Электрондық ақша туралы мәлімет қазақша

Қолма-қол ақшасыз ақша изобретены біршама жақында. Өзінің пайда болуымен олар жасаған осындай төңкеріс, қандай өткен ғасырдың туғызды қағаз ақша, тез вытеснившие металл монеталар. Қарқынды дамуы компьютерлік техниканың болжауға мүмкіндік береді, «электрондық» қолма-қол емес ақша жақын арада мүлдем мүмкін вытеснить қолма-қол. [1]
Алғаш рет идея деп аталатын «электрондық ақша» немесе «электрондық қолма-қол ақша» (E-cash) ұсынылды американдық маман теориясы бойынша күрделілігі Дэвид Чоумом (David Chaum) аяғында 70-жылдардың толқынында тоқмейілсу айналасында бірінші жүйелерінің цифрлық және цифрлық конверттерді негізінде қайта құрулардың екі кілтпен (паролями): «ашық» немесе жалпы қол жетімді және «жабық» немесе жеке.
Бұл сол принциптері қол жеткізуге болады сондай-ақ, анонимдік жүргізілетін операциялардың сақтай отырып, мүмкіндігі дәлелдемелер олардың дұрыстығын кейіннен.
Қалай және әдеттегі жүйелерінде цифрлық қолтаңба, электрондық ақша жүйесінде пайдаланылады кілттері екі түрлі болады: жеке кілтін растау үшін пайдаланылады құнын купюр, жалпыға бірдей қол жетімді — тексеру үшін түпнұсқасын төлемдер жүргізген кезде.
Мәні идеялар Чоума тұрды деп аталатын жүйесі «соқыр» цифрлық кезде подписывающий ақпаратты көреді, оның тек бір бөлігін өзіне қажетті, бірақ өзінің цифрлық қолтаңбасымен куәландырады түпнұсқалығын бүкіл ақпарат: эмитент көреді қадір-купюраларын, бірақ білмейді, олардың сериялық нөмірлері, олар біледі тек олардың иесі.
Бұл математикалық дәл дәлелденеді, мұндай «соқыр» қолы қойылған кепілдік түпнұсқалығын барлық мазмұнды купюралар сол сенімділігімен, және әдеттегі цифрлық қолтаңбасымен болды соңғы жылдары ең танымал құралдарының түпнұсқалығын растау электрондық құжаттар.
Жүйелердің соқыр қолтаңба өткен жылдар ішінде изобретено аз.
Ең танымал олардың ішінде запатентованы өзі Дэвид Чоумом. Қазір ол басқарады голландскую компанияға DigiCash ол іске асыруда шамамен екі ондаған нақты пилоттық жобаларды облысы электрондық ақша үшін батыс еуропалық және американдық банктер мен қаржы компаниялары.
Атауын негізге ала отырып, қисынды болар еді болжауға, бұл «электрондық қолма-қол ақша жатады әдеттегі сияқты электронды хаттар жатады қағаз, яғни өзіне ақша белгілері айналысқа шығарылғандарды электрондық құжаттар нысанында және, демек, қаралған жоқ, материалдық әлем, ал Интернетте.
Бірақ бұл олай емес. Қарамастан, «электрондық қолма-қол ақша» шын мәнінде жұмыс істейді, сонымен қатар, ақша, существуй олар түрінде банкноттар мен монеталарды, ал файл түрінде ақшамен толық мағынада болып табылады, өйткені эмитируется емес мемлекеттер, ал коммерциялық ұйымдар. Электрондық қолма-қол ақша — бұл сандық суррогаты осы ақша шығарған электрондық түрде ақшалай сертификаттар ұсынушыға. Бұл сертификаттар беруге болады желі бойынша дәл сол қолма-қол ақша — из рук в руки. Басқаша айтқанда, сандық «фишкалар» белгілі бір номиналдағы, выпустившая олардың жүйесі қабылдауға міндеттенеді иесінің номиналды құны бойынша. Компьютерде бұл «фишкалар» бар қорғалған файлдар түрінде цифрлық қолтаңбасымен эмитент.
Мұндай ұйым, әрине, есептеулер қиындатады, себебі есептеулерде көмегімен «электрондық қолма-қол ақша» тізбек «тауар-ақша-тауар» пайда қосымша буын — өздері «сандық ақша», оны да тура келеді қалай сатып алу және сату. Алайда, бұл кемшілігі энергиямен искупается дәрежедегі еркіндік алатын қолданушы.
Дәл осы еркіндік билігіндегі құралдармен — басты артықшылығы описываемых жүйелер. Ал сөйлемнің басқа жүйелер көбінесе жинақталады ақы төлеу тауарларды жеткілікті шектеулі, оның ішінде дүкендер жүйесінің базасында «электрондық» қолма-қол ақшаны алуға мүмкіндік береді кез келген пайдаланушыға, төлемдерді қабылдауға міндетті.
1. «Электрондық ақша» — негізгі ұғымдар және терминология
Әлемде бар көптеген төлем жүйелерін қолдануға негізделген электрондық есеп айырысу. Алайда нақты құқықтық анықтау термин «электрондық ақша» жоқ, ғана емес, Ресей. Бұл ұғым қолданылады әр түрлі тәсілдері төлемдерді қолданылатын іс жүзінде, бұл төлем тәсілдері мүмкін түбегейлі айырмашылығы бір-бірінен. Кездеседі хурайра баспасөзде электрондық ақша туралы сөз болған кезде туралы чиповых карталарында. Осы логика барлық карталарды пайдаланатын чиповую технологиясы болып табылады, электрондық ақшамен, ал картаның магниттік жолағы бар, қалай ақша емес, электрондық. Шын мәнінде картасы және ақша – тіпті де емес, бір.
Сондықтан, көп сыпайы жиі қолданатыны мұндай өрнектер «жаңа жүйесі», «Интернет-төлемдер», «электронды құны» және т. б. Бірақ шын мәнінде бірыңғай тәсіл түсіну осы мәселелерді барлық саласында жұмыс істейтін электрондық коммерция әлі келді. Басқа елдерге қарағанда, онда қазірдің өзінде бар нақты орныққан және бекітілген құжатпен айқындау. Атап айтқанда, он өнеркәсіптік дамыған елдерде G10 «электрондық ақшамен» деп атайды құны, помещенную электронды түрде типті құрылғы чиповой карта немесе usb қатты дискісін дербес компьютер. Оның үстіне, бұл ұйғарым берілді бірқатар ресми құжаттар.[2]
Электрондық ақша — бұл ақша жазылуы түріндегі сандарды шоттарындағы банктік компьютерлер, олар ауыстырылады ешбір бумажек электр және электрондық желілер. Бұл көруге мүмкін емес «жанды дауыспен» деген жоқ, «қатты көшірме» (қағаздағы немесе теңге сарайының ұсыну).
Айта кету керек, және жарияланымдар Еуропалық орталық банктің көп көңіл бөлінеді теориялық аспектілері феноменін сандық қолма-қол ақша. «Баяндамасында» электрондық ақша туралы жарияланған тамыз айында 1998 ж., беріледі келесі анықтама: «электрондық ақша» мағынасында ретінде айқындалады электрондық сақтауға қолма-қол ақша көмегімен техникалық құрылғы, ол кеңінен қолдануға болады төлемдерді жүзеге асыру үшін оның пайдасына ғана емес, эмитенттің, бірақ және басқа да фирмалардың және талап етпейтін міндетті пайдалану үшін банк шоттарын жүргізу трансакций, ал ретінде әрекет предоплаченный құралы ұсынушыға».
Кейінірек, қыркүйек 2000 ж., Директива Еуропалық Одақ 2000/46/EC «саласындағы қызмет ТУРАЛЫ электрондық ақша және пруденциальном қадағалау бақылау институттарымен айналысатын осы қызметпен», онда берілген нақтыланған анықтау электрондық ақша: қолма-қол ақша құны білдіретін эмитентке қойылатын талапты, ол:
1) сақталады электрондық құрылысы;
2) эмитируется алғаннан кейін қаражат мөлшерінде кемінде эмитируемая ақшалай құны;
3) қабылданады төлем құралы ретінде тек қана эмитент, бірақ және басқа да фирмалар.
Кәпір болып табылады қатысы электрондық ақша ретінде бәсекелес балама ақша кәдімгі. Өзі олардың пайда болуы қажеттілігінен қолдауды қамтамасыз ету коммерциялық операциялар Internet жерде пайдалану әдеттегі ақша ыңғайсыз немесе мүмкін емес. Сондықтан тұр қарауға электрондық ақша қосымша ретінде нақты ақша немесе тағы да бір құралы сауда операцияларын жүзеге асыру Internet толықтыратын карточка.
Электрондық ақша массасын арттырады ақша, бірақ айқын түрде арттырады айналысының жылдамдығы — бұл, ең алдымен, құралы жеделдету және қамтамасыз ету операциялар, онда пайдалану әдеттегі ақша немесе ыңғайсыз, немесе мүлдем қолданылмайды
Жалпы, сандық ақша жатқызады екі шындық, қатты қиылысатын, бірақ әр түрлі. Бұл, біріншіден, физикалық, яғни, «пощупать» деп аталатын, smart-картасын сақтауға алатын сандық қолма-қол ақша. Smart-cards («зияткерлік» карта) — құрылғының түрі бойынша аз ерекшеленетін қарапайым несие картасын, бірақ, айырмашылығы оған қамтитын тұтас компьютер, яғни процессор, жады, бағдарлама мен құрылғысы, енгізу/шығару. Бұл араласатын бір кішкентай микросхему, сондықтан да көп қымбат әдеттегі кредитки.
Және, екіншіден, виртуалды, яғни, не болмайды «пощупать»: әр түрлі электрондық төлем жүйесін тауарлар мен қызметтерді төлеу үшін Интернет арқылы. Керек емес, тек осы жүйенің шатастыруға осындай бұрыннан жолға қойылған (батысында) бөлігінде банктік сервис, электрондық банкинг немесе интернет-банкинг болып табылатын әдеттегі қызметімен ұсынылатын банк өз клиентіне жеңілдету үшін басқару, есеп-шотты. Электрондық қатар төлем жүйесінің Интернетте қызмет жүргізу үшін жылдам және қауіпсіз арасында есеп айырысу көптеген пайдаланушылар (клиенттер, дүкендермен, анықтамалық бюро және т. б.) құрайды және білдіреді, жаңа нарықтық секторы нарығы төлем жүйесінің есеп айырысу үшін Интернет арқылы.
2. Пластикалық карточкалар
Пластикалық карточка — бұл дербес төлем құралы ұсынатын, пользующемуся карточкамен тұлғаға қолма қол ақшасыз төлеу мүмкіндігі тауарларды және/немесе қызметтерді, сондай-ақ қолма-қол ақшаны алу бөлімшелердегі (филиалдардағы) банктердің және банктік автоматтарда (банкоматтарда). Карточканы қабылдайтын сауда кәсіпорындары, сервис және банктердің бөлімшелері құрайды желісі қызмет көрсету орындарының карточкалары (немесе қабылдау желісін).

Түрлері пластикалық карточкалар

Пластикалық карточка білдіреді plate стандартты мөлшерін (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), дайындалған арнайы, тұрақты механикалық және термиялық әсерлерге, пластмассалар. Бір негізгі функцияларын пластикалық карточка — бірдейлендіруді қамтамасыз ету пайдаланатын, оның тұлға ретінде субъектінің төлем жүйесі. Бұл үшін пластикалық карточкасына түсіріледі логотиптер эмитент-банктің және төлем жүйесінің қызмет көрсету карточканы карточка ұстаушының аты, оның шотының нөмірі, карточканың әрекет ету мерзімі және т. б Сонымен қатар, карточка қатыса алады фотосурет ұстаушының және оның қолы. Алфавитті-сандық мәліметтер — аты, шот номері және т. б. — мүмкін эмбоссированы, яғни жазылуы бедерлі шрифтпен. Бұл мүмкіндік береді қолмен өңдеу кезіндегі қабылданатын төлем карточкаларын тез ауыстыра деректер чек көмегімен арнайы құрылғы импринтер жүзеге асыратын «прокатывание» карточка.

Карточкаларында штрих-кодты ретінде идентифицирующего элемент пайдаланылады штрих коды ұқсас коды үшін қолданылатын тауарларды таңбалау. Әдетте кодтық жолақ жабылған айқын емес құраммен және кодты санау жүреді инфрақызыл сәуледе. Карточка штрих-кодты өте арзан және, салыстырғанда басқа да түрлері карталар, салыстырмалы түрде қарапайым дайындау. Соңғы ерекшелігі негіздейді, олардың әлсіз қорғалуы қолдан жасайды сондықтан малопригодными пайдалану үшін төлем жүйелерінде.
Магнитті жолағы бар карточкалар болып табылады бүгінгі күні ең көп таралған — айналыста астам екі миллиард карт осыған ұқсас. Магнитті жолағы орналасады картаның кері жағында және стандартқа сәйкес ISO 7811, үш жолдар. Оның ішінде алғашқы екі сақтау үшін арналған сәйкестендіру деректерінің, ал үшінші жазуға болады ақпарат (мысалы, ағымдағы мәні лимиті дебеттік карточкалар). Алайда, төмен сенімділігін бірнеше рет повторяемого процесін жазу/оқу, жазу, магниттік жолағы, әдетте, қолданылмайды, және мұндай карталар пайдаланылады режимінде ғана ақпаратты оқу. Қорғалуы карталарын магнитті жолағы бар айтарлықтай жоғары, карталарды штрих-коды бар.
Карточканың алдыңғы бетінде магнитті жолағы бар, әдетте, көрсетіледі: логотип-эмитент-банктің, төлем жүйесінің логотипі, карточка нөмірі (алғашқы 6 сан — банктің коды, келесі 9 — банктік карточканың нөмірі, соңғы сан — бақылау, соңғы төрт саны жазылуы голограмму), карточканың әрекет ету мерзімі, аты, карточка ұстаушының; екінші жағында — магнитті жолағы бар, қол қоятын орны.
Смарт-карталарда ақпарат тасушы болып табылады қазірдің өзінде микросхема. Біз қарапайым қолданыстағы смарт-карт — жад — жад көлемі болуы мүмкін шамасын 32 байт дейін 16 килобайт. Бұл естелік жүзеге асырылуы мүмкін түрінде немесе ППЗУ (ЕРRОМ) жол беретін однократную жазу және көп мәрте санау, немесе түрінде ЭСППЗУ (EEPROM) жол беретін және көп мәрте санау, және многократную жазу. Жад екі түрге бөлінеді: қорғалмаған және қорғалған жады бар. Карталарда бірінші түріне ешқандай шектеулер оқылым және жазба деректер. Қолжетімділік бүкіл жад жасайды, олардың ыңғайлы модельдеу произвольных деректер құрылымдары, бұл маңызды болып табылады кейбір қосымшаларда. Карта қорғалған жады бар облысы-сәйкестендіру деректерінің және бір немесе бірнеше қолданбалы облыстары. Қорғау деңгейі жад қарағанда жоғары магниттік карталар, және олар пайдаланылуы мүмкін қолданбалы жүйелерде, қаржылық тәуекелдер, алаяқтықпен байланысты салыстырмалы түрде көп емес.
Жеке жағдайы жад карталары болып табылады-санауыштар, олардың мәні, хранимое еске өзгеруі мүмкін тек тіркелген шамасы. Мұндай карталар пайдаланылады мамандандырылған қосымшаларында алдын ала төленген (пайдаланғаны үшін телефон-автомат, төлем автотұрақтар, жол жүру метро және т. б.)
Микропроцессорлық карталар (смарт-карталар жалпы) қаралады қазіргі уақытта ең перспективалы түрі пластикалық карталарды. Сонымен қатар, смарт-карталар болып табылады неғұрлым перспективалы түрімен пластикалық карталарды сондай-ақ, тұрғысынан функционалдық мүмкіндіктері. Есептеу мүмкіндіктері смарт-карталарды қолдануға мүмкіндік береді, мысалы, бір және сол картасына және операциялар on-line авторизацией және многовалютный электронды әмиян. Олардың кеңінен пайдалану жүйелерінде VISA және Europay/MasterCard таяудағы жылдар ішінде болуы тиіс толық вытеснить картасы магнитті жолағы бар.
Сонымен жоғарыда сипатталған түрлерінің пластикалық карточкалары пайдаланылатын қаржылық қосымшаларда, тағы бірқатар карточкаларын негізделген өзге де тетіктері деректерді сақтау. Осындай карточканы (оптикалық, индукциялық және т. б.) пайдаланылады медициналық жүйелерінде, қауіпсіздік жүйелерінде және т. б.
POS – терминалдар немесе сауда терминалдары (POS — Point Of Sale), арналған өңдеу транзакция кезінде қаржылық есептеулерде пайдалана отырып, пластикалық карточкалар магниттік жолағы бар және смарт-карталар. Пайдалану POS-терминалдар автоматтандыруға мүмкіндік береді операциялар бойынша қызмет көрсету карточкалары және қызмет көрсету уақытын айтарлықтай қысқартуға болады. Мүмкіндіктері және жинақтау POS-терминалдардың кең шекте өзгеріп тұрады, алайда, типтік заманауи терминал құрылғылармен жабдықталған оқу ретінде смарт-карталарды, сондай-ақ карт магнитті жолағы бар, энергонезависимой жады, порттар қосу үшін ПИН-пернетақта, принтер, қосылыс ПК немесе электрондық кассалық аппарат.
Банкомат — банктік автоматтар беру үшін және инкассирования қолма-қол ақша операциялар кезінде пластикалық карточкалармен. Бұдан басқа, банкомат мүмкіндік береді карточка ұстаушысына ағымдағы жағдайы туралы ақпарат алуға шот (соның ішінде және көшірме қағазда), сондай-ақ, негізінен, операциялар жүргізуге қаражатты аудару бойынша бір шоттан екіншісіне. Банкомат құрылғымен жабдықталған, оқу картасы, интерактивті өзара іс-қимыл, карточка ұстаушы, сондай — ақ, дисплей және пернетақта бар. Банкомат жабдықталған дербес ЭЕМ қамтамасыз ететін банкоматты басқару және оның жағдайын бақылауға. Соңғысы аса маңызды, себебі, банкомат болып табылады қойма қолма-қол ақша. Бүгінгі күні көптеген модельдер есептелген жұмысын on-line режимінде карточкалар магниттік жолағы бар, дегенмен, пайда мен құрылғылар, жұмыс істеуге қабілетті смарт-карталармен және off-line режимінде.

Ақша купюралары банкоматта орналастырылады кассеталар, олар, өз кезегінде, олар арнайы сейфте сақталады. Саны кассеталарды санын анықтайды номиналдағы купюралар беретін банкоматты. Мөлшері кассеталарды реттеледі мүмкіндік береді қуаттандыруға банкомат іс жүзінде кез келген қамтылған.
Процессинг орталығы — мамандандырылған есептеу орталығы болып табылатын технологиялық ядросы төлем жүйесі. Процессингтік орталық жұмыс істейді жеткілікті қатаң жағдайларында, кепілді обрабатывая уақыттың нақты масштабындағы интенсивті ағыны транзакциялар. Шын мәнінде, пайдалану дебеттік карточка қажеттілігіне әкеледі on-line авторизация әрбір мәміле кез-келген нүктесінде қызмет көрсету төлем жүйесі. Операциялар үшін кредиттік карточканы авторизациялау қажет барлық жағдайларда емес, бірақ, мысалы, ақшаны алған кезде банкоматтарында ол сондай-ақ өткізіледі. Емес, аз талаптар есептеуіш мүмкіндіктері процессингтік орталықтың қояды және деректер дайындау үшін өзара есеп айырысуды жүргізу қорытындысы бойынша, өйткені өңдеуге жатады хаттамалар елеулі бөлігін транзакция, ал талап етілетін мерзімдері, орындау есептеулерді үлкен емес — бірнеше сағат.

Осылайша, ұстау, сенімді, тұрақты, төлем жүйесінің жұмыс істеу қажет етеді, біріншіден, болуы, елеулі есептеуіш қуаттарды процессинг орталықта (орталықтарда — дамыған жүйесі) және, екіншіден, дамыған коммуникациялық инфрақұрылымды, өйткені процессинг орталығы жүйенің мүмкіндігі болуы тиіс бір мезгілде қызмет көрсетуге жеткілікті үлкен саны географиялық алыс орналасқан нүкте. Әлбетте, бұл тиімді шешу үшін баяндалған проблемаларды пайдалану қажет өнімділігі жоғары деректер беру желілері пакеттерді коммутациялайтын. Сәйкес құрылымдық тұрғысынан деректер беру желісі бұл ретте айналады ішкі ажырамас элементі, төлем жүйесі.[3]
Ерекшелігі-сату және беру бойынша қолма-қол ақша карточкалар болып табылады, және бұл операция жүзеге асырылады дүкендер, және, тиісінше, банктер «, «борыш» — тауарлар мен қолма-қол беріледі клиенттерге бірден, ал оларды өтеу түседі шоттарына қызмет көрсететін кәсіпорындар жиі біраз уақыттан кейін. Кепіл төлем міндеттемелерін орындау барысында туындайтын қызмет көрсету, пластикалық карточкалар болып табылады, олардың шығарған банк-эмитент. Сондықтан карточканың барлық әрекет ету мерзімі ішінде банктің меншігі болып қалады, ал клиенттер (карталарын ұстаушылар) алады ғана пайдалануға. Сипаты, кепілдіктер банк-эмитенттің байланысты төлем берілетін өкілеттіктер клиентке және фиксируемых сыныппен карточка.
Карточканы беру кезінде клиентке жүзеге асырылады, оны дербестендіру — оған жазылады сәйкестендіруге мүмкіндік беретін деректер карточканы ұстаушының, сондай-ақ тексеруді жүзеге асыруға төлем карточкаларын қабылдау кезінде оның төлем немесе қолма-қол ақша беру. Бекіту процесі сату немесе беру бойынша қолма-қол ақша карточкасы деп аталады авторизацией. Оны өткізу үшін нүктесі қызмет көрсетуге сұрау салу, төлем жүйесі туралы расталған өкілеттілігін карточка ұсынушыға және оның қаржылық мүмкіндіктері. Технологиясы авторизация байланысты схемасын төлем жүйесінің үлгідегі карточка және техникалық жарақталуы нүктесінің қызмет көрсету. Дәстүрлі түрде авторлау жүргізіледі «қолмен» кезде, сатушы немесе кассир телефон арқылы сұрау салады операторына (дауыстық авторландыру), немесе автоматты түрде карточка орналастырылады POS-терминал, деректер салыстырылып тексеріледі карточка, кассир алғашқы төлем сомасы, ал карточканы ұстаушы арнайы пернетақта — құпия PIN-коды (PIN — Жеке Сәйкестендіру Нөмірі). Осыдан кейін терминал жүзеге асырады авторизация не байланыс орнатып деректер базасымен төлем жүйесінің (on-line режим), немесе жүзеге асыра отырып, қосымша деректермен алмасу ең карточкамен (off-line авторландыру). Жағдайда қолма-қол ақша беру рәсімі сипатқа ұқсас сипаты бір ғана ерекшелігі, ол ақшаны автоматты режимде беріледі арнайы құрылғымен — банкомат, ол авторландыруды жүргізу.
Есеп айырысуды жүзеге асыру кезінде карточканы ұстаушы шектелген бірқатар лимиттерді. Сипаты лимиттер мен шарттары, оларды пайдалану мүмкін өте алуан түрлі. Алайда, жалпы алғанда барлық азайтатын екі негізгі сценарийлері.
Ұстаушы дебеттік карточка тиіс алдын-ала … және өз қаражаты есебінен банк-эмитент кейбір соманы. Оның мөлшерін және лимитін анықтайды қол жетімді қаражат. Есеп айырысуды жүзеге асыру кезінде карточканы пайдалана отырып, синхронды түрде азаяды және лимиті. Бақылау лимитін жүргізу кезінде жүзеге асырылады авторизация, ол пайдалану кезінде дебеттік карточканы міндетті болып табылады әрқашан. Қалпына келтіру үшін (немесе ұлғайту) лимитін ұстаушыға карточканы жаңадан енгізілсін қаражат.

Эмитенттер және эквайеры. Банк-эмитент дайындай отырып, карточканы және кепілдік бере отырып, қаржылық міндеттемелерді орындауын пайдаланумен байланысты шығарылған оларға пластикалық карточка ретінде төлем құралы, өзі айналыспайды, қызметпен қамтамасыз ететін, оның қабылдау сауда кәсіпорындары және қызмет көрсету саласы. Бұл міндеттерді шешеді банк-эквайер банк жүзеге асыратын барлық спектрін операциялар бойынша өзара іс-қимыл нүктелері қызмет көрсету карточкаларының: өңдеу сұранысын авторизация аудару, есеп айырысу шоттарына нүктелерін құралдарын тауарлар мен көрсетілетін қызметтер үшін берілген карточкалар бойынша қабылдауды, сұрыптауды және жіберуді құжаттардың (қағаз және электрондық), тіркейтін мәмілелер жасауға карточкаларын пайдалана отырып, тарату стоп-парақ (тізбелерін карточкалар бойынша операциялар, олар сол немесе басқа себептер бойынша қазіргі таңда уақытша тоқтатылды) және т. б. Сонымен қатар, банк-эквайер банк жүзеге асыра алады қолма-қол ақшаны карточкалар бойынша өз бөлімшелерінде, сондай-ақ арқылы оған тиесілі банкоматтар. Банк және біріктіру функцияларын орындау эквайердің және эмитент. Айта кету керек, негізгі, ажырамас функциялары банк-эквайер болып табылады қаржылық және орындауға байланысты есеп айырысулар мен төлемдер нүктелеріне қызмет көрсету. Бұл жоғарыда аталған техникалық атрибуттарды оның қызметі, онда олар болуы мүмкін өкілеттіктер эквайермен мамандандырылған сервистік ұйымдар — процессингтік орталықтары.

Орындау эквайерами өз функцияларын білдіреді есеп айырысу эмитенттері. Әрбір банк-эквайер банк қаражаттарын аударуды жүзеге асырады нүктелеріне қызмет көрсету бойынша төлемдер карточкаларын ұстаушыларға эмитент-банктердің кіретін, осы төлем жүйесіне. Сондықтан тиісті қаражат (сондай-ақ, мүмкін, құралдары, возмещающие берілген қолма-қол ақша) болуы тиіс, содан кейін аударылды эквайеру осы эмитенттері. Жедел жүргізу арасында өзара есеп айырысу эквайерами эмитенттері болуымен қамтамасыз етіледі төлем жүйесінде есеп айырысу банкі (бір немесе бірнеше), онда банктер — мүшелері жүйесінің ашады корреспонденттік шоттар.
Кемшіліктер кредиттік карт тәсілі ретінде тауарларды төлеу Internet:
· Біріншіден, пайдаланушылар қорқып ақпарат таратылатын көптеген газеттер мен журналдарды астанада елбасының қатысуымен жастар жареными «фактілер», бұл Internet — бұл небезопасная сәрсенбі. Бұл туралы хакерлер әлем раскинули өз желілері мен ғана күтіп, пайдаланушы жинады өзінің аты-жөні мен несиелік карта нөмірін оңай завладеть осы ақпаратпен. Дегенмен шын мәнінде, бүгін ықтималдығы болса перехватит бұл ақпаратты (ең төменгі сақтықты Сіздің, әрине) өте үлкен емес.
· Екіншіден, шын мәнінде күдікпен талап етіледі қарауға беру үшін өз дербес және банктік деректерді виртуалды дүкен, өйткені ол, негізінен, мүмкін зерделеп, сіздің құмарлық және замучить жарнама. Бұдан басқа, өйткені қамтамасыз ету деңгейі қауіпсіздік дүкенде төмен, мысалы, банктік, онда деректер базасы нөмірлері бар кредиттік карталар болуы мүмкін ұрланған. Сондықтан предпочтительны тәсілдері, есептеулер жалпы мәліметтер банктік өзіңіз туралы ақпаратты дүкені.
· Үшіншіден емес барлық мүмкін қабылдауға және төлеуге кредиттік карталар (иә көптеген ресейлік Internet-үнемі қатысушылардың оларды мүлде жоқ);
· Төртіншіден — бұл жай проблемалары кредиттік карт — ақшаны есептен шығару бойынша жалған шот и отказ от оплаты счета мүмкін еместігі жүргізуге micropayments (кемінде $1), бұл уақытта дәл осындай кішкентай транзакцияны құрайтын болады мамандардың пікірі бойынша, айтарлықтай бөлігі айналымы ақпараттық бизнесте.
Сонымен, қосымша шараларын қолдану үшін несие картасын есептеу Internet-орынсыз, ал кей жерде және жай ғана мүмкін емес. Бұл, алайда, дегенді білдірмейді несие картасы қатыса алмайды әр түрлі схемаларында электрондық төлем жүйелері. Оның үстіне еді уал-ақымақтық емес пайдалана осындай елеулі үшін Internet құндылықтары кредиттік карталар, олардың кең таралуы және интернациональность, өйткені іс жүзінде несие карталарын пайдалана отырып, болады көп ұзамай кез келген валютада.
Электрондық ақша мен банкоматтар. Электрондық ақшаны пайдалануға мүмкіндік береді банкоматтар дәстүрлі емес сатып алу үшін қолма-қол ақшаны пайдаланбай, пластикалық карточкалар. Ішіндегі әр банкомат орналасқан кәдімгі дербес компьютер, қосу, оның қосылуға мүмкіндік береді иелері электрондық ақша айырбастауға, оларды қолма-қол ақшаны пайдалана отырып, бұл операцияларды жүзеге асыру үшін дисплейі мен пернетақтамен банкомат.

Электрондық ақшалар және чектер. Электрондық ақша алады жасау балама чектер, соның ішінде жол. Схемасы жеткілікті қарапайым — банк бөлімшесінде қойылады компьютер Internet желісіне қосылған. Кез келген иесі-электрондық ақшаны пайдалана отырып, аударады (ұсынады) банкке сомаға электрондық ақша ала отырып, орнына тиісті соманы қолма-қол ақшаны шегере отырып, банкке комиссия.
Электрондық ақша мен ақша аударымдары жеке тұлғалардың Ұқсас түрде жүзеге асырылуы мүмкін және ақша аударымдары жеке тұлғалардың Сомасы электрондық ақша жіберіледі Internet-бір адамнан екінші адамға, содан кейін оны алуға болады қолма-қол жоғарыда сипатталған тәсілдермен.
Әрине, барлық жоғарыда сипатталған жоғары қолдану тәсілдері электрондық ақша болуын талап етеді инфрақұрылым бойынша қызмет көрсету пункттерінің қолма-қол ақша беру, сатушылар, қабылдаушы мұндай ақша. Алайда, құру әрбір элементтердің мұндай инфрақұрылым құны айтарлықтай арзан қарағанда элементтерін құру дәстүрлі — тармақтарының қолма-қол ақша беру бойынша карточкалар және чек эмиссиясы және қорғалуын қамтамасыз ету карточкалар мен чектерді және т. б.
3. Электронды әмияндар
Бағдарламасы орнатылған компьютерде және пайдаланылатын сақтау үшін электрондық қолма-қол ақша және есеп айырысу олармен қалай аталады кошельком. Төлем жүйесі (ары-қарай оқу » КС – 6-бөлімде) «PayCash» оперирует сондай-ақ ұғымымен есеп — шотында орналасқан ақша енгізген сіздің жүйесіне, бірақ әлі обмененные электрондық қолма-қол ақша.
Қолданыстағы қазір құқықтық тетіктері жұмыс істеуге мүмкіндік береді әр түрлі төлем жүйелері шеңберінде қолданыстағы ресей заңнамасы. Барлық электрондық төлем жүйесін қолдануға негізделеді немесе төлем карталары немесе «электрондық әмиян (немесе бумажника)». Егер карталары бойынша Ереже бар Ресей Банкінің № 23-П 9 мамыр 1998 ж. «тәртібі Туралы эмиссиясының несие ұйымдарымен банк карталарын жүзеге асыру және есеп айырысу бойынша операциялар және оларды пайдалану» заңымен тетігі төлем карталары бойынша, онда кошельках тоқталу керек.
Бұл әмиян мүмкіндігінше бір нәрсе қоюға болады. Бұл әмиян ақша?! Әрине, онда жатуға ақша — міне, нақ осы ең маңызды жаңылыстыруға, ол әкелді хождению термин «электрондық ақша». Электрондық әмиян орналастырылады ақша емес, тек олардың электронды құны. Ақша қалды банкте немесе сол компанияның берген бұл бумажник. Өйткені, ешкім болады деп айтуға телефон картасы немесе магнитті билет метро болып табылады ақшамен. Барлығы да жақсы түсінеді, бұл құралы ғана пайдалана анықталған қызметтерді. Және осы механизмдерді пайдалануға мүмкіндік береді алдын ала төленген қызметтер. Дәл осылай электронды бумажником. Оның ретінде қарау керек предоплаченный қаржы өнім. Оның үстіне дәл осы нысан біздің заңнама құқық береді тоқтатты. Нұсқау Ресей Банкінің 3 шілдедегі, 1998 ж., № 277-У тәртібі Туралы «тіркеу куәліктерін беру кредиттік резидент ұйымдарға арналған эмиссиясын жүзеге асыру алдын ала төленген қаржы өнімдері».
Мұндай жағдайларда, айтуға туралы электрондық төлемдер немесе электрондық құны ретінде электрондық баламасы кәдімгі ақша қаражатының помещаемой төлем картасына немесе электрондық әмиян қатты дискідегі пайдаланыңыз.
Электронды құны бәрібір байланысқан шот қарамастан, банктік шот немесе осындай қызмет көрсетеді банктік емес ұйым. Ақша қаражаттары орналастырылады бұл, сондай-ақ клиентке ауыстырылады картаға немесе электронды қол қою кезінде эквивалентті электронды құны-бұл ақшалай қаражат, ал әрі қарай ол пайдаланады, оларды өз мақсаты бойынша. Әрі есеп айырысуды жүзеге асыру кезінде немесе дәлірек айтқанда беру электрондық құнының қозғалысын өздерінің ақша қаражаттарының жүреді. Нақты ақша немесе алмасады электрондық құны, оны ұсыну, жиналған сатушы сатылған тауарлар немесе қызметтер немесе болып жатқан өзіндік клиринг операцияларын, задействовалась электронды құны.
Барлық ресейлік электронды төлемдер жүйесін міндетті түрде пайдаланады банктік шоттары. Және осы шоттан жүреді көшіру электрондық құнын, алдымен әмиян сатып алушы, содан кейін сатушыға сатып алынған тауар үшін. Ақша бәрібір қалады банктік шоттардағы ақша және банктер жүзеге асырады үшін есеп айырысулар өз клиенттеріне.
Сандық ақша білдіретін, тек кейбір ақпаратты сақтауға болады кез келген ақпарат тасымалдаушыда, атап айтқанда, винчестере үстел компьютер немесе Ноутбук, дискетте, смарт-картада, бұл кезде айналады электронды әмиян.[4]
Жаңа техникалық әзірлеумен және осы саладағы болып табылады жоспарланған компания Dai Nippon Printing Co Ltd 2004 жылғы мамырда басталуы жаппай өндіріс «бумажника болашақ» — жинақы арналған құрылғылар-электронды ақша, билет. Құрылғы оның өлшемі: 6.2 x 3.2 x 1.7 см, салмағы 20 г және нақты болып табылады миниатюрным компьютермен 16-битным орталық процессор және қара-ақ LCD экраны төрт жолдың орындауға мүмкіндік беретін төлемдер және ылғалға Интернет арқылы. Құрылғы жұмыс істей алады әр түрлі SIM-карталары бар. Күтілетін бағасы құрылғылар 50-ден 100 USD және осы жылдың ішінде шығаруды жоспарлап отыр 1 миллион дана.[5]
4. Электрондық коммерция мен электрондық ақша Internet

Добавить комментарий

Your email address will not be published.