Коммерциялық банктің пассивті операцияларын басқару

Коммерциялық банктер басқа да шаруашылық қатынастардың субъектілері, қамтамасыз ету үшін өзінің шаруашылық қызметі болуы тиіс белгілі бір ақшалай қаражат сомасы, яғни ресурстары. Экономиканың қазіргі даму жағдайында қалыптастыру мәселесі ресурстардың маңызы зор болып табылады. Бұл шара көшуге байланысты, нарықтық экономика, таратуға монополия мемлекеттің банк ісі, сапқа екі деңгейлі банк жүйесінің сипаты банк ресурстарының елеулі өзгерістерге ұшырауда. Бұл, біріншіден, айтарлықтай сузился жалпымемлекеттік қоры банктік ресурстар саласы, оның жұмыс істеу шоғырланған бірінші буында банк жүйесі – Ұлттық банк Украина. Екіншіден, білім беру ұйымдар мен кәсіпорындар түрлі нысандары меншік пайда болуын білдіреді жаңа меншік иелерінің уақытша бос ақша қаражатын ықпал ететін кредиттік ресурстар нарығын құру, органикалық жүйесіне кіретін ақша қатынастары.
Сонымен қатар, ауқымы банктердің қызметін айқындайтын объектісі, оның белсенді операциялар, байланысты жиынтығында ресурстар көлемінің, олар орналасады, әсіресе сомасынан тартылған қаражат. Мұндай жағдай шиеленістіріп бәсекелестік күрес арасындағы банктер үшін ресурстарды тарту.
Ресурстар коммерциялық банктердің жиынтығы болып табылады меншікті және тартылған қаражат, оның билігіндегі және пайдаланылатын жүзеге асыру үшін белсенді операциялар.
Пассивті операциялар коммерциялық банк – бұл операциялар арқылы қалыптасатын банктік ресурстар. Олар бөлінеді меншікті және тартылған. Үлкен маңызы бар пассивті операциялар нәтижесінде пайда болатын банктің меншікті капиталы. Болуы осы капиталды тартуға негіз болып табылады бөтен. Негізгі көзі меншікті капитал болып табылады: акционерлік, резервтік капитал және бөлінбеген пайда.
Барлық баяндалған түсіндіреді тақырыптың өзектілігі басқару пассивті операциялар банк, ол қаралатын болады осы курстық жұмыста.

 

1. Құрылымы және жалпы сипаттамасы пассивті операциялар банктер

 

Астында пассивті деп мұндай операциялар банктер, нәтижесінде артуы ақшалай құралдарды пассивті шоттарда немесе белсенді-пассивті шоттарда асып кету бөлігінде пассивтердің үстінен активтерін [Банкдело, 213].
Пассивті операциялар маңызды рөл атқарады үшін коммерциялық банктер. Дәл олардың көмегімен банктер алады кредиттік ресурстар ақша нарығында.
Бар төрт нысандары пассивті операциялар коммерциялық банктер:
а) жарғылық қорына жарналар (сату пайлары мен акцияларын бірінші иелері);
б) аударымдар банк пайдасын қалыптастыру немесе ұлғайту қорлар;
в) депозиттік операциялар (қаражат клиенттердің);
г) внедепозитные операциялар.
Пассивті операциялар тартуға мүмкіндік береді банктерге ақша құралдары, айналымдағы. Жаңа бірдей ресурстар құрылады банк жүйесімен нәтижесінде белсенді кредиттік операциялар. Көмегімен алғашқы екі нысандарын пассивті операциялар (а, б) қалыптастырылады бірінші ірі тобы кредиттік ресурстар — меншікті ресурстар. Келесі екі нысандары (в, г) пассивті операцияларын құрайды екінші ірі тобын ресурстар — қарыздық немесе тартылған несиелік ресурстар.
Меншікті ресурстар, банк болып табылады банктік капитал және оған теңестірілген баптар. Рөлі мен шамасы меншікті капиталдың коммерциялық банктердің ерекше ерекшелігін нысаннан өзгешеленетін кәсіпорындар мен ұйымдардың айналысатын басқа да қызмет түрлерімен, яғни меншікті капиталдың есебінен банктер жабады 10% кем жалпы қажеттілігінің құралдары. Мәні меншікті ресурстар, банк ең алдымен, оның қолдау үшін, оның тұрақтылығы. Бастапқы кезеңде банкін құру дәл осы меншікті қаражаты жабады бірінші кезектегі шығыстар (жер, ғимараттар, жабдықтар, жалақы), және онсыз-ақ бастай алады. Өз ресурстары есебінен банктер жасайды қажетті резервтер. Ақырында, меншікті ресурстар көзі салымдар ұзақ мерзімді активтер.
Құрылымы меншікті қаражаттың әр түрлі банктердің біркелкі емес. Олар мыналар кіреді: жарғылық капитал; қосымша капитал; резервтік қоры, арнайы мақсаттағы қорлар және т. б., сондай-ақ бөлінбеген.
Тартылған қаражат банктердің жабады шамамен 90% барлық қажеттіліктерін қолма-қол ақша ресурстары үшін белсенді операцияларды жүзеге асыру, ең алдымен несие. Рөлі олардың тек жоғары. Жұмылдыру уақытша бос қаражаттары-заңды және жеке тұлғалардың кредит ресурстары нарығында, коммерциялық банктер олардың көмегімен қажеттілігін қанағаттандырады халық шаруашылығының қосымша айналым қаражатына ықпал етеді айналдыру ақша капитал қамтамасыз етеді, тұрғындар қажеттіліктерін тұтынушылық несие.
— Пассивтік несиелік операциялары, ең алдымен, мыналар жатады депозиттік операциялар.
Депозиттік операциялар деп аталады банктердің ақша қаражатын тарту жөніндегі заңды және жеке тұлғалардың салымдарға, не белгілі бір мерзімге немесе талап еткенге дейін. Үлесіне депозиттік операциялар, әдетте, тиесілі негізгі бөлігі, олардың пассивтері.
Субъектілері ретінде депозиттік операциялар болуы мүмкін: мемлекеттік кәсіпорындар мен ұйымдар; мемлекеттік мекемелер; кооперативтер; акционерлік қоғамдар; аралас кәсіпорындар шетелдік капиталдың қатысуымен; партиялық және қоғамдық ұйымдар мен қорлар; қаржылық және сақтандыру компаниялары; инвестициялық және трасталық компаниялар мен қорлар; жекелеген жеке тұлғалар бірлестігіне, осы тұлғалар; банктер мен басқа да несиелік мекемелер.
Объектілері депозиттік операциялар болып табылады депозиттер — ақша құралдары, субъектілері депозиттік операцияларды енгізеді-ақ, белгілі бір уақытқа оседаемые банктегі шоттардағы күшіне қолданыстағы тәртібі банк операцияларын жүзеге асыру.
Мерзімдері бойынша депозиттер қабылданды подразделять екі топқа: талап еткенге дейінгі депозиттер; мерзімді депозиттер (олардың түрлерімен — депозиттік және жинақ сертификаттары).
Мерзімді банктік депозиттер — бұл ақшалай қаражат енгізілген банк белгіленген шартта мерзімі. Олар бойынша иелеріне төленеді, әдетте, неғұрлым жоғары пайызы, ол талап ету депозиттері бойынша және, әдетте, бар шектеу бойынша мерзімінен бұрын алып қоюға, ал бірқатар жағдайларда және толықтыру бойынша салым.
— Недепозитным көздері ресурстарын тарту жатады: қарыз алу банкаралық нарығында; сату туралы келісім, бағалы қағаздарды кері сатып алу құқығымен, вексельдерді есепке алу және несие орталық банктің сату; банктік акцептов; коммерциялық қағаздарды шығару; қарыз алу нарығында евродолларов шығару; капиталдық ноталар мен облигациялар.
2. Басқару әдістері тартылған қаражатын банктің

 

Тартылған қаражат болып табылады неғұрлым елеулі бөлігі пассивтер банктің бірнеше рет асатын, оның өз қаражаты. Іс жүзінде тартылған қаражаттар — бұл негізгі көзі қалыптастыру ресурстар, коммерциялық банк, олар жіберіледі жүргізуге белсенді операциялар.
Тартылған қаражаттар банктің тиесілі қаражаттың қалдығы ағымдағы, бюджеттік және есеп айырысу шоттарындағы клиенттердің жинақ және мерзімді салымдар жеке және заңды тұлғалардың талап етілгенге дейін салымдар әр түрлі түрлері депозиттік шоттар сияқты шартты, кепіл, брокерлік, нысаналы депозиттер шетел валютасындағы депозиттер, сондай-ақ корреспонденттік шоттарда басқа банктердің (лоро-шот). Банктік тәжірибеде барлық шоттары клиенттердің банкте ашылған, жалпы деп атайды депозиттермен, ал тартылған қаражаттар — депозиттік міндеттемелер.
Мақсаты-банктік менеджмент саласындағы міндеттемелерді басқару банктің тарту болып табылады жеткілікті қаражат көлемін ең аз шығындармен қаржыландыру үшін сол активті операцияларын жүзеге асыруға ниеттенуде. Сонымен, қалыптастыру процесінде қорларының менеджер ескеруі тиіс екі негізгі параметр басқару құны, тартылған қаражат және олардың көлемі.
Қамтамасыз ету үшін дұрыс құрылымын, көлемін және деңгейін шығындар бойынша депозиттік міндеттемелер пайдаланылады әр түрлі қаражат тарту әдістерін, жалпы сводящиеся қарай екі топқа (бағалық және бағадан тыс әдістері басқару тартылған құралы.
Мәні баға әдістерін тұрады пайдалану, пайыздық ставкалар депозиттер бойынша бас тетікті, бәсекелестік күрес үшін бос ақша қаражаттарын жеке және заңды тұлғалардың Арттыру, ұсынылатын банк ставкалары тартуға мүмкіндік береді қосымша ресурстар. Және, керісінше, банк, перенасыщенный ресурстарын, бірақ шектеулі немногими табысты болды бағыттары, оларды орналастыру, сақтайды немесе тіпті азайтады депозиттік ставкалар.
Бағадан тыс әдістері басқару тартылған қаражатын банктің негізделеді пайдалану әр түрлі әдістерін көтермелеу клиенттердің тікелей байланысты емес деңгейінің өзгеруіне депозиттік ставкалар. Мұндай әдістерге тиесілі: жарнама; жақсартылған деңгейі; қызмет көрсету спектрін кеңейту, ұсынылатын банк шоттары мен қызметтер; кешенді қызмет көрсету; қосымша түрлері тегін қызмет; орналасуы, филиалдар орындарға барынша жақындатылған клиенттерге; құрылғы жұмысының кестесін қажеттіліктеріне клиенттер және т. б. Асқынуы жағдайында бәсекелестік күрестің банк саласында менеджмент көп көңіл бөледі дәл неценовым басқару әдістеріне, өйткені арттыру депозиттік ставкалардың шектеулер бар, және әрдайым емес мұндай басқару әдісі қолдануға болады. Клиенттер үшін күресуге банктер жүгінеді осындай тәсілдеріне, лотереяны өткізу клиенттер арасында тегін тарату үзінді шоттар, депозиттер ашу, жаңа туған нәрестеге сыйлық ретінде банктің атынан жарақтандыру тегін автокөлік тұрағы жанында банк банкоматтардың орналасуы, қоғамдық орындарда, өткізу қолма-қол ақшасыз есеп айырысу арқылы пластикалық карточкалар тарату клиенттерге амандасу мен мерекелерге сыйлықтар атынан банк басшылығының және т. б.

Бағадан тыс әдістері басқарудың маркетингтік зерттеулер үшін сектор нарығын, қызмет көрсететін банк, оқытудағы қажеттіліктерін клиентураны, әзірлеуде және жаңа қаржы құралдарын және операцияларын, предлагающихся клиенттерге. Жалпы қолдану бағалық емес әдістерін талап етеді кейбір (кейде едәуір) шығындар. Сондықтан таңдау әдісі басқару тартылған құралдармен, банк менеджменті тиіс салыстыруға арттырумен байланысты шығындар депозиттік ставкалар мен шығындар, олар еріп енгізу бағалық емес әдістерін. Іс жүзінде бұл әдістер қолданылуы мүмкін параллель.
Жылдам дамуына бағасыз басқару әдістерін байқалды АҚШ қабылдағаннан кейін 1933 жылы Заң Гласса-Стигалла, олар запрещались пайыздарды төлеу бойынша чековым шоттары және орталықтандырылып устанавливалась жоғарғы шекарасы депозиттік ставкалар. Мақсатында осындай шектеулер қорғау банктердің шамадан тыс бәсекелестік саласындағы қаражат тарту, меніңше, еді, еді келтіру, олардың банкроттық. Бірақ, тәжірибе көрсеткендей, мұндай реттеу бермеген желательных салдарларын және бәсекелестік күрес жалғасты құралдарымен белгілеу жасырын ставкаларын және жаңа әдістерін іздеу қаражатын тарту сияқты коммерциялық қағаздарды шығару. Тек 1980 жылы АҚШ Конгресі Заң қабылдады про аса реттеу депозиттік мекемелер снимались шектеу деңгейіне қатысты төлемдер бойынша депозиттер. Сонымен, объективті қажеттілік жаңа көздерін іздеу және қаржыландыру тәсілдерін көрсететін жәрдемдесу жетілдіру бағалық емес әдістерін басқару тартылған құралдармен қамтамасыз ету.
Жұмыс тәжірибесінде украин банктердің артықшылығы бар баға басқару әдістері, өйткені депозиттік ставкалары жатпайды реттеу және белгіленеді менеджменті банктің дербес қажеттілігіне байланысты тартылған қаражаттар. Бағадан тыс әдістері әлі де жеткіліксіз танымал отандық банктік тәжірибеде, бірақ шиеленісуі бәсекелестік күрес және төмендету жалпы кірістілік деңгейін сұрайды банктер іздеуге жаңа әдістерін көтермелеу клиенттер.
2.1 Анықтау депозиттік ставкалары

 

Банктер белгілейді сараланған мөлшерлемесін түріне байланысты депозиттік шоттар, орналастыру мерзімі қаражат депозит сомасы және салым. Баға белгілеу бойынша депозиттік банктің міндеттемелеріне талдауға негізделеді арақатынасын арасындағы депозиттік ставкасы, отображающей нарықтық құны қаражат тарту және шығындармен байланысты, банктің қызмет көрсетумен әрбір түріне депозиттік шоттар. Егер операциялық шығындар банктің шот бойынша елеулі, мысалы, есептік шоттар, клиенттер, онда мөлшерлемесі төмен болады немесе мүлдем проценттер төленеді. Кейде банк шығындарын өтеуге қызмет көрсету депозит перекладывает клиентке, взимая бекітілген комиссиялық сыйақы немесе белгілей отырып жүргізу құны әрбір шот бойынша операцияларды бір мезгілде проценттер төлейді үшін қаражат қалдығы клиенттік шотында.
Деңгейі депозиттік мөлшерлемесін әсер ететін факторлар, сұраныс пен ұсыныс, ақша нарығындағы өтімділік деңгейіне, банктің құрылымы мен шарттары салымның есепке алу қағидалары және салық салу, кірістер мен т. б. Бірақ негізін қалыптастыру депозиттік ставкалардың тиісті анықтау, базалық нарықтық ставкалар, показывающей сол ең төменгі табыстылық деңгейі, инвестордың қанағаттандыратын жағдайда, салым меншікті қаражат нақты банк.
Деңгейі базалық депозиттік ставкасы әсер ететін негізгі факторлар:
— экономикалық өсудің нақты қарқыны елдегі;
— күтілетін инфляция деңгейі кезеңі ішінде салынғаны;
— тәуекел қайтарылмаған қаражат, ол байланысады нақты банк мекемесі.
Экономикалық мазмұны бойынша пайыздық мөлшерлеме — бұл құны (бағасы) ақша бойы уақыт отображающем балама нұсқалары, олардың үй-жайлар мен тәуекелдер. Депозиттік мөлшерлемесі болып табылады өтемақы меншік иесіне уақытша еркін ақша құралдарын, оларды пайдалану уақыт. Меншік иесі қарайды әр түрлі нұсқаларын салу құралдары: кәсіпкерлік қызметті, нақты активтерді сатып алу, кредиттер беру, бағалы қағаздарды сатып алу және т. б. Таңдау кезінде бағыттарының бірі салымдар инвестор ұмтылады өтеуге жоғалған мүмкіндіктер алу, предполагавшиеся басқа да нұсқалары. Қызықтыру үшін салымшының ақшаны орналастыру банкте итеріп, оны бас тартуға басқа нұсқалары, қарыз алушы өтеуге тиіс оған орташа табыстылық деңгейі экономикадағы осы елдің тұтастай алғанда. Бұл деңгей дерлік тең нақты экономикалық өсу қарқыны белгілі бір уақыт кезеңі үшін. Осындай тәсілмен анықталады бастапқы немесе негізгі, құны несиелік қаражат көрсететін тиісті шындыққа өсуі, қарама-қарсы инфляционному өсуіне, тауарлар мен қызметтер бағасының, сондықтан ретінде белгілі нақты пайыздық ставка. Есеп бойынша экономист нақты өсу қарқыны үшін тұрақты экономикасы бар шекарасында 2,5—4 %. Неғұрлым жоғары экономикалық өсу қарқынына қол жеткізілуі мүмкін кейбір экономикасы дамудың белгілі бір кезеңдерінде, бірақ кезеңдерде мұндай қарқынды көтеру, әдетте, непродолжительны.
Нақты пайыздық мөлшерлеме-кез-келген салым — бұл арту болашақ кезең сәтте инвестициялау ол белгісіз. Сонымен, есеп айырысу бойынша пайыздық мөлшерлемелерді депозит негізделеді бағалау немесе болжам деңгейі нақты экономикалық өсу, ол күтуге болады кезеңінде қаражат.

онда РV — осы инвестициялардың құны; r — пайыздық мөлшерлемесі (жылдық %); n — кезеңдерінің саны, қаражат (жыл).
Келесі мәселе, бетпе-бет келіп отырған инвестор — бұл сатып алу қабілетінің жоғалту, ақша қаражатын кезеңі бойы салудың салдарынан инфляциялық процестер. Егер ақшаны қайтару ішінара обесцениваться, онда инвестор әрбір жаңа салым салуға болады барлық аз нақты сомасын құралдары және, ақыр соңында жоғалтады. Осылайша, анықтау процесінде базалық депозиттік ставкасы ескеру қажет, сондай-ақ күтілетін инфляция қарқыны. Жоғалту сатып алу қабілетінің ақша ғана қатысты емес негізгі сомасын инвестиция мен пайыздық төлемдерді нақты ставкалары. Сондықтан, күтілетін инфляция қарқынына түзету қажет сияқты негізгі сомасын, сондай-ақ төлемдер бойынша нақты ставка. Есеп айырысулар бойынша орындайды жоғарыда келтірілген формула.
Деңгейі пайыздық мөлшерлемені ескере отырып, экономикалық өсу қарқындарын және инфляция деп аталады номиналды тәуекелдік ставкасы.
Қаражат сала отырып сол немесе өзге банк, инвестор өзіне белгілі бір тәуекелді ықтималдылығы қайтарылмаған ақша. Тәуекел деңгейі қайтарылмаған қаражаттың анықталады статистикалық әдістермен және санын көрсетеді, салымдар, уақтылы және (немесе мүлдем) қайтарылды есептеу әрбір жүздеген жасалған инвестиция. Ескере отырып, қайтармау тәуекелі, инвестор мәжбүр арттыруға деңгейіне қойылатын талаптар кірістілік сол салымдар, возвратятся және уақтылы төлеумен пайызы, сондай-ақ өтемақы шығындары инфляциялық сыйлығының және нақты ставкалары. Тәуекел үшін сыйлық қамтуы мүмкін өтемақы тәуекелдің басқа түрлері сияқты тәуекелі пайыздық мөлшерлеменің өзгеру тәуекелі ұзақтығы кезең инвестициялау және т. б.
Практикалық қызметінде банктер мүмкіндігі бола бермейді пайдалана ұсынылған әдіспен анықтау депозиттік ставкалары, өйткені нақты мәлімет алу үшін сұраныс қажет туралы ақпарат болжамды мәндері экономикалық өсу қарқыны және инфляция. Деңгейінде жеке банктің есебі осы макроэкономикалық көрсеткіштер, күрделене түсуде.
Жағдайында тұрақсыз экономикалық даму, ол байқалады Украинадағы соңғы онжылдықта қарастыру, инфляция деңгейі, анықтау тәуекелін банк мекемесінің, сондай-ақ болжау өсу қарқыны мүмкін емес тіпті макроэкономикалық деңгейде. Сондықтан да отандық банктер белгілеу кезінде депозиттік ставкалары бағдарланады деңгейі, есептік ставкалар НБУ және өз клиенттеріне плавающую ставкасын, пересматривающуюся жағдайда, оны өзгерту.
Банктер жоқ нарығындағы беделіне сенімді және тұрақты мекемелердің мәжбүр мақсатында клиенттерді тарту ұсынуға, жоғары депозиттік ставкалар. Мұндай жағдайда банк менеджменті қажеті бағыттары мен көлемін орналастыру мүмкіндігі ресурстар және олардың табыстылығы. Едәуір арттыру депозиттік ставкалары жоқтығынан жоғары табысты бағыттардың орналастыру тартылған ресурстардың пайда болуына әкелуі мүмкін теріс спреда, және соның салдары ретінде, шығынды банктің қызметі.
Факторларының бірі банк жүйесін тұрақтандыру жүйесі болып табылады депозиттерді сақтандыру, болуы оған тең мемлекет шешеді банктерге азайту тәуекел үшін сыйлықақы ретінде бастап, құрамдас және базалық депозиттік ставкасы. Көптеген дамыған елдерде мемлекеттік жүйесі құрылған депозиттерді сақтандыру көздейтін, өтемақы белгілі бір сомасы депозиттік салым иесіне банкрот болған жағдайда. Мәселен, АҚШ-та салымшы өтеуге нақты сомасын депозит кезде банкроттық банктің шекарасында 100 мың долл. Төлемдер жалпы қоры, депозиттерді сақтандыру, ол қалыптасады аударымдар әрбір банктің көлеміне қарай депозиттік базасын.
Украинадағы жұмысы жүйесін құрумен депозиттерді сақтандыру басталып кетті. Бұл мүмкіндік береді үміттену проблеманы шешуге жоғары тәуекелділігін банктік салымдар жақын арада бұл ықпал арттыру сенімділігі мен тұрақтылығын отандық банктердің. Төмендету жолдарының бірі тәуекел қайтарылмаған қаражаттың заңды тұлғалар үшін болды ұсыну мүмкіндіктерін ашуға екі есептік шот, әр түрлі банктерде, соның арқасында қолдануға мүмкін болмаса, мұндай басқару әдісі ретінде тәуекелдерді әртараптандыру. Әлі күнге дейін асқынуы банктің қаржылық жай-күйін жоғалтуға әкеліп соқты соғады шоттарындағы клиенттердің делало невозможное жүргізу кез келген шаруашылық операцияларын автоматты түрде білдірген заңды тұлғалардың банкроттыққа ұшырауы негіз болған шоттары бұл банк. Осы жағдайларда жоғары тәуекелділігін украин банк жүйесінің ашылу екі есептік шот кепілдігін бермейді болдырмау тәуекел қайтармау құралдары, бірақ мүмкіндік береді және оны төмендетуге мүмкіндік береді.
Қорытындылай жоғарыда айтылған, күткендей болады: іздеу оңтайлы деңгейін, депозиттік ставкалары — күрделі міндет, оны менеджменті әрбір банк шешуге тиіс байланысты өз бетінше нарықтық жағдайды, өз қажеттіліктері мен мүмкіндіктері. Тым төмен деңгейі ставкасын кетуіне әкеледі депозиттерін банктен азайтады, несие ресурстарының көлемі, демек, суживает өткізу мүмкіндіктерін белсенді операцияларды және табыс алу. Шамадан тыс депозиттік ставкалары жүргізеді үшін орындарымен бірге корей м өсуі пайыздық төлемдердің клиенттерінің шоттары мен болмауынан жоғары тиімді бағыттарын орналастыру ресурстардың азаюына әкелетін маржа немесе тіпті шығындар.
3. Ерекшеліктері басқару заимствованными құралдарымен банктің

 

Дәстүрлі көздері қалыптастыру ресурстар банктің клиенттерінің салымдары, бірақ кеңейте отырып, банк қызметінің қажеттілігі іздеуде жаңа жолдары өсу ресурстық базасын. Егер қолда бар тартылған қаражат жеткіліксіз өткізу үшін барлық белсенді операциялар, олар жүзеге асыруға ниеттенуде банк болса, онда немесе бас тартуға операциялар немесе қабылдауға да ресурстар нарығында.
Операция қарыз алу деп атайды сатып алу қорларының көзі қарыз алу — недепозитными міндеттемелеріне банк. Ерекшелігі қарызға берілген қаражат болып табылады процесінде олардың қалыптасу бастамашысы ретінде банк, ал құру кезінде депозиттік базаның бастама клиенттерге тиесілі. Егер қарыз алу туралы, банк өз бетінше анықтайды, қанша және қандай оған қаражат керек, ал процесінде, салымдарды тарту, олардың сомасы және мерзімі анықталады клиенттер ескере отырып, өзінің қажеттіліктерін.
Дамыту басқару тәсілдерінің недепозитными қаражат көзі банктің көрсетті жәрдемдесу тұжырымдамасы басым, клиенттермен қарым-қатынастарды, дамыту, алған 70-шы жылдары. Уақыт банктік тәжірибе дамыған елдердің сенімді көрсеткендей, банк клиенттерге барлық кредиттер, салмақ түсетін таза пайда. Мұндай жағдайда міндет менеджерлер қамтамасыз ету үшін жеткілікті несие ресурстарының көлемі мен қолдау өтімділік нормативтері. Мұндай тәсілде беру туралы шешім қарыз қабылданады ерте қалыптастыру туралы шешім ресурстар. Егер қолда бар қаражат жеткіліксіз болса, онда менеджер мәжбүр искать ең арзан және қол жетімді көзі тез оларды толықтыру. Осы мақсатта ол шығады қаржы нарығы және сатып алу қорлар, яғни заимствует уақытша бос қаражаттары басқа қатысушылар.
Негізгі көздері қарыз алу үшін банк мекемелері мынадай:
— заемдар орталық банк;
— банкаралық нарық ресурстары;
— РЕПО операциялары;
— халықаралық қаржы нарығы (еврорынок);
— нарығы депозиттік сертификаттар;
— нарыққа коммерциялық қағаздарды;
— қарыз банкілік емес жүйедегі.
3.1 Заемдар орталық банк

 

Құны қарыз алу құралдарын орталық банк (ОБ) анықталады есептік ставкасы. Есептік ставкасы (қайта қаржыландыру ставкасы) — бұл пайыздық мөлшерлеме БҚ операциялары бойынша кредит беру коммерциялық банктер арқылы қайта қаржыландыруға, олардың белсенді операцияларды. Алуға кредит БҚ қаралады емес, құқығы ретінде емес, артықшылық үшін коммерциялық банктің, өйткені арасында недепозитных көздері ол анағұрлым арзан. Әдетте, орталық банк кредиттер береді сол банктерге, бастан уақытша қиындық қалыптастыру ресурстар немесе ұстап тұру мақсатында олардың өтімділік. Бұл жағдайда, қарыз қысқа мерзімді сипатқа ие болады.

Сондықтан, ең БҚ шектейді пайдалану осы көзден толықтыру ресурстарды белгілеумен белгілі бір талаптар мен ережелерді. Мысалы, ереже Федералдық резервтік жүйесі (ФРЖ) АҚШ шектейді кредиттер мөлшерін екі пайызын депозиттердің сомасын, ал ұсыну мерзімі — екі апта үшін үлкен банктердің бірі аймен үшін аз мөлшері бойынша. Егер Федералдық резервтік банк асатын болса, рұқсат етілетін шекаралары кредит беру коммерциялық банктер, онда ол алдында жауапты болады ФРЖ кез келген шығындар, соның ішінде банкрот болған жағдайда қарыз алушы-банк.
Украина ұлттық банкі пайдаланады және қайта қаржыландыру тетігін, коммерциялық банктердің қолдау мақсатында олардың өтімділік және реттеу несие-ақша нарығы Украина. Шешім туралы кредит беру бойынша есептік ставка қабылданады НБУ зерделегеннен кейін нақты жағдайға және қаржылық жағдайын коммерциялық банк. Қаржылық дағдарыс жағдайында және қайта қаржыландыру тетігін НБУ дерлік қолданылмайды.
Нысандарының бірі қайта қаржыландыру коммерциялық банктердің белсенді пайдаланылады НБУ болып табылады кредиттік аукциондар. Аукциондар мақсаты бар еркін сатуға несие ресурстарын қаржылық тұрақты банктер, ал құны қарыздарды ерекшеленуі мүмкін есептік ставкалары.
Кредиттік аукциондар белгілі жіберу қағидасы қатысушылар мен шектеулер:
— қатысуға жіберіледі банктер, поднимающие белгіленген экономикалық нормативтері, уақтылы есеп беретін және возвращающие алынған несиелер;
— филиалдар коммерциялық банктер мен новообразованные банктер (кезеңі қызметін бір жылдан төмен) конкурсқа жіберілмейді;
— қарыз сомасы бір банкке 50% аспауы керек кредиттердің жалпы көлемінің ұсынылған аукционда сату;
— жалпы сомасы банкаралық заемдарды ескере отырып, ұсынылған өтінімнің аспауы тиіс бес капиталының мөлшерін, банктің соңғы баланс.
Пайыздық ставка бойынша алынған заемдар жүргізу нәтижесінде аукцион, ерекшеленуі мүмкін есептік мөлшерлемесін НБУ байланысты несие ресурстарына сұраныс пен ұсынысты және бастауыш ставкалары аукцион. Сатып алынған аукционда қарыздар жатпайды ұзарту.
3.2 Банкаралық нарық

 

Танымал көзі қарыз алу үшін қаражат банктер болып табылады банкаралық кредит. Банкаралық нарық несие ресурстарын тиімді механизмі ақшалай қаражатты қайта бөлу. Бір жағынан, банкаралық кредит шешеді банктерге саны жеткіліксіз ресурстар талаптарын орындауға БҚ немесе клиенттердің қажеттіліктерін қанағаттандыруға » кредит. Екінші жағынан, банкаралық нарық қызмет етеді, өсімін қолдау үшін депозиттерді ұсынады кредиторларға мүмкіндіктерін тиімді уақытша бос қаражатты орналастыру. Жалпы кредит беру басқа банктердің сипатталады салыстырмалы қауіпсіздігін, дегенмен толығымен жоққа шығармайды, кредиттік тәуекел.
Пайыздық мөлшерлеме, межбанковскими кредиттермен байланысты рынок конъюнктурасын және белгіленеді жетекші банктер. Мөлшері пайыздық мөлшерлеме нақты кредит келіссөздердің мәні болып табылады кредитор мен қарыз алушы арасындағы және болуы мүмкін қолданыстағы нарықтық мөлшерлемесін. Ставкалары банкаралық рыногының жалпы төмен ставкаларын, ұсынылатын басқа қарыз алушылар.
Ұсыну мерзімі банкаралық кредиттер денелердегі бірнеше сағаттан бірнеше айға дейін (әдетте 6 айдан астам). Банкаралық нарықта жасалады кредиттік келісімнің үш түрі бар: бір күндік; мерзімді; мерзімсіз.
Келісім бойынша біркүндік қарыздар — несие үлгідегі «овернайт» — жасалады, әдетте, телефон арқылы, жазбаша ресімдеу көздейді қаражатты қайтару келесі күні (кемінде 24 сағат).
Шұғыл кредиттік келісімдер беру мерзімі кредит (күндер, апталар, айлар) анық негізделеді тараптар және тіркелетін, жазбаша.
Мерзімсіз (ашық) келісім автоматты түрде жалғасады әр күні болғанша-бір қатысушы шешеді, оларды тоқтату. Қолданылу мерзімі мұндай келісім жоқ, пайыздық мөлшерлеме құбылмалы. Көпшілігі мерзімсіз келісімшарттар укладывается арасындағы шағын және сәл үлкен банктер, бар тұрақты корреспонденттік қарым-қатынастар.
Бойынша кредиттік тәуекел банкаралық қарыздар тұтастай алғанда, төмен тәуекел пайда болатын процесінде несие беру басқа қарыз алушылар. Бірақ банктерге бара алады қиын қаржылық жағдайы мен уақтылы қайтаруға қарыз немесе обанкротиться. Себептерінің бірі дағдарыстық жағдайды қалыптасқан банк жүйесі Украина 1994 жылы, банкаралық кредиттерді қайтармау кейбір банктер. Уақыт әлі болған жоқ мемлекеттік бағалы қағаздар нарығын, бұл еді қызмет жасақтама банкаралық кредиттер. Шығарумен айналысқа облигацияларды ішкі Мемлекеттік қарыз Украина үкіметінің (ОВГЗ) едәуір бөлігі келісімдер банкаралық нарықта жасалады жағдайда несиені қамтамасыз етудің мемлекеттік бағалы қағаздар. Көлемі қарыз алудың банкаралық құралдар реттеледі нормативіне НБУ (Н13) «Ең жоғары мөлшері алынған банкаралық қарыздар».
3.3 РЕПО Операциялары

 

Ұсыну банкаралық қарыз қамтамасыз ету, бағалы қағаздармен жағдайда, кері сатып алу бойынша қайтарылған қаражат кредитор деп аталады келісімде РЕПО. РЕПО келісімдері түрлерінің бірі болып табылады ломбардного кредит банкаралық нарықта және пайдаланылады, егер қатысушылар жеткіліксіз бір-бірін жақсы немесе туындайды қарыз алушының несие қабілеттілігіне қатысты күмән.
Орталық банктер жиі ссотавляют РЕПО келісімдері болған жағдайда кредит беру коммерциялық банктер. Туралы келісімді кері сатып алу бағалы қағаздарды кепіл ретінде ұсынылған кезде қысқа мерзімді қарыз алу құралдарын, бұрыннан пайдаланылады әлемдік банк тәжірибесінде. Өткізу кезінде РЕПО операцияларын қамтамасыз етуге қызмет етеді малорискованные және өтімділігі жоғары активтері, көп бөлігі мемлекеттік немесе басқа жоғары сапалы бағалы қағаздар.
Мерзімі мұндай келісімдер ауытқуы мүмкін бірнеше сағаттан бірнеше айға дейін. Байланысты келісімнің қолданылу мерзімі РЕПО, банкаралық несие, кейде үш түрі бар: 1) түнгі РЕПО: ұзақтығы — 1 күн ставкасы тіркелген; 2) шұғыл РЕПО: ұзақтығы нақты анықталған келісімде ставкасы тіркелген; 3) мерзімсіз (ашық) РЕПО мерзімі жоқ тіркеледі, келісімнің қолданысы тоқтатылады талабы бойынша бір отырып, тараптардың мөлшерлемесі құбылмалы.
РЕПО операциялары едәуір төмендетеді кредиттік тәуекел, бірақ толық кепілдік береді және оны болдырмау. Кезеңі ішінде келісімнің қолданылу бағалы қағаздардың рыноктық құны төмендеуі мүмкін немесе қатысушылардың бірі банкрот болады. Сондықтан да көптеген елдерде қағидалары туралы келісімдер жасасу кері сатып алу орталықтандырылған түрде регламенттеледі.
Украинадағы нарығының дамуымен ОВГЗ көпшілігі банкаралық операцияларды несиелеу укладывается негізінде РЕПО келісімдері. Соңғы уақытта барлық кредиттік аукциондар НБУ өткізіледі жағдайда ғана келісімдер жасасу РЕПО.
3.4 Халықаралық қаржылық нарықтар

 

Бірі танымал көздерден қарыз алу коммерциялық банктер болып табылады, несие алу, халықаралық қаржы нарықтарында. Қол жеткізу осы нарықтарға үлкен халықаралық банктер. Жергілікті банктер несие ала алады өзара іс-қимылы арқылы сол банк, ол күн сайын жұмыс істейді, көрсетілген нарықтарда.
Ең үлкен және ең қарқынды қаржы нарығы болып табылады халықаралық нарығы евродолларов (АҚШ, олар жұмыс істейді және осы аймақтан тыс жерде ел). Нарық евродолларов құрылды Екінші дүниежүзілік соғыстан кейін, қашан елдің социалистік лагерь туралы шешім қабылдады переведении өзінің валюта резервтерінің американдық банктер, олар болған соғыс кезінде, банктер Лондон. Қарқынды дамуы нарық басталып, 60-шы жылдары пайда болуына байланысты дағдарыс, сыртқы төлемдердің, АҚШ, байланысты елеулі шығындарды соғысқа Вьетнамда. Өсуі бәсекелестік позициясын еуропалық және жапон экономикасының, сондай-ақ, күндердің өзінде қалыптасуына ықпал ету еркін нарық АҚШ, Еуропа, яғни еврорынка. Төмен пайыздар ставкасының америка ішкі нарығында ерекшеліктері, валюталық реттеу, кедейлік деңгейін ставкаларын және салық салу қағидалары АҚШ-та құрдық тиімді инвестициялау шарттары доллар еврорынке қарағанда, ел ішінде. Бір уақытта еуропалық банктер құқығына ие болды еркін шетел валютасын пайдалану, валюталық реттеу, еуропалық елдер болды неғұрлым икемді.
Дәстүрлі нысаны қысқа мерзімді және орта мерзімді қаржыландыру еврорынке — бұл еврокредит, бұл бар төрт негізгі түрлері бойынша қарыздар:

Добавить комментарий

Your email address will not be published.