Коммерциялық банктердің қызметтері туралы

Ауысуына байланысты Ресей нарықтық модельдер экономика, басымен жұмыс істеуі екі деңгейлі банк жүйесі біздің елімізде барлық деңгейін сұрақ туындайды қарым-қатынас, өзара іс-қимыл банк мекемелері. Банк жүйесінің дамуына тұрғысынан сандық (санының өсуі несие институттарының, банктердің), сондай-ақ сапалық сипаттамаларын (қызмет көрсету аясын кеңейту, банктерді әмбебаптандыру олардың қызметінің) ауыстыруды көздейді әкімшілік-құқықтық қарым-қатынас банктер негізінен экономикалық. Ерекше маңызды осыған байланысты иеленеді тәжірибесі индустриялық дамыған Батыс елдерінің ұйымдастыру саласындағы осындай қарым-қатынастар, оларды нысандандыру және тікелей қолдану банк ісі.
«Ойланамын қызметтер кешенін ұсынатын бүгін ресейлік коммерциялық банктер. Қорытынды бөлімінде жұмыс мен ойланамын жетілдіру мәселелері банктік қызметтер.

Коммерциялық банктер. Жалпы сипаттамасы, банктік қызмет көрсету.
Коммерциялық банктер — бұл банктер, негізгі мақсаты, олардың жұмыс істеу алу болып табылады максималды пайда.
Ресей заңнамасына сәйкес Банк — кредиттік ұйымдастыру, құқығы бар:
· тартуға ақшалай қаражат жеке және заңды тұлғалар;
· орналастыруға, оларды өз атынан және өз есебінен жағдайында қайтарымдылық, жеделділік және ақылылық;
· жүзеге асыру есеп айырысу операциялары клиенттің тапсырмасы бойынша.
Коммерциялық банк ерекшеленеді мамандандырылған несиелік ұйымдардың банктік емес типтегі орындайтын шектеулі шеңбер қаржылық операциялар мен қызметтер. Олар тек жекелеген банктік операциялар.
Негізгі функциялары коммерциялық банктер:
1. аккумуляция, тарту немесе ақша қаражатын депозиттерге;
2. оларды орналастыру — инвестициялық функция;
3. есеп айырысу-кассалық қызмет көрсету клиенттер.
Қазіргі заманғы экономикалық әдебиетте Коммерциялық банк айқындайды, сондай-ақ коммерциялық кәсіпорын қамтамасыз ететін тиімді үй-жай кредиттік ресурстар.
Әлемдік банктік тәжірибеде соңғы жылдары наметилось 2 үрдістер: бір жағынан — әмбебаптандыру; екінші жағынан, мамандандыру.
Коммерциялық банктер бүгін орындайды кең ауқымды операциялар үшін қаржылық қажеттіліктерін қанағаттандыру, барлық типтегі клиенттердің (300 операцияға дейін). Негізгі операция түрлері:
— депозиттік шоттарды жүргізу,
— қолма-қол емес,ақшалай қаражат аудару,
— қабылдау жинақ
ұсыну әр түрлі несиелер,
— трастылық операциялар
— бағалы қағаздармен жасалатын операциялар және т. б.
Коммерциялық банктердің операциялары білдіреді нақты көрінісі банк функцияларын практикада.
Сәйкес ресей заңымен «банктер және банк қызметі Туралы» [1]операцияларының негізгі түрлері:
1. ақша қаражаттарын тарту жеке және заңды тұлғалардың талап ету бойынша салымдары мен мерзімі;
2. кредиттер беру есебінен өз атынан меншікті және тартылған қаражаттар;
3. шоттарды ашу және жүргізу жеке және заңды тұлғалар;
4. есеп айырысуды жүзеге асыру клиенттердің тапсырмасы бойынша, соның ішінде корреспондент банктердің;

6. басқармасы ақша қаражатымен келісім-шарт бойынша меншік иесі немесе иеленушісі;
7. сатып алу заңды және жеке тұлғалардан шетел валютасын қолма-қол және қолма-қол ақшасыз нысанда;
8. жүзеге асыру қымбат металдармен операциялар қолданыстағы заңнамаға сәйкес;
9. банк кепілдіктерін беру.
Заңнамада өзгеше: банктік емес кредиттік ұйымдар жүзеге асыруға құқылы банктік операцияларды қоспағанда, — тармақтарында көзделген операцияларды 1,2,3,9. Рұқсат етілген үйлесімі өзге де операциялар үшін банктік емес несие институттарының Банк белгілейді.
Коммерциялық банктер жүзеге асыруға құқылы мынадай мәмілелер:
1. кепілгерліктер үшінші тұлғалар үшін міндеттемелерді орындауды қарастыратын ақшалай нысанда;
2. талап ету құқығын сатып алу бойынша міндеттемелерді орындау үшінші тұлғалардан ақшалай нысанда;
3. ақпараттық және консалтингтік қызметтер көрсету;
4. жалға беру жеке және заңды тұлғалар арнайы үй-жайлар немесе сейфтер, оларға меншіктегі құжаттарын сақтау үшін немесе құндылықтар;
5. лизингтік операциялар.
Несиелік операцияларды жүзеге асыруға құқылы өзге де мәмілелер, оған тән ретінде заңды тұлғаға қазақстан республикасының заңнамасына.
Барлық операциялар рубль, ал тиісті лицензиясы болған кезде БҚ — валютасындағы.
Коммерциялық ұйымдарға, оның ішінде банктерге айналысуға тыйым салынады өндірістік, сауда және сақтандыру қызметін (банктік емес операциялар).

Астында банктік қызмет дегеніміз бір немесе бірнеше банк операцияларының қанағаттандыратын, белгілі бір клиенттің сұранысын.
Негізгі сипаттамалары банктік қызмет:
1. сипатқа материалдық емес сипаты;
2. өнім қалыптасады, бірақ банктер құрылады қорлар, ақшалай қаражат, олар басқарады, банкир;
3. банк операцияларын жүргізу және қызмет көрсету реттеледі заңнамалық тәртібі;
4. автор жаңа банктік қызметтер бар авторлық құқықты;
өткізу жүйесі эксклюзивна және ықпалдасуы, яғни барлық филиалдары
Ерекшелігі банктің ерекшеліктеріне қарай анықталады. Осы қызметтің нәтижесі құру болып табылады банк өнім. Банк өнімі болып табылады:
1) төлем құралдарын құру және
2) қызметтерді ұсыну.
Құру төлем құралдарын танытады, өзіне деңгейінде тұтастай алғанда экономиканың (немесе айтқандай, макродеңгейде). Бұл алмасу өнімдерімен еңбек жүргізіледі алмасу нысанындағы бір өнімнің басқа, ал нысан сатып алу-сату. Тауар өндіруші ұсынады нарығы өз тырысады. Сатып алушы, өз кезегінде, мүмкін сіз оған қажетті тауар болмаған жағдайда ғана, егер ол сатады өз өнім. Қазақстанда нарықтық шаруашылықта актісін жасау үшін сатып алу-сату ақша ретінде жалпыға ортақ төлем құралы. Олардың көмек алмасу, еңбек арасындағы тауар өндірушілері мүмкін емес өткізіледі. Банк атынан Орталық банк шығарады қажетті ақша айналымы, сатып алу мен тұтыну, материалдық игіліктер және процесін жалғастыру молайту.
Екінші құрамдас бөлігі өнімнің банктің қызметтері. Олар жіктеуге болады мынадай:
Жіктеу критерийлері
Түрі ұсынылатын қызметтер
Сәйкестігіне байланысты ерекшелігі банк қызметі
Спецификалық қызмет
Спецификалық емес қызметтер
Қарай субъектілерінің қызметтерді алу
Заңды тұлғалар
Жеке тұлғалар
Тәсіліне байланысты қалыптастыру және орналастыру ресурстары банктің
Белсенді операциялар
Пассивті операциялар
Байланысты бергені үшін төлем
Ақылы қызметтер
Тегін қызмет
Қарай байланысты қозғалысын материалдық өнім
Қызмет көрсету қозғалысымен байланысты материалдық өнім
Таза қызметтер
Спецификалық және спецификалық емес қызметтер коммерциялық банктің
Банктік қызметтерді ең алдымен бөлуге болады спецификалық және спецификалық емес қызметтер. Арнайы қызметтермен болып табылады, бұл туындамаса қызметіне байланысты банктің ерекше кәсіпорын. Өзіне тән қызметтерге жатады үш түрі .олармен орындалатын операциялар:
1) депозиттік операциялар
2) кредиттік операциялар.
3) есеп айырысу операциялары.
Депозиттік операциялар байланысты орналастырып ақшалай қаражаттарды клиенттердің банк салымдарына (депозиттеріне). Тарихи осы операцияның пайда болуы сохранная операция адамдар жүзеге асырылған өз құндылығын сақтауға банктер сенімділігі мен қауіпсіздігін қамтамасыз ету жинақ. Кейіннен сақталуын ақша қаражатының болды перерастать да сақталуы мүмкін. Адамдар смартфонын өздерінің ақша ресурстарын банкке тек неғұрлым қолайлы, қауіпсіз орын, бірақ және, кіріс алу мақсатында оларды сақтау құнсызданудан, инфляциядан. Үй-жайды ақшаны депозитке банктің клиенттері алатын несие пайызы.
Несиелік операция негізгі болып табылады операция. Емес, кездейсоқ банк кейде деп атайды, ірі несиелік мекеме. Және бұл шынында да солай: активтердің жалпы сомасындағы банктің негізгі үлес салмағын құрайды кредиттік операциялар. Көбінесе, кредит беру есебінен клиенттерге банк жүйелерден және үлкен табысының бір бөлігі. Қазіргі құрылымы банктік операциялардың несиелік операция алайда, негізгі болып табылады. Күші экономикалық дағдарыс, инфляция, және, демек, жоғары тәуекел коммерциялық банктер көреді айналысуға емес, кредит, қанша басқа астам кіріс және кем рискованными операциялар (мысалы, валюталық операциялармен).
Есеп айырысу операциялары, банк жүргізеді, жүзеге асырылуы мүмкін қолма-қол ақшасыз және қолма-қол нысанда. Клиенттердің тапсырмасы бойынша банктер аша алады әр түрлі шот жүргізілетін төлемдер, байланысты сатып алуға немесе сатуға, тауар-материалдық құндылықтардың, жалақы, аудару салықтар, алымдар және басқа да кем емес маңызды төлемдер. Есеп айырысу кезінде банк арасында делдал сатушылар мен сатып алушылар арасында кәсіпорындармен салық органдары, тұрғындар, бюджет. Есептесу кезінде банктер пайдаланады, әр түрлі заманауи жабдықтар қамтамасыз ететін жылдам байланыс және техникалық құжаттаманы өңдеу келіп түсетін банк.
Қаралған үш түрі банктік операциялар деп атайды дәстүрлі банктік операциялар. Түсі традиционности олар алады, ең алдымен, оның мағынасында, бұл тарихи, ұзақ уақыт бойы ауысады мұрасы ретінде бір ұрпақтың банктердің басқа. Бұл операцияларды ең ежелгі: олардың орындады «ескі» банкир үйлері дома, орындайды және қазіргі заманғы үлкен және шағын банктер.
Бірақ бұл емес. Түсі традиционности осы операциялар ие болады және осы мағынада, бұл жағдай жасайды мәртебесін сақтау. Банктер болып табылады емес, жалпы, сол немесе басқа кәсіпорынның немесе ұйымның қабылдайтын салымдар, кредиттер береді, немесе жасайды арасындағы есеп айырысу әр түрлі заңды және жеке тұлғалар. Практикада жиі кездестіруге болады қорлар, салымдар қабылдайды белгілі бір мерзімге және белгілі бір пайызы, бірақ олар банктер. Белгілі, мысалы, несие берілуі мүмкін, сондай-ақ, сауда ұйымдары, жалпы барлық субъектілері, олардың бос ақшалай қаражат, бірақ олар, сондай-ақ айналады банктер, сақтайды өзінің негізгі статусын (жағдайын). Пошта төлемдер жүргізеді және клиенттің тапсырмасы бойынша, бірақ емес есеп айырысу операциялары, ол орындайды, қалып, пошта арқылы емес, айналады.
Бұл операциялар өз жиынтығын құрайды, яғни банк деп аталады. Заңды банк — бұл кәсіпорын жүзеге асырады, барлық қаралған үш операцияларды бір мезгілде. Егер қандай да бір таза банктік операцияларды сол немесе өзге ұйым орындамаса, онда ол заң бойынша мүмкін емес болып саналады банк, ал разрядына басқа да қаржы институттарының (заңда «банктер және банк қызметі Туралы» олар атауы «басқа да кредиттік мекемелер»).
Қатарына дәстүрлі банктік операцияларды жатқызуға болады және кассалық операциялар. Қазіргі заманғы заңнамада олар құрамына базалық операцияларды, оның ішінде қалыптасады банк, алайда өзінің мақсаты бойынша олар мәнін көрсетеді банк қызметі. Елестету қиын, бұл банк айналысып депозиттермен жүзеге асыра отырып, несиелеу және есеп айырысу, кассалық операцияларды жүргізеді.
Аралық ереже арасындағы дәстүрлі және дәстүрлі емес операциялар алады қосымша операциялар. Олардың құрамына валюталық операциялар, бағалы қағаздармен операциялар, алтынмен жасалатын операциялар, қымбат металлдармен және слитками. Бұл операциялар банктер мүмкін емес орындауға.
Құрамына дәстүрлі емес банктік қызметтер құрамына басқа да қызметтер. Олардың жеткілікті көп, оның ішінде:
делдалдық қызмет,
қызметті дамытуға бағытталған кәсіпорынның (енгізу биржаға, акцияларды орналастыру, заңдық көмек көрсету, ақпараттық қызметтер және т. б.)
кепілдіктер мен кепілдемелерді беру
сенімгерлік операциялар (соның ішінде консультациялар және басқару бойынша көмек меншікті клиенттің тапсырмасы бойынша),
бухгалтерлік кәсіпорындарға көмек көрсету,
ұсыну клиенттік мүдделерін сот органдарында,
ұсыну бойынша қызметтер сейфтер,
туристік қызмет көрсетулер және т. б.
Банктерге айналысуға тыйым салынады өндірістік және сауда қызметіне, сондай-ақ сақтандыру.
Қызмет заңды және жеке тұлғаларға

Сәйкес қаралған жіктелуіне байланысты алу субъектілері қызметтер заңды және жеке тұлғаларға. Іс жүзінде қызметтердің жиынтығы және бюджетке төленетін басқа да тұлғалар болуы мүмкін сол немесе өзге банктерде бірдей, неодинаковым болуы мүмкін тек олардың көлемі. Жиынтық қызметтер тізбесі ресейлік коммерциялық банктердің ұсынатын қызметтер халыққа алады әзірге шамалы үлес салмағы, әлі санын операциялардың түрлері үшін жеке тұлғалардың (соның ішінде төлемдер жасауға, несиелеу, өндірістік және тұтыну қажеттіліктері, салымдарды қабылдау, және т. б.).

Қатысы бойынша төлемақы қызметтер және, демек, табыстар банктің қолданылуы мүмкін және басқа да егжей-тегжейлі белгілері. Жиі бөлінеді банктік қызмет əкелетін және келтірмейтін банк табыс, қымбат және арзан қызмет көрсету. Осылайша, ең белсенді операцияларды банкке табыс алуға болады, ал пассивті операциялар көздейді пайыздарды төлеуге белгілі бір түрлері бойынша салымдар. Кейбір банктік қызметтер талап ететін үлкен еңбек шығындарын, сондықтан олардың бағасы қымбат. Мысалы, өңдеу аккредитив тұр банкте қымбат әдеттегі ақша аудару жөніндегі төлем тапсырмасы, клиенттің.
Банктік қызметтер және қозғалысы материалдық өнім
Қарай байланысты қозғалысын материалдық өнімнің банктік қызметтер екі түрге бөлінеді:
1) қызмет байланысты оның қозғалысы,
2) таза қызметтер.
Өйткені банктер өзінің ақшалай операциялармен қызмет көрсетеді негізінен қозғалысы материалдық өнім, олардың негізгі бөлігі сөзсіз жатады бірінші түрі. Ықпал ете отырып, тауарларды жылжыту, бұл қызметтер банктің (сияқты, мысалы, кәсіпорындарға қызмет көрсету, көлік, байланыс, сауда) жасайды жаңа қосымша құны. Таза қызметтер ұйымдарға тікелей материалдық өндіріс, сондай-ақ жекелеген азаматтарға қанағаттандыру үшін олардың жеке қажеттіліктерін.
Хабарламада айтылғандай, банктің өнімі болып табылады түрлі қызметтер. Қарағанда, мысалы, өнімнің өнеркәсіптік кәсіпорынның банк өнімі емес көрінеді, көбінесе нәрсе ретінде материалдық, вещественное. Несиелер және есеп айырысулар тәртіпте жасалады жазбалар шоттар бойынша қолма-қол ақшасыз ақшалай нысанда. Сондықтан, айырмашылығы материалдық өндіріс салаларының өнім алатын нақты тауар нысаны, банк өнімі болмайды үйіп жүргізуге про қоры.[2]

Қасиеттері қызметтердің коммерциялық банктердің
Маңызды қасиеті-банктік қызметтер болып табылады олардың өнімді сипаты. Қазірдің өзінде осындай қарапайым Түрінде, қабылдау халықтың және кәсіпорындардың салымдарға жасалды, үлкен өндірістік мағына жатыр. Банк тек ақша жинайды — ол » айналдырады «жұмыс істемейтін», пайдаланылмаған ақша ресурстары жұмыс істейтін активтер. Тең дәрежеде бұл берілетін кредиттер кәсіпорындар мен ұйымдарға дамуына өндірістік және қаржылық қызметі. Сондықтан да, банктік операциялар, қызмет көрсетіп шаруашылық қызметін өз клиенттерінің, дамытуға және жеделдетуге өндіру.
Өзіне тән қасиеті банктік қызмет болып табылады, олардың объектісі ретінде ғана емес, ақша, ауыстырылатын үлкен сомалары көмегімен арналарды банк байланысты бір шоттан екіншісіне, бір аймағынан (кәсіпорынның, экономиканың секторын) басқа. Қозғалысы бойынша шоттар — бұл негізінен капиталдар қозғалысын ақшалай нысанда.
Алайық, мысалы, осындай дәстүрлі банктік операция ретінде несие беру. Бұл берілген кредит кәсіпорын-қарыз алушыға қайтарылуға тиіс банк, белгілі бір мерзімде және жай ғана қайтарылды, ал қайтарылуы бірге пайыздарды төлеумен оны пайдалану. Бұл алушы кредит тиіс оны пайдалануға болады, сондықтан дер кезінде қайтаруға, оның толық сомада және алу пайда, ол, кем дегенде, еді жеткілікті төлеу үшін несиелік пайыз. Қарыз алушы күшіне сипаттағы кредиттік мәміле қолдануға міндетті алынған банктегі ақша үшін «проедания» (тұтыну), ал капитал ретінде. Қашан базасында кредит туындайды несие пайызы болса, бұл ссужаемые банк ақша пайдаланылуы тиіс ретінде капитал, қарыз алушы қосымша табыс.
Қасиеті банктік қызметтердің артықшылығы, олар қамтиды ретінде белсенді және пассивті операциялар. Ескере отырып, салымдар және «жүзеге асыра отырып, осылайша, пассивті операциялар банктер мүмкіндік береді өз клиенттеріне ғана емес, сақтауға ақшалай қаражат қауіпсіз жерде, бірақ және белгілі бір түріндегі табыс пайыз, депозиттер бойынша. Орналастыра отырып акциялар клиенттерге ұсына отырып, несие орындай отырып, валюталық және басқа да белсенді операциялар, банктер көрсетеді елеулі қызмет қожалықтарына ықпал етеді жылжыту тауар массаларын, тауарларды сатып алу-сату, үнемдеу қоғамдық шығындар.
Орындалатын операциялар банктер жүзеге асыра алады және басқа да кәсіпорындар мен ұйымдар. Олар монополия тек банк. Бұл ғана емес, дәстүрлі банктік операциялар, бірақ және әсіресе басқа да қызметтер. Белгілі, мысалы, бухгалтерлік көмек, кеңес беру, әр түрлі делдалдық қызметтер, жалға беру сейфтер мен басқа да қызметтер көрсете алады арнайы кәсіпорындар және агенттіктер. Болады, сондықтан сондай-ақ, атап өту банктер бола отырып, ірі кредиттік институттар атқара алады, банктік емес операциялар — операциялар және олар дәстүрлі түрде орындайды басқа да шаруашылық жүргізуші субъектілерге жүктеледі.
Мұндай жағдай байланысты банктік қызметтер нарығында жағдайында нарықтық шаруашылықтың маңызды бәсекелестік туындайды. Пайда болуы нарығында жаңа сатушылардың банктік қызметтер (сауда ұйымдары, қаржылық-өнеркәсіптік компания, әр түрлі агенттіктер және т. б.), көбінесе майда мүмкіндігін кеңейту неғұрлым тиімді операцияларды мәжбүрлейді банктер искать жаңа кіріс көздері. Сондықтан, әсіресе тез соңғы жылдары дами бастады емес, таза банктік операция, басқа да дәстүрлі емес банк үшін қызметтер.

Коммерциялық банктердің қызметтерін дамыту

Эволюция стандартты жиынтығы банктік қызмет мынадай, бірте-бірте әсерінен көптеген факторларға ғана емес, бәсекелестік, бірақ мен игеру, жаңа технология, өнертабыс жаңа банктік өнімді және т. б.) нарықта қалай өсуі, олардың көлемін, сондай-ақ кеңейту, олардың құрамы. Бұл әсіресе коммерциялық банктердің жұмысына. Бірнеше жыл бұрын, отандық банктер жұмыс істеді сертификаттары, вексельдер, несиелік карточкалармен, олардың кәсіби лексиконе емес употреблялись сияқты ұғымдар факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат және т. б. Және бұл түсінікті де, себебі банктер жұмыс істеді жағдайларына орталықтандырылған тарату жүйесі болған бірқатар қызметтерді жай ғана қажет емес. Нарық ҧсынатын жаңа жұмысына қойылатын талаптар: банктер болды вынужденными игеруге, жаңа операциялар, мүдделі олардың клиент. Өкінішке орай, бірден игеру, бұл қызмет мүмкін емес. Өтсе де уақыт аз, банктер әлі жеткілікті тәжірибе жинақтады. Бірқатар операцияларды дамымай күшті инфляция жеткіліксіздігі қазіргі заманғы байланыс құралдары. Болмайды қатар, банктер әлі де ие емес, қажетті білімі туралы жаңа қызметтер, әлі оқытып, өз персоналын техникада оларды беру.
Бірте-бірте, алайда, жаңа технологиялар, жаңа операциялар қызығарлық банктер. Сонымен, дәстүрлі банктік операциялардың бастайды беруге аса кең жиынтығы. Тұтастай алғанда, бұл банк секторындағы экономика тенденциясы әмбебап қызметін әмбебаптандыру банктік қызметтер.
Кешенді банктік қызмет көрсету мүмкін, дегенмен, келіп, бірден емес. Бұл үшін банктерге шешу қажет бірқатар проблемалар, олар аталған жоғары. Маңызды банктер дұрыс анықтады нарықта өз орнын бағалап, өздерінің қаржылық, кадрлық және өндірістік мүмкіндіктері. Кейде емес, міндетті түрде ұмтылатын ұсыну барлық жиынтықтың. Керісінше, сол бір немесе өзге банк шықса тиімді сконцентрированным қандай болса, белгілі бір операциялар. Мамандандыру банк және олардың орындалуы мүмкін, ол үшін неғұрлым тиімді даму бағыты, жұмсалатын шығындарды қысқартуға мүмкіндік береді операцияларды жүргізуге және, ақыр соңында, ұлғайту, оларды доходн

 

Жетілдіру мәселелері банктік халыққа қызмет көрсету
Жүйесін құру және дамыту, коммерциялық банктердің жаңа негізде мүмкіндік берді әлсіретуі монополист ретінде көрінуі банк ісінде зародить бәсекелестікті, сондай-ақ болды бірінші қадам ұйым ақша нарығы. Коммерциялық банктер өз бетінше орната бастады пайыздық ставкалар бойынша тартылған қаражат мен несиелер, жұмыс рентабельділігі. Құрылған банктер ерекшеленеді әртүрлілігімен әдістерін жүргізу. Коммерцияландыру банк жүйесінің күрт төмендетеді қауіп оның төрешілдік жәрдемдеседі жедел мәселелерді шешу. Коммерциялық банктер өз қызметі бағдарланады алу қажеттілігі барынша мүмкін табыс. Негізгі табыс банктер алады, несиелік операцияларды.
Нарыққа көшу кезінде банктер тиіс принциптері негізінде құрылады ақша нарығының, олардың бірі болып табылады банктердің шегінде нақты тартылған ресурстар. Маңызды проблема қазіргі уақытта тапшылығы болып табылады кредиттік ресурстар. Едәуір бөлігі коммерциялық банктердің пассивтердің (шамамен 20 пайыз) есебінен қалыптасады қарыздар, алынған тәртіппен банкаралық кредит беру.
Бір проблемаларды шешу жолдарын дефицитности кредиттік ресурстар — бұл неғұрлым кеңінен тарту, халықтың ақша қаражатын салымдарға коммерциялық банктер. Қазіргі уақытта децентрализуется ғана бөлігі ссудалық қор. Бұл шоттардағы қаражат қалдықтары, кәсіпорындар, ұйымдар мен мекемелер. Бұл салымдар жеке тұлғаларды, онда әрбір коммерциялық банкте олардың мөлшері, анықталғандай, қолданылып жүрген банк заңдарында аспауы тиіс сомасын меншікті қаражат, яғни 5-8 пайыз банктің
Нарығын одан әрі дамыту ссудалық капиталдар сондай-ақ, мүмкіндік береді расслабить кернеу байланысты еңбек удовлетворимой қажеттілігіне коммерциялық банктердің несиелік ресурстары.

Қабылдау банктің өзіне кепілгерлік және кепілдік беру.
Банктің операциялары, байланысты кепілдемемен және кепіл міндеттемелері клиенттердің (заңды және жеке тұлғалардың) тиісті нормаларымен реттеледі азаматтық құқық. Атап айтқанда, кепілгерлік шарты бойынша банк-кепілгер міндеттенеді кредитор алдындағы өзінің клиенттің қалғанда соңғы өз міндеттемелерін толық немесе ішінара. Орындау осы .банкпен операциялар, әдетте, тиісті қамтамасыз ету.
Поручительские операциялар. Поручительские операциялар орындалады банк атынан және есебінен екінші тараптың (сенім білдірушінің), ақылы негізде, егер бұл қолданыстағы заңнамасында көзделген тараптардың келісуі бойынша.

Объектілермен операциялар тапсырмасы бойынша мүмкін барлық түрлері мәмілелердің, оның ішінде сатып алу-сату, жеткізу шарттары мен басқа да.
Банк тәжірибесі қамтиды көптеген Нысандары бойынша операцияларды тапсырмасы жатпайтын мәмілелер мүлікті сатып алу-сату және жеткізу шарттары. Олардың ішінде: клиенттердің мүдделерін қорғау, қаржы, шаруашылық, сот органдарында, сондай-ақ жасау кезінде әр түрлі мүліктік мәмілелер мен өзге де құқықтық қатынастары; траст операциялары мүддесінде клиенттердің банк.
Трасталық операциялар банктер. Траст немесе сенімгерлік операциялар орындалады банк атынан және есебінен тараптың (сенім білдірушінің), ақылы негізде, егер қолданыстағы заңнамада немесе белгіленсе, тапсырма шартында тараптардың келісімі бойынша. Трасталық операциялар киеді посреднический сипаты мен әрқашан конкретны. Олардың мәні беру клиенттердің банктерге өз мүліктерін инвестициялау үшін осы құралдарды атынан олардың иелерінің және олардың тапсырмасы бойынша әр түрлі қаржы нарықтарында пайда алу мақсатында клиенттер үшін, банктер взимают белгілі бір төлем түрінде, банк комиссиясы. Сенімгерлік операциялар көрнекі түрде көрсетеді мәні банк қызметін жалпы оның енжар-белсенді сипаты, ол қаражат тарту және кейіннен оларды орналастыру пайда табу мақсатында.
Трасталық операциялар заңды тұлғалар үшін кәсіпорындар, ұйымдар, акционерлік қоғамдар, оқу ұйымдары, қайырымдылық қорлары және өзге де заңды тұлғалардың банктер көрсетеді агенттік қызмет, сондай-ақ уақытша басқаруға акционерлік қоғамдар, оларды тарату, қайта ұйымдастыру, банкроттық және т. б.
Байланысты құқықтық қатынастар трастом, нәтижесінде туындайды мекемесінің трастың негізінде құру туралы шарттың трастың жасалатын құрылтайшысы трастың және сенімгерлік меншік иесі .пайдасына бенефициардың (пайда алушының) трастың.
Құқыққа сенімді меншік меншік құқығы туралы ережелер қолданылады, егер заңдарда немесе шартта құру туралы трастың.
Құрылтайшылары трастың болуы мүмкін кез келген жеке немесе заңды тұлғалар.
Қарай қалыптасу бағалы қағаздар нарығы және кеңейту процесі мемлекеттік меншікті жекешелендіру, сенімгерлік операциялар алады одан әрі дамыту. Ең алдымен, бұл ұсыну банктер агенттік (делдалдық) қызметтер жеке тұлғаларға, сондай-ақ қор құндылықтарымен алынған банктер клиенттердің арнайы шарттары.
Тауар-комиссиялық операциялар. Сатып алу және сату тапсырмасы бойынша, сондай-ақ өз есебінен әр түрлі құндылықтарды, тауарларды, мүлікті беру, ақпарат және ғылыми-техникалық өнімді, — осы және басқа да операцияларды банк қолданыстағы заңнамаға сәйкес мәні болуы мүмкін комиссия, орындайды коммерциялық банктер.

Негізгі нысандары тауарлық-коммисионных операцияларды білдіреді:
а) қарапайым сатып алу бойынша мәмілені немесе комиссиялық негізде жекелеген партиялардың тауарлар;
б) ірі комиссиялық шарттар, олар бойынша банк өзіне ала отырып, төлем жүргізу міндеті барлық жүзеге асыруға, осы кәсіпорынның немесе оны жүзеге асыруға кепілді түрде қамтамасыз ету. Объектісі тауар-комиссиялық операциялар болуы мүмкін кез келген өнім түрі, тиісті емес фондированному бөлу.
Біріктіру тауар-комиссиялық операциялар, несиелік және факторингтік мәміле болып табылады маңызды артықшылығы-банктің басқа салыстырғанда комиссионерами мүмкіндік береді көрсеткендей, тәжірибе, табысты бәсекелесуге көтерме саудамен, тез кеңейте отырып, өз тауар экспортта. Соңғы жылдары сұраныс комиссиялық қызмет өсуде сатып алуға байланысты ғылыми-техникалық өнім және негізгі қорлар тауарлық формалары. Ол негізделген, сондай-ақ санының өсуімен дербес шаруашылық субъектілерінің, сөйлеушілердің нарықта негізделген әр түрлі нысандары меншік.
Факторингтік операциялар банк. Факторинг білдіреді бір түрі, сауда-комиссиялық операциялардың сочетающейся несиелендіру айналым капиталын клиенттің. Негізі факторингтік операциялар болып табылады сатып алу, банк немесе факторингтік фирма) шот-фактура жеткізуші жөнелтілген өнімге жағдайында дереу төлеу және беру, жеткізуші банкке немесе факторингтік фирмаға) құқық төлемді талап дебитордың. Банктер сатып алып, өнім берушінің шот-фактурасының әдетте жағдайларда дереу төлеу құнының 80 пайызы шот-фактура. Қалған 20 пайызы төленеді банк (шегере отырып, кредит үшін пайыздар мен комиссиялар қызметтер үшін) алғаннан кейін төлем жылғы дебитордың немесе қарамастан келіп түскен төлем жылғы дебитордың.
Мақсаты факторингового қызмет көрсету болып табылады уақтылы инкассациялау борыштарды азайту үшін шығындарды төлемнің мерзімі өткен және пайда болуына жол бермеу, қолма-қолсыз қарызды берілген, клиенттің қалауы бойынша; несие алдын ала төлеу нысанында көмек көрсету, несиені басқару және бухгалтерлік есепті жүргізу үшін жағдай жасау, өндірістік қызмет, тиісінше көмек көрсету, ұлғайту айналымы, пайда кәсіпкер.
Әлемдік банктік тәжірибеде екі түрі бар факторинг:
— ашық факторинг (конвенциялық);
— құпия факторинг (жасырын).
Пайдалану факторинг мүмкіндік береді жеделдету төлем өнім беруші өзінің контрагенттеріне, кепілдік ақы төлеуге шоттарын, шығындарды төмендетеді есепке алу бойынша шот-фактураларды өнім берушінің қамтамасыз етеді, уақытылы төлемдердің түсуін кезінде өнім берушілерге қаржылық қиындықтар туындаған сатып алушының жақсартады, қаржылық көрсеткіштері өнім.[3]
Лизингтік операциялар — банктің ұзақ мерзімді жалға алу машиналар, жабдықтар, көлік құралдары, құрылыстар, өндірістік мақсаттағы. Мерзіміне қарай оның мынандай түрлері бар жалға:
— рейтинг (қысқа мерзімді жалға алу) — мерзімі 1 күннен 1 жылға дейін;
— хайринг (орта мерзімді жалға алу) — мерзімі 1 жылдан 3 жылға дейін;
— лизинг (ұзақ мерзімді жалдау) — мерзімі 3 жылдан 20 жылға дейін және одан да көп.
Жүргізу кезінде лизингтік операциялар бірқатар тәуекелдер: тәуекел мүлікке тыйым салу; бюджет кірісіне алып тәуекелі; нашар қызмет көрсету, жабдық немесе мүлік; тәуекел тиімсіз болатын мүлікті қайта сату нарығында ұсталған тауарлар; ақшалай шығыстар мен жұмсалған уақыт қайтару және мүлікті. Сондықтан мәмілеге қатысушылар, әдетте, страхуются кез келген мұндай тәуекелдер. Бұл орайда түрлі әдістерді пайдаланады еңсеру қайтарылмау тәуекелін сақтандыруды қоса алғанда, қалдық құны, міндеттемелерді жалға алушы мүлікті сату бойынша және басқа да.
Қойма операциялары. Кепілге салынған құндылықтарды сақтауды банк бірі ретінде ықтимал режимдерін кепіл дамыту, тауар-комиссиялық операциялар жасау және олар үшін тиісті инфрақұрылым. Осы кезеңде, оның ішінде жарғылық операциялар банктердің көзделсе, тауарларды сақтау үшін төлем тауарлық қоймаларда және тапсыруға жалға қоймалар, қоймалар және қауіпсіз жәшіктерді.
Нысандарының бірі көрсетілген операциялар болып табылады, ал осы уақытта қабылдау зат салымдарды сақтауға арналған банк. Бұл қызметтер орындалады банктер екі нысандарда: ұсыну үшін сейфтер құндылықтарды сақтау және сақтау бағалы қағаздар болат камерада.
Сейфтер құндылықтарды сақтау үшін тапсырылады клиенттерге жалға. Осындай шарт бойынша клиент жай-күйі бақылауға, өз құндылықтарын кез келген уақытта. Банкке ғана ұсынады сейф немесе ұяшықты қамтамасыз етеді және қызметтерді орындауға, сақтауға байланысты, сондай-ақ қамтамасыз етеді сейфке кіру.
Құндылықтарды сақтау болат камерада ерекшеленеді ұсыну бойынша қызметтер сейфтерді пайдалануға. Бұл жағдайда банк сақтауға қабылдайды, әдетте, бағалы қағаздар және клиенттің агент рөлінде. Сақтау мерзімі белгіленеді салымшы. Жалға беру сейфтер ұяшықты алынады келісімді бағалар бойынша сыйымдылығына байланысты ұяшықтар.
Өзге де (қосымша) қызмет көрсету. Негізгі бағыттары кеңес қызметінің банктердің болуы мүмкін мынадай:
— ақпараттық және делдалдық қызмет көрсету көздейді іріктеу құрылтайшылардың, қатысушылардың ғылыми-техникалық әзірлемелер, қатысушылардың айырбастау операцияларын, сатушылар мен сатып алушылар, контрагантов өзге түрдегі мәмілелер, кадрларды іріктеу және т. б.;
— білім беру деректер материалдары бойынша, ресурстарына, жабдыққа, ықтимал ұсыныстары, оларды лизингке, жалға және басқа да нысандары алмасу товароматериальными құндылықтар;
— ақпараттық-аналитикалық және маркетингтік қызмет болжайтын шаруашылық қызметін талдау және оның жекелеген тараптардың жүзеге асыру, ғылыми-техникалық және экономикалық сараптама жобалар мен шешімдердің нәтижелерін болжау қызметін көшу кезінде шаруашылық жүргізудің жаңа формалары, контрольные обмеры және тексеру есептік деректердің дұрыстығын тексеру, төлем құжаттарының дұрыстығын, баға белгілеу, экономикалық талдау келісім-шарттар;
— маркетингтік зерттеулер жүргізуді, клиенттің тапсырысы бойынша;
— ақпараттық-анықтамалық қызмет көрсету: құжаттардың көшірмелерін беру (есептік және басқа да), анықтау сомасын клиенттердің іздестіруде көмек сомасын бағыттауды анықтамалар мұрағатта банкі және басқалар. Ұсыну анықтама туралы мәліметтерді, жарғылық заңды тұлғалардың деректер қоса алғанда, құпия емес жай-күйі туралы мәліметтерді және төлем қабілеттілігі, сондай-ақ өзге де іскерлік анықтамалық ақпарат, қажетті банк клиенттеріне;

— сақтандыру, кредиттік және депозиттік тәуекелдер, салынған ресейлік және шетелдік банктер мүлік ұйымдар мен азаматтар орындау; басқа сақтандыру операцияларын:
— кадрларды дайындау үшін басқа да коммерциялық банктердің құру, банктік мектептердің орталықтарының, кадрларды даярлау және қайта даярлау және т. б.;
— басқа да қызметтер мен операциялар заңнамасында тыйым салынбаған жүзеге асырылуына банктер шектеу жоқ, банк заңнамасы.
Алдыңғы қатарлы банктер белсенді түрлерін кеңейтеді олар орындайтын қызметтердің сапасын арттырып және клиенттерге қызмет көрсету. Банктер өздерінің клиенттеріне:
1) ашу және жүргізу, жедел шоттар;
2) ағымдағы шоттарды ашу және жүргізу;
3) банктік вексель эмиссиялық синдикат;
4) сатып алу жинақ сертификаттары;
5) сатып алу қарапайым атаулы акциялар:

6) қажетті ақпарат беру;
7) жеке клиенттерге қызмет көрсету.[4]
Қорытынды

Жоғарыда аталған банк қызмет — тек шағын бөлігі спектрін, банктік операциялар және қызмет көрсету бойынша қызметтерді жеке клиенттерге. Қазіргі заманғы банктер ұмтылады барынша кеңейту саны мен сапасын арттыруға орындалатын операциялардың үшін көбірек клиенттер тартуға және арттыруға өз кіріс базасын.
Табыстылығы-банктік қызметтерді көрсету. Құны банктік қызмет көрсету шартында айқындалады арасында клиент пен коммерциялық банк, бірақ нарығының дамуын ескере отырып, осындай қызмет көрсету аймағындағы және алуға тиісті пайданың.
Қазіргі уақытта ерекше бағаланады қызмет көрсету бойынша уақтылы есеп айырысу сатып алушы мен жеткізуші арасында, сондай-ақ қызмет көрсету байланысты енгізумен жаңа төлем құралдары түрінде кредиттік және өзге пластикалық карталарды, вексельдерді, чектерді және басқа да.
Табыстылығының өсуі банктердің жұмыс қазіргі заманғы даму кезеңінде бере алады қызмет ететін жақсарту-кешенді есеп айырысу-кассалық клиенттерге қызмет көрсету, жүргізу, бағалы қағаздармен операциялар, даму операциялар қолма-қол шетел валютасымен, сақтандыру, аудиторлық лизингтік қызметтер. Маңызды резерві жинақ шығындарын-банктің жүзеге асыру болып табылады іс-шаралар компьютерлендіру бойынша банктік операциялар.
Үшін ерекше маңызы бар банктің дұрыс құнын анықтау банктік қызмет көрсету. Оңтайлы бағыт-бағдар белгілеу кезінде комиссиялық төлемдер болуы тиіс шығындарды банк операцияларын және баға нарығында қалыптасқан осы қызмет түрін. Қазіргі уақытта төлем мөлшері бойынша белгіленуі мүмкін абонентному принципі үшін кешенді қызметтер көрсететін белгілі бір шарттық тәртібі.

Добавить комментарий

Your email address will not be published.