтай тереңдігі мен ұзақтығы-жүргізілген көптеген елдердің үкіметтері проинфляционной ақша-кредит және фискалдық саясат және жағымсыз жүйесінің банктік қадағалау. Осындай сипатта киген банктік дағдарыстар Аргентина (1980-1982 ж. ж.), Мексикада (1982-1988 ж. ж.), Филиппинде (1981-1987 ж. ж.), Таиланд (1982-1987 ж. ж.), Малайзия (1985-1988 ж. ж.), Индонезия (1983-1988 ж. ж.)
Тән, бұл 90-шы жылдары банктік дағдарыстар повторились іс жүзінде нақ сол елдерде, бірақ әлі үлкен ауқымда, қабылданған шараларға қарамастан өз уақытында нығайту бойынша іс-шаралар банктік қадағалау және айтарлықтай жақсартуға макроэкономикалық саясат. Көптеген олардың осы бағдарламалар жүргізілді тікелей қатысуымен және бақылауымен халықаралық қаржы ұйымдарының. Валюталық-қаржылық күйзелістер түрінде айтарлықтай девальвациясы ұлттық валютаның өсуі және пайыздық ставкаларды сенбілік кездесу кезінде жылдам экономикалық өсу, сопровождавшегося алыпсатарлық бумом қор нарығында және жылжымайтын мүлік нарығында, шақырған төлем қабілетсіздігі көптеген несиелік мекемелер. Бұл ретте елеулі рөл атқаратын пайда болуы және таралуы дағдарыстар ойнады сенімнің төмендеуі экономикаға жекелеген елдер мен аймақтардың халықаралық портфельдік инвесторлар, сондай-ақ ірі валюталық алыпсатарлар.
Жағдайының нашарлауы сауда байқалды елдерінің көпшілігінде орын алған банктік дағдарыстар. Осы түбірде 29 елдің жүйелік дағдарыстарды сауда шарттары болды үрдісін нашарлауына бірнеше жылдың алдындағы дағдарысқа байланысты. Жалпы алғанда, дағдарыс алдындағы төмендеуі сыртқы сауда көлемінің жетті 17 %. Елдер үшін частичными дағдарыстарды бұл көрсеткіш 4% — ды құрады[1], ал елдерде жоқ банктік дағдарыстар, сауда шарттары улучшались. Бағаның төмендеуі экспорттың аса маңызды баптарына кейін бірнеше жыл серпіліс әкелді күрт нашарлауына қаржылық жағдайын экспорттаушы компаниялардың және оларға қызмет көрсететін банктер мен дамуына септігін тигізді банктік дағдарыстар, атап айтқанда, Чили, Малайзия, Норвегия.
Ырықтандыру қаржы нарықтарының зор мүмкіндіктерді ашады шетелдік инвесторларды тарту үшін. Барлық жағымды жақтарына қарамастан, бұл құбылыстың тәжірибесі көрсеткендей, Латын америкасы бірінші жартысында, 80-ші және бірінші жартысында 90-жылдардың тәжірибесі мен Оңтүстік-Шығыс Азия 1997-98 ж. ж., ағыны капитал түрінде алыпсатарлық қысқа мерзімді ақша, сондай-ақ портфельдік инвестициялар жасайды, елдің қаржы жүйесіне аса сезімтал тұрақсыз болып тұр-пайыздық ставкалардың және валюталық бағамдардың қояды, оның астына соққы кезінде қарқынды ағыны шетел капитал.
Тіркелген валюта бағамы қолданылатын бағаларды тұрақтандыру мақсатында қолдау кезінде » жасанды жоғары деңгейде әкеледі, әдетте, сарқылуына валюталық резервтерді Орталық банктер. Бұл жағдайда обостряются проблемалар сыртқы қарызына қызмет көрсету жанданады, параллельді валюта нарығы, пайыздық мөлшерлемелер жетеді өте жоғары деңгейдегі нашарлаған қарыз алушылардың төлем қабілеттілігі.
Нарықтық реформалар. Сайып келгенде, нарықтық реформалар ықпал етуге тиіс, сауықтыру және дамыту банк жүйесі. Алайда, қысқа және орта мерзімді жоспары реформа мүмкін итермелейді, және/немесе ауырлататын дағдарыс процестері банк жүйесі.
Бағаны ырықтандыру, экономикасы өтпелі елдерде апарған бастапқыда жоғары инфляция. Жекешелендіру переложила жүк ескі қарыздарын кәсіпорындардың банктер. Коммерциялық банктер, Латын америкасы елдері, Африка және Шығыс Еуропа зардап шекті поспешной ырықтандыру сыртқы сауда, ол анықтады тиімсіздігі қорғалған бұрын протекционистскими шараларымен кәсіпорындар мен әкелді үлкен шығындар нақты секторындағы. Ырықтандыру сыртқы қаржылық ағындарын увеличила тәуелділік ұлттық экономиканың сыртқы күйзелістер ашып, мүмкіндіктер қашуы ұлттық және шетелдік капиталдың кезеңдері қолайсыз экономикалық конъюнктура.
Жекешелендіру Ресейде жүргізілген наспех,, болсын, және ең благими ниетіне, алмады институтын құру, тиімді меншік иесін. -Дайын болмағандықтан және непродуманности жүргізу жекешелендіру көптеген кәсіпорындар сатылды айтарлықтай төмен, өз құнын. Олардың иелері ойынының адамның, көбінесе бар да, болмашы қарым-қатынастар белгілі бір өндіріс саласының, оған қараса, жекешелендірілетін кәсіпорын. Нәтижесінде орнына тиімсіз мемлекеттік кәсіпорындардың, мемлекет алды істемей тұрған және разваливающиеся кінәсінен өз иелерінің жеке меншік.
Көптеген банктер зардап шекті нәтижесінде кредит беру разгосударствленным кәсіпорындарға, борыштар, олардың накапливались ретінде қар ком.
Бұрыннан белгілі және тексерілген уақыт формуласы: күшті кәсіпорынның = күшті банктер, Ресей әлі өз қолданылу жоқтығынан бірінші бөлігінің тең.
Жеткіліксіз ойластырылған саясат банктерді лицензиялау жағдайында әлсіз қадағалау біліктілігі жеткіліксіз менеджмент әкелді банкротствам банктердің Испания, Аргентина, Чили, Уругвай, Кения. Аса реттеу пайыздық ставкаларын және банктік операциялардың открывало мүмкіндігі банктерге жүргізуге тыс рискованную кредит саясатын және енгізілетін жаңа сала қызметі болмаған жағдайда, тиісті тәжірибесі.
Реформалар жүргізу кезінде үлкен рөл атқарады таңдау сәтіне, жылдамдығы мен реті реформаторских іс-қимыл. Ырықтандыру және аса реттеу жағдайында құлдырауына және макроэкономикалық тұрақсыздық кезінде непродуманной және непоследовательной жүйесінде бақылау банктер, әдетте, көрсетеді деструктивті әсер банк жүйесі.
Салдары тұрақтандыру саясаты себеп болуы мүмкін банктік дағдарыстар. Бұл жағдайда ажырату керек теріс әсері аяқталмаған тұрақтандыру бағдарламаларын және тым күрт шектеу, қабылданған есепке алмағанда, ықтимал салдарын банк жүйесі үшін.
Фонында алғашқы табыстар тұрақтандыру және елеулі айырмашылықтарды пайыздық ставкаларды ел ішінде және шетелде әдетте ағыны портфельдік инвестициялар және банктердің сыртқы қарыз алуының өсуі, жабатын тапшылығы, ағымдағы төлем балансы және/немесе бюджеттік тапшылық. Белгілі бір уақыт ішінде мұндай механизм мүмкіндік береді өсімі ішкі тұтыну мен инвестицияларды, өзі қызмет етеді күшті ынталандыру әлсіреуіне тұрақтандыру бағдарламасы куәландыра отырып, оны «табысты». Сайып келгенде, бұл инвесторлардың сенімін әлсіретеді келтіріп, баяулауына және тоқтату ағыны капитал. Қысымның күшеюіне ұлттық валютаға, ішкі пайыздық мөлшерлеме өседі, бұл, сайып келгенде, әкеледі экономикалық құлдырауына, сопровождающемуся бағаның төмендеуіне қор нарығында және жылжымайтын мүлік нарығы. Девальвация тудырады күрт өсуі міндеттемелерді коммерциялық банктердің, оларға қарсы тұрады обесценивающиеся әсерінен дағдарыс және инфляция ішкі активтер. Осындай сценарий бойынша дамыды банктік дағдарыстар, Венесуэла, 1994 ж., Бразилияда 1995 ж., Венгрия 1990-1993 ж. ж. мен Польшада 1991-1992 ж. ж.

Бар проблемаларды шешу жолдары. Бірінші — жоюға банк, онда шығындар кейін активтерді сату жабылатын болады иелерімен депозиттер және/немесе салымдарды кепілдендіру қорымен, егер, мұндай бар. Екінші жолы — рекапитализация банка. Ол жүзеге асырылуы мүмкін жаңа жеке меншік акционерлері жағдайда, оларды сатып алуға мүдделілік кезінде банктің жоғары шығындар ену нарығы. Егер жеке инвесторлар қызығушылық танытады сатып алуға, банктің, мемлекеттің өзі жүргізеді, оның рекапитализацию немесе берет банк өз бақылауына алды. Бұл жағдайда, тиісті жүйелі банктік дағдарысқа елеулі бөлігі таза шығындардың көшіріледі қазіргі және келешектегі салық төлеушілердің әлі қалпына келтіріліп, тұрмыс-тіршілігін банк. Әдетте, мемлекет содан кейін жекешелендіруге реструктурированный банк үшін өтеуге жұмсалған қаражат, оның қайта құрылымдау. Басқа сұрақ тұрады мемлекеттің мүмкіндіктерін жабуға арналған қаржылық шығыстар қайта құрылымдау шеңберінде тұрақты бюджеттік-кредиттік механизмі. Мұндай жалпы схемасы бөліп көрсетуге мүмкіндік береді үш түрі банктік дағдарыстар.
Бірінші түрі сәйкес келеді дағдарысқа қолданыстағы микроэкономикалық деңгейде қарамастан, шамалары бюджеттік шығыстар. Аналар үшін бұл мағынада болып табылады дағдарыстар АҚШ-та (1984-1991 ж. ж.), Швеция (1990-1993 ж. ж.), Финляндия (1991-1994 ж. ж.) және Францияның (1991-1998 ж. ж.). Бұл жағдайларда банкроттық саны шектеулі банктердің негіздеме бүкіл қаржы жүйесіне және тудырды ірі ауқымды макроэкономикалық құлдырау. Атап айтқанда, ашық дағдарысы өтімділік Швеция вынудил БҚ салуға банк жүйесіне айтарлықтай қаражат. Алайда интервенцией Орталық банктің көп ұзамай кейін нақты тұрақтандыру стратегиясы: обанкротившиеся коммерциялық банктер мемлекет меншігіне алынуы және қайта құрылымдалды, ал ақша салу «жоғары тиімділікті» бейтараптандырылуы ішінде кейінгі айдың шығару жолымен ұзақ мерзімді борыштық міндеттемелер. Нәтижесінде, қарамастан үлкен қаржы ресурстары, мобилизованные үшін дағдарысты еңсеру, ол жоқ көрсетті тұрақсыздандыратын ықпалын бірде-инфляцияға, бірде-бюджеттік сектор.
Екінші түрі банктік дағдарыс байланысты әлдеқайда разрушительными салдарымен, распространяясь арналған макроэкономикалық деңгейі. Тәжірибе Чили (1981-1984 ж. ж.), бәлкім, ең нәрсені аңғартады. Бастапқыда банк дағдарыс тудырды құлдырауы 13% — ға ЖІӨ-нің 1982-1983 ж. ж. Басым бөлігі банк саласы болды национализирована, ал шығыстар мемлекет, оның қайта құрылымдау, әлі күнге дейін толық өтеу. Жақында валюта-қаржы дағдарысы Оңтүстік-Шығыс Азияның көптеген ортақ ерекшеліктерін неғұрлым ертерек чилийским тәжірибе, кем дегенде мемлекеттік деңгейде. Дағдарыстың ықпалы, экономикалық белсенділігі, кірістері мен жұмыссыздықты өте майда сияқты елдерде Таиланд, Оңтүстік Корея және Индонезия. Күрт төмендеуі күтілуде қысқа мерзімді перспективада, ал шығыстар қайта құрылымдауға құрауы мүмкін 15 — 20% — ға ЖІӨ. Екінші сабақ чили дағдарыс мынада: қайта құрылымдау саясаты қаржы секторын және жұмсарту деструктивті салдарын шектеу кредиттеу айтарлықтай әсер етеді дамыту, кез-келген елдің. «Дағдарысқа қарсы «швед үлгісінің», азиялық дағдарыс әсер етеді әлеуеті, экономикалық өсу, қаржылық және өнеркәсіптік құрылымы, қарым-қатынас Оңтүстік-Шығыс Азия елдерінің сыртқы әлеммен, бөлу, байлық және табыс.
Макроэкономикалық күйзелістер кезінде өрістету дағдарыс «чили» типті емес вылились » толық ауқымды бюджеттік-қаржылық тұрақсыздандыруға жетекші жоғары инфляция, демонетизации экономика тән дағдарыстың үшінші типті.
Сонымен үш негізгі типтерін банктік дағдарыстар бөлуге болады бірқатар нақты нысандары олардың көріністері.
Латентті дағдарыс білдіреді жағдайды едәуір бөлігі банк институттарының несостоятельна, бірақ өз жұмысын жалғастыруда (батыс әдебиетінде мұндай жағдай ретінде сипатталады bank distress).
Ашық нысаны дағдарыс — банктік банкроттық, оған дейін Ұлы Депрессия алдында банк дүрбелең, выражавшиеся көпшілік алулар салымдарды банк (bank runs). «Кризисах соңғы уақыт, негізінен арқасында жүйесіндегі салымдарды сақтандыру және әртүрлі нысандары айқын және эйлер кепілдіктер мемлекет тарапынан, «набеги» салымшылардың банктерге болды десек қателеспейміз. Қазіргі жағдайда көшу дағдарыс келген жасырын нысанын ашық едәуір дәрежеде предопределяется ерекшелігіне институционалды-құқықтық базасын, елдің шараларымен тарапынан БҚ және басқа да реттеуші органдардың қатысты проблемалы банктер. Батыс тәжірибесінде термині банктік кризис жиі қолданылады дәл осы ашылған нысандар дағдарыс.
Жүйелік банк дағдарысы білдіреді дәрменсіздігі басым бөлігінде банк жүйесі. Астында дәрменсіздігіне байланысты қабілетсіздігі деп түсініледі банктің шарттарын орындауға келісім-шарт жасалған салымшылардың сіз күші орындалмаған міндеттемелер қарыз алушылар банк, келісім-шарт банк немесе құнсызданудың нәтижесінде банк активтері. Ашық нысан дағдарыс қабілетсіздігін көрінеді тоқтату банктермен берілген депозиттерді салымшылардың талап етуі бойынша. Тоқтату төлемдерді салымдар бойынша үлкен санымен банктердің неғұрлым анық көрінуі ашық жүйелі дағдарыс.
Жағдайда ішінара немесе жергілікті дағдарыс дағдарыс қамтиды не жеке сектор банк жүйесінің немесе жекелеген аймақтар ел ішінде.
Сүйене отырып баяндалған жіктеу, дағдарыс ресей банк жүйесін білдіреді дағдарыс үшінші түріне ауысқан » латентті дағдарыс, яғни бұл дағдарыс қамтыған үлкен бір бөлігі банктердің елдер енді жалғастыруда арқасында ғана қатысты жұмсақ позиция Ресей Банкінің. Әсіресе бұл бұрынғы банктердің алпауыт деп танылған әлеуметтік маңызы бар. Тиісінше, әдістері мен күрес бойынша дағдарыс болуы тиіс всеобъемлющими, яғни сөйлеу қайтадан туралы тұжырымдамасы, осы тұжырымдамасын банк жүйесін реформалау. Дегенмен, сол дағдарысқа қарсы басқару микроэкономикалық санатты, бұл әдістер қатысты әрбір нақты банктің, сондай-ақ нақты болуы тиіс.
Мұнда, соңында келтіргім келеді сұрау деректері арасында жүргізілген топ-менеджмент банктердің әр түрлі елдердің туралы олардың пікірін қатысты факторлардың банктік дағдарыс. Бұл кесте қажет етпейді, түсіндірмелер, барлығы да әбден айқын. Айта кетейік, бұл «жаман» менеджмент автордың пікірінше, басты себебі төлем қабілеті дәрменсіз жай-күйін.

Салдары тамыз дағдарыс болды ужасающими: тамыз — желтоқсан 1998 ж. шығындар банк жүйесінің (Сбербанк) құрады шамамен 35 млрд. руб., капиталдар қысқарып, 31 млрд. руб. немесе 30% — ға[2]. Ақпандағы девальвация рубль зардап шекті сөзбе барлық банктер мен мерзімдерін ауыстыру төлемдер бойынша МҚМ — жартысынан астамы (62 млрд. руб.). Осының салдарынан, сондай-ақ байланысты қателіктермен басшылар мен менеджерлердің көптеген банктер, үшінші олардың бөліктері, оның ішінде ірі құрылды айтарлықтай капитал тапшылығы. Тоқтатты өз қызметін тобы ірі банктердің, приходилась жартысы барлық есептік және кредиттік операциялар.
Дағдарыс, сондай-ақ айтарлықтай обострился кетуі салдарынан халықтың салымдарын және күшейту сенімсіздік банктерге. Тамыз — желтоқсан 1998 ж. сом халықтың салымдары қысқарды 25 млрд. руб., немесе 17% — ға, валюталық — 3,5 млрд. долл., немесе 55%. «Рублевом мәндегі жалпы салымдар сомасы 40% қысқартылды. Тарылуы ресурстық базасын арттыру мен кредиттік тәуекелдерді күрт қысқаруына алып келді кредиттік белсенділігі.
Бас тарту немесе қазақстан республикасының төлемдер бойынша МҚМ жалпы блокировал шамамен 16% — ы активтерін, сондай-ақ ірі банктерге — 40-50% активтер қарастырылды банктердің ең өтімді және сенімді.
Иммобилизация мемлекеттік бағалы қағаздар және нақты тоқтату банкаралық кредиттеу нарығын күрт подорвали өтімділік банк жүйесі. Последовавший содан кейін қаражат ағыны клиенттер, ең алдымен, жеке тұлғалардың банктік шоттарын және жұмысының бұзылуы төлем жүйесі болған қысқа мерзімде артынан шешімдерімен 17 тамыздағы көрнекі түрде көрсетті, бұл банктік дағдарыс алды жүйелік сипаты. Айқын шығындар ресей банктер байқалған барлық негізгі параметрлері.
Деректері бойынша коммерциялық банктердің шығындар банк жүйесінің жағдайы бойынша 01.03.99 құрады 35,3 млрд. рубль салыстырғанда 2,9 млрд. рубль пайда 01.08.98, ал үлес салмағы шығынмен жұмыс істейтін банктердің жалпы саны қолданыстағы өсті 32% 01.08.98 дейін 37,4% 01.03.99. Жиынтық капитал банк жүйесінің әдістемесі бойынша Ресей Банкінің есепке алмағанда, «Сбербанк России») қысқарды кезеңде 01.08.98 бойынша 01.03.99-бабына 102,1 дейін 41,2 млрд. руб., немесе 59,6%.
Үлесі активтердің проблемалық банктердің жиынтық активтеріндегі банк жүйесінің өсті 01.08.98 бойынша 01.03.99 тиісінше 12,1 дейін 43,3% — ға өсті. Үлесі проблемалық банктердің жалпы көлемі тартылған банк жүйесі халықтың қаражатын салымдарға (Сбербанк России) артты сол кезеңде 12,9-дан 58,5% — ға өсті. Тамыз-қыркүйек айларында 1998 ж. — наурыз 1999 ж. үлесі, проблемалық банктердің жалпы көлеміндегі орналастырылған банк жүйесіндегі бюджет қаражатының артып, 12,9-дан 40,9% — ға, ал жалпы көлеміндегі сырттан тартылған банкаралық кредиттер — тиісінше 15,7 дейін 78,3%.
Тарылуы несиелік ұйымдардың ресурстық базасын ұлғайту және барлық спектрін тәуекелдерді әкеліп, мұздату бағдарламалар экономиканың нақты секторын кредиттеу. Ұсынылған кредиттер » банктердің экономиканың нақты секторына, 1998 ж. — наурыз 1999 ж. сом-ға қысқарды 0,9 млрд. рубль номиналды мәнде, немесе 0,8% — ға, шетел валютасында — на5,5 млрд. долл., немесе 33,5% өсті. Кредиттер үлесі небанковскому экономика секторы (мерзімі өткен берешек) жиынтық активтердегі банк жүйесінің азайды сол кезеңде 32,6-дан 31% — ға өсті.
Бір мезгілде нашарлап банктер активтерінің сапасын. Жалпы көлемі мерзімі өткен берешек банктерге берілген несие бойынша (нақты көріністе) өсіп, кезең 01.08.98 бойынша 01.03.99 17,5 дейін 26,4 млрд. руб., немесе 50,6% құрады, бұл тиісінше 6,0 және 10,6% — ға жалпы кредиттік салымдар. Сол жылдың 82,9-дан 78,8% — ға қысқарды үлесі стандартты несиелердің несие портфеліндегі банктердің үлесі үмітсіз несиелер, керісінше, өсті 6,8-ден 10,1% — ға өсті.
Жоғарыда келтірілген көрсеткіштер ғана емес, мөлшері мен шығынын, онда сондай-ақ, бұл бірқатар көрсеткіштер бойынша банк жүйесі артта қалып қойды, бірнеше жыл бұрын.
Сүйене отырып, таңдалған тұжырымдамасын сауықтыру банк жүйесінің, Ресей Үкіметі мен Ресей Банкі жоспарын қабылдады, қайта құрылымдау (жаңғыртылу госбумаг), құрдық Агенттігі қайта құрылымдау кредиттік ұйымдар, бірқатар банктердің берілді, тұрақтандыру несиелер (шамамен 17 млрд. руб.), РФ ОБ стажыңыздың экономикалық нормативтер өткізді үш есептеу мүмкіндік берді ғана емес, проблемаларды шешу өту және төлем және шот банктердің түсе бастады.
«01.04.99 Банк Ресей тіркелген 2430 банктердің, оның ішінде 1401 жұмыс істеп тұрған банктерді, соның ішінде 1032 (70%) болып табылады қаржылық тұрақты, олар жұмыс істеуге қабілетті мемлекеттік қолдау. 441 банк, немесе 30% — ға жатқызылды «проблемалық»: оларда құрылды айтарлықтай тапшылығы өтімді қаражаттардың және капиталдың, олар төлемге қабілетсіз болып табылады және мүмкін емес өз бетінше дағдарыстан шығу. 149 банктердің арасынан проблемалық ие белгілері дәрменсіздік (банкроттық).
44 проблемалық банктерге, оның құрамына 18 ірі, мемлекеттік қолдау көрсетілетін болады олардың әлеуметтік және экономикалық маңыздылығы. Оларға тиесілі 50% — актив пен 45% халықтың салымдары (Сбербанк). Қаражат қажеттілігі рекапитализацию банков бағаланады Банк Ресей 75 млрд. руб.
Бірі неғұрлым ауыр салдарын қаржы дағдарысы болды утрата доверия банктерге, ең алдымен халықтың, ал егер айту кеңірек — жалпы алғанда, ресей экономикасындағы тарапынан отандық және шетелдік инвесторлар. -Сенімсіздік банктердің бір-біріне «схлопнулся» банкаралық нарығы. Барлық бұл әкеп соқты күрт қысқарту ресурстар банктердің санын арттыру қолма-қол ақша, халықтың қолында емес, қатысады, шаруашылық-қаржылық айналымы.
Сондай-ақ, қорытындысы жалпы экономикалық дағдарыс 17 тамыз, болды талап тарту құтқару банк жүйесінің институтының дағдарысқа қарсы басқарушылардың қабілетті ғана құтқара банк және шығару, оны дамытудың жаңа кезеңі.
Жоғарыда айтылғандарды қорыта келе, тағы да айта кету керек, үшін банктік капиталға айналды қуатты ынталандыру экономикалық өсу және өмір сүру деңгейін арттыру қажет айтарлықтай оның тиімділігін инвестициялық ресурс. Шешуде осы қиын міндеттері жетекші рөл атқаратын менеджмент. Әлемдік тәжірибе көрсеткендей, ең жоғары экономикалық және қаржылық көрсеткіштері бар корпорацияның жоғары деңгейдегі ұйымдастыру мен басқару. Бүгін менеджменттің сапасын айқындайтын басты фактор бәсекеге қабілеттілік, фирманың, саланың, елдің.
Басқару тиімділігі іргелі мәні үшін кез-келген экономика субъектісінің, бірақ әсіресе оның рөлі тетігі жұмыс істеуі коммерциялық банктер. Маңызды ерекшелігі банктік бизнестің мынада, мұнда өте жоғары тәуекел дәрежесі, сондықтан кез-келген басқарушылық қате сөзсіз әкеп соқтырады өтімділік, төлем қабілеттілігі, ал түптеп келгенде —банкроттық.
Сонымен қатар, осындай маңызды құрайтын банктік менеджмент, бизнес-жоспарлау, маркетинг, ұйымдық құрылымы, аудит, сақталуы міндетті нормативтерді, пайдалану озық технологиялар мен ғылыми қызметкерлерді басқару қағидаттарын, көптеген ресейлік банктердің әлі болды өмір сүру нормасы. Көбінесе төмен деңгейі басқарудың басты себебі болып табылады олардың кризистік жай-күйі.
§1.2. Шетелдік тәжірибе банкроттық кредиттік ұйымның

Әсері ұлттық заңнама нормаларын процесі дағдарысқа қарсы басқару банктерде болады сипатталған негізінде зерделеу және талдау заңнамалық базаны Австрия республикасы. Өйткені ол, біріншіден, соңғы 10 жыл ішінде келтірілген нормаларына толық сәйкес жалпыеуропалық заңнама және, демек, болып табылады репрезентативным, және, екіншіден, беделге ие туғызатын базасын тиімді өзара іс-қимыл мемлекеттік бақылау органдарының және жоғары менеджмент банктің процесінің шеңберінде дағдарысқа қарсы басқару.
Қазіргі заманғы теориясында дағдарысқа қарсы басқару болып табылады жалпы қабылданған көзқарас, оған сәйкес мүмкін емес бірде-объективті баға беруге сапасына дағдарысқа қарсы менеджмент » нақты бір жағдайды да барабар талдау ерекшеліктері практикалық тәжірибесі дағдарысқа қарсы басқарудың белгілі бір елде, білмей, қандай жағдайда жүзеге асырылады дағдарысқа қарсы менеджмент бұл елде қандай нақты құқықтық және іскерлік талаптар қойылады, оның сапасына.
Австрия бар озық, қисынды құрылымды заңнамалық базасы реттеу саласындағы басқарушылық процестерді банктер; мән-жай едәуір дәрежеде болып табылатын себебі артық оң статистика банкроттық осы елде.
Маңызды ерекшелігі банктік дағдарысқа қарсы менеджмент Австрия болуы болып табылады нақты заңнамалық нормалар, тергеудегі ең төменгі іс-шаралар кешені, менеджер міндетті жүзеге асыру мақсатында алдын алу дағдарыстық жағдайды. Қойылатын мемлекеттік қадағалау органдары банктік менеджмент, едәуір дәрежеде анықтайды жоғарыда аталған ең төменгі іс-шаралар кешені. Қойылатын мемлекеттік қадағалау органдары (Қаржы Министрлігі, Комитет Қаржылық Қадағалау) кредиттік ұйымдарға бекітіліп, заңнамалық актілерде (Банк Қызметі туралы Заңға), сондай-ақ заңға тәуелді актілерде (нұсқаулықтарда жарлықтарында, директивалары; бірінші кезекте директивасының №2000/28, 91/308 және 86/635). Талдау бөлуге мүмкіндік береді деректер нормативтік актілер үш топқа бөлінеді:

Добавить комментарий

Your email address will not be published.