Банктің несие саясатын қалыптастыру

Тәжірибеде несие саясаты ресми құжатты білдіреді, онда-бап жаңа редакцияда кредиттік қызметінің философиясы. Қабылданады, ол банктің директорлар кеңесі, және дәл ол арқылы жіберіледі өкілеттігі орындаушыларға қызметкерлеріне кредиттік бөлімшелері.
Бірақ, дегенмен несие саясаты және персоналға көмектеседі және өз қызметтерін орындауға, ол тиіс емес өзара алмастыруға ақылға қонымды бастамасын ағымдағы несиелік операциялар. Саясат — бұл жалпы басшылық жасау, түзетулер оны іске асыру барысында толық енгізуге болады, бірақ тиіс оправданны. Егер несие қызметкерлері жақсы біледі банктің саясатын, осы саладағы белсенді оның воплощают, уақыт міндетті түрде қажеттілігі қандай да бір өзгерістер тиісті ішкі және сыртқы өзгерістерге.
Алайда, қолдау үшін кредит саясатын тиісті деңгейде сенімді түрде деп, персонал оны түсінеді және бөліседі, оны мерзімді тексеру — де «төменнен» және «жоғарыдан». Басқаша айтқанда, кем дегенде жылына бір рет әрбір қызметкер банктің сол немесе басқа байланысты оның несиелік қызметпен тиіс талдау және оның негізгі қағидаттарына сәйкестігін кредит саясатының. Және ұсынуға, онда түзетулер егер қызметкердің пікірінше, саясат тұр түзету.
Өкінішке орай, жиі бұл құжат пылится қалтасында қайдан соң ғана өндіреді тексеру барысында қадағалау органы — қажеттілігі есеп болуы туралы және кредиттік саясатты талап реттеуші. Бұл жағдайда несие саясаты — бесполезная қағаз емес, көрініс шынайы нарықтық орын. Мұндай саясат — орындаушылар оны мүлде елемейді.
Несие саясаты кез келген басқа сияқты, негізделуі тиіс шынайы. Мысалы, мағынасы жоқ мәлімдеуге құқығы бар, меніңше, банк қазақстанның беруге тек қысқа мерзімді кредиттер сатып алу үшін айналым қаражатын өтеуде есебінен айналым осы жағдайда активтердің ағымдағы нарықтық жағдай береді аз мүмкіндік дамуы осындай.
1-тарау.Мазмұны кредит саясатының
1.1 Түсінігі кредит саясатының
Туралы құжатта кредит саясаты, әдетте, олар ақылға қонымды, жалпыға бірдей қабылданған принциптері кредиттік әкімшілендіру. Айырмашылықтар мұндай құжаттарды туындайды нақты ерекшеліктерді, сол немесе өзге банк: оның мақсаттары, базарлар, қаржылық құрылымдардың, мөлшерін, шиеленісті бәсекелестік жағдайдың тәжірибесін персонал. Демек, әрбір банк әзірлеуге тиіс жеке саясатын көрсететін дәл оның нақты қажеттіліктерін.
Болу үшін тиімді, несие саясаты болуы тиіс барынша сығылған және сол уақытта, жеткілікті егжей-тегжейлі құжат. Міндетті оның элементі — ұсыныстар жұмыс істеу үшін практикалық сұраныстарына арналған кредиттер. Маңызды маман әзірлейтін бұл құжат, анық көрдім арасындағы айырмашылық саясатына және рәсімдеріне сәйкес. Саясат белгілейді философиялық негіздері кредиттік қызметі, рәсімнің, сол жауап береді сұрақ: «қалай?», мен орын — нұсқаулықта.
Мақсаты кредит саясаты:
· Кірістерді арттыру ұзақ мерзімді немесе қысқа мерзімді кредиттік операциялар шеңберінде белгіленген тәуекелдерді және қолданыстағы заңдарға, ережелерге және нормативтік құжаттармен.
· Мақұлдау, несие және экономикалық өнімділік мақсаттары нарықтық аймағында.
· Құру сенімді және тұрақты рентабельді клиент — қарыз алушы мен салымшылары.
· Оқыту және біліктілігін арттыру техникалық және басқарушылық персонал.
· Құру және қолдау көлемін кредиттер мен депозиттер, тиісті капитал әлеуетті және депозиттік базасы, сондай-ақ банктің құрамына некредитных активтер. Менеджмент отыратын болады мақсатты көрсеткіштерін әзірлеуге түрінде арақатынасын, қарыз берешегінің және депозиттер, барынша рұқсат етілген левериджа дұрыс өтімділік және олай бұдан әрі.
· Құрылғы өзгеретін экономикалық, технологиялық, заңнамалық және бәсекелестік шарттары.
Заңдар мен ережелерге сәйкестігі
Бұл секция кредит саясатының деді ниетін банктің жұмыс істеуге толық сәйкес жергілікті және федералдық заңдар мен ережелерде тиісті мемлекеттік агенттіктер. Сонымен қатар, болуы тиіс, бұл банк жол бермейді қатысты кемсітушіліктің қандай да болмасын просителя немесе клиенттің. Қамтамасыз ету үшін құқықтық әдептілігін және жұмыс тағайындалады арнайы жауапты қызметкері (compliance officer), міндеттері, оның басқа қадағалаудың заңдылығын, банк операциялары кіреді кредиттік оқыту қызметкерлердің осы мәселелер бойынша.
Әкімшілік кредит саясатының
Бұл бөлім кредит саясаты бөледі рәсімін жаңарту, түсіндіру және іске асыру несиелік саясат. Анықталады жауапты лауазымды адамдар процедураларын орындауды. Көп жағдайда бұл басшы кредиттік қызметінің бағыттары банктің басқарма төрағасының орынбасары жетекшілік ететін несиелік бөлімше). Қарайды рәсімнің, тексеру, қайта қарау, несиелік саясат. Қайта бұл құжатта айтылғандай, жыл сайын, ал қажет болған жағдайда — жиі. Жетекшісі кредиттік бөлімшелері тапсырады тексеріс нәтижелері басқармаға, және, егер ол мақұлдайды қайта қарау, бұл факт отырысының хаттамасында көрсетіледі. Мақсаттарының бірі-ревизия қамтамасыз ету үшін банктің саясаты жалғастырды сәйкес бағдарламалық өтініштері, банктің және оның ұзақ мерзімді жыл сайынғы жоспарлары. Міндеті кредиттік қызметкердің түсіну несие саясатына сәйкес әрекет етуі керек онда болуы тиіс атап өтілді.
Өкілеттіктерін беру бойынша несие
Дегенмен кредиттер бергені үшін, сайып келгенде, жауап беруші директорлар кеңесі, ол құрылысты өз өкілеттіктерін нақты қызметкерлерге не ерекше топтары немесе органдар. Осындай уәкілетті мүмкін:
· нақты қызметшілер не белгілі бір лауазымдарды атқарып отырғандар банктегі (мысалы, директоры кредиттер бойынша);
· кредиттік комитеттер, құрамы айқындалатын құжат бойынша несие саясаты;
· нақты қызметшілер немесе органдар, топтар құқығы бар өкілеттіктерін оларға берілген өкілеттіктері бұдан әрі, төмен. Түрі табыстау байланысты жиі мөлшерінен банк. Мысалы, жетекші кредиттік жіберу құқығы болуы мүмкін кредит беруге дейін $1 млн. және өз өкілеттіктерін менеджерге бөлімінің коммерциялық кредиттерді мақұлдау несиелердің мөлшері $500 мың Менеджері, өз кезегінде, анықтайды, жеке лимиттер аспайтын $500 мың.
Саясат сондай-ақ анықтау, қандай жағдайларда және қандай несие тиіс одобряться банктің директорлар кеңесімен немесе кредиттік комитеті. Мөлшеріне байланысты банк және жай-күйін, оның несие портфелінің директорлар кеңесі процесіне тікелей қатысу кредиттерді мақұлдау немесе жоқ, бірақ, әрине болады мезгіл-мезгіл ревизовать жекелеген аспектілері кредиттік қызметі. Қатарына неғұрлым маңызды келесі жатады:
· үрдістері ретінде кредит, көрсетілетін рейтингі бар тәуекелділігін;
· тізімдерін ерекше бақыланатын, жіктелген (проблемалық, мерзімі өткен, үмітсіз және т. б.) несие;
· үрдістері табыстылық;
· несие асатын, белгілі бір лимиті;
· берілген қарыздар директорларына және қызметшілеріне;
· үрдістері пайдалану кредиттік желілер мен кепілдіктер;
· түрлері қабылданбаған кредиттік өтінімдер (мерзімдік өтініш талдау кредиттік өтінімдерді директорлар кеңесі жоғалтып алуы мүмкін түсіну кредиттік функциялары);
· біліктілігі кредиттік персоналдың және кадрлармен қамтамасыз ету.
Бұл секция кредиттік саясатын белгілей алады максималды кредит мөлшері, ол берілуі мүмкін бір клиентке. Ол сәйкес келуі мүмкін максималды мөлшеріне несие үшін белгіленген осы банктің нормативтеріне реттеуші. Мүмкін, қажет белгіленсін төменгі лимиті. Шешім бұл жағдайда байланысты бірнеше факторлардың, соның ішінде:
· мөлшері бойынша шығындарды жабуға арналған резервтер несиелер
· қабілеті толықтыруы көрсетілген резерв табыстары,
· құрамы некредитных активтер сияқты инвестициялық портфелі.

Жалпы өлшемдерін мақұлдау кредит
Бұл бөлім кредит саясатын көрсетеді бағалау критерийлері кредиттік өтінімдерді, тұр қарап, бірнеше толық мәлімет.
Нарықтық өлшемі. Анықтай отырып, оның, менеджмент ескеруі мөлшері банктің өз тәжірибесі, қабілеті нақты мониторинг несиелерді, сондай-ақ банктің қабілеті төтеп қолайсыз факторлар тән осы нарық. Анықтау нарықтық өлшем (сегмент) қанағаттандыруы тиіс мақсаттарға ұзақ мерзімді стратегиясы. Рұқсат етілетін (мысалы, үлестік қаржыландыру) болуы тиіс әсіресе мұқият.
Критерий мақсатты пайдалану. Барлық несие болуы тиіс нақты анықталған мақсаты, тіркелетін кредиттік істе.
Критерий қайтару (өтеу) қарыз. Несиелер ғана беріледі, егер клиент ұсынылған бағдарлама, оның өтеу, әрі дәл көрсете отырып өтеу көзі қарыз қаражаты. Тағы бір маңызды фактор болып табылады кепілге берілетін қарыз алушы қамтамасыз ету ретінде банктік кредит. Оның кепіл құны жабуы тиіс, тек қана кредит бойынша негізгі қарызды емес, тиесілі пайыздар.
Басқа да мәселелер, көрсетілетін несие саясаты:
· Несие беру мерзімі.
· Полномочия персонала белгілеу бойынша ең жоғары мерзімін несиелеудің түрлі үлгілері бойынша несие.
· Несие туралы ақпарат. Барлық несие ұсталуы тиіс ағымдағы ақпаратпен: қаржылық есептер, есептер кредиттік бюро материалдарымен тікелей жай-күйін тексеру, бизнес және басқа да.
· Өзара байланысты кредиттік және депозиттік клиентпен қарым-қатынас. Саясат қажеттілігін көрсетеді депозиттік қарым-қатынастардың элементі ретінде несие беру.
· Концентрациясы несие берешегінің. Концентрациясы берешектің мерзімді түрде анықталады және ревизуется.
· Үлестік кредит беру. Қатынасы банктің фактіге, яғни қарыз алушы несие алады басқа банктердің тиіс тіркелген кредиттік саясат.
· Құрылымы кредиттер. Белгіленеді абсолюттік шегін немесе пайыздық үлесін белгілі бір типтегі несие (жабдықтар, жылжымайтын мүлік, ауыл шаруашылығы және т. б.).
· Бағасын белгілеуге арналған несие. Қалай қол жеткізілетін болады жалпы мақсаттары, преследуемые кезінде пайыздық мөлшерлемені белгілеу. Несие саясаты анықтайды, яғни белгілеу, пайыздық ставкалардың артуына ықпал ететін болады және пайдалылық. Баға белгілеу бойынша қарыздар ажырамас бөлігі жоспарын ресурстарды басқару. Сондықтан несие саясаты ескерілуі тиіс мұндай аспектілері деңгейін процент тәуекелі, өтімділікті, ауытқуларына бейімділігі ставкалар, салымдар бойынша қалдықтар құны қадағалау және олай бұдан әрі.
Несие белгілі…
Бұл секция анықтайды қолайлы несие, тиісті заңды және азық-түлік рыногының қажеттілігіне сәйкес. Өйткені қиын жіктеуге барлық қарыздар берілетін банк сипатталуы тиіс кең санаттағы қолайлы кредиттер.
Ескере отырып біртекті емес банктер және олардың мүмкіндіктерін критерийі тиімділігі, әдетте, опциялар бар, яғни дәлелдеу бірнеше мысалдар.
· Қысқа мерзімді несиелер, коммерциялық және ауыл шаруашылық кәсіпорындарына арналған сатып алу ағымдағы активтердің немесе төлеуге ағымдағы шығындарды өтеумен есебінен айналымы ағымдағы активтер. Мұндай несие түрінде өтелуге тиіс. Егер бұл олай болмаса, қалдық несие соңында коммерциялық цикл болуы тиіс ресімделді де ұзақ мерзімді ссуда тиісті амортизациялауға.
· Мерзімдік несиелер коммерциялық және ауыл шаруашылық кәсіпорындарына, қабілетті өтеуге оларды устраивающие банк пен қарыз алушының мерзімі.
· Кепілдігімен несие салынатын бірінші кезекте, олар сатуға болады қайталама нарығында, немесе несие сипаттамалары бар сезімталдық тұрақсыз болып тұр пайыздық ставкалардың тиісті стратегиясын банк саласындағы ресурстарды басқару.
· Үлестік қатысу ссудах берілген басқа да банктер, жағдайда, қарыз алушы стандарттарға сәйкес келеді.
· Несие қаржыландыру үшін тауарларды тасымалдау кезінде сақтандыру тиісті мониторинг.
· Аралық несиелер құрылысына қатты міндеттемелер бойынша оларды өтеу.
Және жағымсыз
Құжатта несие саясаты кейде оңай кадрлардың кредиттер орынсыз беруге емес предпочтительны. Жағымсыз несие сипатталуы мүмкін өте нақты. Айталық, егер банк тәжірибесі бар сәтсіз кредит беру мейрамханалар, мұндай қарыздарды беру мүмкін жай ғана тыйым салынады. Дегенмен, бар кейбір жалпы сипаттамалары жағымсыз несие:
· несие-бабына спекулятивными мақсаттары;
· бір реттік несие, оның негізінде орнату мүмкін емес ұзақ мерзімді қарым-қатынасы клиентпен;
· қанағаттанарлықсыз мерзімдері бойынша (сипатын ескере отырып, мерзімділік және кредиттік ресурстар);
· несие жаңа кәсіпорындар, капиталдандыру деңгейі төмен банк белгілеген стандарттар.
1.2 Несие саясаты «Промсвязьбанк» ЖАҚ
Промсвязьбанк жүзеге асыруда ұзақ мерзімді даму стратегиясын бағытталған, қызметтердің өтімділігін белсенді арттыру үшін жеке тұлғалардың күшейту, корпоративтік бизнес, сондай-ақ нығайту көшбасшы банк позициясын нарықтағы факторинг және халықаралық бизнес саласындағы ең жаңа банктік технологиялар. Негізгі міндеттердің бірі бизнестің даму банкі таяудағы болашаққа арналған өз жағдайын нығайтуға банктер арасында көшбасшы бөлшек сауда нарығында. Бүгінгі таңда клиенттер саны – жеке тұлғалардың асады 786 мың.
Банк болып табылады халықаралық төлем жүйелерінің принципті қатысушысы Visa International және MasterCard Worldwide. Банкоматтар желісі Промсвязьбанка үнемі өсуде және соңғы мәліметтер бойынша құрайды 906 құрылғыларды, оның ішінде 19 cash-in функциясы бар. Астам 570 мың төлем карточкаларын (оның ішінде несиелік) ақша шығарудағы берешек банк растайды, оның жетекші позиция нарығында пластикалық карта.
2007 жылдың қыркүйек айында Промсвязьбанк іске асыруға кірісті жаңа несиелік бағдарлама үшін шағын және орта бизнес кәсіпорындары. Жиынтық портфелі берілген несиелерді Промсвязьбанком шағын және орта бизнес кәсіпорындарына 2008 жылы көлемі 19 млрд рубль. Банк берді 5 200 кредиттер (оның ішінде овердрафттарды шамамен 370) жалпы сомасы 16 млрд руб. (без учета овердрафттарды), кредиттің орта сомасы 3,4 млн. руб. бұл Ретте үлесіне өңірлік филиалдар банктің тиесілі жалпы санының 80% — берілген кредиттердің 76% – жиынтық көлемінің берілген кредиттер.
Сәтті дамып келеді және корпоративтік бизнес. 66 мыңнан астам заңды тұлға болып табылатын клиенттерге кең спектрін қолданады жоғары технологиялық қызметтерді ұсынатын банк. Стратегиялық маңызды салалар – байланыс және телекоммуникация, атом, қорғаныс және азық-түлік өнеркәсібі, көлік, электр энергетикасы, авиация, машина жасау, туризм. Арасында қызмет көрсету корпоративтік клиенттері үшін есептік-кассалық қызмет көрсету, валюталық бақылау, саудалық және жобалық қаржыландыру, қор нарығындағы операциялар және нарықтағы Forex, вексельдермен жасалатын операциялар, қызметтер несие, факторинг және басқалары.
Зерттеу нәтижелері бойынша, «Ресейлік нарық факторинг 2007 жылы: шекарасын кеңейту өткізілген» рейтинг агенттігі «Эксперт РА» Промсвязьбанк атанды арасында көшбасшы ресейлік банктердің ұсынатын қызметтер факторинг. Жалпы есепте – банктер арасында және мамандандырылған факторингтік компаниялар – Промсвязьбанк екінші орын алады. Зерттеу деректері бойынша, нарық көлемі факторинг 2007 жылы ұлғайды 84%. Үлесі Промсвязьбанка бұл ретте 18,8% — ға, 1,2% — ға жоғары нәтиже 2006 жылғы. Бірі төрттік тұрақты нарық көшбасшыларының (Еврокоммерц, Промсвязьбанк, КЖФ және Петрокоммерц) үлесі 64,7%, тек Промсвязьбанк көрсетті өсу қарқыны, озық нарығы жалпы алғанда, – 185% — ға өсті. Деректері бойынша «Эксперт РА» 2007 жыл үлесі Промсвязьбанка нарығында халықаралық факторинг Ресей құрайды-73,5%. Осылайша, банк кезекті рет растады көшбасшылық саласындағы халықаралық факторинг. 2007 жылы Промсвязьбанк көрсетті ең жоғары даму қарқыны факторинг аймақтарда. 2006 жылмен салыстырғанда үлесі филиалдарының жалпы көлемінде берілген ұйымнан сатып алуына банкке ақшалай талаптардың өсіп, 193%. 2007 жылы Промсвязьбанк болды бірінші ресейлік қатысушы халықаралық факторингтік ассоциацияның Factors Chain International (FCI), ол мәртебесі берілді full member. 2008 жылдың қорытындысы бойынша портфель факторингтік операцияларды Промсвязьбанка көлемі 26,2 млрд рубль, осы кезеңімен салыстырғанда өткен жылы бұл көрсеткіш 95,5%. Көлемі берілген ұйымнан сатып алуына Промсвязьбанку ақшалай талаптарды 2008 ж. көлемі 110,5 млрд. руб. Ұқсас кезеңімен салыстырғанда 2007 жылы бұл көрсеткіш артып, 81%. Есепті кезеңде Промсвязьбанк қаржыландырды клиенттердің сомасына 86,8 млрд рубль. Қыркүйек айында көлемі төленген банк қаржыландыру асып, 10 млрд рубль болды.
Жалпы мәмілелер көлемі Промсвязьбанка халықаралық қаржыландыру 2008 жылы 2,8 млрд АҚШ долларына өсіп, сол кезеңмен 2007 жылы 81%. Оның ішінде 2,5 млрд АҚШ доллары тиесілі мәміле бойынша қысқа және орта мерзімді саудалық қаржыландыру, клиенттердің мерзімі 3 жылға дейін, 326 млн. доллар АҚШ – ұзақ мерзімді қаржыландыру мерзімі 10 жылға дейін, негізінен қатысуымен экспорттық кредиттік агенттіктер. 2008 жылы банк тартты жалпы алғанда 700 млн АҚШ доллары халықаралық капитал нарығы.

Добавить комментарий

Your email address will not be published.