Банктік маркетинг туралы мәлімет қазақша

Барлық секторларын ресей экономика, начавшись преобразовываться экономикалық реформалардың басталуымен, бүгінгі күні ең закончившимися болып саналады түрлендіру банк саласы. Тіпті айтуы бойынша батыс мамандарының банк ісінде ресейлік банктер қазірдің өзінде сай көптеген әлемдік стандарттарға сай. Ал ірі коммерциялық банкі – «Сбербанк» – активтердің көлемі бойынша кіреді жүздеген ең ірі банктердің (1997ж.).

Даму тарихы коммерциялық банктердің посткеңестік Ресей біледі, екі өте бір біріне мүлдем ұқсамайтын кезең: кезең қарқынды өсу санының банктік құрылымдар және кезең бірте-бірте олардың санын қысқарту және бір мезгілде өсуі, банктердің өз.

Бірінші кезең қамтиды 1990-1995 жылдар саны банктердің Ресей өсті бірнеше ондаған салалық банктердің ден астам екі жарым мың. Бұл кезең ерекшеленді болмауына байланысты нормативтік-құқықтық базаны, банк қызметі, жоғары ақша айналысының жылдамдығы инфляцияның салдарынан, төмен экономикалық мәдениетпен, халықтың верившего жарнама және басқа да көптеген белгілері өтпелі кезең. Осы жылдары образовывалось көптеген ғана емес, банктер мен басқа да коммерциялық құрылымдар. Шектеуін бұзуға, барлық осы ұйымдар іс жүзінде жоқ бәсекелестік, бұл, сайып келгенде, әкелді білімі паразиттік, полузаконных құрылымдардың үлгідегі МММ, РДС, Орыс жылжымайтын мүлік, банк «Чара» концерні «Тибет» және т. б. өкінішке орай, бірде алаяққа ұрынған мемлекет адамдар үміттенді пайда емес, әбден түсінікті операцияларды. Бұл әкеп соқты тағы бір күйреуге үміт жоғалту жай-көптеген адамдар, және сатып алу үшін иммунитет әр түрлі қаржы құралдары мен салымдар барлығы.

Екінші кезең жалғасуда 1995 жылдан бастап және бүгінгі күнге дейін. Ол сипатталады тікелей кері процестерді басқару. Өйткені, Ресей Орталық банкі үшін жауап беретін жай-күйі бүкіл банк саласының ел, қатаң қадағалайды жағдаймен, жыл сайын кері қайтарып алады артып лицензиялар банктік қызмет көрсетуге. Мәселен, 1995 жылы қайтарылып 250-ге жуық лицензия, 1996 жылы – 280-ге жуық, ал 1997 жылы қазірдің өзінде 300-ге жуық банктік лицензия. [1] Арасында банктік жұртшылық әйелдердің Орталық банкі жоспарлайды 2000 жылы санын қысқартуға банктердің Ресейде 300-ге дейін. Бұл тек әрбір бесінші қолданыстағы қазір банктердің өмір сүре XXI ғасырда. Және айта кету керек, Банк Ресей емес, ұрып сөздерді, жел, өйткені қазірдің өзінде шықты екендігі туралы ереже 1 қаңтардан кейін 1999 жылдың лицензиясы қайтарылды сол банктердің, кімнің Жарғылық капиталы кем дегенде бір миллион экю (шамамен жеті миллион рубль). Есебі бойынша, Ресейлік банктердің Қауымдастығының саны, осындай ұйымдардың бүгінгі таңда шамамен 700 1700 жұмыс істеп тұрған банктер. Жағдайда, оқиғалардың даму сценарийі бойынша орталық банк болуы тиіс, немесе біріктіру шағын банктердің немесе олардың сіңіру аса ірі көршілер.

Аман қалу үшін, осы банкке қажет өзінің Жарғылық капиталын ұлғайту. Қолданыстағы заңнама бойынша бұл екі жолмен: произвести қосымша эмиссия акцияларын немесе аяқтау қаржылық жылын пайдамен және аудару, оның Жарғылық капиталын ұлғайту. Екі нұсқа да байланысты, банк клиенттермен жұмыс істеу, мейлі олар сатып алушылар, оның акцияларын немесе қызметтерді сатып алушылар. Қатаң бәсекелестік жағдайында арасындағы қаржы мекемелері банкке өте қиын болады жаңа клиенттерді тартуға, егер ол пайдалануға болады, маркетингтік тәсілдері. Менің ойымша, бүгінде банктер іс жүзінде пайдаланады маркетинг өзінің қызметін атқарып жүріп, көптеген жағдайларда схемасы бойынша, ол бәсекеге қабілетті дамытудың бірінші кезеңінде банктер. Сондықтан сол банктер бірінші применят кешені маркетинг, мүмкін түсіру «кілегей» клиенттердің және өмір сүру бәсекелестік күрес.

Сол сияқты қолдануға болады маркетинг жұмысы коммерциялық банк, және арналады бұл курстық жұмыс.

 

1.МАРКЕТИНГТІ ҰЙЫМДАСТЫРУ КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТЕРДЕГІ
1.1. Ерекшеліктері Маркетинг коммерциялық банкте

 

Құру және дамыту кең ауқымды банктердің қызметтерін көрсететін клиенттерге (жеке және заңды тұлғаларға) негізделеді бірқатар негізгі алғышарттарды қалыптастыру, банктің стратегиясын, тиімділігін анықтау, тұжырымдама, қызметтерді сату, нарықты зерттеу, кадр саясаты және т. б.

Ерекшеліктері маркетинг банк саласында негізделген ерекшелігіне банктік өнім. Біздің экономикалық әдебиетте «термині банк өнімі» пайда процесінде нарықтық экономикаға көшу. Астында түсініледі кез келген қызмет немесе операция жасалған банк.

Іске асыру тауарлар мен қызметтер – басты міндет » қызметін кез келген кәсіпорын жұмыс істейтін нарық жағдайында. Саясаттың мақсаты банк басшылығының қызметін және оның барлық қызметтерін тарту болып табылады клиентураны аясын кеңейту, өтім өзінің қызмет көрсету нарығын жаулап алу, өсуі алынатын пайда.

Әрбір банк қызметкері маманы білуі тиіс негізгі принциптері маркетинг, үнемі қолдануға, оның өз жұмысы. Аман қалу үшін, банктер қолдануға тиіс ең кең жинағы банктік қызметтер. Сонымен, 200-ден астам қызмет ұсынатын батыстық банктер, ресейлік банктер ғана ұсынады 80.

Жақында ғана нарығы банктік қызмет көрсету нарығы сатушы, клиенттер жолдарда үлкен сомалары (инфляцияның салдарынан) ақша, банктер болды азғана. Бірақ соңғы кезде наметившейся тұрақтандыру мен инфляцияның өсуі, қайта қаржыландыру мөлшерлемесін және созылмалы жетіспеушілік ақша ресурстарының негізгі банктер – кәсіпорындар, банктік қызметтер нарығы айналды сатып алушының нарығы. Осы кезден бастап көптеген ресей банктері болды жаңа тәсілдерді іздеу, клиенттерді тарту. Осы мақсаттар үшін, олар табысты қолдану маркетинг.

Осылайша, маркетинг банк – бұл стратегия және философия банк талап ететін, мұқият дайындықты, терең және жан-жақты талдау, белсенді жұмыс барлық банк бөлімшелерінің басшыларынан дейін төменгі буындарының. Барлық, оның жұмысы әсер етуі мүмкін клиент. Маркетингтік тәсіл қызметін ұйымдастыру көздейді қайта бағдарлауға банктің өз өнімнің клиент қажеттіліктерін. Сондықтан, мұқият нарығын зерттеу, талдау өзгеріп отыратын талғамдарын және тұтынушылардың қажеттіліктерін банктік қызметтер. Үлгі қолдану мұндай көзқарас қызметін ұйымдастыру деп санауға болады кейбір акциялар Сбербанк России». Осылайша, кейін жедел өтеу Үкіметі берешек бойынша зейнетақы Сбербанк повысил ставкалары бойынша зейнетақы салымы, кейін шешім Үкіметінің басталғаны туралы индекстеу азаматтардың салымдарын 1916-1924 жылдар туған Сбербанк енгізді осы санаттағы азаматтардың үлесі «Өтемақы». Бұл акция Сбербанк жүргізілді 1997 жылы, бұл Сбербанктің үлесі тартуға халықтың салымдары өсті 60% — ға дейін 74,45%1

 

Шеңберінде қазіргі заманғы маркетинг қарым-қатынас өзгереді банктің және клиенттің. Егер бұрын банк клиенттерге ұсынған стандартты жинағы банктік қызметтер, қазір ол мәжбүр үнемі әзірлеп, жаңа банктік өнімдер жіберілуі нақты клиенттер топтарына – ірі кәсіпорындар, шағын фирмалар, жеке санаттарына жеке тұлғалардың және т. б. ретінде басқа мысал жаңа өнімді әзірлеу үшін арнайы жеке санаттағы клиенттердің келтіргім келеді Иркутск банктің филиалы — «СБС-Агро». Жақында банк туралы жариялады енгізу, жаңа қызметтер ұсыну, мемлекеттік жоғары оқу Орындарының студенттеріне Иркутск сатып алуға кредит меншікті дербес компьютердің қайтаруға несие бір жыл ішінде. Кепілмен кредит болып табылады өзі компьютер. Бұл банктік қызмет үшін студенттер өте ақылды және көреген барысын банк басшылығының, өйткені бүгінгі студенттер, олар компьютер — бұл ықтимал болашақ «ақ жағалылар» табысы орташадан жоғары. Осылайша «СБС-Агро» тартады стратегиялық болашақта клиенттер тобын. Осы мысал менің ойымша талдау нәтижесі банк демографиялық факторы-сыртқы орта.

Мақсаттарының бірі-банктік маркетинг – үнемі жаңа клиенттерді тарту. Дамыған Батыс елдерінде банктік қызметтерді тұтынады шамамен 80% үй шаруашылықтары. Әрине, Ресейде бұл сан да болуы мүмкін жеткілікті жоғары, бірақ ол қалыптасады, негізінен, тек есебінен әдеттер халықтың сақтауға болады ақша депозиттер мен талап етілгенге дейін салымдарда Сбербанкке. Мәселен сомасы халықтың салымдарына Сбербанкке » 01.01.98 құрады 112127 млн. «жаңа» рубль, ал екінші орында тарту бойынша халық салымдарының құны Инкомбанк – 1652 млн. руб. [2]. Өздеріңіз көріп отырғандай айырмашылық жүз еседен. Осы жерде назар аудару қажет сапасы мен әртараптандыру ұсынылатын қызметтердің қажет, егер: Батыс үй шаруашылықтары пайдаланады чек кітапшалары, кредиттік және есеп айырысу карталары, ұзақ мерзімді банктік кредиттер, шұғыл несие үй сатып алуға немесе автомобильдің, сейфтерді жалдау сақтауға арналған қымбат бағалы, сенімді басқару, активтерді басқару клиенттер және тағы басқалар. Ал бізде саны банктің қызметін ұсынатын, үй шаруашылығымен, көбінесе шектеледі сақтауға шотында ақша, қысқа мерзімді несие берумен және қызмет көрсетумен дебеттік карталар.

Банк маркетинг, сондықтан, деп айтуға болады іздеу және пайдалану, банк ең тиімді нарықты банк өнімдерінің нақты қажеттіліктерін ескере отырып, клиентураны[3]. Бұл көздейді нақты мақсат қою және банк қалыптастыру жолдарын және оларға жету тәсілдерін әзірлеуді және нақты іс-шаралар жоспарларын іске асыру үшін.

1.2. Банктік қызмет

 

Ерекшеліктері маркетинг банк саласында негізделген, ең алдымен, ерекшелігіне банктік өнім. Коммерциялық банктердегі өнім екі негізгі бөлімнен тұрады: қызметтер пассивті және активті операциялар бойынша. Демек, банктік маркетинг болып табылады маркетингтік қызмет көрсету саласында. Қызметтер пассивті операциялар бойынша жүзеге асырылады мақсатында шоғырландыру құралдарын, ең алдымен, жинақ ақшасы мен уақытша бос қаражаттарын, халықтың және кәсіпорындар. Арқылы қызметтер көрсету бойынша белсенді операциялар коммерциялық банктерге бөледі мобилизованные құралдары мәселен, қамтамасыз ету үшін өзіне қажетті пайда деңгейі.

Өзінің сипаты бойынша банктік қызметтер болып бөлінеді кредиттік, операциялық, инвестициялық және өзге де. Сонымен қатар, ресейлік банктер дамытады және басқа да операциялар бойынша клиенттердің тапсырмасы: факторингтік қызмет көрсету, лизинг, сенімді, консультациялық, ақпараттық және өзге де.

Факторинг білдіреді ерекше нысаны нарығында байланысты өндіруге қаражат кәсіпорын-сатып алушылардың клиенттері болып табылатын мекеме. Бұл аса танымал және прибыльна үшін банктің жағдайында тотальных төлем жасамау, қалыптасқан ресей нарығында.

Лизинг білдіреді сөзі банктің рөлін жалға берушінің немесе делдалдың арасындағы жалға беруші және жалға алушы. Бұл ретте, жалға алушы банктің клиенті. Лизинг ерекшеленеді әдеттегі жалдау деп-жалға алушы нәтижесінде сатып алады жалға берілген мүлік. Яғни, лизинг – бұл сатып алу, тауарды бөліп-бөліп. Банк, осылайша, мүмкіндік береді жалға алушыға несиеге тауарды сатып алуға, әрі тауар бірден ауысады иелігіне сатып алушы.

 

Сенімді қызмет (траст). Бұл туралы айтқым келеді мөлшерінің. Мүлікті сенімгерлікпен басқару шарты бойынша бір тарап (басқару құрылтайшысы) басқа тарапқа (сенімгерлікпен басқарушыға) белгілі бір мерзімге мүлікті сенімгерлікпен басқаруға беру, ал екінші тарап жүзеге асыруға міндеттенеді басқармасы мүддесі үшін осы мүлікті басқару құрылтайшысының немесе ол көрсеткен тұлғаға (пайда алушының)[4]. Сенімгерлікпен басқару объектісі бола алады жалпы жағдайда ғана мүлкі құрылтайшының басқару. Бұл ақша өзі мүмкін емес сенімгерлікпен басқару объектісі. Сондықтан да бір пайдасы банктің сенімгерлік басқару? Бұл қалыптастыру Ресей бағалы қағаздар нарығы көптеген заңды және жеке тұлғалардың меншігінде көрсетіледі бағалы қағаздар. Меншік иелері бағалы қағаздарды таңдау алдында тұр: не жай ғана ұстап, бағалы қағаздар және күтіп алу және олар бойынша дивидендтер немесе өзге де табысының беруге міндетті бұл бағалы қағаздарды сенімгерлік басқаруға банкке болу үшін, басшылыққа ала отырып, нарықтың, ай сайын қосымша табыс осы бағалы қағаздар. Сенімгерлік басқаруға мүмкіндік береді үшін ұсақ бағалы қағаздарды ұстаушылардың қол емес бағалы қағаздар нарығы, өйткені банк шоғырландырса өз портфелінде бағалы қағаздар барлық құрылтайшылардың басқару, ал бұл жағдайда төмендейді операциялық шығыстар бағалы қағаздармен операция.

Банктер клиенттерге ақпараттық және консультациялық қызмет көрсету. Көптеген ресейлік банктер (ИНКОМБАНК, Авто-банк, ОНЭКСИМБАНК, ХҚК, Ренессанс-Капитал)[5] қазірдің өзінде құрдық қуатты және жақсы жабдықталған аналитикалық бөлімдер. Бұл бөлімдер қызмет көрсетеді негізінен өз қажеттіліктеріне банктің, өйткені біздің уақытта басқару кезінде үлкен сомамен ақша емес, онсыз тәуекелдерді талдау, доходностей қаржы құралдарын, қаржылық тұрақтылық-нің несие алушыларына, болашақ курс валюта және бағалы қағаздар. Осы мақсаттар үшін банктер бірінші болып біздің елімізде қолдану өте заманауи әдістері, жасанды интеллект (нейрондық желілер, генетикалық алгоритмдер, нечеткую логикасын, эксперттік жүйелер және т. б.). Қазіргі уақытта бұл кейбір банктердің сата бастады өнімдері өз талдау бөлімінің басқа да ұйымдарға, мысалы, менің білуімше, түседі банктер ХҚК және Ренессанс-Капитал. Сонымен қатар, банктер клиенттерге консультациялық қызметтер бойынша несие қабілеттілігін арттыру, қалыптастыру, меншікті бағалы қағаздар портфелін, бизнес-жоспарды әзірлеу жөніндегі алу үшін банктік кредит бойынша ақша ағындарын оңтайландыру үшін ең тиімді оларды пайдалану.

 

1.3. Маркетингтік зерттеу және ақпарат банкте

 

Бұрын кез-келген істі бастау қажет барлық мұқият, ол үшін дайындау. Ұйымдастыру кезінде маркетинг қызметінің банкте көп туындауы мүмкін өткізу қажеттілігі кең маркетингтік зерттеулер. Қарастырайық, қандай талдау әдістері пайдалануы мүмкін банктер өткізу процесінде маркетингтік зерттеулер, және қандай түрлері маркетингтік ақпарат жиналуы мүмкін.

Ақпарат жинау қажет анықтау үшін нақты және әлеуетті нарықтарын коммерциялық банктің зерттеу қажеттіліктері мен перспективаларын бұл нарық. Үшін нарық бағалауын формула үлесі банкке тиесілі, оның ішінде нарық үлесі қарыздар мен депозиттер, сондай-ақ нарық үлесі жекелеген қызмет түрлерін; жасалып, салыстыру нарықтың осы коммерциялық банк нарығын бәсекелес банктердің. Өткізу деректерді зерттеу өте ықпал етеді, онда заң бойынша коммерциялық банктер тиіс жариялауға ашық мөрі экономикалық және қаржылық есеп-шаруашылық қызметі туралы жыл. Атап айтқанда, бірнеше жыл бойы журналы «Профиль» және «КоммерсантЪ Ақша» тоқсанына бір рет жариялайды рейтингтер ірі және ең сенімді коммерциялық банктер. Пайдалана отырып, осы ақпаратты бағалауға болады нарықтың үлесін коммерциялық банктің салыстырғанда басқа банктер.

Банктер қазіргі уақытта пайдаланады қазіргі заманғы ақпараттық технологиялар ақпаратты сақтау үшін қамтамасыз ету және оның айналымы банк ішінде. Болуы үшін стандарттың ақпаратпен алмасу ұйым ішінде жүргізуге мүмкіндік береді біркелкі archives әр түрлі бөлімдері. Осылайша бөлімінің қызметкері маркетинг алады, қазірдің өзінде жиналған статистикалық ақпаратты клиенттерінің саны туралы, түрлері тапсырыс берілген олардың қызмет көрсету, орташа көлемде, мәміленің орташа көлемі депозиттің саны мәмілелерді ішінде уақытша кезең және сол сияқтылар. Бұл біріздендіру мүмкіндік береді маркетологу болдырмау трудоемкого процесінің деректерді жинау және привидения оларды ыңғайлы талдау үшін түрі. Болуы бірыңғай форматтағы файлдарды қамтитын маркетингтік ақпаратты процесін автоматтандыруға мүмкіндік береді өңдеу. Жазылған бағдарламашы, мұғалім банктің бағдарламасы автоматты түрде алуға желі, файл, пішімдеу, оны жинауға артық өрістері деректермен, содан кейін қосу, алынған ақпаратты бірыңғай дерекқорға, сондай-ақ есептеуге түрлі коэффициенттер, индекстер, құрылыс графика.

Мұндай көзқарас жинау маркетингтік ақпарат айтарлықтай жылдамдатады бүкіл процесі маркетингтік зерттеу банк. Арасындағы пайда болуымен ақпарат және оны өңдеумен өтеді қарағанда айтарлықтай аз, егер бұл процесс өтті көмегімен қарапайым әдістері. Мұндай жеделдік мүмкіндік береді, банкке тез өзгеруіне, сыртқы ортаның өзгеріс енгізуге өз қызметін әзірлеу, жаңа қызмет, ол толық тарауында клиенттердің қажеттіліктерін.

Мысалдар мұндай жеделдету деп санауға болады жедел арттыру ставкалар депозиттер бойынша жеке тұлғалар үшін өзгерткен соң қайта қаржыландыру ставкасын Центробанком Ресей биылғы жылдың ақпан айында. Сондай-ақ, кейбір банктер, реттей отырып жағдайды төлемге зарплаты кәсіпорындарда іске қосылды деп аталатын карточкалық жалақылық жоба»[6], мәні болып табылады аударған жалақы қызметкерлердің кредиттік карталар мүмкіндігімен есеп айырысу дүкендерде, кәсіпорындарда қызмет көрсету саласын және т. б.

Ерекше рөлі үшін егжей-тегжейлі талдау нарық бар, оны саралау. Негізінде сегменттеу нарық жатыр сипаты банктік қызметтер (кредиттік, операциялық, инвестициялық және өзге де) және клиентурный белгі (заңды және жеке тұлғалар, корпорациялар, корреспондент банктер, мемлекеттік органдар). Тәжірибеде қолданылады, сондай-ақ географиялық, демографиялық, психокультурная және мінез-құлық сегменттеу.

Объектілері ретінде географиялық сегменттеу ретінде аумақтық құрылымдар, экономикалық аудандар, әкімшілік бірліктер, ел, қала, мөлтек аудандар, қалалар. Банк, әдетте, концетрирует өз назарын , ең алдымен, алдағы нарықтары.

Демографиялық сегменттеу негізделеді әлеуметтік-кәсіби бөлген халықты бөлу жасы бойынша, табыстар бойынша, отбасылық жағдайына және т. б. Банк анықтайды қызықтырған соң, топтың, халықтың және жұмыс істейді, олармен барынша тарту үшін салымдар оңтайлы орналастыру кредит. Осындай саралау алады Ресейде көптеген мәні байланысты үйлесімсіз бөле қызметкерлерінің табыстары бойынша халық шаруашылығының түрлі салалары (мысалы, энергетика және білім беру, медицина).

МІНЕЗ-ҚҰЛЫҚ СЕГМЕНТТЕУ ЖҮРГІЗІЛЕДІ ЗЕРТТЕУ НЕГІЗІНДЕ БҰЙРЫҚ, ҚОЛДА БАР БАНКТЕ ӘРБІР КЛИЕНТ. БҰЛ РЕТТЕ АНЫҚТАЛАДЫ СОСТОЯНЕИЕ ШОТТАРЫ МЕН СИПАТЫ, ЖҮЗЕГЕ АСЫРЫЛАТЫН ОПЕРАЦИЯЛАР БАНК. ӨЗІНІҢ МІНЕЗ-ҚҰЛҚЫНА ХАЛЫҚ ЖІКТЕЛУІ МҮМКІН МЫНАДАЙ: ТҰРАТЫН АДАМДАР БҮГІНГІ КҮНМЕН; АВАНТЮРИСТЫ; РЕАЛИСТЫ, ЖЕТКІЛІКСІЗ БЕЛСЕНДІ, АЛАЙДА ҚАТЫСТЫ ҚҰРМЕТПЕН МАТЕРИАЛДЫҚ ҚҰНДЫЛЫҚТАРДЫ ТҰЛҒАЛАР; ДУМАЮЩИЕ БОЛАШАҒЫ ТУРАЛЫ; ӨТЕ АЙТЫҢЫЗШЫ, ЖАЛҒА БЕРУШІНІҢ АДАМДАР. БҰЛ АҚПАРАТТЫ ТАЛДАЙ ОТЫРЫП, АЙНАЛЫМ БОЙЫНША КЛИЕНТТЕРДІҢ ШОТТАРЫ. МӘСЕЛЕН, ЖУЫРДАҒЫ ҚАРЖЫ ДАҒДАРЫСЫ ҚОЙДЫ КҮМӘН СЕНІМДІЛІК ХАЛЫҚТЫҢ САЛЫМДАРЫ БАНКТЕРГЕ, ЖОҒАРЫЛАТЫП, ТӘУЕКЕЛІН, БІРАҚ СОЛ УАҚЫТТА ЖӘНЕ КІРІСТІЛІК БАҒАЛЫ ҚАҒАЗДАР, БАҒАСЫН АРЗАНДАТТЫ МЕМЛЕКЕТТІК ОБЛИГАЦИЯЛАР. ТӘРТІП БОЙЫНША КЛИЕНТТЕРДІҢ ОСЫ АЙЛАРДА АЙТУҒА БОЛАДЫ, КІМ ҚАЛАЙ РЕАГИРОВАЛ АРНАЛҒАН ӨЗГЕРІП КЕТКЕН ЖАҒДАЙДЫ КІМ КӨРЕДІ ТӘУЕКЕЛГЕ САЛА ОТЫРЫП, АҚШАНЫ КІМ КӨРЕДІ ЖИНАП, ОЛАРДЫ БАНК. СОЛ КЕЗДЕ БҰЛ ТАЛДАУ ӨТЕ КӨМЕКТЕСЕДІ БІРЫҢҒАЙ АҚПАРАТТЫҚ ЖҮЙЕСІ.

Саралау мүмкіндігін ашады:

— көп дәлме-дәл бағалауға мақсатты нарық тұрғысынан клиенттердің қажеттіліктерін;

Банк әзірлей алады жаңа қызметті негізге ала отырып, өзгерген қажеттіліктерін клиенттердің жағдайында есептеу. Мысалы, Сбербанк, сонымен қатар, Инкомбанк, Менатеп және өзге де жүргізу кезеңінде деноминации енгізу және Ұлттық Резервтік Жүйе АҚШ-та 100-долларовой қағаз ақша жаңа үлгідегі ұсынды шот «ескі» жарияланды, ал іс-шара өткізілгеннен кейін ақша купюрах «жаңа үлгідегі причитающимися да көп. Деп айта алмаймын, қанша клиенттер тартуға мүмкіндік туды осындай жағдайлары, бірақ ғана білемін, бұл іс-шаралар енгізу бойынша айналысқа жаңа ақша туғызды халықтың дүрбелең.

 

Варьируя шамасын ең төменгі жарна банк тартуы мүмкін әр түрлі сегменттері клиенттер үшін неғұрлым тиімді оларға. Әдетте шамасы ең аз жарна қатты коррелирует отырып, пайыздық мөлшерлемені. Көп ең аз сомасы, соғұрлым жоғары пайызы. Осылайша, банк үнемдейді операциялық шығыстар қызмет көрсету бойынша бір салым арттыра отырып, өз пайда, бере отырып, клиентке сыйақы түрінде жоғары пайызы.

 

Сондай-ақ, банк ұсына алады арнайы салым талаптары әртүрлі топтары үшін клиенттердің (туралы айттым сегментировании бірінші бөлімде): студенттер, зейнеткерлер, кім жүреді шетелге, кім сақтайды ақша валютасымен және сол сияқтылар.

 

Әзірлеу кезінде жаңа түрін кредит банк өзгертуі мүмкін оның келесі сипаттамасы: мерзімі, төлем, несие, қайтару шарттары, несиенің қамтамасыз етілуі, несие беру шарттары, есептің түрі. Әрбір жаңа комбинациясы осы сипаттамаларды болады жаңа қызметімен. Сондықтан, әзірлеу, жаңа тауар банкте, жалпы, қызмет көрсету саласында айтарлықтай оңай және тезірек саласында нақты өндіру. Маркетологам екен ойлап табу орау тауардың, тауарлық марканы, оңтайлы мөлшері бір сатып алу және тағы басқалар.

 

 

1.5. БАНКТІК МАРКЕТИНГ-МИКС: БАҒА БЕЛГІЛЕУ

 

Маңызды орын жүйе банктік маркетинг және маркетинг мүлдем алып баға саясаты. Бағаны төмендету мүмкіндігі үшін қызмет потеснить осылайша бәсекелестер анықталады банк үшін деңгейі шығындар мен рентабельділігі. Сөзсіз, белгілі бір деңгейден төмен бағасы түсуі мүмкін емес, өйткені операция болуы мүмкін шығынды.

Маркетингтік қызметі банктің бағасы орындайды ғана маңызды рөл атқарады, ол қамтамасыз ету үшін оған қызметтерді өткізуден түскен түсімнің. Бұдан бөлек, баға үшін үлкен маңызға ие клиентураны анықтай отырып, таңдау, клиент банктің, бірақ бұл ретте назардан тыс қалдырмауға болмайды және бағадан тыс факторлар. Сондықтан банктер алдындағы ерекше маңыздылығы бар тағайындау ең тиімді бағасы көрсетілетін қызметтер. Іс-әрекеттерінің реттілігі осы ретте мынадай. Алдымен анықтау негізгі мақсаттары маркетинг, олар: қамтамасыз ету өмір сүру банктің, коммерциялық емес ұйым, көшбасшы болу жергілікті нарықта. Содан кейін серпінін бағалау сұранысты анықтау, ықтимал көлемі қызметтерді нақты жүзеге асыруға ішінде нарықта нақты кесіндінің уақыты бойынша болжамды бағалар. Бұл ретте, емес, әлсіреген теріні ағартуға, қатайтуға сұраныс соғұрлым жоғары болуы мүмкін қызметтер бағасы. Бұдан әрі бағалау жүргізіледі өзгерістер шығындардың сомасына банктің әртүрлі деңгейде ұсынылатын қызметтердің көлемін, зерттеу, баға бәсекелестер үшін оларды пайдалану кезінде бағдар ретінде баға жайғастыру өз қызметтерін, сондай-ақ баға белгілеу әдістерін таңдау.

Маңыздылығына баға белгілеу банктердің қызметіне байланысты мынадай:

1. Бағаны қалыптастыру маңызды проблемаларының бірі болып табылады нарықтық экономика сөйлеген сөзінде ғана емес, икемді құралы, бірақ және маңызды тетігі оны басқару.

2. Мақсатты бағыттылығы кәсіпорынның бағдарланған маркетинг, бөлінетін бағасы бір орындық маркетингтік қызметі ретінде қалыптастыруға мүмкіндік береді пайда берілген көлемде.

3. Еркін баға белгілеу выдвинуло Ресей бірқатар проблемалар, олардың өлшемдері, тәртібі білім беру бағалардың жаңа нарықтық жағдайларда, сондай-ақ реттеу тәртібі, мемлекеттік органдар тарапынан.

4. Әдістері баға бәсекелестік қалыптасу жағдайында нарықтық механизм Ресейде өздерін сарқып тауысқан. Сондықтан баға қабілетті болуға қаруы бәсекелестік күрес үшін, өткізу нарығы, әлеуетті клиенттердің көлемінің өсуі, қызмет көрсету және тағы басқалар.

5. Көпшілігі ұсақ, орташа банктер ие емес, әлі жеткілікті ресурстармен үшін белсенді пайдалану әдістері неценовой бәсекелестік.

 

Қалыптастыру процесінде бағалар банк пайдаланылады әдістері, баға белгілеу, негізделген шығындарды есепке алу және есепке алу сұраныс. Кезде сұраныстың банк пайдалануы тиіс маркетингтік зерттеулер нәтижелері, жүргізілген талдау бөлімі. Осылайша, анықтау үшін жалпы шамасын жиынтық сұраныстың банктік қызметтер, білу қажет, қандай үлесін жиынтық табысын халық потратило на жинақтау:

 

MRS= S/Y,

 

Мұнда, S — жинақ азаматтардың

Y – жиынтық табыс.

 

Бұл мәліметтер алуға болады Госкомстате Иркутск облысы. Біле көлемі халықтың жинақ ақшасын банк саналады, қанша уақыт емделген соң пассивтер, атап айтқанда: қанша жаңа салымдарды ашылды. Арақатынасына осы сандардың банк анықтай алады, қандай үлес ол алады жергілікті нарықта банктік қызметтер:

 

SOM = P/S,

 

мұндағы P – халықтың салымдары банкте,

S — жинақ.[9]

 

Бұдан әрі, білмей нарығындағы үлесін анықтау қажет сұраныс икемділігі банктік қызметтер. Коммерциялық банктің бұл міндет әлдеқайда оңай, ол үшін ұйымдастыру, сатушы нақты тауарлармен. Әдетте болмайды тағайындалсын, белгілі бір тауарға әртүрлі бағаларды анықтау мақсатында сұраныс икемділігі, себебі бұл жағдайда тұтынушылар сатып алу тек қана тауар арзандау. Банк сол ұсына алады бірнеше депозиттердің әр түрлі пайыздық ставкалар мен әртүрлі сақтау мерзімдері бар. Бұл жағдайда да, яғни, банк ұсынады ұнайды әр түрлі тауарларға әр түрлі баға. Бірақ бұл жерде оңай ауысуға болады бір «виртуалды салым»[10], ұсына нәтижесінде дисконттау және перевкладывания алынған табыс пайдалылық әр түрлі салымдар клиент үшін әр түрлі болады тек шамаға деп аталатын «қаржы үйкеліс», онда шығыстарды жасауға жоғарыда аталған операциялар. Осылайша, табыстылығы бойынша «виртуалды» салымы бір жылы вычисляться келген формула[11]:

 

мұнда – болашақ құны арқылы ақша қаражаттарын бір жылға

N – ақша қаражаттарының сомасы, помещаемая салымға жылдың басында, P – сомасы алынған табыстың соңында әрбір кезеңнің

r — искомая бойынша пайыздық мөлшерлеме «виртуалды» салымы.

 

Табу үшін r , шешу керек бұл теңдеу. Жалпы жағдайда ол разрешимо талдау арқылы, сондықтан оны шешу үшін пайдаланады сандық әдістері.

Тапқаннан кейін барлық пайыздық ставкалар бойынша «виртуалды салымдар» құруға болады графикалық тәуелділік арасындағы пайыздық ставкасы бойынша «виртуалды» салымы және шама тартылған оған ақшалай қаражат. Алынған қисық білдіреді қисық сұраныстың банктік қызметтер. Қазір ол жерден табуға болады және оның икемділігі.

Егер сұраныс осы банктік қызмет көрсету (біздің жағдайда, депозитке) сапасыз тауарлар болса, онда банк оның бағасын көтеруге (яғни, кілемдер) айтарлықтай сұраныс төмендеген.

 

Үшін айрықша маңызды мәні банктің иеленеді анықтау әдістемесін дұрыс баға белгілеу. Біліктілігі жоғары деңгейдегі сұраныстың құрылымын шығындардың банктің және баға белгіленген бәсекелестер, банк белгілеуі мүмкін жоғарғы және төменгі шекара бағасы көрсетілген қызметтер үшін.

Кеңінен ресей нарығында алды бағдарлау кезінде банктердің бағасын белгілеу үшін қызмет көрсету деңгейі, қалыптасқан нарықта. Көптеген банктер сүйенеді бағасы белгіленетін ең ірі банктер. Өйткені кейбір операция түрлері бойынша ұсақ банктер бар аз операциялық шығындар болса, олар ала алады аз пайда.

Сирек банктер пайдаланады кезінде трансферттік формуласын «орташа шығындар плюс пайда». Оны қолдану үшін банк дәл және жедел құрылымын анықтауға өз шығындарын, көптеген банктердің тудырады елеулі қиындықтар. Үлкен әсері әлі де бар кезеңнің ұзақтығы банктің қызмет көрсету клиенттерге айқындалған бұл несиелер және депозиттер жедел болып табылады құрал. Ешқандай банк дәл білмейді айқындау шығындар шарттың бүкіл қолданылу кезеңіне туралы депозит немесе несие.

Сондықтан, банктер көреді формуласын «шығынсыздыққа плюс мақсатты пайда». Бұл жағдайда банк бағдарланады қалаулы оған рентабельділік деңгейі қызмет және тіркелген пайда.

 

3. Корреспондент-банктер.

4. Үкіметтік және муниципалдық органдар ( мемлекеттік борыштық нарығы облигациялар).

5. Заңды және жеке тұлғалар да құрылтайшы сенімгерлік басқару шарты.

 

Кейін сегменттеу банктік қызмет көрсетулер рыногын, банк жүргізеді позициялау, өз-белгілі бір нарық сегментіндегі.

 

Нәтижесінде, жинау маркетингтік ақпарат маркетинг бөлімі банктің дайындалады талдау нарығындағы жағдайды. Талдау жүргізу үшін маркетинг бөлімі пайдалана алады ең заманауи құралдар нарығын зерттеу, яғни банктің иелігінде. Сол банктер жүргізетін нарығындағы белсенді саясат, бағытталған өмір сүру, жинақтайды өз аналитикалық бөлімдер техниканың соңғы үлгісі бойынша. Себебі белгілі, кейбір қазіргі заманғы әдістері үшін қолданылатын талдау ресей банктер, онда мен ол туралы аздап айтып берейін.

 

 

НЕЙРОНДЫҚ ЖЕЛІ ҚҰРАЛЫ РЕТІНДЕ ТАЛДАУ

 

Бұл нейрон желісі, нейроплата және нейрокомпьютер? Ең алдымен, Сіздерді жаңылыстыратын тұтыну «деген сөздер «нейро». Нейрон желісі ұқсас адамның миы артық стақан коктейля Солтүстік Мұзды мұхитқа құяды. «Сөз тіркесі» нейрондық желі теориясы» артық ортақ атауы әбден нақты және формальды математика.

 

Отырып, математикалық тұрғысынан нейрон желісі білдіреді көп қабатты желілік құрылымын тұратын біртекті (және салыстырмалы түрде қарапайым) процессорных элементтер — нейрондар. Нейрондық өзара байланысты күрделі топологиясы бар межсоединений топтастырылады қабаттар (әдетте, екі-үш), олардың арасында бөлінеді кіріс және шығыс қабаттары. «Нейрондық желілер,

қолданылатын болжау үшін, нейрондық кіріс қабатының қабылдайды параметрлері туралы ақпаратты, сонымен қатар демалыс қабаты сигнализирует туралы ықтимал реакциялар, бұл жағдайды. Қою алдында «жауынгерлік кезекшілік» нейрон желісі өтіп, арнайы кезең параметрлер — оқыту.

Әдетте, желі ұсынылады үлкен саны (жүздеген және мыңдаған) алдын-ала дайындалған, мысал үшін, әрқайсысының белгілі талап етілетін реакциясы. Егер желісі әрекет етеді кезекті үлгісі бірдей емес, т. е. жағдайы выходного қабатын ерекшеленеді берілген, ішкі құрылымы желілері ұшырайды кейбір түрлендіру азайту үшін қате (көп жағдайда түзетіледі салмағы қосылыстар).

 

Кейін белгілі бір кезең оқыту желісін жетеді, жай-күйін, тиісті ең төменгі жиынтық қате. Кейбір міндеттерді жиынтық қате құрайды, 2-3%, басқа жетуі мүмкін 10-15% — ға дейін, бірқатар міндеттерді мүлде қалатын шешімі негізінде нейрондық желілер. Бақытымызға орай, қолданбалы аспектілері нейронды жүйелер теориясының бүгін соншалықты зерттелген, бұл іс жүзінде әрбір пайдаланушы міндеттері табуға болады сипаттау үшін ең қолайлы оның құрылымын нейрон желісіне, сондай-ақ күтілетін нәтижелерінің сапасы.

 

Енді қысқаша перечислим негізгі артықшылықтары нейронды желілер:

 

1. Ең құнды қасиеті нейронды желілер — білім алу қабілетін көптеген мысалдар мынандай жағдайларда белгісіз заңдылықтары, даму жағдайын және қандай да бір арасындағы байланысты кіру және демалыс деректер. Мұндай жағдайларда (ал оларға мыналарды жатқызуға болады 80% — ға дейін міндеттерді қаржылық талдау) пасуют дәстүрлі математикалық әдістер және эксперттік жүйелер.

 

2. Нейронды желілер қабілетті сәтті шешуге сүйене отырып, толық емес, искаженную, зашумленную және ішкі противоречивую кіретін ақпарат.

 

3. Үшін әдістерін пайдалану корреляциялық талдау сізге кәсіби маман-математик.

Пайдалану обученной нейрон желісі бойынша күштеріне және старшекласснику.

 

4. Нейросетевые пакеттер мүмкіндік береді ғана оңай қосылуға деректер базалары, электрондық пошта және т. б. енгізу процесін автоматтандыруға және бастапқы деректерді өңдеу.

 

5. Ішкі параллелизм, присущий нейронным желілер, мүмкіндік береді іс жүзінде шексіз (қаншалықты жетеді әмиян) қуаттылығын арттыру сіздің нейросистемы. Сіз бастау қажет болуы мүмкін қарапайым және арзан пакеті, содан кейін көшу кәсіби нұсқасын, содан кейін қосу бір-екі-үш платы-үдеткіш, содан кейін көшу мамандандырылған нейрокомпьютер — кепілдігімен толық сабақтастығын барлығы бұрын құрылған бағдарламалық қамтамасыз ету.

 

Маркетингтегі нейронды желілер үшін де қолдануға болады болжау өзгерістер қызметтеріне сұраныстың байланысты пайыздық ставкалар депозиттер бойынша. Оқыту үшін желіде жеткілікті нақты деректер арақатынасы туралы саны, ақша көлемі, ұзақтығы салымдар және қолданыста болған сол кездегі пайыздық ставка. Нейросеть жақсылығы, маркетолог үшін маңызды емес, қандай тәуелділік бар арасында кіру деректеріне, ең бастысы – бұл нейросеть мүмкін болжау болашақ мәні сұранысты біле тұра, бүгінгі оның мәні, орташа баға деңгейі нарығының жалпы көлемі.

 

 

 

 

 

1.4. БАНКТІК МАРКЕТИНГ-МИКС: ТАУАР

 

Тауар және негізгі банк өнімі болып табылады ҚЫЗМЕТ көрсету. Сондықтан банктік маркетинг мәселесінде әзірлеу жаңа тауарды көп жалпы маркетингтік қызмет көрсету саласында. Әдебиетте төмендегідей ерекшеліктері қызметтердің спецификалық тауарлар[7]:

 

1. Қызмет ұзақ сақталады, ол мүмкін потреблена клиенттердің тек оны көрсету.

2. Қызметтің сапасына кепілдік беруге болмайды, алдын ала, өйткені әр жолы ол көрсетеді нақты адам, ал адамның қателесуі мүмкін.

3. Әрбір қызмет бойынша-жаңа, сондықтан жоқ мүлдем екі бірдей қызмет көрсету.

 

1.4.1. БАНКТІК ҚЫЗМЕТ

 

Айтып өткенімдей, банктер көрсетеді клиенттерге көптеген қызметтерді бөлінеді депозиттік, кредиттік, инвестициялық және өзге де. Депозиттік қызметтер бар сөзсіз басымдық банктік маркетингте де ресурстарды тарту коммерциялық банк жұмыс істей алмайды. Көзі банктің ақша қаражатын қатынастардың тарапы болуға құқығы бар банктің меншікті капиталы, депозиттер, қарыздар. Депозиттер бөлінеді: талап етілгенге дейінгі салымдар мен мерзімді.

Өйткені нарық банктік қызмет Ресей ғана дамиды және клиенттерге беріледі, тек аз қызмет ететін болады клиент батыс банк болса керек деп ойлаймын қарап, сол банктік қызметтер ұсынылады батысында. Менің ойымша, көп ұзамай ресейлік банктер де ассортиментін кеңейтеді.

 

Халыққа АҚШ-та, мысалы, ашылады келесі шот: шот аударым, NOW-шоттарын, шот депозиттер ақша нарығы, жинақ шоттары, шоттар мерзімді салымдар бойынша бір айға дейінгі, бір айдан астам. Бар деп аталатын шот-пакеттер, олар бойынша ұсынылады тұтас пакеті қызметтерді, мысалы, кәдімгі чектік есебінен, қажет болған жағдайда ауыстырады қаражаттары жинақ салым қояды аккредитивтер, несие карточкалары.

Кәдімгі чектік шот мүмкіндік береді клиентке жүргізу, чектермен есеп айырысу. Ай сайын оның иесіне жіберіледі төлеуге берілетін шот. Банк заңдарына шотты жүргізгені үшін, сондай-ақ өңдеу үшін әрбір чек ынталандыра отырып, клиенттің қысқартуға саны жазатын чектерді.

NOW-шот — новинка арасында банктік қызметтер. NOW-шоттар қарсы салым талап етілгенге дейін, бірақ пе, олар бойынша пайыз мөлшері шектеледі. Банк ақы төлеуге шотты жүргізу және қызмет көрсету үшін әрбір салым немесе алып қою.

Шот депозиттер ақша нарығының құқығына ие болуы соңғы уақытта. Орташа баланс шектеледі 1000 сөзді. Бұл шот бойынша ескерілмейді ең аз мерзімі оның қол сұғылмаушылығы иесі үшін, бірақ ақшаны тек үш рет.

Жинақ шоттары. Салымды алу шотынан жүзеге асырылады дереу иесінің талабы бойынша. Банктер бірдей бәсекелесуге мүмкіндік береді пайдалана отырып, пайыз.

Мерзімді салымдар бойынша. Егер салым орналастырылады мерзімі бір айға дейін болса, онда төленетін пайыз шектеледі 5,5% — ға өсті. Егер салым мерзімі асып кетсе бір ай, онда пайыздың мөлшері шектелмейді. Банк алады айыппұл алынған жағдайда, салым мерзіміне дейін.

Коммерциялық банктер әрқашан ұмтылады барынша пайда әрбір клиенттің және сондықтан ұсынады кешендері. Сонымен қатар, жаңа нәрсе пайда болды: бұзылған бір незыблемые шекарасы шоттары арасындағы және пайда «шотының байланысты қызметтер». Бұл қызметтер кешені кіреді инвестициялар үзінді чектерді, тегін чековое көрсету сейф, кредиттік карточканы, овердрафт, пайызын қысқарту кейбір түрлері тұтыну несиесі. Беру үшін осындай қызметтер клиент төлейді банкке белгіленген ақыны үш-бес доллар.

 

Қарастырайық әрі қарай ашылатын шоттары, салымдары бойынша компаниялардың және мемлекет. Коммерциялық және индустриалды салымдары бар екі негізгі түрлері: депозиттер талап етілгенге дейінгі және депозиттік сертификаттары.

Талап еткенге дейінгі депозиттер. Олар бойынша ашылады әдеттегі ағымдағы шот. Осы депозит қамтиды инкассациялау, есептік қызметтер, электрондық ақша аударымдары, басқармасы қолма-қол ақшамен, инвестицияларды басқару, валюта айырбастау және т. б. Әдетте ашу кезінде осындай шот айтылады ең төменгі компенсациялық баланс.

Депозиттік сертификаттар болып мыналар белсенді құралы жеделдету айналымдылық ақша үшін өте маңызды барлық агенттердің қаржылық бизнес, өйткені сол арқылы көтеріледі кірістер. Үшін корпорация – бұл икемді құрал қолма-қол ақшаны басқару. Депозиттік сертификаттарына ие әртүрлі срочностью және нелимитируемым пайызды, нақты жағдайын көрсетеді сұраныс және ұсыныс ақша нарығы. Банк төлейді иесіне сертификат анықталатын проценттерді құбылуына қайталама нарық, сондай-ақ операциялық шығындарды көтереді. Орнына ол ірі соманың белгілі бір мерзімге арналған «белсенді емес» белсенді операциялар.

 

Добавить комментарий

Your email address will not be published.