Банк қызметінің тиімділігі туралы

Қаржы болып табылады экономикалық қарым-қатынас, байланысты қалыптастыру, бөлу және пайдалану орталықтандырылған және орталықтандырылмаған қорлар ақша қаражаттарын орындау мақсатында мемлекеттің функциялары мен міндеттерін қамтамасыз ету шарттарын кеңейтілген молайту.[1]
Астында орталықтандырылған қаржыны түсінеді экономикалық ақша қарым-қатынас, байланысты қалыптастыру және пайдалану қорларының ақша қаражаттарын мемлекеттің, шоғырланған мемлекеттік бюджет жүйесі және үкіметтік бюджеттік қорлар, орталықтандырылмаған – ақшалай қатынастар, опосредствующие кругооборот ақша қорлары.
Сонымен қатар, қаржы ажырамас бөлігі болып табылады ақшалай қатынастар, бұл рөлі мен маңызы қаржы байланысты қандай орын ақшалай қарым-қатынастар орын алады экономикалық қатынастар. Алайда, жоқ сәйкестендіруге сияқты осындай санаттарды ақша және қаржы, өйткені олар бір-бірінен мазмұны мен орындалатын функцияларына байланысты. Ақша – жалпыға бірдей балама құнын, ал қаржы – экономикалық құралы бөлу және қайта бөлу жалпы ішкі өнімнің (ЖІӨ) және ұлттық табыс, зеңбірек бақылау білімі бар қорларын пайдалану және қолма-қол ақша. Олардың басты мақсаты болып жолымен білім ақшалай табыстар мен қорларды қамтамасыз ету ғана емес, қажеттіліктерін мемлекет пен кәсіпорындардың ақша құралдары мен жұмсалуын бақылау қаржы ресурстарын.
Басты материалдық көзі-ақшалай кірістер мен қорлар қызмет етеді ұлттық табыс – елдің жаңадан құрылған құн немесе құны жалпы ішкі өнімнің шегергенде үрдісінде тұтынылған өндіріс құралдары мен өндіріс құралдарын.[2] өлшемдерін ескере Отырып, ұлттық табыс және оның жекелеген бөліктерінің – қор, тұтыну және қор жинақтау анықталады пропорцияда дамыту экономика және оның құрылымы. Сондықтан, барлық елдерде ерекше маңыз беріледі статистика ұлттық табысты.
Қаржы – ажырамас байланыстырушы буын арасындағы құрумен және пайдаланумен ұлттық табыс. Қаржы, әсер етіп, өндіру, бөлу және тұтыну, ол объективті сипаты. Олар білдіреді белгілі бір саласына өндірістік қатынастар. Сондықтан қатысуынсыз қаржы ұлттық табыс бөлінбейді.
Ірі перераспределительные процестер ағады саласындағы кредиттік қарым-қатынастар. Қаржы және несие – өзара байланысты санаттағы. Олар үйлестіріп қамтамасыз етеді кругооборот ақша қорлары кәсіпорындардың кеңейтілген негізде.
Кредит білдіреді қозғалысы несие қоры арқылы жүзеге асырылатын банк жүйесі және арнаулы қаржы-несие институттары. Банктер шоғырландырады уақытша бос ақша қаражаттары, кәсіпорындар мен тұрғындардың береді және олардың негізінде қайтарымдылық, қамтамасыздық, жеделділік және ақылылық кәсіпорындарға мұқтаж.
1.2. Банк кредиттік операциялар және олардың түрлері

 

Бүгін коммерциялық банк, дамыған нарықтық экономикаға қабілетті ұсынуға клиентке дейін 200 түрлі банктік өнімдер мен қызметтер. Кең әртараптандыру операциялар сақтауға клиенттердің қалу тиімсіз тіпті өте қолайсыз конъюнктурасы. Кездейсоқ емес барлық елдерде нарықтық экономикасы бар, олар қалады, бас операциялық буыны кредиттік жүйесі.
Ескеру қажет, бұл алыс барлық банктік операцияларды күнделікті қатысады және практикада қолданылады нақты банктік мекемелер (мысалы, орындау, халықаралық есеп айырысу немесе сенімгерлік операциялар). Бірақ бар белгілі бір базалық «жиынтығы», онсыз банк өмір сүре алмайды және қалыпты жұмыс істей алады. Мұндай операциялар банктің жатады:
-депозиттерді қабылдау;
-жүзеге асыру, ақшалай төлемдерді және есеп айырысу;
-несие беру.
Бірақ орындау әр түріне операциялардың шоғырланған арнайы бөлімдерінде, банктің және жүзеге асырады, ерекше «командасы», олар көтерілісті түрде байланысып, өзара.
Бұрын хабарланғандай, кең функционалдық саласы банктердің қызметі — несие беруде делдалдық. Коммерциялық банктер рөлін атқарады делдалдар арасындағы шаруашылық бірлік және секторлар, накапливающими уақытша бос ақшалай қаражат және сол қатысушылар экономикалық айналымы, уақытша мұқтаж қосымша капиталға мұқтаж.
Рөлі қаржы делдалдары, коммерциялық банктер бәсекелеседі басқа түрлерімен кредиттік мекемелер. Олар ұсынады иелеріне бос капиталдар ыңғайлы нысанын сақтау ақша түрінде әр түрлі депозиттерді, яғни сақталуын қамтамасыз етеді, ақша қаражаттарын және қанағаттандырады қажеттілік клиенттің өтімділік. Көптеген клиенттер, мұндай ақшаны сақтау формасы аса артығырақ қарағанда, ақша салу облигациялар немесе акциялар.
Несиелік операциялар – бұл арасындағы қарым-қатынас кредитор мен қарыз алушы (дебитор) ұсыну бойынша бірінші соңғысына белгілі бір сумы ақша қаражаттарын төлемділік, мерзімділік, қайтарымдылық. Банктік несиелік операциялар бөлінеді екі үлкен топқа:
-белсенді, ол кезде банк сөйлейді атынан кредитор берген несие;
-пассивті, ол кезде банк рөлін қарыз алушының (дебитордың) тарта отырып, ақша клиенттерден және басқа банктерден төлемділік, мерзімділік, қайтарымдылық.
Бөлінеді және екі негізгі жүзеге асыру нысандары кредиттік операциялар: несие және депозит. Тиісінше, белсенді және пассивті кредиттік операциялар жүзеге асырылуы мүмкін нысанда несиелерді, сондай-ақ түрінде депозиттер. Белсенді кредиттік операциялар тұрады, біріншіден, несиелік операциялар клиенттер және беру операцияларын банкаралық несие; екіншіден, депозиттер басқа банктерде орналастырылған. Пассивті несиелік операцияларға ұқсас тұрады депозиттердің үшінші заңды және жеке тұлғаларды қоса алғанда, клиенттердің және өзге де банктер осы банк мекемесі мен несие операцияларын алу бойынша банк банкаралық несие. Бар мынадай заңдылық бар: стабильнее елдегі экономикалық жағдай, үлкен үлесі бар кредиттік операциялар құрылымында банктік активтер. Кезінде белгісіздік пен экономикалық дағдарыс жүреді пропорционалды емес ұлғайту бағалы қағаздар портфелінің және кассалық активтер.
Негізге ала отырып, көрсетілген сипаттамаларын шартты түрде астын сызу арасындағы айырмашылық несие және ссудными операциялармен, кредитті және ссудой. Несие — кеңірек ұғым көздейтін болуы әр түрлі нысандарын ұйымдастыру кредиттік қарым-қатынастар ретінде қалыптастыратын қаражат көздері де, банк ұсынатын бір нысанын, оларды салу. Ссуда сол бірі ғана болып табылады ұйымдастыру нысандары кредиттік қарым-қатынастар, олардың туындауы ашумен бірге жүреді ссудалық шот. Сонымен қатар, кредиттік қарым-қатынастар ұйымдастырылуы мүмкін емес, тек қана банктік несие емес, коммерциялық несиелеу, кезде тұлға және қарыз алушы мен кредитор ретінде кәсіпорын, кредиттік қарым-қатынастар олардың арасындағы ресімделеді тууына. Бұдан әрі коммерциялық несие алады өзгеретін банктік көрсету арқылы кепілге қойып, несие вексель немесе оны есепке алу.
Банк несие — өте ыңғайлы және көптеген жағдайларда незаменимая нысаны қаржылық қызметтерді мүмкіндік беретін икемді қажеттіліктерін ескеру, әрбір қарыз алушының және бейімдеуге, оларға алу шарттары, несие (қарағанда, мысалы, бағалы қағаздар нарығы, мерзімі және басқа да шарттары қарыз стандартизированы).
Тиісінше бөлінеді тікелей банктік кредиттеу, болғанда кредиттік қарым-қатынастар кәсіпорын бастапқыда ретінде пайда қарым-қатынас банк және жанама банктік кредиттеу, ол кезде алғашында пайда болады кредиттік қарым-қатынастар кәсіпорындар арасындағы, кейіннен жүгінеді банк іздеу тәсілін мерзімінен бұрын алу бойынша вексель.
1.3. Принциптері банктік несиелеу.

 

Банктік кредиттеу кәсіпорындар және басқа да ұйымдық-құқықтық құрылымдардың өндірістік және әлеуметтік қажеттіліктеріне қатаң сақтай отырып жүзеге асырылады принциптері кредиттеу. Соңғы білдіреді негізіне, басты элементі кредит беру жүйесін, өйткені көрсетеді мәні мен мазмұны кредит талаптарын, сондай-ақ объективті экономикалық заңдардың, соның ішінде және кредиттік қарым-қатынастар.
— Несиелеу принциптеріне мыналар жатады: сапа, қарыз алушының мақсатты, шұғыл қайтару, дифференцированность, қамтамасыз етілуі және ақылы.
Сапасын қарыз алушының. Коммерциялық банктер жүзеді, негізінен алғанда, қарыз капиталын, оның маңызды бөлігі болуы мүмкін сұранысқа ие иелері қысқа мерзімде және алдын-ала ескертусіз. Қарастыра отырып, өтінімді алуға арналған несие, банк әрқашан ескеруге тиіс болашақта міндеттемелерді өтеу салымшылар алдында. Сондықтан алдында берсін кредит бағалау қажет, онымен байланысты тәуекел және, ең алдымен, ықтималдығы өтелмеген несие мерзімі. Сақталуын борыштың негізгі сомасын осындай басты қағидаттарының бірі, ол әрқашан сақталуы тиіс жүргізу кезінде банк кредиттік операциялар. Арналған өтінімді алу кезінде несие, банк зерделеуге ғана емес, әр түрлі аспектілері кредиттік мәміле, бірақ және жеке қасиеттеріне баға беру қарыз алушының болсын, жеке тұлға немесе фирмасының басшысы. Осыған байланысты келесі сұрақтарға жауап беру:

Бағалай отырып, жеке басын куәландыратын банк клиенттің бірінші кезекте сосредотачивает назар мынадай мәселелерге: адалдық пен адалдық, кәсіби қабілеті. Бұл түйін сапасына, клиенттің бар банк үшін бірінші дәрежелі маңызы бар.
Нысаналы мақсаты. Бірінші мәселе қызықтырады банк: «не Үшін алынады ссуда?». Мақсаты-несие санатына байланысты қарыз алушы. Егер ол жеке (жеке) тұлға болса, онда ол берет тұтынушылық несие жылжымайтын мүлікті сатып алуға, ұзақ пайдаланылатын тауарларды немесе дербес несие қарыздарды өтеу үшін, зейнетақы жарналары есебінен оқуға болады. Аталған мәселе бойынша кәсіпкерлер, онда мақсаттарға кредитті болады айтарлықтай өзгеруі: қажет капитал қаржыландыру үшін күрделі шығындар, жабдықтарды сатып алу, шикізат пен материалдарды, төлеу заработанной платы персоналға, өтеу мерзімді міндеттемелер.
Кредиттің мақсаты ретінде қызмет атқарады маңызды индикаторы тәуекел дәрежесін ұстап берумен байланысты несие. Банк, мысалы, — қатынастан қашады берілген несие үшін алыпсатарлық операциялар, өйткені өтеуге байланысты нәтижесіне күмәнді, ал кейде заңмен тыйым салынған мәмілелерді және, демек, жауапты жоғары тәуекел. Кредит беру кезінде фирма банк ескереді жиілігін банкроттық осы саладағы, және, әрине, сақ кәсіпорындарға қатысты қолданыстағы тұрақсыз салаларда.
Мақсаты айқындайды және нысаны несие. Осылайша, егер қарыз алушы көмегімен несие ұмтылады еңсеруге өткінші арасындағы алшақтық қаражаттың түсуіне және төлемдермен, онда ең қолайлы формасы несие болып табылады овердрафт. Қаржыландыру күрделі шығындар талап ететін басқа да нысандарын несиелеу, мысалы, мерзімді несие.
Қайтарымдылық болып табылады бір ерекшелігі, ол ерекшеленеді несие ретінде экономикалық санат және басқа да экономикалық санат тауар-ақша қатынастары. Жоқ қайтару несие өмір сүре алмайды. Қайтарымдылық болып табылады ажырамас белгісіне кредит, оның атрибуттары.
Шұғыл несиелеу білдіреді қажетті формасын жету қайтарымдылық несие. Мерзімділік қағидаты білдіреді кредит тиіс емес қайтарылды, ал қайтарылғаны қатаң белгілі бір мерзімге, яғни онда табады нақты көрінісі уақыт факторы. Және, демек, жеделдік бар уақытша нақтылық және қайтарымдылық шарттарында кредит. Несиелеу мерзімі болып табылады шекті болу уақытымен ссуженных құралдарын шаруашылықта қарыз алушының шықса, сол шара, тыс оның сандық өзгерістер, уақыт ауысады сапалық: егер бұзылады пайдалану мерзімі ссудой, онда искажается мәні, кредит, ол жоғалтады, өзінің шынайы мақсаты, ол теріс әсер етеді жай-күйі елдің ақша айналымы. Осының дәлелі болып табылады қазіргі жағдайы ақша айналысын елде, ол басқа факторлармен қатар белгілі бір әсерін тигізді мен практикасы ұзақ принципін бұзу шұғыл несиелеу жекелеген салалар мен шығындардың жоспарлы-орталықтандырылған басқару жүйесі.
Көшумен байланысты нарықтық жағдайлар шаруашылық жүргізудің осы принципі несие беріледі, бұрын-соңды болмаған, маңызы ерекше. Біріншіден, оның сақталуына байланысты қалыпты қамтамасыз ету, қоғамдық ұдайы өндірістің ақша қаражатымен, ал, тиісінше, оның көлемі, өсу қарқыны. Екіншіден, бұл принципті сақтау қажет өтімділікті қамтамасыз ету үшін өздерінің коммерциялық банктер. Ұйымдастыру принциптері, олардың жұмыс салуға мүмкіндік береді, оларға тартылған кредиттік ресурстар қайтарымсыз салымдары. Үшіншіден, әрбір жекелеген қарыз алушы қағидатын сақтауды шұғыл несиені қайтару мүмкіндігін ашады алған банкте жаңа кредиттер, сондай-ақ сақтауға мүмкіндік береді, өз ақылы мүддесін уплачивая жоғары процент үшін мерзімі өткен несие. Кредит беру мерзімдері белгіленеді банк мерзімдер негізге алына отырып айналымдылық кредиттелетін материалдық құндылықтардың және шығындарды өтеу, бірақ актілер.
Принципіне шұғыл несиені қайтару өте тығыз байланысты басқа екі принциптерін, несиелеу сияқты дифференцированность және қамтамасыз етілуі.
Дифференцированность несие беру дегенді білдіреді коммерциялық банктер болмауы тиіс мағыналы жақындауға мәселесі кредит беру туралы өз клиенттеріне, үміткер оны алуға. Несие ұсынылуы тиіс тек сол хозорганам, жай-күйі, оның уақтылы қайтару. Сондықтан, саралау кредит беру жүзеге асырылуы тиіс көрсеткіштер негізінде несиеге қабілеттілігі, ол дегеніміз кәсіпорынның қаржылық жағдайы және босануы бойынша сенімділік қабілетін және дайындығын қарыз алушының қайтаруға несие, шартта келісілген мерзімде. Бұл қасиеттер әлеуетті қарыз алушылардың бағаланады талдау арқылы олардың баланс өтімділігін қамтамасыз етілуі шаруашылығы өз көздерімен деңгейі оның тиімділігінің, ағымдағы уақытта және болашақта.
Қабілеттілігін бағалау хозорганов, испрашивающих кредит жүргізетін банктер дейін кредиттік шарттар жасасу, мүмкіндік береді белгілі бір дәрежеде подстраховать өзіне тәуекел уақтылы несиені қайтару (және осыған байланысты банктер үшін шығындар) және, демек, предвосхитить сақтау хозорганами принципін мерзімдік кредиттеу. Саралау несиелеу негізге ала отырып, несие қабілеттілігін хозорганов кедергі жабу олардың шығындары мен шығындар есебінен несие болып табылады қажетті шарты оның қалыпты жұмыс істеуін негіздері қайтарымдылық және ақылылық. Уақтылы несиені қайтару орналасқан тығыз байланысты ғана емес, қарыз алушылардың несие қабілеттілігін және несиені қамтамасыз етуден.
Күні кешеге дейін қамтамасыз етілу принципі несие трактовался біздің экономистер өте тар: признавалась ғана материалдық қамтамасыз етілуі, несиені. Бұл білдіреді, бұл несие берілуі тиіс нақты орналасқан материалдық құндылықтарды сақтап қалу ұдайы өндіріс процесінің әр түрлі сатыларында болуы, олардың бүкіл пайдалану мерзімі ссудой свидетельствовало қамтамасыз ету туралы кредит және, демек, нақтылығы туралы, оның қайтару. Сонымен қатар, әлемдік банктік тәжірибеде түрлерімен кредиттік қамтамасыз етудің басқа материалдық құндылықтарды ресімделген кепілдік міндеттемесі болып табылады кепілдік және кепілгерлік қалтасы қалың, тиісінше, заңды және жеке тұлғалардың, сондай-ақ сақтандыру полистері ресімделген қарыз алушылар сақтандыру компаниясының тәуекел өтелмеген банктік кредит. Ғана емес бір, бірақ жоғарыда аталған барлық нысандарын заңды міндеттемелер бір мезгілде бола алады қамтамасыз етуге берілетін хозоргану банк кредит. Тек «Заң қабылдануына байланысты банктер және банк қызметі Туралы» коммерциялық банктер Ресей Федерациясының мүмкіндік алды беруге, өз клиенттеріне несие түрлі нысандары кредитті қамтамасыз ету. Осылайша, қазіргі жағдайларда, туралы айтқанда, қамтамасыз ету несиелер, керек, болуы қарыз алушы заңды түрде ресімделген міндеттемесін, кепілдік уақтылы қайтару несие: кепіл міндеттемелері, шарт-кепілдік шарты-кепілдік, шарт жауапкершілігін сақтандыру несиені өтемеу.
Бойынша міндеттемелерді қамтамасыз ету үшін банк несиелері бір немесе бір мезгілде бірнеше нысандарда көзделеді тараптар несиелік мәміле жасалатын өзара несиелік келісім-шартта.
Принципі ақылылық несиені білдіреді әрбір кәсіпорын-қарыз алушы қажет банкке белгілі бір ақы үшін уақытша позаимствование оған өз қажеттіліктері үшін қолма-қол ақша. Іске асыру бұл қағидатты іс жүзінде жүзеге асырылады тетігі арқылы банктік пайыз. Мөлшерлемесі банктік пайыз — бұл өзінше «баға» кредит. Ақылы несие көрсетуге бағытталған ынталандырғыш әсер ететін шаруашылық (коммерциялық) есеп, кәсіпорындардың, побуждая оларды ұлғайту меншікті ресурстар және үнемді жұмсау үшін тартылған қаражат. Банкке ақылы кредит қамтамасыз етеді қақпақ оның шығындарын төлеуге байланысты пайыз тартылған депозиттер бөтен құралдар, шығындар мазмұны бойынша өз аппаратының, сондай-ақ алуын қамтамасыз етеді пайда ұлғайту үшін ресурстық несие қорын (резервтік, жарғылық және пайдалану меншікті және басқа да қажеттіліктерге жұмсалады.
Жиынтық тәжірибеде қолдану барлық принциптері банктік кредиттеу мүмкіндік береді ұстану ретінде жалпымемлекеттік мүдделер мен қызығушылығы екі субъектілерінің кредиттік мәміле-банк және қарыз алушы.
1.4. Кредиттік қарым-қатынастар коммерциялық банктердің

 

Даму процесінде несие және банктер выявился факт, бұл тән ерекшелігі және міндетті элементі болуы мен қолдану несие қызмет етеді болуы кредиттік қарым-қатынастар қатысушылары арасындағы кредиттік мәміле.
Талдау қазіргі экономикалық әдебиет анықтамаларының кредит туралы қорытынды жасауға мүмкіндік береді, бұл ең сәтті болып табылады сипаттамасы ретінде кредитті байланысты қатынастарды кері беруге ресурстар және өтеуге осыған байланысты туындайтын міндеттемелер. Қадір-қасиетіне, бұл дерлік қамтиды барлық түрлері кредиттік қарым-қатынастар ғана емес, сонымен бірге туындайтын байланысты несие капиталының қозғалысын емес, сол іске асырумен байланысты тауарлар кейінге қалдырылған төлеу, алдын-ала операциялармен сәйкес халықтың жинақтарын басқаратын және т. б.
Өзіне тән ерекшелігі-жұмыс істеу кредит мынада: оның көмегімен жүреді қаражатты қайта бөлу.
Мұндай сипаттамалары кредит, және, ең алдымен, банктік несие, жеткілікті негіздер болған жағдайында айналыстағы ақша обладавших өзіндік құны, нақты перераспределялись банктер. Осылайша, банк жүзеге асыра алмады қайта бөлуді ұсыну кезінде қарызға ақша түскен клиенттер. Дұрыс және кері: кері қайтару үшін клиенттерге салынған, олардың құралдарын қамтамасыз ету қажет болды, оларды қайтаруды қарыз алушылар.
Бірақ қазіргі жағдайда тауар ақша жоқ, орнынан қозғала кезде, ақша белгілері және ақшалай қаражатты қолма-қол ақшасыз айналымы ие емес, өзіндік құны, тиісті номиналы, негіздер жоқ деп тану үшін қаражатты қайта бөлу ерекшелігі банктік несие. Дәл елемеу өзгерту сипаттағы ақша үшін негіз болып приписываемой банктік кредит қаражатын қайта бөлу мүмкіндігі.

Жасай отырып қорытынды жоғарыда айтылғандардан айту керек, бұл кезде осындай кредиттік операциялар жүргізілмейді қайта бөлу қаражат общепринятом ұғымында бұл терминді, ал қайтарымды қаражат беру. Мұнда банк ретінде қызмет етеді ұйымдастыру, қабілетті көмегімен кредиттік операцияларды жасауға және ұсынуға қарызға төлем құралдары және жоюға, оларды өтеу кезінде несие берешегінің. Осыған байланысты қиын қарауға банк ретінде жүзеге асыратын ұйымға қаражатты қайта бөлу.
Осылайша, қолда бар айырым несиелік қатынастарды негіздейді орындылығы үшін шектелуі отнесением их на — родовому белгісі «кредит», ал анықтау, әрбір нақты жағдайда, бұл туралы қандай түрде кредиттік қарым-қатынастар сөз болады. Бұл ретте назар аударған жөн өзара байланысының жекелеген түрлерін кредиттік қарым-қатынастар, олардың арасында үстем мәні бар олардың өзара байланысы банк кредитін.
Қазіргі заманғы нарықтық экономика жағдайында негізгі нысаны кредит болып табылады әрине банктік несие.
Субъектілерінің кредиттік қарым-қатынастар саласында банктік кредит болып табылады (шаруашылық органдары, халық, мемлекет және өздері банктер. Кредиттік мәміле субъектілері ретінде кредиттік қарым-қатынастар ретінде кредитор және қарыз алушы.
Кредиторлар тұлғалар болып табылады, заңды және жеке берген өзінің уақытша бос қаражаттары өкіміне (қарыз алушының белгілі бір мерзімге.
Қарыз алушы деп түсініледі тарап кредиттік қарым-қатынастар, алушы қаражатты пайдалануға, несие және міндетті оларды қайтаруға белгіленген мерзімде. [5]
Бұл банктік несие, яғни субъектілері кредиттік мәмілелерді бұл жерде міндетті түрде сөз сөйлейді екі тұлғалар, т. е. ретінде кредитор және қарыз алушы. Бұл байланысты банктер жұмыс істейді, негізінен, тартылған қаражат және, демек, қатысты хозорганам, халыққа, мемлекетке иелері – осы қаражат орналастырылған банк шоттарындағы ақша ретінде қарыз алушы. Банктер, перераспределяя шоғырланған өз ресурстары пайдасына оларға мұқтаж, кредиторлар ретінде әрекет ететін. Да осылар, басқа тарапқа кредиттік мәміле – халық шаруашылығы, мемлекет: помещая банк шоттарындағы ақша өз ақша рөлінде, кредиторлар, ал испрашивая несие айналады қарыз алушылар.
Саласында банктік несиені халқы еліміздің ретінде негізінен кредитор ретінде.
Қазіргі уақытта субъектілері ретінде банктік кредит белсенді болуға, мемлекеттік билік органдары түрлі деңгейдегі. Коммерциялық банктер ұсынады қысқа мерзімді несиелер:
а) кассалық алшақтықты жабуға кезінде бюджетті орындау мерзімі аяқталғанға дейін бюджет кезеңі;
б) қақпақ бюджет тапшылығы;
в) шығарылған бағалы қағаздар қаржыландыру үшін мақсатты бағдарламалар әлеуметтік-экономикалық дамуы.
Банктік кредиттеу кәсіпорындар және басқа да ұйымдық-құқықтық құрылымдардың өндірістік және әлеуметтік қажеттіліктеріне жүзеге асырылады қатаң сақтау, несиелеу принциптерін білдіретін негізгі элементі несиелеу жүйесін, өйткені көрсетеді мәні мен мазмұны кредит талаптарын, сондай-ақ объективті экономикалық заңдардың, соның ішінде және кредиттік қарым-қатынастар. [6]
— Несиелеу принциптеріне мыналар жатады: жеделдік және қайтару, дифференцированность, қамтамасыз етілуі және ақылы.
Ерекшелігі, ол ерекшеленеді несие ретінде экономикалық санат және басқа да экономикалық санат тауар-ақша қатынастары болып табылады қайтарымдылығы. Ол болып табылады ажырамас белгісіне кредит, оның атрибуттары, онсыз ол өмір сүре алмайды.
Шұғыл несиелеу білдіреді қажетті формасын жету қайтарымдылық несие. Осы принципі білдіреді кредит тиіс емес қайтарылды, ал қайтарылғаны қатаң белгілі бір мерзімге, яғни онда табады нақты көрінісі факторлар. Және, демек, жеделдік бар уақытша нақтылық және қайтарымдылық шарттарында кредит. Несиелеу мерзімі болып табылады шекті болу уақытымен ссуженных құралдарының қолында қарыз алушының шықса, сол шара, тыс оның сандық өзгерістер, уақыт ауысады сапалық: егер бұзылады пайдалану мерзімі ссудой, онда искажается мәні, кредит, ол жоғалтады, өзінің шынайы мақсаты, теріс қалыптасады жағдайы елдің ақша айналымы.
Кредит беру мерзімдері белгіленеді банк мерзімдер негізге алына отырып айналымдылық кредиттелетін материалдық құндылықтардың, бірақ актілер.
Осы принципі өте тығыз байланысты басқа екі принциптерін, несиелеу сияқты дифференцированность және қамтамасыз етілуі.

Қазіргі жағдайда, туралы айтқанда, қамтамасыз ету несиелер, керек, болуы қарыз алушы заңды түрде ресімделген міндеттемесін, кепілдік уақтылы қайтару несие: кепіл міндеттемелері, шарт-кепілдік шарты-кепілдік.
Принципі ақылылық несиені білдіреді әрбір қарыз алушы енгізуі банкке белгілі бір ақы үшін уақытша позаимствование оған өз қажеттіліктері үшін қолма-қол ақша. Іс жүзінде іске асыру бұл принцип жүзеге асырылады арқылы банктік пайыз. Мөлшерлемесі банктік пайыз – бұл өзінше «баға» кредит. Банкке ақылы кредит қамтамасыз етеді қақпақ оның шығындарын төлеуге байланысты пайыз тартылған депозиттер бөтен құралдар, шығындар мазмұны бойынша өз аппаратының, сондай-ақ алуын қамтамасыз етеді пайда ұлғайту үшін ресурстық несие қорын (резервтік, жарғылық және пайдалану меншікті және өзге де мұқтаждықтарға.
Жиынтық тәжірибеде қолдану барлық принциптері банктік кредиттеу мүмкіндік береді ұстану ретінде жалпымемлекеттік мүдделер мен қызығушылығы екі субъектілерінің кредиттік мәміле.

 

 

2.Жетілдіру жолдары банктік несиелеу

 

Соңғы онжылдықта несиелендіру жүйесі Ресейде атқарды айтарлықтай даму жолы. Мәні бойынша, өзгерді ғана емес, философия, банктік іс, бірақ технологиясы және кредиттік операциялар.
Ерекшелігі қазіргі заманғы несиелендіру тәжірибесін мынада: ресейлік банктер бірқатар жағдайларда ие емес, бірыңғай әдістемелік және нормативтік базамен несие беру процесін ұйымдастыру. Ескі банктік регламенттейтін нұсқаулықтарды несиелік операциялар мен сориентированные арналған тарату жүйесі болып шықты қолайсыз жағдайында қазіргі заманғы нарықтық шаруашылық. Қазіргі жағдай осындай, бұл әрбір коммерциялық банк ескере отырып, өзінің тәжірибесін, тұжырымдайды, өз көзқарасын, өз жүйесіне кредит беру, бірақ анық, бұл бар жалпы ұйымдастырушылық негіздерін көрсететін халықаралық және отандық тәжірибе мүмкіндік береді банктерге айтарлықтай реттеуге өздерінің кредиттік қарым-қатынастар клиент жақсартуға, қайтарымды несие. Бұл үшін қажет тиісті шешімдерді мемлекеттік деңгейде болатын орнатты өркениетті шеңбері «ойын ережесін» коммерциялық банктердің, соның ішінде және экономиканың нақты секторын кредиттеу. Бұл ретте маңызы зор жетілдіру нормативтік реттеу кредит саясатының.
Болмауы өзіне назар аударады бірыңғай нормативтік базасын қаржылық жай-күйін бағалау кәсіпорындар, себебі бар анықтамалықтар среднеотраслевых соғады. Жоқ, бірыңғай, соның ішінде салалық жіктеуіші несие қабілеттілігін және сенімділігін кәсіпорындар, ол мезгіл-мезгіл жарияланымдарын шығарған жасалады, ол дамыған елдерде, және берді еді кредиторларға мүмкіндігін дұрыс бағалау, өз тәуекелі кезінде кредит беру. Бар кредиттік бюроға ұсынатын несие берушілерге кредиттік тарих әлеуетті қарыз алушылар әзірленді единообразная көрсеткіштер жүйесі қарыз алушылардың кредитті өтеуге қабілеттілігінің үшін коммерциялық банктер.
Бойынша шамасы, ресейлік банк заңнамасы министрліктерінің қолдауымен экономика және қаржы министрлігі, Орталық банк, ресейлік банктердің Қауымдастығының ғана алда тұр әзірлеу пәрменді нормалар толыққанды реттеу үшін кредиттік қарым-қатынастар, упорядочив және кеңейтіп, бұрыннан бар не құрып, арнайы заң арналған кредиттік операциялар, бұл, мысалы, бірқатар шет елдердің.
Негізгі бағыттары бойынша совершенсвованию кредиттік тиіс Ережеде баяндалған кредит саясаты туралы. Ереже негізгі құжат болып табылады банктің анықтайтын тұжырымдамасын, оның несие саясатының әдістері мен тәсілдерін, несие портфелін басқару және реттеу несие банктің жұмыс. Кредиттік саясат туралы ереже даму стратегиясын анықтайды, несиелік операцияларды белгілі бір уақыт кезеңі.
Негізінде тұжырымдамасы Кредиттік саясат жатыр тиімді басқару Кредиттік портфельді Банктің және оның оңтайландыру, одан әрі ұлғайту мақсатында кредиттік салымдардың табыстылығын арттыру жылғы кредит беру, төмендету ықтимал ысыраптың және кредиттік тәуекелдер.
Кредит беру — негізгі функционалдық құрайтын банк қызметі. Кредиттік ресурстар қабілетті алушыларға жоғары беделі және сенімділігі. Несие заңды тұлғаларға да ұсынылады қаржыландыру үшін жекелеген жобаларды, келісім-шарттарды, мәмілелерді , сондай-ақ кәсіпорындардың айналым қаражатын толықтыруға және қақпақ қашықтықты төлем айналымы сәйкес әзірленген бизнес-жоспар.
Несие халыққа ұсынылады ескере отырып, төлем қабілеттілігін және қамтамасыз етілу, мақсаты жеке тұтыну, сондай-ақ сатып алуға, салуға және үйді жөндеуге » бағдарламасы сәйкес қатаң түрде мақсатты пайдалану.
Принципиалды мүмкіндігі, несие беру және олардың мөлшері анықталады, ең алдымен, қарыз алушылардың қаржылық жағдайын және сапасын қамтамасыз етуге берілетін.
Болуы жоғары өтімді қамтамасыз ету үшін негіз болып табылады оң туралы шешім несие беру кезінде қанағаттанғысыз қаржылық жағдайы қарыз алушылар, сондай-ақ болмаған жағдайда, нақты көздерін кредитті өтеу.
Басым бағыттары орналастыру кредиттер:
Объективті экономикалық жағдайды ескере отырып, сондай-ақ жұмыс тәжірибесіне банктердің РФ нарығында банктік несие алғандар негізгі бағыттары, кредиттік ресурстарды орналастырудың :
— Несиелеу облыстық және қалалық бюджеттер;
— Кредиттеу, ірі өнеркәсіптік және сауда-делдалдық кәсіпорындар;
— кредиттеу кәсіпорындар темір жол көлігі;
— кредит берудің көлемін ұлғайту, халықты сақтау мақсатында жетекші ережелер Сбербанктің нарықтың осы сегментінде.

Добавить комментарий

Your email address will not be published.